新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系完善

李雯

[摘 要] 當(dāng)前，我國(guó)正在致力構(gòu)建和打造新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系，希望能夠借此來(lái)推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融法律法規(guī)尚未健全，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏制度規(guī)范給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展和農(nóng)村金融體系完善帶來(lái)了很多問(wèn)題，亟待解決。通過(guò)對(duì)我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀的描述，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為例，認(rèn)真研究和分析了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題，提出要確定農(nóng)村客戶(hù)的金融主體地位，降低貸款門(mén)檻，提供優(yōu)惠政策，提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)政府監(jiān)管與扶持，建立健全農(nóng)村金融體系，建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，完善農(nóng)村信用環(huán)境，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村金融體系；問(wèn)題；對(duì)策

[中圖分類(lèi)號(hào)] F257 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）01-0071-03

一、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年12月，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，貸款總額為34.2億元，其中面向農(nóng)村客戶(hù)的貸款資金約占95.85%。2011年12月，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款總額達(dá)到1316億元，比2008年增長(zhǎng)達(dá)到36倍，其中面向農(nóng)村客戶(hù)的貸款資金為1052億元，約占我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款總額的79.94%。2011年面向農(nóng)村客戶(hù)的貸款資金比例比2008年下降了15.91個(gè)百分點(diǎn)，并多年一直處于下降水平。當(dāng)前，我國(guó)廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況保持良好。不良貸款率常年控制在2%以?xún)?nèi)，資產(chǎn)收益率逐年提高，從2009年的0.49%增長(zhǎng)到2011年的1.49%。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)種類(lèi)很多，包括“興業(yè)寶”、“現(xiàn)貸通”、“農(nóng)家樂(lè)”、“車(chē)得利”等136項(xiàng)信貸產(chǎn)品，解決廣大農(nóng)村信貸客戶(hù)的融資問(wèn)題。

（二）農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展具有散、大、頻的特點(diǎn)。農(nóng)村客戶(hù)過(guò)于分散，需要扶持和支助的農(nóng)戶(hù)數(shù)量大，農(nóng)業(yè)貸款過(guò)于頻繁。這給我國(guó)農(nóng)村金融工作造成了很大的困難和壓力。農(nóng)村金融工作任務(wù)過(guò)重，工作效率低下，農(nóng)民對(duì)投資和信貸認(rèn)識(shí)理解不多，普及困難，很多農(nóng)業(yè)貸款門(mén)檻高，擔(dān)保難，投資多，收益少，很難促進(jìn)和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。雖然近年來(lái)，我國(guó)政府部門(mén)連續(xù)出臺(tái)各類(lèi)支農(nóng)政策，但是由于我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展問(wèn)題過(guò)多，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不健全，功能不完善，使很多政策難以落實(shí)和執(zhí)行，無(wú)法給廣大農(nóng)村信貸客戶(hù)帶來(lái)實(shí)惠和利益。

二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題——以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為例

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.農(nóng)民融資貸款難，償還能力差

我國(guó)農(nóng)民在農(nóng)村建設(shè)中的主體地位缺失，造成了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的不完善，很多農(nóng)民的金融要求很難得到金融機(jī)構(gòu)的傾聽(tīng)與滿(mǎn)足，導(dǎo)致農(nóng)村融資貸款條件過(guò)于苛刻，門(mén)檻較高，貸款困難。廣大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏認(rèn)識(shí)，對(duì)于投資和理財(cái)缺乏了解，很多投資過(guò)于盲目和沖動(dòng)，經(jīng)常造成投資失敗，由于我國(guó)農(nóng)村信貸客戶(hù)還款能力較差，給農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)帶來(lái)了很多呆賬和壞賬，造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平低，創(chuàng)新能力差

