淺析大學(xué)“校園貸”的亂象成因及發(fā)展趨勢(shì)

王鴻敏　閆海水

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展， “校園貸”迅速崛起，其市場(chǎng)良莠不齊、行業(yè)亂象引起了整個(gè)社會(huì)的廣泛關(guān)注。金融監(jiān)管力度的薄弱、大學(xué)生扭曲的消費(fèi)觀、財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的缺乏加上借貸平臺(tái)自律性不足等，導(dǎo)致“校園貸”亂象頻出。為此國(guó)家和政府進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)“校園貸”的整頓，網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)加大自身的監(jiān)管力度，學(xué)校也應(yīng)落實(shí)好對(duì)學(xué)生的財(cái)商素質(zhì)教育，相信“校園貸”能走上正軌，健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：“校園貸”；亂象；監(jiān)管建議；發(fā)展趨勢(shì)

一、引言

在互聯(lián)網(wǎng)P2P金融理財(cái)行業(yè)飛速發(fā)展的大環(huán)境下，針對(duì)大學(xué)生的“金融創(chuàng)新”產(chǎn)品——網(wǎng)絡(luò)借貸，近兩年悄然“走紅”，席卷全國(guó)。在2015年，阿里巴巴集團(tuán)旗下的一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品——“螞蟻聚寶”，通過(guò)對(duì)全國(guó)2325所高校的數(shù)據(jù)分析，發(fā)布了《2015年大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》。據(jù)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，在全國(guó)2500多萬(wàn)名在校大學(xué)生中，超過(guò)35%的人在過(guò)去一年嘗試了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)產(chǎn)品。此大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)產(chǎn)品也被外界統(tǒng)稱為“校園貸”。

二、“校園貸”起興，消費(fèi)是動(dòng)因

互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)產(chǎn)品即 “校園貸”，其實(shí)曾就以另一種形式存在——在2002年，招商銀行針對(duì)學(xué)生發(fā)行了第一張信用卡提供信貸服務(wù)，大學(xué)生持卡比例逐年上升，2006年為15.1%，2007年就升至24%，此后各大銀行紛紛發(fā)行學(xué)生信用卡來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額。但隨著市場(chǎng)違約率與壞賬率不斷提升，2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》上要求銀行不得向年齡未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，由于政策的執(zhí)行，學(xué)生信用卡市場(chǎng)受到了空前的打擊，導(dǎo)致銀行逐步退出學(xué)生信用卡市場(chǎng)。但在校大學(xué)生的消費(fèi)需求旺盛、消費(fèi)意愿強(qiáng)，他們的消費(fèi)觀念從當(dāng)初的傳統(tǒng)消費(fèi)逐步向超前消費(fèi)、信用消費(fèi)過(guò)度，這也是導(dǎo)致非理性消費(fèi)的重要原因之一。

根據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的2016年報(bào)告顯示，若按照2015年有2600多萬(wàn)名大學(xué)生、假設(shè)每人每年分期消費(fèi)5000元來(lái)算，大學(xué)生的分期消費(fèi)市場(chǎng)可高達(dá)千億規(guī)模。根據(jù)相關(guān)調(diào)查，大學(xué)生的的消費(fèi)類型有以下幾種：一是如高端電子產(chǎn)品和奢侈品的物質(zhì)型消費(fèi)；二是如提升自我能力的學(xué)習(xí)型消費(fèi)；三是如人際交往、旅游等精神性消費(fèi)。由此可以得出結(jié)論，現(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)需求已經(jīng)不僅是滿足于吃得飽穿得暖了，而是追求更高層次的享受型消費(fèi)，但是無(wú)論何種，其消費(fèi)是動(dòng)因。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的興起以及學(xué)生消費(fèi)欲望的增加，這也為“校園貸”平臺(tái)快速發(fā)展提供了溫床。在消費(fèi)金融市場(chǎng)大好的前景下，“校園貸”平臺(tái)層出不窮，其業(yè)務(wù)大致可分為三類：一是針對(duì)大學(xué)生購(gòu)物分期平臺(tái)；二是P2P貸款平臺(tái)；三是傳統(tǒng)的電商平臺(tái)。“校園貸”平臺(tái)能快速占領(lǐng)市場(chǎng)，不僅依賴于大學(xué)生超強(qiáng)消費(fèi)的需求，還在于互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)入門檻低。根據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2015年我國(guó)“校園貸”平臺(tái)達(dá)到100多家，不僅如此，“校園貸”的規(guī)模還在不斷擴(kuò)大。

然而，迅速崛起的背后存在著很多問(wèn)題，制度的不完善性導(dǎo)致很多惡性事件發(fā)生，跳樓自殺、暴力催債、網(wǎng)貸詐騙等負(fù)面事件使得“校園貸”處于風(fēng)口浪尖，引起社會(huì)的廣泛關(guān)注。如果對(duì)其不加以規(guī)范管理，惡性事件帶來(lái)的后果將不堪設(shè)想。

