大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素分析

（內(nèi)蒙古民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院2015互聯(lián)網(wǎng)金融班 內(nèi)蒙古通遼 028000）

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的不斷發(fā)展，其覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，大學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的需求也變得愈加旺盛；尤其是大學(xué)生通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的途徑獲取與自身經(jīng)濟(jì)能力不匹配的產(chǎn)品后因無力償還而導(dǎo)致的違約現(xiàn)象頻頻發(fā)生，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)不僅需要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)[1]，同時(shí)在金融信用風(fēng)險(xiǎn)的促使下，各類型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融騙局不斷發(fā)生，這使得大學(xué)生的日常生活與消費(fèi)金融信用受到極大影響。因此只有深入分析引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素，并對(duì)其有效識(shí)別與控制，才能促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的健康發(fā)展。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

1.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)了解不夠深

大學(xué)生在通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融獲得物質(zhì)產(chǎn)品時(shí)，沒有對(duì)相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)進(jìn)行全面的了解與認(rèn)識(shí)，多數(shù)學(xué)生都是以自學(xué)方式，且獲取相關(guān)知識(shí)的渠道各式各樣，較為繁雜；尤其是通過互聯(lián)網(wǎng)渠道所獲取的信息中，其準(zhǔn)確性不高、甚至部分信息存在誤導(dǎo)嫌疑，過于龐雜的信息進(jìn)而對(duì)大學(xué)生的整體認(rèn)知水平產(chǎn)生了極大影響。同時(shí)學(xué)校對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融知識(shí)的普及不夠，除去相關(guān)專業(yè)學(xué)生以外，往往更多的學(xué)生無法在學(xué)校獲取相關(guān)知識(shí)并提高自身理財(cái)能力。

2.大學(xué)生易沖動(dòng)消費(fèi)

大學(xué)生通常接受新鮮事物的能力強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的接受度也較高，因此容易受到社會(huì)中各類新鮮事物的吸引，且自身缺乏一定的自制力，進(jìn)而導(dǎo)致沖動(dòng)消費(fèi)；且往往會(huì)出現(xiàn)跟風(fēng)購買但與自身需求無關(guān)的產(chǎn)品。也正是因?yàn)橄M(fèi)能力與償還能力不能構(gòu)成正比，使其信用風(fēng)險(xiǎn)在沖動(dòng)消費(fèi)下不斷擴(kuò)大。

3.自身收入與購買力不匹配

多數(shù)大學(xué)生主要的收入來源在于家庭所提供的日常生活費(fèi)，或是自身所得獎(jiǎng)學(xué)金、補(bǔ)助金、課外兼職收入等，收入來源有一定的限制；但由于在通過互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融獲取相關(guān)產(chǎn)品時(shí)，大學(xué)生在其中需要遵守定期還款的規(guī)定，收入來源的限制進(jìn)一步導(dǎo)致多數(shù)大學(xué)生無法在期限內(nèi)完成還款，從而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)；雖然當(dāng)前大學(xué)生可以自由支配的收入在隨之增長，但其有限性仍然無法助其解決信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.個(gè)人道德觀與價(jià)值觀影響

除了外部因素的影響，另一方面導(dǎo)致大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的主要因素則是大學(xué)生本身沒有建立起正確的道德觀與價(jià)值觀；大學(xué)生涯作為其塑造人生觀、價(jià)值觀與世界觀的重要節(jié)點(diǎn)，常常會(huì)受到社會(huì)環(huán)境的種種影響，進(jìn)而導(dǎo)致其自身價(jià)值觀的偏差；無論是周圍環(huán)境，還是自身責(zé)任意識(shí)、綜合素質(zhì)等方面，這都對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用產(chǎn)生了直接影響。

二、有效控制大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

1.加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生金融知識(shí)與信用的教育

學(xué)生自進(jìn)入大學(xué)生涯就需要獨(dú)立掌握金錢，這也是培養(yǎng)其個(gè)人消費(fèi)習(xí)慣與理財(cái)能力的階段，但由于對(duì)相關(guān)金融知識(shí)缺乏了解，使其理財(cái)能力受到影響，因而作為學(xué)校應(yīng)針對(duì)這一現(xiàn)象提高對(duì)金融知識(shí)的普及，并積極開展信用教育工作，以實(shí)現(xiàn)增強(qiáng)其理財(cái)能力并提高個(gè)人信用的效果。首先學(xué)校要安排相關(guān)知識(shí)的必修課程，尤其在針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)能力與意識(shí)等方面要進(jìn)行重點(diǎn)講解；其次積極安排金融知識(shí)宣傳活動(dòng)，邀請(qǐng)金融或互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的專業(yè)人員進(jìn)行演講，引導(dǎo)其形成正確的消費(fèi)觀念；最后加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信用的課程安排與教育，講解個(gè)人信用的重要性，幫助學(xué)生樹立良好的信用觀。

2.提高個(gè)人預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力

大學(xué)生作為已經(jīng)成年的獨(dú)立的個(gè)體，自身已經(jīng)擁有一定的自控能力，而進(jìn)一步強(qiáng)化其自身預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力是實(shí)現(xiàn)降低信用風(fēng)險(xiǎn)的根本。首先要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)價(jià)值觀的教育，引導(dǎo)其根據(jù)自身實(shí)際情況與需求及其家庭狀況來理性選擇產(chǎn)品，選擇自身真正需要的產(chǎn)品，理性消費(fèi)，拒絕因相互攀比而過度消費(fèi)；其次向?qū)W生講解過度消費(fèi)與引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)的不良后果，在消費(fèi)前要對(duì)相關(guān)金融產(chǎn)品的服務(wù)條款、還貸款要求等仔細(xì)研讀與辨別，避免被不公平條款欺騙；最后要充分認(rèn)識(shí)到信用違約對(duì)個(gè)人征信與其職業(yè)生涯所造成的負(fù)面影響，進(jìn)而提高自身預(yù)防金融信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.建立大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)

征信系統(tǒng)主要用于確保金融信用，進(jìn)而降低消費(fèi)金融的信用違約發(fā)生率，提高貸款人的信用意識(shí)[2]，但由于當(dāng)前國內(nèi)整體征信系統(tǒng)仍需要進(jìn)一步的完善與改進(jìn)，尤其是針對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中沒有完善的征信系統(tǒng)給予支持，在貸款過程中往往只通過日常交易及消費(fèi)情況進(jìn)行判定，然后單純通過銀行卡、身份證綁定等簡單方式為其提供貸款，在信用考核上缺乏嚴(yán)謹(jǐn)性。因此面對(duì)這一現(xiàn)狀應(yīng)積極建設(shè)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信系統(tǒng)，針對(duì)大學(xué)生的個(gè)人消費(fèi)情況、信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀、合理的評(píng)估與反映，從而起到約束大學(xué)生消費(fèi)行為與警示的作用，并最終完成對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的控制。

結(jié)語

綜上所述，導(dǎo)致大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素多種多樣，要有效控制大學(xué)生金融信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就要以當(dāng)前大學(xué)生的自身實(shí)際情況出發(fā)，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的普及、信用教育，提高個(gè)人預(yù)防金融信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，并建立針對(duì)大學(xué)生的征信系統(tǒng)；從而確保互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融信用風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。