我國校園網貸運行機制與應對措施

周蕾+汪樹洋

[摘 要] 隨著我國金融體系發展的不斷完善，新興金融產品也在不斷涌現，其中大學生校園網絡貸款火爆各大校園。但由于大學生網貸風險識別能力以及抗風險能力較弱，常常陷入校園不良網貸的圈套，在社會上產生了較大的惡劣影響，引起社會各界人士的關注。通過研究大學生校園貸款的發展歷程、運行機制及安全隱患，提出了整治、規范校園網絡貸款平臺的對策。

[關鍵詞] 校園；網絡貸款；風險；大學生

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）02-0173-02

一、校園網絡貸款的現狀分析

現代網絡技術的高速發展不僅使大學生的消費觀和生活方式發生了很大的改變，也促進了以網絡發展為基礎的網絡貸款的擴張，使其迅速成為現代貸款中的一種流行趨勢。“校園貸”能短時間內成為大學生青睞的融資工具，主要有以下幾個原因：

（一）互聯網的高速發展

2013年，校園網絡貸款開始出現并擴展至全國各大校園。2014年各大校園貸平臺進行殘酷競爭肅清貸款市場，為校園貸以后的高速發展奠定了基礎。2015年8月趣分期獲得約2億美元融資，螞蟻金服領投，老股東昆侖萬維，藍馳創投，源碼資本等跟投，標志著校園貸正式被資本市場承認。近年來，在社會各方勢力以及時代互聯網化的推動下，社會各行業都在積極追趕時代發展步伐，快速實現運營互聯網化。于是，借助互聯網為媒介的校園貸在各大校園迅速發展起來。

（二）網絡貸款方式簡單快捷

網絡貸款在校園中能夠迅速流行擴張，除了互聯網的不斷發展為其打好基礎，還離不開它簡單快捷的貸款方式。校園網絡貸款門檻低，無需任何抵押即可完成高額貸款，部分還提供較低額度的現金提現，學生只需要下載相應的網絡貸款APP就可以憑借身份證、學生證等有關證件完成貸款。網絡貸款的相關資料填寫和最后貸款金額的交接都可以在網上完成，這種簡便快捷的方式深受現代大學生的喜愛。

（三）電商平臺的迅猛發展

有些電商平臺為了擴大客戶來源以及經營規模和校園網貸平臺合作，通過校園網貸平臺為那些暫時沒有全額支付能力的大學生提供資金，學生可以先使用這筆錢，然后按月償還這筆欠款以及利息。這種分期付款的消費方式由于付款方式靈活以及每月償還壓力小等優點，深受大學生的喜愛。

（四）校園網貸宣傳夸大其詞

學校隨處可見的小廣告、宣傳單以及網絡上都有一些雷同的校園網貸的廣告宣傳詞，如“宜人貸極速官網分期付款，1分鐘申請，10分鐘審核，20分鐘到賬，無抵押、無擔保可借20萬”這種夸張的廣告宣傳，很容易誘導大學生在不知內情的情況下陷入他們的圈套。

二、校園網絡貸款平臺的分類以及運行機制

（一）分期購物平臺

趣分期將電商和P2P結合在一起，P2P平臺滿足大學生貸款需求，電商網站合作提供商品，從而提供了滿足大學生群體購物需求的一個渠道。學生在趣分期上申請貸款，投資人投入資金給平臺，平臺審核借款人信用情況，酌情借款，學生再用這筆錢去消費，然后按月在平臺上償還本息。分期購物平臺不僅可以讓投資者每月獲得比銀行存款更高的利息，還能夠通過對借款人的差別對待，讓信用評價更高、償債能力更強的借款人，在有融資需求時，更快的以更低的利率貸款。

（二）P2P貸款平臺

名校貸借鑒美國“SoFi”模式，針對學生群體，通過互聯網社群管理深入學生市場，將社群概念很好地融入金融服務中。而且在審核體系上名校貸借鑒了第三方的專業化征信機構提供的經驗并形成了自己獨特的審核體系。平臺資金主要用于大學生助學和創業。

除傳統電商平臺提供的信貸服務，大部分校園網貸平臺都是P2P運行模式。P2P是對英文名稱“Peer-to-peerLending”的簡單概括，即“伙伴―伙伴”關系。而P2P網貸可理解為“個人―個人”的借貸關系，借款者直接面對貸款者，省去如商業銀行這樣的傳統金融機構中介，降低資金融通成本，提高資金融通效率。

