淺析新形勢下基層行運營監管風險及防控

□ 華元成 朱燁珺

一、基層行運營業務中存在的風險

（一）風險監管存在漏洞。一些涉案人員往往對操作流程十分熟悉，要么利用其中的監管盲區，要么利用網銀、掌銀、自助機具等離柜渠道避開傳統監管區域。原先風險監管重點在柜臺內，通過查看錄像和傳票能夠較好地把控風險。隨著網點轉型的深入，業務離柜化明顯，主流渠道發生轉變，大堂等新領域風險加大，傳統的控險方式已不能滿足風控要求。

（二）崗位制約存在失衡。業務辦理存在“一手清”現象，崗位制約失衡。如對賬管理不到位，未做到“記賬、對賬”相分離；自助設備監督監控崗與賬務處理崗、設備管理崗未分離；未按規定執行崗位輪換；內勤行長履職不到位等。

（三）行為管理流于形式。疏于員工行為排查或排查流于形式可能成為風險背后隱藏的“定時炸彈”。涉案人員往往有諸如參與民間借貸、癡迷購買彩票與賭博、與客戶發生非正常資金往來、家庭經營虧損等問題，要關注重要崗位人員的經濟往來、社會交往和家庭關系等方面出現的異常現象。

二、提升基層行運營監管手段的建議

（一）拓寬監管范圍。一是拓寬監管業務范圍。有重點地關注高柜以外的業務，如客戶通過電子渠道、超級柜臺、自助終端等機具辦理的業務，由于辦理環境的開放性、線上交易的隱蔽性，無法像高柜內部那樣實現全方位有效監測，要利用科技手段進行監測分析，對可疑預警要及時對所涉賬戶的開戶及明細情況進行查詢、分析，若交易明細存在明顯異常的，及時聯系客戶了解情況；如涉嫌詐騙、非法套利、反洗錢快進快出、日終不留余額等特征的，及時向相關部門反映情況。二是拓寬監管區域范圍。要保證營業網點監控錄像全覆蓋，不留死角，重點防范理財室、貴賓室或閑置低柜等公共辦公區域被不法分子利用，做好廳堂管理。三是拓寬監管人員范圍。重點關注客戶經理、大堂經理、大堂保安等營業網點柜臺外人群，檢查是否存在客戶經理代客辦理業務、大堂經理任超柜引導員期間代客戶輸入重要信息或偷窺客戶信息、掌控他人支付工具、大堂保安越權代客戶辦理業務、保險理財公司人員冒充銀行人員駐點營銷等情況。

（二）完善全員風控理念。基層行個人與公司、前臺與后臺業務不斷融合，崗位間打破界限，客戶經理與柜員、核算人員與營銷人員等各種身份融于一體，傳統分條線或部門風控管理模式已不適應管理要求，全員對于風控管理的認識也亟需完善提升。風控理念的樹立不能只在培訓層面或者只在風控部門，而與業務辦理“兩張皮”，風控也不能只停留在從上到下的政策規定，而缺乏實際操作層面的反饋修正，這些可以通過業務和監管工作的交流融合進行改善。監管人員要對一線業務的操作環節做到了然于心，才能從中看出問題、找到漏洞，將隱患挖掘出來。監管經理不在一線，對操作環節和細節上的把握不夠，需要到網點蹲點再學習；內勤行長雖然在一線，但疲于業務壓力，對風險和監管的認識和把控不夠，需要向監管經理學習最新政策規定。另外還需加強部門間的溝通，包括業務崗位和監管崗位的交流，只有從上到下都真正認識到風控的重要性，樹立和完善風控理念，隊伍多互動、各取所長，才能多提高，達到預期的監管效果。

