淺析縣域農行服務民營經濟發展的路徑

□ 田久偉

一、我國民營企業的發展現狀

改革開放以來，我國經濟的高速增長，中國民營企業從無到有并日益壯大，無論是在數量上還是在規模上都有了大的飛躍，在國民經濟中的比重也在不斷加大，并且日益成為拉動中國國民經濟增長的重要力量。就數據來看：2016年，民營企業500強納稅總額達到7995.75億元，比上一年增長24.53%，創歷史新高。2016年，民營企業500強員工人數為888.17萬人，同比增加7.40%，占全國就業人員比重為1.14%。同時民營企業走出去步伐明顯加快，出口總額顯著增加。2016年民營企業500強的海外投資項目為1659項，增長24.92%；投資總額達515.32億美元；進行海外投資的企業數量從2015年的201家到2016年的314家，增幅為56.22%。民營企業500強出口總額大幅上漲，為1495.40億美元，增幅為35.99%，占我國出口總額的比重達7.17%，比上年增加2.12個百分點。

民營企業在我國市場經濟發展與完善的過程中發揮了重要作用。作為不同于國有企業的一種經濟成分，它有著自身的優越性。

（一）民營經濟自主靈活度高。民營企業的經營戰略和理念主要由企業家及管理層來進行決定，具有高度的靈活性和適應性。民營企業資金自籌、自負盈虧，企業家十分重視盈利情況，在制定決策的時候全面考慮，立足市場需求，進行充分的調查，提高了決策的科學性。企業家引進具備專業管理才能的人才來對公司的發展進行規劃。激烈的市場競爭促使企業家必須時刻保持清醒的頭腦和敏銳的戰略眼光。這種競爭狀況促進了優勝劣汰，使企業面臨競爭壓力的同時也充滿生機與活力。民營企業可以廣泛吸收待業人員，解決就業問題。鄉鎮企業是民營企業的重要組成部分，在江浙地區鄉鎮企業很好地解決了鄉村地區的就業問題，使廣大待業人員有了勞動的機會，促進了社會和諧與經濟發展，解決了民生問題。由于我國人口眾多，大學生就業難的問題也成為社會的熱點話題，民營企業在解決大學生就業問題上也發揮了重要作用。企業家的命運往往與他所經營的企業息息相關，甚至一個企業的經營狀況直接影響并決定了某個企業家的命運。企業家會全身心地投入到企業的經營發展中，對于我國國民經濟的發展、財政收入的增加、稅收的增加起到了巨大的作用。

（二）區域民營經濟特征明顯。民營企業的運行機制有著自身的特點，而各個民營企業之間的規模大小、經濟實力也有著很大的差異。東南沿海地區由于改革開放較早，發展迅速，30多年來始終保持一個健康平穩的發展狀態。而中西部欠發達地區起步晚，發展緩慢，較東部地區有著較大的差距。且中西部以及東北地區由于產業結構的限制很難實現重大突破。東北地區是我國的老工業基地，在“一五”計劃時期為我國重工業的發展和國防力量的增強做出了重大貢獻。東北地區農業和重工業發展情況較好，國有大中型企業較多，當地的民營企業數量少，競爭力弱，發展潛力十分有限，發展前景并不樂觀。

（三）民營經濟內部關系復雜，企業主角色影響力大。由于民營企業自負盈虧，企業家極為重視經營效益與利潤分配，這會導致企業家與員工之間會存在著雇傭關系，如果企業家的個人素質不夠高，有可能出現企業家壓榨員工，員工面臨著極為繁重的工作任務，超時工作的現象時有發生，進而導致企業內部的人際關系不和諧。民營企業個人經營，可能會存在資金周轉困難、負債過重等問題。在現階段融資難依然是限制民營企業發展的重要因素。由于企業家個人的財力有限，原始資金的積累通常難以滿足后期發展所需要的巨額資本支持，而政府、銀行等機構對民營企業的貸款存在著某種程度上的忽視，融資問題難以得到有效解決。我國的民營企業普遍壽命較短，在激烈的市場競爭中一旦出現決策失誤或者定位不準確，經營不佳會導致破產。

二、縣域農行服務民營經濟面臨的主要形勢

2018年是貫徹黨的十九大精神的開局之年，也是實施“十三五”規劃承上啟下的關鍵一年。在新的歷史時期，如何踏準時代的節拍，在新時代抓住新機遇，實現農行業務經營新突破，服務縣域民營經濟發展，最關鍵的是要通過對宏觀經濟和地方經濟形勢的分析和把握，真正做到精準發力，才能事半功倍。