三、校園網絡貸款現存的安全隱患

（一）監管力度不足，存在漏洞

目前，現有金融業的相關法律法規對校園網絡貸款沒有明確的界定，無法將其納入監管范圍，導致了監管不足甚至監管真空。P2P校園網貸平臺具備投資者與貸款者在網上直接交易的運行機制從而注定了投資者將承擔較多的風險。現今國內的征信系統建設不夠完善，校園網貸平臺借款者通常都是沒有固定收入來源的大學生群體，違約的狀況不斷涌現。P2P網貸平臺經營過程和運行機制失去約束，對金融體系造成的影響和風險較大。

（二）網貸平臺暴力擴張，個人信息泄露

多數校園網絡貸款的特點是以承諾零首付、零利息、無抵押、5分鐘貸款、1分鐘注冊等夸張的宣傳詞吸引大學生眼球的騙局，甚至各類校園網絡貸款機構并不合規、合法。學生通過身份證、學生證取得貸款的同時身份信息也隨之泄露給網絡借貸平臺，給有利用之心的人可乘之機。如2016年網上爆出的某大學生裸照，原因是該生以個人裸照為抵押在校園網貸平臺上貸款消費，到期時卻無法償還欠款，網絡貸款公司就將該生的裸照上傳至網上賺取點擊率。

（三）校園網貸暴力收債，造成惡劣社會影響

校園網貸主要面對的客戶群體是無固定收入、抗風險能力較差的大學生，這大大加大了客戶違約風險。學生通過校園貸平臺借錢購物或者取現而到期無法償還債務，就要面對網絡貸款平臺通過各種方式追債。給社會造成了惡劣影響，引起社會各層的高度關注。

四、應對校園網貸的措施

（一）學校應加強校園金融知識教育，培養學生金融風險意識

學校應加強網絡貸款案例的分析教育。就此工作應落實到處于管理學生工作第一線的輔導員以及班主任身上，他們能夠利用平時的工作時間多接觸學生，及時發現學生生活中存在的資金問題，及時采取應對措施，給家庭困難的學生提供幫助，讓學生遠離校園不良網貸。endprint

同時由于校園貸是一種金融新型創新產品，網貸模式日漸繁多，很多高校管理者和輔導員對于這一新興事物了解得并不多。這就促使了各大學校應該加強校園貸繼續教育的力度，保證身處學生工作第一線的高校輔導員能夠及時有效地了解校園網絡借貸目前的發展情況，以做到能夠及時解決學生對校園貸的有關疑問，杜絕類似校園貸慘案再度發生。

（二）大學生應理性消費，樹立正確的社會意識

在經濟高速發展的前提下，人們的消費觀念也由“保守”到“開放”進行轉變，部分大學生形成了超前消費這類的錯誤消費理念。有些學生沒有充分考慮自身以及家庭的經濟條件，盲目追求高品質、高享受的物質生活。一些校園貸平臺正是瞄準了部分大學生有潛在的消費傾向這一特征，和電商網站合作向大學生貸款，以供大學生用分期付款的方式購物消費。面對這一情況，大學生應自主抵抗外界誘惑，量入為出、理性消費，不攀比、不炫耀，努力提升自身的專業素質和綜合素質，成為一名為社會做貢獻的大學生。

近年，伴隨著互聯網金融在我國的高速發展，P2P網貸平臺更是以低門檻、操作簡單快捷等特點強勢進入中國金融市場，并在短時間內迅速占領了民間個人借貸市場，打破了進行傳統貸款業務的金融機構躺著賺錢的行業現象，促進了行業的發展。

總之，金融改革的背后總會有風險的影子存在，校園網絡借貸在發展初期必然會出現許多的問題，但并不能不承認它對我國金融創新和改革所做的巨大貢獻。隨著校園網貸平臺參與下的貸款余額的增長，金融監管部門以及相關政府部門應嚴禁校園網貸平臺進行吸儲放貸、擔保等違法行為，使網貸回歸于其中介的本質。無論是網貸的受益者、管理者還是參與者都要在整體上、長遠上明確其存在的可能性，相信通過合理的規范，校園網絡借貸平臺會有一個更好的發展前景。

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[責任編輯：高萌]endprint