提升金融服務品質 助力鄉村振興戰略

□ 陳夢琳

2018年，中央農村工作會議根據黨的十九大報告提出的實施鄉村振興戰略，制定鄉村振興“三步走”戰略時間表：第一步，到2020年，鄉村振興取得重要進展，制度框架和政策體系基本形成；第二步，到2035年，鄉村振興取得決定性進展，農業農村現代化基本實現；第三步，到2050年，鄉村全面振興，農業強、農村美、農民富全面實現。“三步走”戰略為鄉村振興構劃出藍圖，實施鄉村振興戰略，離不開金融支持，金融助力鄉村振興戰略責無旁貸，提升金融服務品質，助力鄉村振興戰略刻不容緩。

一、加大金融供給是助力鄉村振興戰略之源

目前，我國農業正呈現出規模化、機械化、信息化趨勢，新型農業經營主體大量涌現，農業結構調整、農業品種優化與擴大農業生產規模，將會釋放出巨大的金融需求。農業銀行根據2018年中央一號文件精神，制定出臺的《關于全面做好鄉村振興金融服務的意見》，明確要求：把服務鄉村振興作為當前和今后一個時期全行服務“三農”工作的基本統領，要緊緊圍繞中央實施鄉村振興戰略重大部署、重點任務和重要工作，全力做好金融服務，以新氣象新作為開啟新時代服務“三農”新征程，全速助力鄉村振興戰略實施。

（一）創新抵質押方式。基層金融部門要緊抓農村產權改革契機，開展農村承包土地經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款工作。積極組織實施金融服務農村產權制度改革行動，喚醒農戶沉睡的資本,探索發放農村土地經營權抵押貸款,為現代農業發展注入新活力。積極發揮金融部門職能作用,開發創新涵蓋林權、土地承包經營權等農戶產權的融資產品，為土地承包經營權流轉融資提供完善的服務保障，為鄉村振興戰略的實施發揮積極作用。

（二）提高信貸可獲得性。以夯實農業產能和推動農業發展方式轉變、滿足現代農業發展各環節資金需求為著力點，進一步構建資本充足、功能健全、服務完善的現代農村金融組織體系。引導銀行業機構下沉服務重心，深入推進基礎金融服務“村村通”工程，改善貧困村金融服務短缺問題，發揮政策性銀行的引領作用，加大對農村公共設施、農田水利設施、農業產業聚集區基礎設施的信貸投放力度，解決金融服務最后一公里問題。踐行普惠金融，建立貧困地區銀行業機構包干明細表，引導責任銀行發揮協調作用，統籌推進銀行業機構增加對建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸的投入。積極引導社會資本和民間資本進入農村金融領域，培育農村社區金融組織，提高金融服務可獲得性。

（三）建立風險共擔模式。建立完善政府增信機制，由政府設立風險補償金，銀行按照放大N倍原則定向對農戶發放貸款。建立“銀政保”風險分擔模式，創新開展“政銀保”貸款特色產品業務。實施銀政共管機制，針對銀行人員不足、信息不對稱的情況，與政府率先實施政銀共管機制，由政府相關部門推薦客戶協助貸前調查、貸后管理、不良清收，由銀行提供融資、咨詢、培訓等金融服務。

二、推行普惠金融是助力鄉村振興戰略之本

普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本，為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當有效的金融服務。長期以來，我國農村金融市場發展不均衡，金融供求配比失衡，金融服務的可獲得性和便捷性與城市相比，還有較大差距。金融支持鄉村振興戰略，首要任務就是要推行普惠金融，著重解決涉農金融服務不平衡、不充分的問題，把更多的金融資源配置到鄉村振興的重點領域和薄弱環節。

