互聯網時代下的普惠金融

袁天池+浦毓涵

[摘 要] 隨著互聯網技術、數字技術以及通訊信息技術的日益成熟，互聯網與金融迅速融合。按照黨的十九大精神，全面提升金融服務的效率和水平是金融行業中的重中之重。而擴大金融服務的覆蓋面和提高金融服務的水平，關鍵途徑是普惠金融的發展。由于互聯網有利于為普惠金融實現信息對稱、有利于讓普惠金融更高效、有利于普惠金融實現可持續發展，因而應對惠普金融的發展，我國應當關注對金融知識和互聯網知識的普及，讓更多的人了解普惠金融，并參與其間。同時，還應當加強服務體系建設，推動傳統金融服務與互聯網金融的結合，實現普惠金融的創新，并對其進行有效監督和完善征信體系，進而促進互聯網時代下的普惠金融持續健康發展。

[關鍵詞] 互聯網；普惠金融；發展途徑與監管；征信體系

[中圖分類號] F640 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）02-0161-02

黨的十九大報告指出，互聯網推動了大數據和實體經濟的深度融合，吹響了發展普惠金融的號角。隨著社會大眾參與到金融服務的門檻飛速降低，普惠金融的發展刻不容緩。所謂普惠金融，就是堅持金融發展的可持續原則，嚴格遵守機會平等的規則，以可承擔的社會成本為大眾提供方便、快捷的金融服務。近年，互聯網的應用越來越為廣泛，“互聯網+”已然成為社會經濟進步的重要驅動力量，正是互聯網的時代讓普惠金融的發展迎來了新的篇章。

一、互聯網對普惠金融發展的深遠影響

（一）有利于為普惠金融實現信息對稱

社會經濟不斷的發展，互聯網技術已實現在政治文化、社會生活等多種領域的廣泛應用。而互聯網信息更是構成了世界上最龐大的數據資源庫，通過對這些信息進行有效的分析與辨別，能夠使金融服務的風險及其操作成本得到有效的控制。在很大程度上，互聯網技術的應用解決了金融信息不對稱、金融業務流程復雜、金融服務效率低下等方面的問題。同時，通過規范化的管理流程，互聯網信息的準確性能夠得到一定提升，可進一步解決普惠金融信息不對稱問題。

（二）有利于讓普惠金融更高效

信息時代的來臨使用戶和用戶信息的數量得到了明顯的提升，實現了對用戶評估最大規模的覆蓋，提高了評估的精準度，并在一定程度上增加了客戶的附加值，進而能夠發掘其潛在價值。另一方面，互聯網分析技術可以對目標用戶進行全面的分析，深入了解用戶的個性化需求，結合普惠金融發展實際，從而有針對地進行產品的設計與創新，并促進創新產品的應用推廣，確保行業競爭優勢，提升客戶滿意度。除此之外，還可通過互聯網技術對優質資源進行辨別與篩選，再結合科學的運營管理模式以及用戶的實時反饋，更能確保金融產品的生命力，讓普惠金融更為高效。

（三）有利于普惠金融實現可持續發展

在我國落實金融改革的背景之下，金融機構通過轉變經營管理理念、創新服務機制等手段，使普惠金融的服務實現可持續化發展。事實上，互聯網技術已改變了傳統的經濟發展格局，使普惠金融體系更加的完善。基于互聯網技術，金融服務的可獲得性得到明顯提升，以確保小微企業、低收入人群等都能夠享受到平等的金融服務。從金融角度來看，普惠金融并非單純的把相關金融產品鋪設在互聯網上，其根本目的是在于借助互聯網平臺來降低金融服務的成本，確保服務質量、提高服務效率，最終實現其發展的可持續性。

二、互聯網時代下普惠金融的發展途徑與監管

現如今，普惠金融的發展作為我國未來發展戰略中的重要內容，同時也是促進經濟轉型的關鍵所在，政府對其發展保持著高度的關注，加大了對高新技術在金融服務領域應用的重視，以促進普惠金融產品的創新和升級，并通過政策指引、財政支持等手段，為普惠金融體系、基礎配套設施建設等方面提供了良好的支持。但是，目前我國的普惠金融發展仍存在一些的不足與問題，我們可以通過普及金融知識和互聯網知識，完善金融服務體系，加強監管和征信政策，來實現普惠金融的全面發展。

