鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融發(fā)展路徑

□ 蔣佳舟

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)揮金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的核心作用，始終把深化農(nóng)村金融改革、健全政策支持體系、推動金融創(chuàng)新作為主攻方向。經(jīng)過多年的改革創(chuàng)新和政策支持，我國農(nóng)村金融取得了長足的發(fā)展。具體表現(xiàn)在以下方面：

（一）貸款和融資：金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長、涉農(nóng)融資更趨多元化。根據(jù)中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計司的調(diào)查數(shù)據(jù)，2007年至2016年間，農(nóng)村貸款由5萬億元增至23萬億元，同比增幅為360%左右，年均增長率約為18.7%；農(nóng)業(yè)貸款由1.5萬億元增至3.6萬億元，同比增長約260%，年均增長率約為10.7%；農(nóng)戶貸款由1.3萬億元增至7萬億元，同比增長約438%，年均增長率約為20.4%；全口徑涉農(nóng)貸款由6.1萬億元增至28.2萬億元，同比增長約362%，年均增長率約為18.8%。綜上，涉農(nóng)貸款的年均增長率均在10%-20%的范圍內(nèi)，同比增長在2倍以上，可見金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款呈現(xiàn)出逐年增長的穩(wěn)態(tài)趨勢。而在涉農(nóng)融資方面，證監(jiān)會利用多層次資本市場為貧困地區(qū)融資提供政策支持，銀行間債券市場推出了項目收益票據(jù)、資產(chǎn)支持票據(jù)等創(chuàng)新產(chǎn)品。截至2016年底，股票融資方面，新三板掛牌涉農(nóng)企業(yè)累計達(dá)386家，累計融資達(dá)39.54億元；債券融資方面，涉農(nóng)企業(yè)已發(fā)行48只債券，累計融資達(dá)344.1億元；期貨方面，上市農(nóng)產(chǎn)品期貨品種已達(dá)21個，覆蓋了主要大宗農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域。綜上，涉農(nóng)融資渠道種類更加多元化，內(nèi)容更加專業(yè)化。

（二）體制和基礎(chǔ)設(shè)施：農(nóng)村金融體制更加完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)一步優(yōu)化。農(nóng)村金融體制和基礎(chǔ)設(shè)施好比“軟件”和“硬件”兩部分，兩者相輔相成互為依托。近年來，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)圍繞“三農(nóng)”服務(wù)的改革進(jìn)一步深化，為農(nóng)服務(wù)的能力進(jìn)一步提升。以農(nóng)行為例，“三農(nóng)金融事業(yè)部”從改革試點到推廣全國，為農(nóng)行“面向三農(nóng)”的市場定位提供了良好的落地平臺。不論是農(nóng)村金融的有效供給還是金融扶貧工作農(nóng)行均取得了良好的成效。同時，我國農(nóng)村金融體系逐步完善，一方面正在形成以政策性金融、商業(yè)性金融功能互補(bǔ)、相互協(xié)作的體系，另一方面，村鎮(zhèn)銀行、金融便民服務(wù)點、小額貸款公司等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織也對農(nóng)村金融體系起到了補(bǔ)充和豐富的作用。在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，農(nóng)村地區(qū)的電力、通信、寬帶及支付系統(tǒng)等正在不斷延伸，金融機(jī)構(gòu)利用移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面和便利性；農(nóng)村信用體系不斷完善，已逐步納入商業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)，而區(qū)塊鏈技術(shù)也正在被運(yùn)用于提升金融基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)行效率和安全性上，借助數(shù)字技術(shù)發(fā)展的普惠金融示范區(qū)正在建設(shè)試點。

