農(nóng)村支付環(huán)境建設的實踐與思考

□ 郭健南

習近平總書記在黨的十九大報告中指出，“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題是關系國計民生的根本性問題，必須始終把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重。”這就對農(nóng)村支付環(huán)境建設提出了更高要求。一直以來，農(nóng)業(yè)銀行宿遷分行始終牢記面向“三農(nóng)”、服務城鄉(xiāng)的使命，切實履行社會責任，在服務“三農(nóng)”上積極貢獻，努力作為，始終把服務“三農(nóng)”放在重要的戰(zhàn)略位置。

一、農(nóng)村支付環(huán)境建設現(xiàn)狀

近年來，隨著銀行業(yè)轉型發(fā)展，非現(xiàn)金支付、離柜業(yè)務逐年提高，有力地改善了支付結算環(huán)境。但受使用習慣、結算環(huán)境等因素影響，農(nóng)村地區(qū)個人辦理支付結算業(yè)務主要還是現(xiàn)金業(yè)務，非現(xiàn)金業(yè)務中使用最多的是網(wǎng)上銀行、掌上銀行、電話銀行、自助機具等。下面以宿遷農(nóng)行為例，分析該地區(qū)農(nóng)村支付環(huán)境建設的現(xiàn)狀。該行下轄三個縣支行、一個城區(qū)支行，對外營業(yè)機構32個，僅在市區(qū)、沭陽、泗陽各設一個農(nóng)村網(wǎng)點。截至2018年5月，宿遷農(nóng)行下設三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點共開立正常單位銀行結算賬戶918個、個人銀行結算賬戶144868個，注冊網(wǎng)上銀行41450個、手機銀行42566個、惠農(nóng)通115個、E收款1071個，ATM機布放36臺，POS機布放112臺。

(一)加大發(fā)卡力度，拓展惠農(nóng)支付結算功能。

1.大力發(fā)展借記卡。伴隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化、城市化、工業(yè)化進程和農(nóng)民生活水平的不斷提高，生活方式不斷改善，水、電、氣、電話、有線電視逐步到位，宿遷農(nóng)行以大力發(fā)展借記卡為抓手，一是從代發(fā)工資的源頭抓起，積極開展為企業(yè)代發(fā)工資業(yè)務；二是從水、電、氣、電話、有線電視等代繳費批量扣收抓起，為農(nóng)村客戶提供便利；三是針對農(nóng)村地區(qū)客戶外出務工、求學、經(jīng)商，加大異地存取款業(yè)務的宣傳，充分發(fā)揮農(nóng)行網(wǎng)點、網(wǎng)絡優(yōu)勢；四是針對縣域客戶理財意識不斷增強的特點，引導農(nóng)村地區(qū)客戶依托借記卡辦理基金、證券、國債等理財業(yè)務。2017年，宿遷農(nóng)行新發(fā)借記卡3.3萬張，借記卡發(fā)卡量達198.9萬張，客戶支付結算更加安全便捷。

2.大力發(fā)展惠農(nóng)卡。惠農(nóng)卡是農(nóng)業(yè)銀行基于借記卡業(yè)務平臺研發(fā)的，面向全體農(nóng)戶發(fā)行的綜合性銀行卡產(chǎn)品，惠農(nóng)卡不但具有存取現(xiàn)金、轉賬結算、消費、理財?shù)然窘鹑诠δ埽€可作為農(nóng)戶小額貸款的發(fā)放載體、財政補貼的直撥通道、社會保險的參保憑證、資金匯兌的安全通路，并享有免工本費、免小額賬戶管理費等金融服務優(yōu)惠，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會保障、個人理財?shù)榷喾矫鏋檗r(nóng)村地區(qū)客戶提供方便、快捷和周到的服務，是農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村實際出發(fā)細分農(nóng)村市場需求、進行個性化產(chǎn)品開發(fā)的首次嘗試。2018年以來，宿遷農(nóng)行進一步重視惠農(nóng)卡發(fā)卡工作，細化工作責任，狠抓措施落實，取得了較好成效，截至4月末，全行惠農(nóng)卡總量65688張，有存款惠農(nóng)卡50341張，比年初上升3056張；惠農(nóng)卡存款總額28185萬元，比年初增加7295萬元，卡均余額4291元，比年初增加954元。