（一）完善農村普惠金融體系。通過政策扶持和市場需求引導，激勵現有各類金融機構向鄉村延伸業務，向農村貧困地區延伸服務、拓展功能，形成全方位、多層次、廣覆蓋的普惠金融體系，不斷放寬市場準入條件，合理引導社會資本和民間資本進入普惠金融領域。建立以各種金融機構并存、功能互補的金融服務機構體系，增加普惠金融服務供給，滿足經濟社會發展需求，達成普惠金融“普之城鄉 惠之于民”，不斷延伸服務到需要金融服務的弱勢群體。穩步推進金融知識下鄉，圍繞“信用與鄉村發展”“信用與鄉村生活”等主題，開展金融知識講座和宣傳，營造良好的農村信用氛圍，廣泛開展“好信用建好檔案，好檔案優先貸款”等形式多樣的金融普及活動，提升鄉村居民運用金融服務創業致富的能力，實現農村富裕，農民增收。

（二）促進農村普惠金融發展。擴大農村金融服務規模和覆蓋面，根據普惠金融業務發展規劃，加強財稅、金融、投資政策的協調配合，建立健全以激勵為導向的普惠金融政策體系，鼓勵商業銀行建立支持農業供給側結構性改革可持續模式，進一步增設網點，落實“三農”信貸中心，確保涉農貸款逐年增加。發展農村互助金融、合作金融，組建農業租賃金融公司，滿足新型農業經營主體所需提供的多元信貸服務。推進征信體系平臺建設，建立跨機構、跨地區、跨行業、跨部門的信息共享、交換和交易機制，打破不同機構、公司和部門之間的信息閉塞，豐富“三農”業務主體信息的來源、維度和頻率。組建專業團隊、投入專項資金，聯合電商交易平臺、農貿交易市場，進行征信數據采集試點、推動“三農”征信數據庫建設，做好農村低收入群體、小微企業等基礎信息收集、加工和評價工作，奠定農村普惠金融服務基礎。

（三）深化農村普惠金融服務。在中國離開了農村、農業和農民搞任何形式的普惠金融活動，都是無本之木、無源之水。金融助力鄉村振興，就要多措并舉深化農村普惠金融服務，農村是普惠金融的重點所在，農業是其服務的主要產業，農民是其服務的主要群體，對“三農”的金融服務是普惠金融最重要的任務之一，根本所在。要圍繞“三農”發展新變化，拓展金融服務新空間，要結合“三農”經營新特點，開發金融服務新產品，要依據“三農”服務新要求，創新金融服務新舉措，讓普惠金融服務下沉到最基層，解決傳統金融體系覆蓋不到的小微企業、個體經營人群、個人消費者等金融服務問題。

三、提升服務品質是助力鄉村振興戰略之要

鄉村振興戰略是新時代解決“三農”問題的重要國家戰略，對構建現代農業產業體系、生產體系、經營體系提出了新要求。農業銀行出臺《關于全面做好鄉村振興金融服務的意見》，明確提出“加快創新，深化改革，守住風險底線，積極構建金融服務鄉村振興有效模式，努力為鄉村振興戰略實施提供全方位綜合化金融服務，有力提升金融服務鄉村振興能力和水平”總要求。既體現了金融支持農業現代化建設的決心，更體現了國有大行做好鄉村振興金融服務的責任擔當。