農(nóng)業(yè)貸款本身具有高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的屬性，讓廣大遠(yuǎn)離農(nóng)村的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更加不愿意為農(nóng)村信貸客戶(hù)提供服務(wù)，自然造成服務(wù)質(zhì)量底下。而遠(yuǎn)離農(nóng)村，也使得農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)缺乏市場(chǎng)調(diào)研和實(shí)地考察，很難取得第一手農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資料，對(duì)于農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也缺乏創(chuàng)新力度，產(chǎn)品和業(yè)務(wù)都很難滿(mǎn)足農(nóng)村客戶(hù)的需求。

3.銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管難，優(yōu)惠政策少

銀監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行的監(jiān)管不能過(guò)于嚴(yán)厲，不然會(huì)讓中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行因?yàn)楣芾磉^(guò)嚴(yán)造成經(jīng)濟(jì)損失，失去對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展的信心，更加難以開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。如果銀監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行的監(jiān)管過(guò)松，又會(huì)讓中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行產(chǎn)生一定的道德風(fēng)險(xiǎn)和違法行為。當(dāng)前，銀監(jiān)會(huì)要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資本率少于8%，不良資產(chǎn)率小于5%，但是農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難做到滿(mǎn)足這些要求。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融改革，缺乏規(guī)劃和決策，造成很多政策并不合理，優(yōu)惠幅度不大，優(yōu)惠條件不多，很難帶給農(nóng)民真正的實(shí)惠和利益。

（二）農(nóng)村金融體系發(fā)展存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融體系缺乏應(yīng)有的功能與效用

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村主要的金融組織體系主要還是以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主，輔以農(nóng)村信用社和一些民間金融機(jī)構(gòu)。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行并不能夠充分發(fā)揮農(nóng)村金融體系應(yīng)有的功能與效用。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行目前的農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)過(guò)于單一，對(duì)于農(nóng)村政策性信貸的投入與優(yōu)惠都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足農(nóng)村信貸用戶(hù)的要求。而農(nóng)村民間信貸金融組織所從事的地下金融活動(dòng)，缺乏合法性和專(zhuān)業(yè)性，農(nóng)村可合作信用社的支農(nóng)作用在不斷淡化，很難能夠真正服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)。

2.農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低，資金外流嚴(yán)重

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行本身處于市區(qū)，遠(yuǎn)離農(nóng)村。不僅如此，很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也在縣城，很難為一些偏遠(yuǎn)山區(qū)提供足夠的支農(nóng)服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，全國(guó)已組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)1786家，其中村鎮(zhèn)銀行1626家，貸款公司100家，農(nóng)村資金互助社僅有66家。農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少，導(dǎo)致廣大農(nóng)村信貸用戶(hù)貸款更加困難。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了獲取更多的利潤(rùn)，只好把農(nóng)村信貸投入、轉(zhuǎn)移到其他信貸領(lǐng)域，造成了資金外流嚴(yán)重。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力

當(dāng)前，以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村金融體系建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)極少，很多農(nóng)村業(yè)務(wù)也在不斷縮減，從2011年的116項(xiàng)，減少到如今的85項(xiàng)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)的份額也在不斷萎縮。導(dǎo)致以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的盈利逐年下降，使中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行在農(nóng)村金融市場(chǎng)嚴(yán)重缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。endprint

三、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展與農(nóng)村金融體系完善解決對(duì)策——以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為例

（一）新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展解決對(duì)策

1.確定農(nóng)村客戶(hù)的金融主體地位，降低貸款門(mén)檻

必須要確定農(nóng)村客戶(hù)的金融主體地位，充分賦予農(nóng)村客戶(hù)更多的話(huà)語(yǔ)權(quán)，調(diào)動(dòng)農(nóng)村客戶(hù)的金融積極性，讓中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠獲得更多農(nóng)民客戶(hù)的支持和信賴(lài)。這就要求中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行必須要進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和基層走訪(fǎng)，深入農(nóng)村聽(tīng)取和采納廣大農(nóng)村客戶(hù)的意見(jiàn)和建議，不斷完善自身的金融建設(shè)體系，滿(mǎn)足廣大農(nóng)村客戶(hù)的需求。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行要對(duì)廣大農(nóng)村客戶(hù)進(jìn)行正確的教育和引導(dǎo)，通過(guò)傳單、海報(bào)、電視媒體、公益講座等多種形式，讓廣大農(nóng)村客戶(hù)真正了解和認(rèn)識(shí)到中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行這樣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給對(duì)農(nóng)村客戶(hù)帶來(lái)的實(shí)惠和好處，讓廣大農(nóng)村客戶(hù)能夠清楚地知曉貸款的要求、條件、流程和渠道，為廣大農(nóng)村客戶(hù)提供全面細(xì)致的咨詢(xún)服務(wù)。

