關于金融創新服務鄉村振興戰略的探究

□ 蘇州市農村金融學會課題組

2018年2月，國家發布了《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》，這是中央一號文件連續15年鎖定三農問題，凸顯了三農問題在我國當前經濟發展進程中的重要地位。黨的十九大報告中指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會主要矛盾已經轉化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發展之間的矛盾。而最大的發展不平衡仍然是城鄉發展不平衡，最大的發展不充分仍然是農村發展不充分。在奔向全面小康的征途上，受發展不平衡和不充分影響最大的群體仍然是農民。農民是我國人口的重要組成部分，要想實現中華民族的偉大復興，就必須實現鄉村振興。三農問題的解決，既需要制度上的創新，也離不開金融的支持。

一、農村金融發展之路中面臨的問題

（一）農業生產面臨多方面風險。農業生產具有較高風險性，主要包括自然災害風險和市場風險。農業生產周期一般比較長，短則四五個月，長則一年，且期間受天氣影響非常大，如果在農作物生產期間，接連發生了暴雨或者大旱天氣，很可能會導致產量銳減，甚至是顆粒無收；儲存期間，也可能會發生潮濕或者大火等意外事故，導致嚴重損失。除此之外，一些經濟性作物和養殖性水產，如蔬菜、瓜果、大閘蟹和魚蝦等，還會受市場供需關系帶來的價格影響，時常會出現“谷賤傷農”的現象。對于一些想要升級為食品加工企業的農戶來說，還可能會面臨管理經驗欠缺、市場競爭激烈和食品安全風險等企業管理和市場方面的風險。

（二）農民信用意識淡薄，征信體系尚不健全。市場上一直誤解認為農戶的信用度差，但實際上農村的民風較為淳樸，且生活圈子狹窄，事實上壞賬率并不高，部分地區甚至低于市區平均水平。但農民的信用意識相對較為淡薄，借款后發生道德風險的幾率會相對高一些，也并非總是及時還款，這都使得農村金融開展風險會略高于城區，也是很多商業銀行不愿意貸款給農民，或者貸款審批流程設計的極為復雜的原因之一。不同于城市，鄉村的基礎設施建設尚不健全，農民尚未養成使用信用卡等習慣，移動互聯網普及率也不高，尤其是中老年農戶，雖然配置了智能手機，但并不會操作支付寶和微信支付等，使得累計的芝麻信用和騰訊信用等有效數據有限，在貸款時個人征信積分不高。

（三）農業生產效率較低，資金收益率不高。由于農作物的生產受種子、天氣、技術和人為管理等多方面因素影響，農業生產的整體效率不高，加上國家補貼力度遠不及國外水平，使得銀行投向三農的資金的收益率也不高。而資金天然具有趨利性，有統計顯示農村地區的存貸比往往不及30%，供需的嚴重不平衡，加劇了農民融資難、融資貴的困境。

（四）農村產權制度改革尚未完成，有效抵押物不足。農村土地和宅基地等受制度約束，產權屬于集體所有，在貸款時不能作為有效抵押物。目前農村承包土地的經營權和農民住房財產權等“兩權抵押貸款”的工作還處于試點階段，蘇州市尚不在試點范圍，使得農民的主要資產不能轉化為有效抵押物。播種機、聯合收割機和除草機等農機專用性強，流動性和殘值率不高，且在很多地區有效的市場價值評估體系也尚未建立起來，導致難以成為有效貸款抵押物。綜合來看，無論是動產，還是不動產，農民都缺乏有效抵押物，這就增加了農民貸款的難度，也限制了其貸款的額度。

二、蘇州地區其他銀行服務農村經濟發展案例

（一）郵儲銀行蘇州分行。

為響應國家扶持三農政策的號召，促進農業發展的轉型升級，推進現代化農業建設，落實助力新型職業農民、家庭農場等個人、組織的發展，針對農民的特殊需求，郵儲銀行蘇州分行推出了“富農貸”、“農保貸”等家庭農場創新產品，為農民提供用于家庭農場經營方面的無抵押信用貸款服務，除貸款本息外，客戶無需支付其他銀行項目費用，這在一定程度上解決了新型農民的燃眉之急。