（一）精確定位。對接中央實施鄉村振興戰略階段目標任務，農業銀行制定的實施金融服務鄉村振興“七大行動”工作目標，對金融服務鄉村振興戰略實行了全覆蓋，細化每一行動的具體實施方案，分解落實推進責任，明確目標施行路徑和激勵機制，從而真正保障行動方案施行，為助力鄉村振興戰略定位好金融服務方略。一是建立銀政合作機制。加強與當地政府的匯報溝通，始終圍繞有效解決政府金融需求持續開展工作，積極對接發改、財政、扶貧、農委、環保、國土資源等政府相關部門，建立與相關部門的常態聯絡機制，了解掌握政府“三農”政策和動態，為金融服務鄉村振興打好基礎。二是優化信貸投放機制。完善鄉村振興戰略差異化信貸政策體系，明確區域信貸政策和新興產行業信貸政策，特別是明確特色農業、農業農村基礎設施建設、農民“雙創”和消費升級等重點領域專項信貸政策。建立信貸審批綠色通道，對鄉村振興重點領域和貧困縣域支行的項目貸款，采取綠色通道，實行上下級行聯合調查、前后臺平行作業、利率和授信合并審批。加大減政放權力度，增強涉農金融機構經營活力，特別是對政府組織的棚戶區改造、“兩供兩治”等自身現金流能覆蓋貸款本息的項目更要加大放權，精簡流程，提高服務效率。三是配套資源保障機制。堅持“三農”業務優先發展戰略定位，實現信貸規模、經濟資本、財務費用、固定資產、用工計劃等經營資源向涉農金融機構傾斜，優先保障金融服務鄉村振興的“人、財、物”需求。在信貸計劃和經濟資本配置上向“三農”業務傾斜，對涉農貸款、金融扶貧貸款、農戶貸款等業務單獨配置增量計劃。實現員工招聘、金融科技向縣域傾斜，充實“三農”服務團隊，設置“三農”科技研發團隊，推進金融服務“三農”的深度融合。

（二）精心設計。金融服務的每一個具體行動和具體工作都要通過具體的金融服務產品來得以實現。隨著農業生產要素集約化和農業生產經營鏈條化發展，金融服務要站在服務“三農”的第一線，要圍繞鄉村振興的重點領域和關鍵環節，不斷加大金融產品、服務模式的創新推廣力度，提高金融服務鄉村振興的精準性和實效性。一是加快特色產品研發。深入研究“三農”新主體新要素新業態的金融需求，跟進設計好金融服務“三農”的產品。如抓緊研發返鄉下鄉人員創業創新貸款、民俗手工貸款等“雙創”信貸產品；積極創新基于農村集體資產收益權、股權的新型抵質押擔保產品；針對特色小鎮開發、美麗鄉村建設以及健康、養老、文體等領域，出臺專項信貸支持政策，加快配套金融產品研發創新。二是探索有效服務模式。圍繞鄉村振興重點領域、重大工程，著力構建“服務到位、風險可控、發展可持續”的商業模式。如針對農村一二三產業融合領域，以農業產業化聯合體、農村產業融合發展示范園、田園綜合體等新主體新園區為抓手，構建農業全產業鏈金融服務模式和園區建設綜合服務模式；針對農村產權制度改革領域，通過優化“四權”抵押貸款、創新集體資產抵質押擔保方式、研發農村“三資”管理平臺，為客戶提供集信貸融資、支付結算、財富管理于一體的金融解決方案。三是建設打造“線下+線上”全方位服務平臺。向最基層、社區和農村延伸金融服務平臺和金融服務鏈條，推行精細化、低成本、可復制、高成效的標準化金融連鎖經營方式，利用線下“營業網點+自助銀行+金融便利店+惠農通服務點”，和線上“惠農e通平臺+網上銀行+手機銀行”，形成“不論遠或近、服務零距離”的金融服務全覆蓋格局，精心設計和創新有針對性的普惠金融產品服務“三農”，助力鄉村振興。