（三）產(chǎn)品和服務(wù)：農(nóng)村金融產(chǎn)品及服務(wù)不斷創(chuàng)新，突出對重點領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的支持。金融支持工具的缺乏、金融服務(wù)水平的落后等因素，已經(jīng)制約鄉(xiāng)村振興和長遠(yuǎn)發(fā)展。為緊密貼合農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民需求，人民銀行、銀保監(jiān)會等部門積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式，加大對三農(nóng)重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度。近年來，金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)需求特點，開發(fā)了多種具有影響力的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以較為典型的金融支農(nóng)創(chuàng)新模式為例：“三權(quán)”抵押貸款模式，“三權(quán)”是指農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)和林權(quán)。農(nóng)戶在不改變土地所有權(quán)性質(zhì)、土地用途的前提下，以“三權(quán)”作抵押向銀行申請貸款。常州市武進(jìn)區(qū)作為試點區(qū)，發(fā)放了全國首筆農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款，在金融支持“三農(nóng)”工作進(jìn)程中具有里程碑意義。農(nóng)村“三權(quán)”改革激活了一筆巨大的“沉睡”資產(chǎn)，增加了農(nóng)民融資渠道，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有重要的意義。此外，近年隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入普及，“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”模式興起，其利用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，打破傳統(tǒng)金融模式的時間、空間與成本束縛，呈現(xiàn)出覆蓋面廣、門檻較低、快捷方便的特點，農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)上線的“E農(nóng)管家”平臺，就是集網(wǎng)絡(luò)融資、線上支付結(jié)算、電商金融服務(wù)為一體的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為廣大農(nóng)民提供“7天*24小時”全天候金融服務(wù)的“互聯(lián)網(wǎng)+”平臺。同時，涌現(xiàn)出的如“銀政擔(dān)”“農(nóng)機(jī)融資租賃”“政銀保”等模式也是對農(nóng)村金融發(fā)展的積極探索，在金融助力鄉(xiāng)村振興的實踐中具有重要意義。

二、農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)供給與需求精準(zhǔn)匹配度不夠。首先，從需求的角度來看，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營呈現(xiàn)出規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化的特點，金融服務(wù)已不再僅僅是“小額、短期、分散”的周轉(zhuǎn)式需求，還需要“長期、大額、集中”的綜合化金融服務(wù)。其次，金融服務(wù)上已不單純是融資需求，而是擴(kuò)展到保險、證券、期貨等綜合金融領(lǐng)域。但從供給角度進(jìn)行對比，農(nóng)村金融服務(wù)多重視總量增長，如涉農(nóng)貸款的總量和增長速度等指標(biāo)，無法結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的各個環(huán)節(jié)精準(zhǔn)“滴灌”。同時在農(nóng)村地區(qū)銀行、保險、證券、期貨等服務(wù)發(fā)展不均衡，銀行占據(jù)主要地位，所提供的服務(wù)也呈現(xiàn)出同質(zhì)化，難以滿足多元化的綜合性金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融體系建設(shè)有待完善，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能力有待提升。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無論從數(shù)量、種類，還是服務(wù)功能上來看都還無法滿足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以政策性金融和商業(yè)性金融功能互補(bǔ)的體系中，顯然政策性金融在覆蓋的廣度和影響的深度上有所欠缺，而商業(yè)性金融的層次不夠豐富，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)重心主要集中在發(fā)達(dá)和城市地區(qū)，看重大企業(yè)、大額業(yè)務(wù)，對農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民的相關(guān)業(yè)務(wù)開發(fā)缺乏主動性，導(dǎo)致農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，種類較少，從而影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、融資租賃公司等是農(nóng)村金融體系的有效補(bǔ)充，但同時其由于自身建設(shè)問題、政策支持不足等原因也為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來一些風(fēng)險和隱患。