“農保貸”是郵儲銀行江蘇省分行與江蘇省財政廳、人保財險江蘇省分公司合作推出的一款新型農民貸款產品，主要服務于已投保了農業保險的農業種植、養殖大戶。昆山市昆禾家庭農場就是蘇州郵儲“農保貸”首個支持對象，“銀行+保險”的運作模式盤活了農戶手中的保單，有效解決了無抵押物的貸款障礙。

針對小微企業融資需求的特點，在傳統的個人小額貸款、個人商務貸款、小企業房地產抵押貸款的產品基礎上，郵儲銀行蘇州市分行不斷豐富小微企業金融服務產品體系，近年來推出了農民專業合作社貸款、家庭農場（專業大戶）貸款，并逐步引入擔保公司為小微企業提供更大的資金支持，此外還推出了銀擔合作業務、增信貸、快捷貸等創新產品，均取得了一定的市場效果。

（二）江蘇銀行蘇州分行。

針對互聯網時代下農村市場的特點，江蘇銀行蘇州分行擯棄了傳統的營銷模式，通過白名單、大數據、線上營銷等綜合方式來占據市場，取得了一定的效果。該行某支行還專門設立了支持返鄉人員創業貸款，采取財政貼息的模式，降低融資門檻，通過減免手續費、房產抵押費等一系列費用，縮減融資成本，為農民創業提供了信貸支持。

江蘇銀行蘇州分行積極參與現代農業產業園基礎設施建設和配套服務建設，大力推動農業與旅游、教育、文化、康養等深度融合的新產業項目，以金融之力撬動整個鄉村經濟的活躍。據介紹，目前江蘇銀行蘇州分行正在積極申報特色農業小鎮基金業務，以支持蘇州的特色村鎮建設。

針對全省農村新型經營主體，包括專業大戶、家庭農場、農民合作社及其成員、農業企業四類，江蘇銀行推出了“新農貸”，優先支持列入省農委名錄的專業大戶、家庭農場、農民合作社和農業小微企業。

江蘇銀行蘇州分行還與農業擔保公司合作推出了“農發通”產品，專項用于農民專業合作社、農業龍頭企業等在生產經營過程中的小額貸款擔保。2017年11月江蘇銀行蘇州分行推出了“蘇農擔·分險貸”業務，該業務不僅支持主要從事農產品生產、加工、流通、銷售的企業，甚至是農資農機生產銷售、農業社會化服務，以及家庭休閑農業、觀光農業等農業領域的企業均可獲得扶持。

（三）昆山農村商業銀行。

作為昆山的本土銀行，昆山農商銀行深入調研農村實際，精準服務三農。昆山農商行主動對接地方政府，通過與昆山市委農辦、各鎮農村工作科密切配合，了解農業政策指引方向和發展趨勢；同時，組織業務人員深入農村，對各行政村進行全面的摸底調查，根據一般村、經濟強村的各自特點，以及昆山地方特色——大閘蟹養殖行業需求，有針對性地展開精準產品設計和信貸投放。目前，該行針對不同方面的客戶群體，都有專門的產品投放。針對家庭農場主、專業大戶等購買農用種子化肥、農械器具等資金需求推出“農戶通”信貸產品進行精準對接；針對鄉鎮新興農業、養殖業、現代服務業、村級物業等項目推出“村樂貸”產品；針對錦溪、周莊等古鎮旅游觀光農業需求差異性較大的特點，充分利用個人貸款等現有產品做好融資支持；針對巴城特色養殖業推出“蟹商貸”，旨在解決大閘蟹批發因資金結算具有的墊款多、周期長等特殊性導致資金壓力較大的問題。