3.大力拓展農(nóng)戶金融業(yè)務。在大力開展惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款試點的同時，宿遷農(nóng)行還進一步加大了對信貸需求量較大的涉農(nóng)經(jīng)濟體的金融服務，堅持雙管齊下，多策并舉。一方面，加大對現(xiàn)有存量客戶的服務維護，及時了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和金融服務需求，建立跟蹤服務機制，深入企業(yè)，了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)行信貸資金運行情況，及時為企業(yè)解決資金、結算等方面的現(xiàn)實困難。另一方面，積極圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進進程，不斷發(fā)現(xiàn)和挖掘新的業(yè)務增長點，培育新興涉農(nóng)優(yōu)良客戶群。截至2018年4月末，全行累計發(fā)放農(nóng)戶貸款1131筆、22299萬元，貸款余額44492萬元，比年初增長11365萬元。全市支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體1685戶、余額32128萬元，分別比年初增加469戶、金額9599萬元。

（二）強化賬戶管理和服務，打通賬戶開立“綠色通道”。人民幣銀行結算賬戶是社會資金流動的起點和終點，是金融機構為社會公眾提供支付服務的基礎。近階段宿遷農(nóng)行落實政府“放、管、服”工作要求，開展對公開戶耗時分析，推廣網(wǎng)銀、掌銀在線開戶；優(yōu)化和改造系統(tǒng)，運用對公賬戶輔助系統(tǒng)聯(lián)動報備賬戶信息，上線企業(yè)金融服務平臺二期，大幅整合申請書和協(xié)議；加強學習培訓，應用賬戶資料申報系統(tǒng)，實現(xiàn)對公開戶網(wǎng)點申報、支行復核、人行審核全流程無紙化操作；執(zhí)行限時辦結要求，壓縮企業(yè)開戶時間，改進開戶效率與質量，提升客戶服務體驗。截至2018年5月，三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點共開立單位銀行結算賬戶918個、個人銀行結算賬戶144868個，農(nóng)村地區(qū)企業(yè)開戶服務不斷得到優(yōu)化。

（三）增加自助機具投放，改善農(nóng)村地區(qū)支付結算環(huán)境。宿遷農(nóng)行不斷加大農(nóng)村地區(qū)的自助機具投入，增加支付結算渠道，在優(yōu)化網(wǎng)點布局、建設精品網(wǎng)點的同時，將支付結算服務渠道延伸到農(nóng)村的每個角落，送“渠道下鄉(xiāng)”，方便農(nóng)村地區(qū)客戶使用農(nóng)行的支付結算產(chǎn)品及有關服務。一是推廣電話銀行，無論何時何地客戶只要撥打95599服務熱線，就能夠得到資金匯劃、往來交易查詢等服務，客戶不去銀行網(wǎng)點也可享受便捷的服務。二是針對農(nóng)村商戶少、刷卡消費用卡環(huán)境不佳的情況，加大特約商戶拓展力度，增加POS機投放數(shù)量，為農(nóng)村客戶增加結算渠道，提供結算便利，截至2018年5月宿遷農(nóng)行在農(nóng)村布放POS機112臺。三是加大ATM、CRS等自助設備的配置，目前農(nóng)村地區(qū)共有自助存取款設備36臺。四是加大網(wǎng)銀客戶拓展力度，農(nóng)行網(wǎng)銀已實現(xiàn)了資金匯劃、代繳費、個人理財?shù)裙δ埽哟缶W(wǎng)銀在農(nóng)村地區(qū)的拓展，使農(nóng)村客戶真正享受足不出戶、輕松便利的電子化金融服務。三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點現(xiàn)累計開通個人網(wǎng)上銀行41450戶、個人手機銀行42566戶。

（四）以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為中心，持續(xù)推進惠農(nóng)通工程。惠農(nóng)通工程是農(nóng)業(yè)銀行始終堅持服務“三農(nóng)”的方向和市場定位，充分發(fā)揮產(chǎn)品、科技、網(wǎng)絡優(yōu)勢，著力破解農(nóng)村金融服務尤其是基礎金融服務缺失的問題，通過在農(nóng)村地區(qū)農(nóng)家店、小超市等便民場所設立服務點，利用智付通、POS機等現(xiàn)代電子機具，為農(nóng)戶就近提供小額取現(xiàn)、轉賬、繳費等基礎金融服務的普惠舉措。惠農(nóng)通工程是一條方便快捷、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融服務新路徑，形成了農(nóng)業(yè)銀行服務“三農(nóng)”的新模式。截至目前，宿遷農(nóng)行共布放惠農(nóng)通有效服務點1050個，點均交易量10.8筆/月，助農(nóng)類業(yè)務點均交易量5.3筆/月。惠農(nóng)通機具充分利用“三助七代”功能優(yōu)勢，為服務“三農(nóng)”開辟了新道路，在代繳電費、電話費、助農(nóng)取款、轉賬等方面為農(nóng)戶們提供了極大支持。以泗陽愛園支行為例，該行與愛園供電所建立良好合作關系，在供電所營業(yè)廳布放農(nóng)行惠農(nóng)通機具，為周邊居民繳納電費提供便利。不僅如此，泗陽愛園支行在愛園鎮(zhèn)其它村莊也布放惠農(nóng)通機具，并加強業(yè)務宣傳，引導附近村民就近繳納電費，不用再往鎮(zhèn)上跑。惠農(nóng)通機具實現(xiàn)家門口交費，不用跑遠路，很受附近村民歡迎，紛紛感謝農(nóng)行給他們帶來了便利。僅從2017年至今，愛園鎮(zhèn)居民通過惠農(nóng)通繳納電費1.3萬筆，累計金額人民幣185.2萬元，農(nóng)行惠農(nóng)通已成為當?shù)乩U費的重要途徑。

