枝江市農村合作金融試點經驗與不足

王俊瑩　望雨薇　田子龍

摘要：文章通過實地調研和問卷調查的形式，對枝江市農村合作金融試點的成效與經驗進行總結，對運行過程中存在的不足進行了深入剖析，最后提出了相關政策建議，建議完善自身服務體系，提升試點實效，加快農村金融改革，切實解決農民貸款問題等。

關鍵詞：農村合作金融試點；枝江市；經驗；不足；建議

“三農”問題一直是國家經濟發展中關注的重點，只有農民富起來，國家才算真正的脫貧致富。在經濟下行壓力持續加大和農業供給側結構性改革持續深入的環境下，農村合作金融開展“農合聯+金融”的服務模式，力求將農合聯作為紐帶，把農民和銀行、擔保公司、保險公司等多個平臺聯合起來，農合聯通過對符合要求的社員增信授信，農村產權評估交易機構對農民土地、廠房等設施的確權，保險公司對農業前置的有效保障，與傳統的涉農貸款相比，使貸款方式更加靈活，手續更加簡便，審批更加快捷，成本大幅減少。如此一來，農村合作金融不僅緩解了新型農業經營主體的資金緊張狀況，幫助解決“貸款難”、“貸款貴”、“貸款慢”的問題，而且有力推進了農村資源要素合理流動、新型農業經營主體快速發展和現代農業轉型升級。

一、農村合作金融試點已取得經驗

（一）明確戰略定位，強化組織領導

枝江市委、市政府明確提出了“以全省首個農村合作金融創新試點縣（市）為契機，爭創‘國家農村金融創新示范市”的戰略部署，并將其列為枝江“十三五”期間“爭當‘五個示范，實現‘三大目標”的重要內容，把握農業部經管司駐點指導的政策優勢，對“深化試點工作，爭創全國示范”進行總體規劃，制定了《枝江市創建國家農村金融創新示范市行動方案》，進一步明確了深化試點工作的思路、目標和任務。成立了 “國家農村金融創新示范市” 創建工作領導小組，由市政府對試點工作進行指導，對運行中遇到的困難提供政策支援，構建三級工作機制。

（二）搭建工作平臺，優化征信系統

試點搭建有農合聯、農村合作金融、農村產權評估交易“三大體系”和征信服務、技術推廣、市場營銷、金融創新、借貸擔保、農業保險、產權交易“七大平臺”，在市農合聯基礎上，推進鎮（街道）農合聯、特色產業農合聯組織體系及職能建設，推進農合聯、擔保公司、合作銀行、保險公司、產權交易中心等聯合辦公。建立健全農村合作金融“一站受理、一站辦結”的綜合服務流程，充分運用農村網格化基礎成果，整合公安、稅務、工商、法院、供水供電等相關部門信息資源，建立集信息采集、大數據分析、征信評估、征信查詢等多功能于一體的征信信息系統以及征信體系建設聯席會議制度，不斷優化評級因子和數據模型，以推動建立征信信息定期更新機制，并積極開展農村全民征信建設。

（三）創新金融鏈接、推動產權改革

以農合聯為中心，搭建社員與銀行、擔保公司、保險公司合作渠道，已先后引進4家合作銀行和1家保險公司，形成銀保機構良性競爭機制，多渠道籌集涉農貸款風險補償基金，并設立基金損失補充專項預算，建立風險補償基金的循環補充機制。另一方面，推進農村資產資源確權賦能，增加農民用益物權，加快推動農村土地、房屋等系列產權制度改革，有效擴寬新型農業經營主體融資渠道。并自主開發農村綜合產權交易系統，建立市鎮村三級產權交易體系。

位于百里洲曹家河村的果蔬專業合作社交易平臺是當地第一批成立的優秀合作社，由村委會建立，將村中空余、利用率低的成片土地收納起來，利用政府提供的兩百萬基金對土壤進行改良，采用優質肥料、種子來種植水果和大棚蔬菜，并由專門銷售團隊以及經銷商運往湖北各地進行銷售。由最初2012年流轉的300畝土地到2013年的1254畝土地，合作社收入僅勉強維持其正常運營，數年來雖無較大虧損，但一直微利甚至無利，若想擴大經營規模流轉更多的土地，卻沒有外來資金支持，加之貸款需要抵押擔保，難度大。然而對新型農業經營主體的土地、廠房等設施確權后，能夠有效解決該類合作社貸款資金問題，提高當地農民收入。

1. 開展金融普惠制度，發揮金融支農杠桿效應

涉農貸款實行國家基準利率，貸款利率由原來9.00%降為5.23%，涉農擔保費用嚴格按照省級規定執行，并且商業險、農業保險保費由政府給予50%的補貼，大大減輕了貸款農民的債務負擔。市政府積極開辦重點貧困戶“兩免一貼”（免抵押、免擔保、全貼息）小額信用貸款，出臺《農村電商市場主體擔保貸款實施辦法》，開展生態治理“宜昌試驗”枝江實施方案生態金融相關工作，助推精準扶貧、電商發展和生態治理。

2. 創新金融產品， 提高風險控制

銀行有針對性地推出信用貸、擔保貸、抵押貸、保險貸、聯保貸等多種金融產品，滿足不同類型的新型農業經營主體的貸款需求，在全國率先開展水稻天氣指數保險，積極開辦小額貸款保證保險和農業生產前置保險，有效分散自然災害和融資擔保風險，構建銀行、保險機構聯合審貸機制和多方風險聯動機制，對貸款人員進行相關的貸后跟蹤管理，降低貸款風險，確保農村合作金融風險穩定可控。