2.提供優(yōu)惠政策，提高服務(wù)質(zhì)量

國(guó)家各級(jí)相關(guān)政府部門(mén)相繼出臺(tái)各類(lèi)有利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，有利于農(nóng)村建設(shè)的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)廣大農(nóng)村客戶(hù)通過(guò)農(nóng)業(yè)貸款的方式，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)；根據(jù)所在地區(qū)的特點(diǎn)和差異，要實(shí)際考察和調(diào)研當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的發(fā)展情況和經(jīng)濟(jì)水平，制定附和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村生產(chǎn)和農(nóng)村建設(shè)的稅收政策，并對(duì)該地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供最大程度的支持和幫助。此外，各級(jí)政府部門(mén)還可以采取宏觀調(diào)整措施，對(duì)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款條件進(jìn)行有針對(duì)性的調(diào)節(jié)和限制，要求當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)降低貸款門(mén)檻，增加優(yōu)惠條件。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身也要提高服務(wù)質(zhì)量，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行已經(jīng)建立健全科學(xué)規(guī)范的內(nèi)部管理制度，加強(qiáng)信用等級(jí)評(píng)價(jià)和客戶(hù)價(jià)值評(píng)估，做好全面的信用風(fēng)險(xiǎn)管理控制，針對(duì)不同類(lèi)型和不同要求的農(nóng)村客戶(hù)，研發(fā)和制定不同的金融產(chǎn)品和金融政策，為廣大農(nóng)村客戶(hù)提供滿(mǎn)意周到的服務(wù)，滿(mǎn)足廣大農(nóng)村客戶(hù)的各種要求。

3.加強(qiáng)政府監(jiān)管與扶持

國(guó)家各級(jí)相關(guān)政府部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，不僅要提高監(jiān)管的力度，還要在偏遠(yuǎn)山區(qū)建立監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管。要充分考慮農(nóng)村客戶(hù)的資本情況和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率，有效地控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比重，防范和規(guī)避農(nóng)村客戶(hù)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利益和農(nóng)村客戶(hù)的投資收益。對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也需要政府的有力支持和扶持。政府要對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行政策指導(dǎo)，在一定程度上放寬對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行的利率管制，給與中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行一定的自主性和獨(dú)立性，允許中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)水平，自主制定當(dāng)?shù)剞r(nóng)村客戶(hù)能夠承受的貸款利率，實(shí)施低于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金政策。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行還要通過(guò)政府的政策扶持，大力資助貧困落后地區(qū)的農(nóng)村客戶(hù)，推動(dòng)貧困落后地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融體系完善解決對(duì)策

1.建立健全農(nóng)村金融體系

（1）我國(guó)各級(jí)相關(guān)政府部門(mén)要加大農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。要以水利、交通、電網(wǎng)等為主要建設(shè)重點(diǎn)，下大力度改善農(nóng)村生產(chǎn)建設(shè)設(shè)施和條件。（2）以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要加大對(duì)農(nóng)村信貸的扶持力度，降低農(nóng)業(yè)貸款審批的門(mén)檻，簡(jiǎn)化審批流程，增加貸款額度，滿(mǎn)足農(nóng)村客戶(hù)的貸款與投資要求。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行特別要注重對(duì)農(nóng)村龍頭企業(yè)的扶持，給與國(guó)家法律和政策允許范圍內(nèi)的最優(yōu)惠條件，推動(dòng)農(nóng)村龍頭企業(yè)的經(jīng)濟(jì)進(jìn)步和可持續(xù)發(fā)展，帶動(dòng)區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得重大突破和穩(wěn)步提高。（3）相關(guān)政府部門(mén)還要對(duì)農(nóng)村小額貸款和民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的監(jiān)管，要確保農(nóng)村小額貸款和民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性和專(zhuān)業(yè)性，要充分發(fā)揮農(nóng)村小額貸款和民間借貸等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的靈活性與便捷性，為廣大農(nóng)村用戶(hù)提供各類(lèi)金融服務(wù)。

