網絡信貸對大學生經濟活動的影響

（松原油田高級中學 吉林省松原市 138000）

引言

網絡信貸是互聯網金融的重要組成部分，與傳統的銀行貸款相比，網上貸款有其自身的特點。同時，我們大學生又具有較大的潛在的資金需求，網上信貸可以為我們獲取資金提供一些渠道。然而我們每個人的消費觀念決定著我們的消費行為和生活方式，由于對網貸信息的不斷接收，外加網絡借貸安全意識不足，導致了網貸對我們的經濟行為產生一定的影響。[1]

一、互聯網信貸對大學生消費行為的影響

目前，互聯網領域的創新加速了現代社會人們的生活節奏。同樣，我們大學生也非常重視時間價值。網上商店已經達成了無需離開家的購買方式，這節省了很多的時間，所以這種方式受到了我們大學生的推崇。結合我們在購買物品時候的沖動性和隨意性，使得我們為網上購物付出了更多的成本，而且一般大部分的學生是沒有資金來源的。在沒有資金的情況下，信貸產品的產生就刺激了一些自我控制不佳的學生最終選擇借貸消費。調查顯示，與傳統信貸相比，當代大學生更容易接受現在這些便捷，門檻又低的網貸產品。通過我們的了解，現在的大學生申請貸款，只需要一個帳號、身份證號碼和學號即可，外加有一家知名的電子商務公司作保障，如眾所周知的淘寶、京東的螞蟻花唄、京東白條等，都具有一定的可靠性。因此，大部分的學生將使用他們的產品來滿足自己的消費欲望。此外，網絡信貸產品的理念是告訴我們，花吧，沒有利息，下月再還。因此，網絡信貸產品的出現導致了很大一部分的大學校的消費行為逐漸依賴于網上消費，而且這并不需要立即產生現金流。這導致了我們當中很大一部分學生采取了超前消費的行為，并產生了許多負面影響。[2]

二、對大學生投資行為的影響

買賣股票在我們這個大學生環境里已經相當普遍。很多大學生購買股票的資金主要來自生活費、獎學金和兼職的工資收入。由于缺乏收入保障，很少有學生借錢來炒股。然而在網絡貸款出現后，情況發生了變化。我們當中有少數大學生開始利用網絡信貸來獲取股票的投資基金，并參與股票交易。網絡信貸資金實際上是借入資本，歸還本金和利息的一種合同義務。因此，一部分同學在使用網上信貸獲取的資金，進行股票交易時，是具有很大的信用風險和投資風險的。如果股票交易虧損，則不可避免地與經濟損失相關聯。如果不能通過其他渠道融資，就會無法償還網絡信貸的資本金和利息，繼而就會出現債務違約。在股票虧損的情況下，我們大學生獲取資金的渠道是有限的，為了歸還最初網貸資金和利息，他很可能是“借新債來償還舊債”，繼而陷入無限循環的還貸困境。同時，為彌補虧損，一些大學生還可能會繼續通過網上貸款融資，繼續投資股票。正是由于這些大學生利用網絡信貸從事股票交易具有較強的投機性和投資組合的單一性，降低了投資收益，從而增加了信用風險和投資風險。總之，這些大學生使用線上信貸進行股票買賣，已經使投資行為和投資動機受到扭曲，他們會面臨更大的投資風險和信用風險，并且很容易陷入虧損和循環借貸的困境。

三、對大學生就業取向的影響

網絡信貸是互聯網金融的一種商業類型。網絡信貸主要基于短期融資業務，負債業務和資產業務規模相對分散，時間結構復雜，負債業務利率較低，資產利率較高，因其較高的收益率，為給予員工較高工資提供了保證。網絡貸款行業較高工資水平的，將吸引一大部分畢業生作為技術創新人才進入該行業。盡管網上信貸為大學生消費、投資、創業和就業等方面提供了相對便利的資金來源，但也可能會使學生們的消費心理和投機動機遭到扭曲。簡而言之，網上貸款業務的固有特征和市場監督系統的缺失，使得整個行業變得極不穩定，同時也導致了該行業就業的不穩定。因此，打算進入網絡信貸行業的大學畢業生，應該根據其自己的知識和預防風險的能力，謹慎地選擇是否要進入這一領域。對于我們大學畢業生參與網絡信貸業務來說，必須建立適當的預警機制，引導每一屆的大學生學會預防和規避網絡信貸的風險，積極抵御網貸的負面影響。學校要加強對大學生消費、投資、創業和就業的指導。有必要對大學生進行“消費規范”和“投資規范”的培訓，并將相關的教育內容添加到現有的相關課程中。

四、對大學生創業活動的影響

一些大學生可能會選擇開創自己的事業，而資本投資是創業的先決條件。我們在創業活動中投入的自有資金和項目資金可以看作是一種學習成本，以其人力資本積累為投資回報，因此可以暫且忽略投資風險。然而，在我們畢業后，進行自主創業的融資渠道主要來自三個方面：第一，各級政府的政策性貼息貸款。第二，“天使投資”，即不同類型的風險投資基金。第三，借貸資金。也就是說，通過私人借貸或互聯網信貸獲得的資金。政府對我們大學生提供的貼息貸款，其投資風險是由政府承擔的，“天使投資”的投資風險是由風險投資基金承擔，然而通過借貸投入創業的資金，則是要我們自己來承擔風險的。創業投資不僅投資回收期長，期望收益率低，而且在創業初期，由于初始投資規模較大，產出水平較低，平均成本高，利潤率可能很低甚至出現虧損。所以，當網絡信貸資金到期時，創業投資尚處于低收益或虧損狀態，因而無法按時償還到期貸款。創業大學生如果不能通過其他渠道融資，為了償還網絡信貸，可能被迫繼續通過網絡信貸渠道貸款。因此，無論是在校大學生的創業活動，還是畢業之后大學生的自主創業活動，都不能輕易使用網絡信貸資金作為初始投入資本，即使利用網絡信貸，也只能將其用于臨時資金周轉。

結語

近年來，由于網絡信貸具有借貸自由，程序簡單等優點，網上信貸正處于快速發展的階段，但也對我們的經濟行為和觀念產生了一定的負面影響。同時，相關法律監督力度跟不上網貸的發展速度，必然會造成一些安全問題。大學生缺乏社交經驗容易被巨大的誘惑所吸引。因此，在這個先進的網絡時代，我們在進行網絡消費時也需要更加合理謹慎，以保護自己的生命財產安全，合理適度地使用網絡信貸。