互聯網金融背景下反洗錢監管淺析

□ 劉夢婷

近年來，隨著互聯網金融的迅猛發展，一方面極大地降低了金融交易的成本，為廣大客戶提供了更加便捷、快速的金融服務體驗；另一方面其虛擬性、復雜性也為洗錢犯罪活動提供了溫床。洗錢犯罪活動由傳統支付方式向現代化電子支付工具及平臺轉移的趨勢愈加明顯，犯罪分子已將洗錢活動深入到互聯網的每一個角落。因此，對于互聯網金融浪潮下反洗錢問題的探討已成為一個刻不容緩的話題。

一、互聯網金融的主要洗錢渠道

現階段中國的互聯網金融法律體系還很不完善，特別是P2P近年來由于準入門檻低和缺乏有效監管，成為非法集資等犯罪活動的高發地。互聯網金融并沒有納入人民銀行征信管理系統，也不具備傳統金融機構的風控能力和合規經營機制，處于法律和監管的盲區，面臨諸多風險，這些因素都使其成為洗錢等犯罪活動的溫床。互聯網金融中的洗錢行為多種多樣，總結起來主要有以下幾點。

（一）開通網上銀行洗錢。

網上銀行作為網絡支付工具之一逐漸成為互聯網金融的重要洗錢媒介。正是由于網上銀行的快速、便捷、24小時服務的特點，能突破時空的限制，滿足客戶的需求。犯罪分子通過網上銀行，將非法所得通過現金存入、轉賬存入、網銀轉入、境內外匯入等多種方式轉入多個事先開立的賬號，再通過網銀轉出、POS消費、轉賬轉出、境內外匯款匯出將非法所得資金進行轉移，這樣非法收入和合法收入融為一體，犯罪分子能夠自由支配這些非法所得。網上銀行有別于傳統的柜面金融服務，它避開了客戶身份識別環節，也規避了銀行的監控，資金流向及用途也得不到及時有效的檢測。網上銀行交易只需要認證網銀證書和登錄密碼，便可通過互聯網完成金融交易，不會留下任何紙質憑證，也不會在監控中留下任何痕跡，這都為犯罪分子進行洗錢活動起到了相當程度的掩飾作用，使洗錢活動更加隱蔽和難以監測留痕。

（二）通過虛擬貨幣洗錢。

網絡上的虛擬貨幣主要分為三類：第一類是游戲幣，網絡游戲日益火爆，玩家可以通過游戲幣來進行金融交易，滿足自己的在游戲中的需求；第二類是門戶網站發行的專用貨幣，用于購買本網站的服務，例如騰訊的Q幣；第三類是電子貨幣，如“比特幣”等，客戶可以用它進行網絡消費、購買真實的商品、投資交易等等。犯罪分子將非法所得在甲地兌換成虛擬貨幣，而收款人在乙地將虛擬貨幣兌換成實際貨幣，這樣不法分子突破了時空的限制，通過互聯網深入到世界的每一個角落，將非法所得轉換成網絡收益，完成了跨區域轉移。和傳統洗錢方式相比，虛擬貨幣數量大，周轉速度快，方式便捷，能在最短時間改變資金的流向和性質，隱匿性高，并且相對于銀行卡而言，交易成本低。

（三）通過網絡賭博洗錢。

網絡賭博金額大，流動性強，并且具有國際性，這些特點使網絡賭博成為洗錢工具，發展勢頭迅猛。網絡賭博主要有以下幾種洗錢方式：一是用非法所得在賭場購買籌碼，在賭場幾番進出之后，將非法所得兌換成支票，達到將黑錢洗白的目的；二是利用非法所得在網站上開立賭博賬戶，通過網絡賭博，將黑錢與白錢混淆，逐漸將黑錢披上合法的“外套”；三是通過在這些賭博網站開設一個賬戶，然后將各路資金匯入這個賬戶，由于此類賬戶的隱蔽性和管理上的松散性，洗錢者會通過賭博網站將賬戶上的錢以支票和匯票的方式轉移，將黑錢“漂白”。