（一）縣域經濟高速發展，時代緊迫感加強。一是經濟高質量發展新時代已經到來。我國經濟已由高速增長轉向高質量發展，科技創新驅動，制造業走向高端、區域協同發展、全方位對外開放、鄉村振興等重大戰略的實施，必將催生新的市場、客戶，帶來新的金融需求。而新舊動能的轉換，優勝劣汰的加劇，產業行業的嬗變，以新經濟為特征的獨角獸企業爆發式崛起，都將使銀行信貸資產質量面臨新的考驗。二是金融科技革命日新月異。區塊鏈技術的興起，5G時代的到來，必將使銀行間競爭進入新格局，客戶金融需求與行為將進一步轉變，更多的是渠道的競爭和用戶體驗的比拼，網點、自助機具、網銀交易量會快速下滑，“機器解放人”“去實體化、去中心化、去專業人員化”趨勢加劇。三是金融嚴監管強問責成新常態。2018年3月，監管職責整合后，新組建了中國銀行保險監督管理委員會，監管架構重塑以來，銀行業市場亂象整治等系列監管組合拳正相繼打出，銀行業面臨更強約束，“三鐵三見”（鐵面無私、鐵證如山、鐵案不翻；見錢見人見整改）、“應罰盡罰”已成為監管新常態的重要標志，嚴監管的大背景要求我們必須依法合規經營，不能有絲毫逾越。四是國際經濟秩序充滿變數。最近美國政府挑起加征關稅貿易戰后，世界經濟秩序急劇動蕩，中國直接面對風口浪尖，雖然采取了反制措施，但其影響力不可小覷，不僅相關行業產業要受到沖擊，也會給銀行業資產安全構成威脅，金融機構服務民營經濟上更加趨利避害。

（二）服務現狀面臨挑戰，責任使命感增強。近年來，農業銀行高度關注縣域支行發展，積極提升縣域民營經濟服務水平。但對標同業，農行縣域支行服務民營經濟方面仍存在不足。一是項目合作不足。當前縣域支行仍瞄準于政府類項目、大型國企、央企落戶項目，對于民營拓展項目，存在調查不實、知識面不深、審批通過率不高等問題，主觀上服務民營項目動力不足。二是客戶基礎仍然薄弱?？h域服務民營經濟發展，仍糾結于能否實現信貸投放、能否實現中間業務收入上，未能將服務范圍拓寬，將服務理念更新。三是風險管控壓力較大。民營經濟由于其固有特性，存在報表反映不透明、信息溝通渠道不通暢等原因，往往是縣域風險管控的重中之重，風險管控耗費的人力、物力資源較大。

三、縣域農行服務民營經濟發展的路徑

中國現階段處于經濟發展的重要戰略階段，對于我國民營企業來說既是機遇也是挑戰。在全球性的金融危機的影響和我國經濟發展放緩的總體形勢下，民營企業面臨的壓力很大。政府應在支持融資信貸等方面對民營企業給予鼓勵，減少地方保護主義和行業限制。農業銀行作為國有大型商業銀行，肩負“面向三農，服務城鄉”的歷史使命，服務民營經濟尤其是縣域民營經濟理應更主動作為，做有益嘗試。

（一）統一思想認識，明確服務民營經濟的發展理念?？h域農行應提高意識定位，理解發展民營經濟和中小企業信貸業務是農總行實現戰略轉型的重要組成部分，把中小企業發展作為農行各項業務可持續發展不可或缺的穩定的客戶群體和業務。當前總行也相繼出臺了支持小企業發展的信貸指導意見，為農行進一步推動小企業發展創造了良好的營銷環境。2018年市分行、支行黨委也多次召開會議，研究和部署開展對中小企業的授信業務，全行上下在對大力發展中小企業的認識上形成了一致意見，認為大力發展小企業既是順勢而為又是搶占先機，已成為農行業務發展、結構調整、客戶群建設和營銷隊伍建設的現實選擇。