（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制尚不健全。2007年，中央財政為農(nóng)業(yè)保險實施保費補(bǔ)貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)了快速發(fā)展，三大口糧作物平均承保覆蓋率已超過70%，但農(nóng)業(yè)保險覆蓋面與保障水平的匹配程度不高。目前，農(nóng)業(yè)保險保障水平參差不齊，呈現(xiàn)出不均衡不充分的特點，農(nóng)業(yè)保險保障水平主要由各地根據(jù)當(dāng)?shù)刎斦嵙Υ_定，普遍實行“低保費、低保障、廣覆蓋”原則，難以滿足“三農(nóng)”長久發(fā)展需要。同時農(nóng)村地區(qū)缺乏高效的風(fēng)險擔(dān)保機(jī)制，擔(dān)保形式單一，絕大部分是信用貸款和保證貸款。其特點是擔(dān)保物缺乏，擔(dān)保實現(xiàn)困難，原因在于農(nóng)村信用體系不健全、信用環(huán)境薄弱、擔(dān)保相關(guān)法律體系缺失。

（四）政策配套制度缺失，監(jiān)管空白較為嚴(yán)重。近年來，一系列農(nóng)村金融扶持優(yōu)惠政策相繼出臺，對解決農(nóng)村金融“成本高、風(fēng)險大”的難題發(fā)揮了積極作用，但相關(guān)政策措施仍存在配套制度缺失、政策與目標(biāo)激勵不相容等問題。以“三權(quán)”抵押貸款政策為例，相關(guān)產(chǎn)權(quán)的登記、評估、抵押、流轉(zhuǎn)機(jī)制等尚未完善，擔(dān)保法相關(guān)內(nèi)容存在空白，行之有效的交易平臺也未完全建立，“三權(quán)”抵押變現(xiàn)難度大，加之政策的宣傳力度不夠，多數(shù)農(nóng)民對其認(rèn)識不足，這就降低了“三權(quán)”抵押貸款這一創(chuàng)新政策的預(yù)期效果。另外，農(nóng)村地區(qū)的金融秩序及監(jiān)管亟待加強(qiáng)，一方面農(nóng)村地區(qū)的金融消費者自我保護(hù)意識較差，這給一些機(jī)構(gòu)借普惠金融、農(nóng)村金融名義行影子銀行甚至非法金融的行為提供了便利，另一方面農(nóng)村金融因配套體制的缺失，存在監(jiān)管空白區(qū)域，也為監(jiān)管部門的工作增加了難度。

三、發(fā)展農(nóng)村金融的必要性和重要性

（一）農(nóng)村金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持。農(nóng)村金融對于完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和提高農(nóng)民收入顯著作用。農(nóng)村金融把農(nóng)村分散的資金有效地聚集起來，在農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和改善生產(chǎn)、生活條件出現(xiàn)資金短缺時，通過涉農(nóng)貸款為其調(diào)劑資金，提高農(nóng)戶生產(chǎn)積極性，帶動農(nóng)民致富農(nóng)村發(fā)展。同時也為政府農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)提供資金支持，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)強(qiáng)有力的保障。

（二）農(nóng)村金融推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化面臨的首要問題就是資金問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過中長期貸款業(yè)務(wù)來滿足農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的不同需要，提高農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，形成結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)于民保障于民。農(nóng)村金融為農(nóng)民提供有計劃的理財儲蓄服務(wù)，為閑置資金提供安全的收益保障。同時，農(nóng)村金融服務(wù)為“三農(nóng)”補(bǔ)貼的發(fā)放省去了中間環(huán)節(jié)，切實維護(hù)了農(nóng)民利益。在農(nóng)產(chǎn)品交易過程中，減少現(xiàn)金使用頻率，為農(nóng)民提供便捷的支付方式。

（四）農(nóng)村金融是調(diào)節(jié)“三農(nóng)”發(fā)展的杠桿。國家宏觀調(diào)控政策中的貨幣政策就是通過金融控制貨幣供應(yīng)量來調(diào)節(jié)社會總需求。金融通過對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“多予少取”的放活方針來促進(jìn)“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展。金融“多予”即對農(nóng)村建設(shè)資金的精準(zhǔn)投入。“少取”即采取行政和市場的手段降低農(nóng)村生產(chǎn)者的融資成本。通過長期的“多予少取”政策，農(nóng)村才能夠逐步實現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的供需平衡，促進(jìn)“三農(nóng)”的進(jìn)一步發(fā)展。