蘇州是全國農村改革試驗區和國家城鄉發展一體化綜合改革試點城市，城鄉融合水平走在江蘇全省乃至全國前列，針對蘇州地區鄉村金融經濟發展的實際情況，郵儲銀行蘇州分行、江蘇銀行蘇州分行和昆山農商銀行都深入田間地頭，了解鄉土鄉情，因地制宜地開發了一系列金融產品，有力支持了國家的三農建設，也為昆山農行深入開發適合本地區需要的創新金融產品提供了有益借鑒。

三、昆山農行金融創新服務三農的建議

（一）扶持地方優勢特色產業，精準高效支農。昆山的陽澄湖大閘蟹聞名海內外，也是本地特色產業，養殖、銷售和運營產業鏈各環節的農戶繁多，對融資需求旺盛，但是缺乏相應的抵押物。作為地方優勢特色產業，蘇州市設立了“惠農通”服務點，并成立了專門的陽澄湖大閘蟹行業協會，農行可以派專人赴協會深入學習和調研產業鏈各環節，找出價值鏈中話語權最為集中的環節，同時摸清其他各環節的經營特點，依托龍頭公司開展供應鏈金融等新型業務。此外，據悉現在陽澄湖大閘蟹已經登陸天貓和京東等電商平臺，農行也可以對接天貓和京東平臺等陽澄湖大閘蟹銷售數據和信用狀況，向相關蟹戶發放貸款。對于養殖戶等，可以建立三五戶聯保小組，向銀行提出貸款申請，依靠蟹戶間的相互監督和幫助，支持養殖戶的發展。

（二）運用互聯網金融工具，提高融資體驗。三農融資難、融資貴的問題，其中很重要的便是其具有農戶整體資質較差，信息不對稱和“短、小、頻、急”等特點，使得銀行獲客和風控成本高。但是隨著互聯網在我國的深入發展，尤其是支付寶和微信支付等互聯網支付與征信工具的快速普及，我國已初步建立起了覆蓋個人的征信系統。農行在面對三農小額貸款時，可以借助芝麻信用、騰訊信用或者京東信用等互聯網征信系統，了解客戶的信用情況。此外，消費升級下，生鮮電商也在蓬勃發展中，昆山作為上海的“后花園”，直接對接上海地區農產品的需求，農行在放貸時，除本身授信程序外，也可學習優秀互聯網企業，與相關農產品電商平臺合作，了解農戶真實交易數據，消除信息不對稱，提高授信效率同時降低壞賬率。當前，農行蘇州分行已利用互聯網技術，為農戶生產、生活提供便利。在無抵押無擔保的情況下，中小涉農企業憑借其在電商平臺交易數據形成的信用，能在線申請農行的互聯網信貸服務。尤其是近期推出的“農銀E管家”軟件，客戶被其“E鏈貸”自助、簡潔、高效的融資體驗所吸引，紛紛發起訂單。

（三）建立分級授信與管理制度，培育優質客戶。運用互聯網等最新的技術，有利于從整體上降低不良率和提高效率，除此之外，還可以通過建立分級授信與管理的制度，既能夠最大化地發揮資金的配置效率，又能夠培育并綁定優質客戶。農戶高頻次的小額貸款特點，需要相對簡化的手續，以提高整體工作效率，但這又會帶來防控風險。所以，最好的方法就是綁定信用好的老客戶。農行可以綜合客戶在本行開卡申請貸款的時間、累計金額與積累的信用積分等將其分為不同級別的客戶，每上升一個級別則可享受更高的貸款額度、更加優惠的貸款利率和更加簡化的申請手續，激勵農民客戶積極履約，從中期來看，有利于培育并鎖定優質的客戶。

（四）實現風險共擔機制，多維把控風險。當前，農業抵御自然災害和市場風險的能力還比較弱，而且農業保險也尚未全面普及，這就需要支持三農的商業銀行做好自身的風險把控工作。農行在經營過程中始終注意嚴格管控風險，然而由于農業生產和經營存在高度的不確定性，為了降低風險，需要尋求外界第三方的協作，如政府、保險/擔保和征信機構等，建立風險共擔機制，以政府財政補貼和繳納農業保險等方式分散風險。