3. 開展技術推廣，打造品牌農產品

位于枝江市百里洲的安福寺鎮蔡家嘴村的盛佳果蔬合作社，主要從事蜜桔的挑選、裝箱以及運輸銷售的工作，在與合作社的負責人高主任的交談中了解到，土壤和天氣嚴重影響到柑橘的收成，每年至少有3000噸～4000噸的柑橘因為腐爛或相關要求不達標而浪費，因此技術指導對農村合作社收成起著關鍵性作用，改良土壤成分從而提高農產品產量，以減少不必要的損失。

在試點運行中，農合聯有效整合涉農資源，健全農業專家庫、技術資料庫和農產品供需信息庫， 為社員提供行業政策咨詢、新品種新技術推廣運用、農產品統購統銷和農資配送等系列服務，幫助社員對農作物自然環境和土壤成分進行有效監控，力求生產高品質高產量的農產品。如此一來，生產的優質農產品就能推出市外，打造區域品牌農產品，不僅能提高銷量增加農民收入，也能提高枝江市整體影響力。在農產品成熟之后啟動市場營銷，同各個省市的商販以及專門從事農產品加工公司合作，及時將農產品銷售出去，有效拓展了市場經營職能。

二、發展中存在的不足

（一）專業的涉農擔保機構缺失

目前，枝江市金融市場上的擔保公司主要服務于小型工業企業，對于涉農擔保機構面向新型農業主體的，僅有天雨擔保公司一家，而天雨擔保公司尚未取得融資性擔保業務經營許可，無法辦理枝江市域外的資產抵押手續，擔保業務存在一定法律障礙。且天雨擔保公司業務面較廣、專業人員有限，無法在同一時間滿足眾多農合聯會（社）員的服務需求，農村合作金融專項“過橋”資金負擔較重。

（二）農業保險體系亟待完善

銀行現有的農業政策性保險品種較少，標準相對較低，不能有效規避農業生產風險和銀行貸款風險。再者，畜牧、水產養殖等特色產業僅實行商業保險操作模式，對從事相關產業的合作社來說，保險成本較高，更易加劇新型農業經營主體“貸款貴”的問題，因此，針對特色產業的生產前置保險，需引入政策性和商業性相結合的模式，在減少一定利潤空間的基礎上實行惠農政策和補助。

（三）農村產權制度改革相對滯后

枝江市未被列入全國“兩權”抵押貸款改革試點縣（市）范疇，雖然市政府出臺了地方性文件，但農村產權改革部分內容與國家現行政策法規相抵觸，而全省統一的農村產權交易平臺尚未建立，農村產權交易信息受眾有限，社會資本進入農業農村的通道偏窄，阻礙了新型農業經營主體融資渠道。

（四）政策普惠與市場運作矛盾突出

試點工作要求國有擔保公司減免涉農擔保費用、合作銀行執行基準利率，履行普惠金融職責。在實際操作中，國有企業要面臨政府的年度利潤、國有資產保值增值等指標考核，銀行要追求適度利潤、確保經營的可持續性。政策普惠與市場運作存在一定矛盾。長此以往，一是試點縣（市）每年要承擔相應的補貼資金（包括擔保費、保險費補貼、風險補償基金差額補齊等），財政壓力增大，政府開展工作的積極性受到抑制；二是合作金融機構（特別是合作銀行）經營壓力增加，相關業務難以為繼。

三、相關建議

（一）加大成立專門涉農融資擔保機構的支持力度

希望支持枝江市成立專門的涉農融資擔保機構，將天雨公司納入省級財政對農業信貸擔保機構補助的范圍，對天雨公司給予一定比例的涉農擔保費補助和代償補助，減輕天雨擔保公司涉農貸款壓力，提高農合聯社員服務滿足率。

（二）加大農業保險體系的建設力度

希望能夠加大對試點縣市政策性農業保險的支持力度，擴大政策性農業保險保障范圍，積極開辦蔬菜種植、畜禽養殖等特色產業保險，大力爭取農產品價格指數保險試點，并推動建立由省級財政、縣市財政、新型農業經營主體共同分擔保險保費（分擔比例建議為3：3：4）的特色產業非政策性農業保險發展模式，完善農村合作金融風險多方分擔機制，健全多方風險聯動機制，做好金融風險預警防控和應急處置，確保農村合作金融風險穩定可控。

（三）加大農村產權改革的扶持力度

將枝江市優先列為農村綜合產權改革的試點縣（市），發揮政策疊加效應，推動產權制度改革與農村合作金融同步發展，同時加大對試點縣（市）農村產權改革及交易平臺建設的政策指導、技術支持和項目傾斜，優先推進試點縣市農村綜合產權交易平臺建設，加快促進與省農村綜合產權交易平臺聯網運行。這樣才能真正發揮農村產權交易平臺對新型農業經營主體貸款的作用，讓農民的土地、房屋、廠房設施成為有效擔保物。

參考文獻：

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[2]中共湖北省委財經辦.著力打通農村金融“最后一公里”——湖北省農村合作金融創新試點工作回顧[J].中國農民合作社，2016（06）.

[3]劉梅，張忠華.推進農村金融創新 破解農業融資難題——湖北省枝江市農民合作社聯合社金融創新實踐[J].中國農民合作社，2017（03）.

*本文系“湖北省大學生創新創業訓練計劃”項目“農村合作金融試點經驗與成效研究——以枝江市為例”課題的階段性研究成果。

（作者單位：長江大學經濟學院）