（一）促進金融知識和互聯網知識的普及

專業的金融知識和現代化互聯網技術下的金融對很對非專業人士來說是陌生的，他們對于這些知識的理解普遍較差。針對這一現狀，我們可以通過線上線下等多種途徑對這些知識進行宣傳，以提高互聯網金融知識的普及程度，讓社會各階層擁有平等的機會接觸和了解金融服務，使更多的人愿意參與到金融活動中，進而促進普惠金融穩步發展。同時，金融知識及互聯網知識的宣傳，不但能夠增加人們對金融服務政策以及金融產品的了解，還能夠加強其防范金融風險的意識。在宣傳金融知識時，應當以一種簡單直觀、生動形象的方式，這樣才能使社會大眾更為細化地了解金融。通過教育和政策要求，金融消費者能夠牢固掌握金融基礎理論，增強分析判斷能力，提高金融風險意識，其權益更能夠得到良好的維護，這對普惠金融的發展有著重要的意義。

（二）完善普惠金融服務體系

眾所周知，我國是世界上人口最多的國家，并且地區間經濟差距較為明顯。尤其針對貧困地區，國家應當支持完善普惠金融服務的基礎設施，使網絡覆蓋到金融資源匱乏的地區，以幫助貧困和偏遠地區有金融需求的群體，借助移動設備，盡可能的享受到平等的金融服務。

全面促進金融服務體系的建設，使其成為最為包容的廣泛金融體系，是普惠金融發展的不竭動力。隨著互聯網技術的發展，網絡支付平臺和網絡資產管理平臺等金融創新沖擊著傳統的金融服務。面對這一現狀，我們應當鼓勵傳統的金融機構和以互聯網為主體的新形態金融發揮各自的優勢，開展良性競爭，在依法合規及風險可控的條件下，以客戶需求為中心，加強普惠金融領域的技術創新應用和產品研發。例如，商業銀行可以借助互聯網信息技術，在手機銀行、網絡銀行和微銀行等方面不斷完善與創新，以滿足大眾需求。

（三）完善監管體制和征信體系建設

近年，互聯網金融領域發展迅速，各種金融產品個性化服務的相繼推出，產品的合規性存疑。政府應當完善對普惠金融產品的規范、推廣和監督工作，結合我國市場發展形勢和金融市場環境，發揮積極的引導激勵作用，促進相關金融法律體系的構建與完善，以適應普惠金融業務的未來發展。而與傳統金融業相比，互聯網在致力于普惠的同時，往往可能會陷入信任危機。監管體制的不完善必然導致信任的稀缺，這既不利于保障投資人的資金安全，也不利于普惠金融的進一步發展。endprint

普惠金融健康的發展，除了要有完善的監管體制，還需要配合以征信系統。普惠金融高速的發展，對征信業務尤其是個人的征信業務提出了更高的規定。然而，我國的征信體系尚不完善，其覆蓋范圍有限，并主要掌握在各大銀行及公安系統中，這為普惠金融的發展形成阻礙。我們可以利用互聯網與大數據推進信息共享機制，并嘗試建立征信行業協會。協會有助于各征信機構之間的合作和交流，推動各征信平臺之間的信息共享，提高采集信息和處理信息的效率，可進一步完善征信體系。

三、結語

綜上所述，普惠金融的發展，對于我國市場經濟建設起著重要的作用。互聯網技術的不斷發展，為互聯網金融，乃至普惠金融創造了有利條件，絕大程度上解決了信息不對稱問題，使金融服務變得高效便捷，促進了它的可持續發展。應對其發展，我國應當關注對金融知識和互聯網知識的普及，讓更多的人了解普惠金融，并參與其間。同時，還應當加強服務體系建設，推動傳統金融服務與互聯網金融的結合，實現普惠金融的創新，并對其進行有效監督和完善征信體系，促進互聯網時代下的普惠金融持續健康發展。

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[責任編輯：潘洪志]endprint