二、互聯網金融中反洗錢工作的難點

（一）識別客戶身份難。

建立有效的客戶身份識別制度是進行反洗錢工作的基礎，而這恰恰是互聯網金融交易中難以實現的操作。現在客戶只需通過銀行柜面開通網銀、手機銀行等電子銀行業務，就可以通過互聯網在任意時間地點進行金融交易，省略了傳統支付過程中身份的核查、交易對手方的識別、資料的核對等過程，整個交易過程完全規避了金融機構的監管。銀行只能在最初開通網上支付功能的時候對客戶身份、資料進行審核，其離開柜面后的任意操作都無法進行身份的識別，可能是其本人所為，但也不排除不法分子竊取其賬號和密碼進行資金轉移，來進行洗錢活動，并順利逃避監管。而我們對犯罪分子的地域、身份、行業等重要信息一無所知，大大增加了監管反洗錢活動的難度。

（二）發現和監測可疑交易難。

網上交易信息的無紙化的保存方式增加了反洗錢工作人員檢測犯罪互動的難度，不像傳統的支付流程，有金額、用途、客戶簽名等直觀的資料和身份證明，也沒有柜面人員的嚴格審核和錄入作為前提，資金流向不明、數量不一，少了原始記賬憑證為依據，犯罪分子利用網上交易的隱蔽性，時空的無限制性來從事洗錢活動，躲避相關部門的監管，這些都大大增加了反洗錢的監測難度。

（三）追蹤資金流向，掌握完善信息難。

網上支付只需客戶提供賬號，輸入正確的密碼，便能快速地進行金融交易，小額支付甚至無需密碼。只要賬戶金額充足，客戶能在任何時間隨意劃轉資金，無需說明用途和去向，7×24小時的支付系統使得犯罪分子突破了時間和空間的限制，更加快速便捷地進行資金轉移，達到洗錢目的，即使洗錢交易被發現，也難以繼續追蹤和控制。

三、互聯網金融下反洗錢監管建議

（一）建立嚴格的客戶準入制度。

從了解你的客戶做起，在客戶第一次在銀行開立賬戶、辦理網銀等電子銀行業務時，認真核查對方身份證件及開戶資料，并簽訂規范、嚴密的服務協議，以明確責任。同時要對網絡交易的客戶建立完善的資料信息庫，包括姓名、地址、聯系方式、職業、資信、風險等級等等，定期對其資質進行審核，做到實時更新，一旦發現洗錢交易的可疑活動，立即暫停其對網上支付功能的使用。

（二）完善互聯網反洗錢法。

雖然目前我國有很多針對反洗錢的法律法規，但是真正適用于互聯網金融的卻是乏善可陳。當務之急是制定適用于互聯網金融交易的法律法規，將互聯網支付納入反洗錢監管之中，密切關注可疑賬戶的資金交易，定時提交可疑交易報告。針對網上支付便捷快速的特點，完善反洗錢監測系統，用科技手段加強網絡交易的實時監控識別，及時根據網絡交易特征設置識別參數和標準，對大額交易和可疑交易進行自動、及時監測和記錄，使數據甄別分析智能化,第一時間將犯罪活動扼殺在搖籃中，提高反洗錢監測的時效性和準確性。

（三）加強反洗錢監管協作。

一是建議央行、銀保監會、證監會等部門加強對互聯網金融機構的協作監管。建立互聯網金融網站備案制，嚴格最低注冊資本要求，建立信息披露制度，加強洗錢風險提示和反洗錢系統建設等。二是建立人民銀行賬戶管理、征信系統與組織機構代碼管理、公安、工商、稅務等部門的信息共享平臺。幫助確定客戶身份，并利用賬戶和征信系統采集相關資料，為異常交易的識別提供基礎信息。