（二）對接鄉村振興戰略，提升縣域民營經濟競爭力。農行縣域支行應主動對接地區經濟發展方向、整體戰略部署。一是以鎮區規劃為抓手，系統化、專業化深入分析區域金融生態，結合轄內特色行業、支柱產業、優質企業，積極營銷優質貸款資源，以貸聯動，促進網點整體業務發展。二是以“三農”服務“大、新、特”為抓手，重點對接涉農優勢項目、農業產業化龍頭企業、新型農業經營主體等，做出特色、做出成效。三是以農村“三資”平臺為載體，加大農村集體資金歸集、村級賬戶開立、產權交易中心等營銷力度，發揮“三農”聯絡員本土化優勢，網羅一批農村優質客戶資源。四是以小額農戶貸款、“金農貸”、“蘇擔通”等產品為依托，加大對新型農業經營主體、農戶貸款、農業產業化龍頭企業營銷，積極探討民營龍頭企業“公司+農戶”運作模式，以一鎮一方案、“一項目一方案一授權”為抓手批量獲客。

（三）聚焦高質量發展，積極介入民營主流市場。堅持金融回歸本源，把服務地方實體經濟尤其是民營經濟高質量發展作為業務的出發點和落腳點，深度融入并服務好縣域的主流經濟、主流產業、主流客戶，抓緊營銷和儲備一批具有社會影響力的大型優質項目，重點關注轄內重大項目、優質制造業客戶、上市公司、轉型升級成功企業等，實施針對性的營銷方案，實現與區域經濟的良性互動。一是圍繞全國、各省“十三五”規劃發展重點和中國制造2025中明確的重點領域，主動對接轄內重大民營經濟項目。對區域內新落地民營重大項目，進行主動對接，積極溝通，提升項目審批通過率。二是搶抓民營上市公司合作機遇。當前民營經濟正加速發展，直接融資市場將為拓寬上市公司合作提供機遇?？砂凑召~戶、存款、理財、貸款、發債發券、股權質押、并購等不同業務品種，全面對接企業金融服務需求，將“全周期、全品類、全鏈條”理念貫穿到企業發展各個階段。在對存量上市公司做好業務維護的同時以投行業務為抓手，重點對接上市排隊企業業務合作，以關聯企業為突破，重點提升優質上市企業業務合作。

（四）加大調研力度，細分市場，做好目標客戶的市場定位?？h域農業銀行應加強市場分析，選好市場，選好客戶，可以對照“一項目一方案一授權”政策環境，盡快制定發展本地產業園區客戶的目標、方案和管理辦法，江蘇分行一季度結合各市分行區域經濟發展特點及經濟優勢，對區域內的產業園區開展了調研工作，為近期出臺特色中小企業授信管理辦法提供強力支撐。縣域支行要根據相關文件要求進一步明確中小企業的劃分標準、市場定位、授信操作流程、業務品種、報告內容和管理配套措施等方面的具體規定，依此不斷健全中小企業授信業務管理和營銷支撐機制。

（五）加強對中小企業信貸的風險管理。有效控制風險是發展中小企業基本客戶的關鍵，為強化授信擔保方式，有效地化解風險，對中小企業貸款擔保方式一般采取企業、企業經營者或股東個人或第三方的財產抵、質押，或經認可的專業擔保公司進行擔保。為解決中小企業擔保難的實際情況，縣域農行應選擇有政府背景、社會聲譽好、實力強的擔保公司開展全面合作。同時對民營企業的貸后監控要求要提高，在管理上加強對貸后資金用途的監管，強化授信約束條件的落實，采取限制企業對外擔保規模、資產負債率、企業資金外流等多種方式控制授信風險，及時關注中小客戶的風險預警信號，適時采取風險防范措施。

（六）創新金融產品和服務方式，提高服務水平。農業銀行根據民營企業發展的新要求，穩步增加貸款投放規模，創新產品和服務，加大支持力度。重點支持符合產業結構調整方向、附加值高、技術和市場比較成熟、政策扶持的企業和項目，優先支持科技創新能力強、具有知識產權、節能環保的企業和項目。對于符合信貸規定的民營企業和項目，及時納入營銷和信貸支持范圍，按照擇優扶持、控制風險的原則，優先受理、優先調查評估、優先安排資金規模。要根據民營企業的經營特點，努力創新擔保方式，在風險可控的前提下，進一步擴大應收賬款質押、存貨質押、大型機器設備抵押等新型抵質押方式的適用范圍。要加強與農業產業化擔保公司的合作，拓寬擔保渠道，解決民營企業擔保難問題。