（三）加強人員管理。一是員工行為管理。利用“三線一網格”做好員工行為管理，推進“運營線”落地、落實網格化管理。結合案防風控“大排查”、“三違反”行為專項治理、“兩個加強、兩個遏制”回頭看等活動，拓展排查方法，深入排查員工參與經商辦企業、非法集資、民間借貸等問題，對發現的問題要一追到底，分析真正成因，督促整改。在運營崗位的準入環節，主動與內控合規部進行對接，對擬上崗人員的行為管理要再排查并給予確認，決不能“帶病上崗”。對上班期間經常使用手機、無客戶在場情況下經常使用柜面終端、上班經常遲到或中途離崗、介紹客戶辦理非農行業務被投訴、虛增業務量、經常逗留自助設備辦理業務的員工，要進一步加強關注和排查，并及時向上級部門匯報。對涉及非法集資、對外擔保、與客戶非正常資金往來金額較大等高風險事項的關注類人員，一律取消各類生產系統用戶號。二是監管隊伍建設。建立專業的監管團隊，優化人員結構，提高監管水平。針對監管隊伍人員結構老化難以適應新形勢的發展等問題，需建立監管團隊的后備人才庫，將高水平、高素質的人員吸納進監管隊伍，強化監管隊伍責任，適應業務轉型風險防控的要求。三是嚴格輪崗制度。加強對重要崗位、重點環節的管理。合理劃分崗位職責，強化輪崗制度、崗位交流、強制休假，做到不相容崗位相分離，人員、崗位相互制約，相互監督，降低道德風險，防止風險發生。四是加強綜合培訓。防案先防人，始終把“人”的教育和培訓放在防范風險的突出位置，對員工開展系統、持續的業務知識、合規意識、職業道德、反假技能等教育培訓，切實提高員工職業忠誠度、合規意識和風險識別能力。強化業務知識培訓。根據“業務發展，制度先行”的原則，按照業務流程變革和管理的新要求，及時梳理業務制度、優化業務流程，不斷完善制度建設，進一步加強規章制度培訓，特別是新業務、新規章、新制度、新要求培訓要覆蓋到全員，做到人人都懂，人人都會，防止復雜業務集中到個別員工手中辦理。強化合規意識培訓。合規經營同樣是立身之本，大部分的風險，都是由于主觀上的大意造成的，因此不僅要注重業務知識能力培訓，還要注重合規意識的培養，剖析學習風險案例，樹立合規經營的理念，固化防范風險的意識，幫助全員充分認識到“違規就是風險，合規創造價值”，讓先進、健康的風險文化內化為員工的職業信念和工作習慣，讓“合規人人有責”深入人心。強化道德風險培訓。道德風險防范需要持之以恒，對于基層網點來說，每一個違規操作，不能僅僅整改了事，而是要善于總結，舉一反三，以問題為導向，建立員工對于本職工作的敬畏，把對規則的遵守上升到職業道德的高度。

（四）優化完善系統。一是加強監控手段。及時發現新渠道、新支付等業務辦理過程中存在的風險點，精準識別風險，強化業務辦理流程中的事前控制，建立完善的監控模型，優化操作系統、監測系統，及時發現并排除隱患。操作系統的優化，應加大信息技術開發運用的投入，促使柜面業務和流程操作的標準化、規范化，將風險控制的有關要求嵌入流程系統，從而控制因簡化操作、逆程序操作、越權操作等違規行為引發的操作風險。對風險系數高、發生頻率高的業務，細化操作流程，提高授權權限，增加檢查頻次，通過對系統的精細化管理，促使經辦人員操作的規范化和標準化。監測系統的優化，如在加強對風險問題的跟蹤分析方面，可以對COMAP系統中風險問題庫進行多維度分析，分別按支行、網點、柜員等類別進行統計劃分，形成風險分布地圖，對各個維度的高發問題進行重點標注，供監管人員快速找到重點監管對象，突出監管的針對性。對于新產品、新業務的開辦，充分考慮風險控制的因素，遵循“制度先行”的長效理念，建立有效的控制程序。避免網點由于無章可循、信息溝通不暢而引發不必要的操作風險。二是梳理系統風險。實行制度有效性回檢，各業務部門特別是一線業務經辦部門對業務流程中存在的漏洞應及時提出反饋或改進意見。運營條線可以運用好“業務響應平臺”，對業務處理過程中遇到的問題、系統疏漏及時上報優化建議或改進措施，業務主辦部門將提交的優化建議進行有效篩選，對發現的風險隱患和提出并采納的好的建議要有明確的獎勵辦法。業務經辦部門、合規管理部門、內部審計部門按各自的職責，對各項規章制度適用性、完備性，采取定期或不定期、專項和全面結合的方式，進行后續跟蹤測試和評價，適時進行修訂并及時下發執行，對執行過程中發現的人為可控風險點采取雙人復審、現場指紋授權、上收審批權限、執行遠程授權、相關交易整合關閉等形式化解風險隱患。