（五）創(chuàng)新支付結算工具，大力推廣互聯(lián)網(wǎng)金融。

1.開發(fā)和推廣手機銀行。手機銀行可以使客戶在任何時間、任何地點處理賬務查詢、資金匯劃、代繳費等多種金融業(yè)務，而農(nóng)村地區(qū)手機普及率很高，手機銀行將成為繼ATM、網(wǎng)銀、POS之后農(nóng)村地區(qū)客戶辦理業(yè)務的有力工具。因此，宿遷農(nóng)行不斷加大手機銀行在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度。

2.健全票據(jù)類業(yè)務渠道。依托小額支付系統(tǒng)處理銀行本票業(yè)務，力爭使?jié)M足風險控制要求的農(nóng)村網(wǎng)點可以簽發(fā)、受理銀行本票，解決農(nóng)村地區(qū)票據(jù)資金清算環(huán)節(jié)多、在途時間長等問題，確保本票跨行通兌業(yè)務處理的暢通無阻；在農(nóng)村地區(qū)推廣華東三省一市匯票業(yè)務，鼓勵符合條件的農(nóng)村地區(qū)分支機構直接簽發(fā)華東三省一市銀行匯票。

3.大力推廣網(wǎng)絡金融產(chǎn)品。在農(nóng)村地區(qū)普及“互聯(lián)網(wǎng)+”結算模式。一是推廣農(nóng)銀E管家電商平臺。E商管家是農(nóng)業(yè)銀行順應互聯(lián)網(wǎng)金融大潮推出的全渠道電子商務服務平臺，利用農(nóng)業(yè)銀行強大的網(wǎng)絡和客戶資源，為傳統(tǒng)企業(yè)轉型電商提供集供應鏈管理、多渠道支付結算、線上線下協(xié)同發(fā)展、云服務等于一體的定制化商務金融綜合服務，目前宿遷農(nóng)行已在農(nóng)村地區(qū)投放農(nóng)銀E管家11戶，為農(nóng)村企業(yè)轉型發(fā)展，拓展互聯(lián)網(wǎng)交易渠道提供了有力幫助。愛園鎮(zhèn)上的楊梅服裝廠就是農(nóng)銀E管家實實在在的受益者。該廠在當?shù)刂容^高，是當?shù)刈畲笠患曳b生產(chǎn)、加工企業(yè)。該廠已在愛園支行開立基本存款賬戶，且使用頻繁，流水較多。2018年初，企業(yè)會計到網(wǎng)點打印明細時抱怨流水太多、做賬太麻煩。客戶經(jīng)理通過交談了解到該企業(yè)在收到下游客戶的訂單時，會先收取部分定金，收貨方確認收貨后再以現(xiàn)金或銀行匯款方式支付尾款。這樣一來，企業(yè)會計需要分別統(tǒng)計每一家下游客戶交易額，按月和按年匯總分析，工作量巨大。網(wǎng)點客戶經(jīng)理敏銳察覺到農(nóng)銀E管家電商平臺完美契合企業(yè)需求，銀企雙方通力合作。上線后，該企業(yè)已逐步養(yǎng)成線上交易習慣，已完成線上交易量30余筆、金額50余萬元，農(nóng)銀E管家統(tǒng)計分析功能豐富，為企業(yè)減少了大量的工作，而且不會出現(xiàn)因手工算賬導致的錯誤，對方表示將培養(yǎng)更多下游客戶使用，為企業(yè)發(fā)展和擴大規(guī)模擴大做好支撐。二是大力推廣E收款業(yè)務。E收款是農(nóng)業(yè)銀行為服務廣大商戶和消費者，打造的多場景覆蓋、多通道互補、多認證支持、多商戶管理的一體化支付服務體系。商戶通過微信或者農(nóng)行掌上銀行進行注冊和認證后，生成收款二維碼，農(nóng)行通過實現(xiàn)商戶對賬單的收款、查詢、對賬等操作，全面滿足商戶需求，保障商戶資金安全，擴大商戶品牌影響力。為廣大商戶提供多種便捷、靈活、安全的資金結算服務。產(chǎn)品推廣以來，得到了廣大農(nóng)戶的一致好評和熱烈追捧。截至2018年5月，宿遷農(nóng)行在農(nóng)村地區(qū)新增E收款商戶1071戶，戶均交易額2.7萬余元。愛園鎮(zhèn)上的超市大戶劉老板是農(nóng)行E收款的鐵桿粉絲之一，也是使用E收款最大的受益者之一。E收款推廣之前，超市里多以現(xiàn)金支付為主，原因并非鎮(zhèn)上沒人使用第三方掃碼支付，而是因為第三方支付提現(xiàn)有限額，超出限額的部分無法轉入劉老板的銀行卡中。為了資金安全，劉老板每當提現(xiàn)額度用完后都會將收銀臺的第三方二維碼收起來，統(tǒng)一使用現(xiàn)金支付或者刷卡。自從超市用上E收款后，劉老板每天接收著“江蘇農(nóng)行金穗領航”推送的收款提示樂開了懷，E收款方便了自己也方便了客戶，還節(jié)約了成本。