四、當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村金融的思路及措施

（一）構(gòu)建多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。首先要逐步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模和覆蓋面，加快建立多層次、廣覆蓋、適度競爭的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。一方面要加強(qiáng)對大中型銀行、政策性銀行的政策引導(dǎo)，深化大中型銀行和政策性銀行改革，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大中型銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供期限更長、利率更低的資金。另一方面可以適當(dāng)放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件，在村鎮(zhèn)銀行、縣域中小型銀行等機(jī)構(gòu)引入民間資本，提高其在農(nóng)村的覆蓋面；放寬小額貸款公司融資比例，在農(nóng)民合作社內(nèi)部開展內(nèi)部資金互助試點等，特別是引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村的規(guī)范發(fā)展，培養(yǎng)發(fā)展多類型農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。

（二）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展離不開良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，因此要加快完善農(nóng)村支付體系和工具等金融基礎(chǔ)設(shè)施，提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點覆蓋率，著力打通普惠金融服務(wù)的“最后一公里”。同時，健全農(nóng)業(yè)保險體系、加快農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，建設(shè)適合農(nóng)村現(xiàn)狀的擔(dān)保體系，完善相關(guān)法律法規(guī)，從而降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的各項風(fēng)險。另外，還應(yīng)深入總結(jié)、推廣經(jīng)驗，推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)，盡快建設(shè)統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)平臺，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。在政策扶持上，完善政策支持考核評價機(jī)制，完善農(nóng)村金融統(tǒng)計制度，發(fā)揮好統(tǒng)計指標(biāo)的導(dǎo)向作用。

（三）推動農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新。作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)因地制宜、因時制宜開發(fā)適合農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)、消費、理財?shù)奈⑿徒鹑诋a(chǎn)品，加強(qiáng)與保險公司、證券公司的合作，著力提升金融服務(wù)供需契合度，量身打造適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品差異化和競爭力。在金融服務(wù)方面，應(yīng)該積極探索創(chuàng)新金融支農(nóng)模式，穩(wěn)妥開展“三權(quán)”抵押貸款試點，創(chuàng)新供應(yīng)鏈融資等金融服務(wù)，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供規(guī)模化、多元化、長期化的金融支持。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管。首先從立法層面填補(bǔ)農(nóng)村金融領(lǐng)域的空白，通過法律法規(guī)來規(guī)范小額貸款公司、民間融資機(jī)構(gòu)等金融業(yè)態(tài)的經(jīng)營方向與經(jīng)營行為。建立和規(guī)范存款保險制度，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制進(jìn)一步完善，促使其逐步建立內(nèi)部監(jiān)督檢查機(jī)制、內(nèi)控合規(guī)制度、定期信息披露制度等。從執(zhí)法層面，執(zhí)法機(jī)關(guān)應(yīng)嚴(yán)厲打擊非法集資，加強(qiáng)金融知識宣傳，提高農(nóng)村金融消費者權(quán)益保護(hù)意識。從政策層面來看，政策制定者在制定監(jiān)管政策時不應(yīng)“一刀切”，而應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村金融的差異化監(jiān)管，適應(yīng)我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀和要求，逐步完善分層、分業(yè)和分類監(jiān)管。從形式層面來看，監(jiān)管部門也應(yīng)與時俱進(jìn)，農(nóng)村金融上了“網(wǎng)”，農(nóng)村金融監(jiān)管也就要上“網(wǎng)”，監(jiān)管部門必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范和管理，促使其健康、有序地發(fā)展。同時監(jiān)管部門要順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和城鄉(xiāng)發(fā)展一體化趨勢，不斷完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度，改進(jìn)監(jiān)管手段和方法，促進(jìn)農(nóng)村金融市場穩(wěn)健發(fā)展。