（三）精細管理。實施鄉村振興戰略離不開金融服務，相信和依靠“三農”是開展好金融服務“三農”，助力鄉村振興的基礎和前提。一是開展好網格化管理。要依靠農村現有建立的行政責任網格，把金融服務融入其網格之中，實行金融服務網格化管理。對轄區實施全面服務的同時，聯合最基層客戶以及社區鄉村一道運用高科技、大數據、云計算、互聯網等手段，對網格轄區內的用戶、單位結合進行信貸信用的評估評定。分門別類、建檔造冊，建立先進、動態、標準化的信貸風險控制機制，逐步完善和規范風控流程，從信息處理、評審審核、審批貸款、跟蹤服務、考核激勵等方方面面形成一閉環管理控制鏈。二是開展好精細化管理。堅持向管理要效益，深化轉變金融服務方式，挖掘內部管理潛力，在逐步推行工作項目化、目標清單化、管理規范化、服務流程化、保障精細化的管理目標同時，要根據基層“三農”發展實際，充分依靠、相信和放權基層金融機構和服務人員，在風險可控的前提下，最大限度服務好“三農”發展。健全考評激勵機制，優化“三農”業務績效考核體系，專項設置區域貸款、行業貸款、專項涉農貸款和產品模式創新等金融服務鄉村振興戰略的考核指標，加大考核結果與業務授權、資源配置和領導班子獎懲的掛鉤力度，充分發揮考核指揮棒作用，確保金融服務鄉村振興戰略落到實處、取得實效。三是加強監管和侵權責任追究。全面加強誠信教育，構建和完善涉及“三農”的信用體系，保護金融消費者權益。要加強運行監管，普惠金融雖然服務的群體是大眾，甚至是一些弱勢群體，但是服務品種不能單一，服務手段和方式不能落后，要及時運用現代一些最新型的科技手段，像互聯網、移動金融、通信技術、大數據等技術和成果，不斷拓展服務品種，強化服務措施，豐富服務內容，優化服務流程，制定標準化服務制度和操作規范，建立無縫銜接的生態服務和監管系統，不斷創新金融服務提升金融服務品質。要加大對失信者的追究和曝光，建立相應部門負責監督落實，對不落實、失信于民的，必須追究責任人的責任，讓失信者寸步難行，保護和維護信息管理主體的征信權益和權威。

（四）精準服務。農業農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，鄉村振興戰略是新時代解決“三農”問題的重要國家戰略，農業銀行江蘇分行作為姓“黨”、姓“農”的國家隊，在支持鄉村振興戰略的過程中，要始終發揮金融服務的主流、主導和示范作用。一是圍繞農村生產、供銷、信用，創新金融服務。借助大數據、云計算、人工智能等現代信息技術手段，提高金融服務的技術與數據應用能力，優化業務審批流程，提升農村金融供給的配置效率和服務水平。探索發放農村土地經營權和農房抵押貸款，開展農業設施、設備抵押貸款和生產訂單融資，提高額度、延長期限，打造差異化金融產品體系，最大限度為農業生產提供不同需求的金融服務。二是圍繞農村綠色發展，創新金融服務。發揮涉農金融機構對農村綠色產業發展的引導、約束和杠桿功能，圍繞農業向綠色化、低碳化轉型發展的方向，加大綠色信貸投放，支持循環農業技術、綠色種養殖業、綠色加工業擴大規模，滿足綠色、低碳農業不斷擴大的金融需求。創新綠色金融產品，通過貸款客戶分類管理，落實評級授信政策，擴大授信額度，建立面向現代農業科技示范園、農業循環經濟種養殖龍頭企業、生態農業的“綠色貸款通道”，調動涉農金融機構發展綠色金融的主動性和積極性，加大對符合條件的農村綠色小微企業和綠色項目的信貸投放。三是圍繞幸福產業、民生產業發展，創新金融服務。圍繞社會主要矛盾變化，加大對區域和縣域旅游、養老、健康、文化、體育、教育培訓等幸福產業、民生產業的金融服務力度，增進民生福祉，滿足人民日益增長的美好生活需要。圍繞休閑農業、觀光農業、農家樂等優秀鄉村旅游項目建設發展提供金融服務，推動鄉村旅游產業振興發展。圍繞公立和民營醫療機構提檔升級和集團化、品牌化連鎖營運等項目量身定制金融服務方案，提供綜合金融服務。把握農民市民化和農村消費升級發展機遇，大力拓展農民進城購房、自建房、汽車消費和生活消費信貸業務，創新推廣惠農保險、惠農理財、惠農基金等適合農民特點的金融產品，切實做好農戶和農業轉移人口金融服務工作，提升農村地區民生金融服務水平，提高廣大農民的獲得感和幸福感。