2.建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系

以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村客戶(hù)融資難，貸款門(mén)檻高，主要的原因還是因?yàn)檗r(nóng)村客戶(hù)不具備足夠抵押的資產(chǎn)，也很難找到能夠給農(nóng)村客戶(hù)進(jìn)行信用擔(dān)保的第三方。這就要求以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要建立并完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，有效地評(píng)估并規(guī)避農(nóng)村客戶(hù)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，并建立科學(xué)規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)保證金，將客戶(hù)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地轉(zhuǎn)移，并最大程度地減少農(nóng)村客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)造成的經(jīng)濟(jì)損失。各級(jí)政府部門(mén)要鼓勵(lì)廣大農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的成立與發(fā)展，并出臺(tái)優(yōu)惠政策和支持條件，來(lái)推動(dòng)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展和壯大。同時(shí)，政府還有責(zé)任對(duì)農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)和監(jiān)督，確保農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以充分發(fā)揮應(yīng)盡的職能和作用，按照科學(xué)的規(guī)范和統(tǒng)一的遵循來(lái)服務(wù)廣大農(nóng)村信貸客戶(hù)，為農(nóng)村信貸客戶(hù)做出正確的指導(dǎo)，提供有需要的幫助。

3.完善農(nóng)村信用環(huán)境

（1）從立法的角度來(lái)促進(jìn)以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)三農(nóng)，推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)建設(shè)。要從銀行相關(guān)法律、保險(xiǎn)相關(guān)法律和擔(dān)保相關(guān)法律入手，將理論與實(shí)踐相結(jié)合，不斷完善和修正，制定符合我國(guó)國(guó)情和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的農(nóng)村金融法律法規(guī)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容的完善和解釋?zhuān)仨氉龀隹茖W(xué)細(xì)致的說(shuō)明，必須具有實(shí)踐的效能與作用，確保相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)行力和可操作性。（2）發(fā)揮政府財(cái)政的支農(nóng)作用，要通過(guò)出臺(tái)各類(lèi)優(yōu)惠的政策，制定各類(lèi)金融財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)實(shí)施相關(guān)政策的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)政補(bǔ)貼，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成本與風(fēng)險(xiǎn)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金引流，使用稅收手段來(lái)補(bǔ)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立政府與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互利互助的長(zhǎng)效合作機(jī)制，更好地為農(nóng)村信貸客戶(hù)提供滿(mǎn)意優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。（3）提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露質(zhì)量。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行錦州錦塔支行為代表的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行全面、及時(shí)、準(zhǔn)確的信息披露，才能確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能在社會(huì)和政府的監(jiān)督下，行使自身的職責(zé)與義務(wù)，更好地服務(wù)農(nóng)村客戶(hù)。提高信息披露的質(zhì)量，能夠加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的管理，更好地發(fā)毀支農(nóng)作用，打造一個(gè)更加完善的農(nóng)村信用環(huán)境。endprint

四、結(jié)束語(yǔ)

發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系，是一段時(shí)期內(nèi)，我國(guó)農(nóng)村金融改革的一個(gè)大方向，任重而道遠(yuǎn)，需要各級(jí)政府部門(mén)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界共同努力，要確定農(nóng)村客戶(hù)的金融主體地位，降低貸款門(mén)檻，提供優(yōu)惠政策，提高服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)政府監(jiān)管與扶持，建立健全農(nóng)村金融體系，建立完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系，完善農(nóng)村信用環(huán)境，才能最終實(shí)現(xiàn)這一宏偉目標(biāo)，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：趙磊]endprint