二、農(nóng)村支付環(huán)境建設中存在問題

（一）支付結算觀念需更新，人員素質有待提升。個別員工認為支付結算是簡單的業(yè)務操作，學習培訓重視不足。由于人員精簡等因素影響，少數(shù)員工業(yè)務素質不能與時俱進，前臺人員產(chǎn)品營銷技能不強，沒有在改善結算方式和服務手段上下功夫，新型結算工具的宣傳推廣應用力度不夠。

（二）支付結算產(chǎn)品覆蓋面還需進一步提高。表現(xiàn)在支付產(chǎn)品多覆蓋在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府所在地，較偏遠的村子較少涉及。機具布放數(shù)量有待提升，種類有待增加，布局有待優(yōu)化。

（三）支付結算產(chǎn)品使用培訓還需加強。農(nóng)村居民由于所受教育程度有限，對新事物的接受能力有所欠缺。這對培訓工作提出更高要求，不但培訓要通俗易懂，還需經(jīng)常性開展，以免出現(xiàn)有產(chǎn)品、有市場而農(nóng)戶不會用的局面。

（四）重視產(chǎn)品上線后的后續(xù)跟進工作。根據(jù)走訪調查，部分農(nóng)戶反映機具布放后就無人問事，壞了也無人上門維修，影響正常使用。

（五）對支付結算工具宣傳力度不夠。部分村民依賴傳統(tǒng)現(xiàn)金結算，加上對農(nóng)村地區(qū)客戶宣傳普及力度不夠，一些人不信任新興結算產(chǎn)品。

三、農(nóng)村支付環(huán)境建設提升的建議

（一）加強學習培訓，提升結算服務能力。由于業(yè)務的迅速發(fā)展、柜面人員減少、低效業(yè)務偏多和人員素質等原因，一些營業(yè)機構業(yè)務集中時段仍存在客戶排隊現(xiàn)象。為此，要在加快自助服務體系建設、加快柜面業(yè)務分流、優(yōu)化柜面勞動組合，安排好柜員工作和休息，保證營業(yè)期間優(yōu)質高效工作。同時要堅持以人為本，加強對金融服務人員的支付結算知識與技能的培訓，提高隊伍素質，多措并舉，減少客戶排隊等候時間，提升結算服務能力。

（二）延伸支付結算產(chǎn)品功能范圍。大力推動支付結算創(chuàng)新，優(yōu)化系統(tǒng)功能；重點關注距離鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府遠、人口較多村莊，持續(xù)增加支付工具的布放臺數(shù)，豐富支付結算工具種類，延伸服務功能。以固定的惠農(nóng)通金融服務站為中心，以移動支付工具為載體，向邊遠村莊進行延伸輻射，使農(nóng)村支付環(huán)境建設工作不留盲區(qū)。

（三）加強新結算方式、支付渠道宣傳。定期開展支付結算知識宣傳，推介各種結算工具的優(yōu)點，幫助村鎮(zhèn)企業(yè)更好地選擇結算產(chǎn)品，提高農(nóng)村地區(qū)客戶使用現(xiàn)代支付工具的意愿，普及支付結算知識，轉變傳統(tǒng)現(xiàn)金結算思維。

（四）增加巡查頻率，及時溝通解決問題。網(wǎng)點應定期不定期安排專人進行機具巡檢、入戶調查，對農(nóng)村地區(qū)客戶反饋的問題要第一時間上門維護，發(fā)現(xiàn)問題及時解決，打造更優(yōu)農(nóng)村支付結算環(huán)境。