三、“校園貸”亂象，索源是關(guān)鍵

（一）野蠻擴(kuò)張 “校園貸”亂象橫生

1. 花樣借貸、條件奇葩

為了吸引大學(xué)生，有些平臺(tái)會(huì)采用各種形式的方法從而降低大學(xué)生借貸門檻，但是所謂的低門檻的背后也隱藏著更高的風(fēng)險(xiǎn)，其中有些形式己經(jīng)觸犯了社會(huì)的道德底線。比如：有些高利貸團(tuán)伙通過(guò)一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)向大學(xué)生提供“裸條放款”，即進(jìn)行借款時(shí)，以借款人手持身份證的裸照替代借條。對(duì)于有些涉世未深且思想開(kāi)放的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這個(gè)條款無(wú)疑是極具吸引力的，只需一張照片就可借到錢，何樂(lè)而不為呢？然而，這樣的“校園貸”往往會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生無(wú)力償還債務(wù)，也就會(huì)直接導(dǎo)致“有一些女大學(xué)生不能按時(shí)償還貸款被威肋、要公開(kāi)其裸照”、甚至要求進(jìn)行“性服務(wù)來(lái)償還”的現(xiàn)象。這樣的結(jié)果，不管是對(duì)于女大學(xué)生還是社會(huì)來(lái)說(shuō)，都是極大的沖擊。

2. 暴力催款、欺騙誘導(dǎo)

這幾年，因?yàn)椤靶@貸”而引發(fā)的大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)、生命受到威脅的事故頻繁發(fā)生。沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的大學(xué)生很容易出現(xiàn)逾期還不上款的情況，校園借貸平臺(tái)的觀點(diǎn)是：不怕逾期，就怕大學(xué)生不逾期，一旦逾期，就得按天計(jì)息，利滾利，越滾越多，這樣借貸平臺(tái)才能有錢賺。借貸平臺(tái)會(huì)對(duì)逾期的大學(xué)生采取各種手段催收，從威脅學(xué)生找其家長(zhǎng)和老師要賬，到“裸照”威脅、動(dòng)用黑社會(huì)等非法手段展開(kāi)“暴力催款”。

這些“校園貸”的代理人在向大學(xué)生推銷業(yè)務(wù)時(shí)，往往不會(huì)如實(shí)告知借款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)詳細(xì)告知貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能金額，反而經(jīng)常是以“零首付“零利息”等低門檻、低成本進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，致使某些涉世不深、自制能力較弱而消費(fèi)欲望又旺盛的大學(xué)生上當(dāng)受騙，從而既侵犯了“金融服務(wù)”消費(fèi)者的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)，又有欺騙誘導(dǎo)交易之嫌。

3. 高額利息、收費(fèi)“魔窟”

“校園貸”平臺(tái)通常會(huì)以多分期、低利率吸引大學(xué)生，但事實(shí)上并非如此。從表面上看，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的放貸利率并未超過(guò)銀行同期貸款利率的4倍，未達(dá)到法律認(rèn)定的高利貸范疇，但大多數(shù)借貸平臺(tái)通常用等額本息還款方法計(jì)算應(yīng)還金額，這樣你會(huì)發(fā)現(xiàn)月利率和年利率都遠(yuǎn)高于廣告中的利率。在如此高的利息下，還款人一旦發(fā)生逾期，伴隨而來(lái)的不僅是“利滾利”，還會(huì)以違約金、滯納金、罰息、服務(wù)費(fèi)、催收費(fèi)等一系列的費(fèi)用。這樣核算下來(lái)與高利貸無(wú)異，堪稱“魔窟式高利貸”。

（二）百弊叢生，“校園貸”成因分析

1. 金融監(jiān)管力度不夠

“校園貸”法律監(jiān)管不足，缺乏開(kāi)展此類業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)范與風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)，市場(chǎng)準(zhǔn)人門檻不高；網(wǎng)貸信息平臺(tái)沒(méi)有互聯(lián)互通，缺乏各平臺(tái)統(tǒng)一的征信體系，導(dǎo)致學(xué)生拆東墻補(bǔ)西墻；所有手續(xù)都線上辦理，有關(guān)部門難以達(dá)成對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的全方位監(jiān)管。雖然監(jiān)管部門后來(lái)出臺(tái)了“校園貸”禁令，但相關(guān)政策制度尚不完善，重新偽裝的不良網(wǎng)貸平臺(tái)仍誘惑著大學(xué)生，隱秘性更強(qiáng)。如一些平臺(tái)打著金融科技公司的旗號(hào)向大學(xué)生提供借貸產(chǎn)品，繼續(xù)經(jīng)營(yíng)“校園貸”業(yè)務(wù)，利用政策漏洞游離于當(dāng)前金融監(jiān)管體制之外，而監(jiān)管部門的督查、懲戒力度有限，無(wú)法及時(shí)給予有效打擊。

2. 借貸平臺(tái)自律性不足

“校園貸”亂象叢生與其宣傳及獲益方式緊密聯(lián)系。借貸機(jī)構(gòu)為發(fā)展業(yè)務(wù)，進(jìn)行虛假性和誘導(dǎo)性宣傳，通過(guò)收取高息費(fèi)、高違約金牟利：一方面大肆宣揚(yáng)手續(xù)簡(jiǎn)便、無(wú)需擔(dān)保、放款快、“費(fèi)用低”等好處，鼓動(dòng)超前消費(fèi)，以吸引更多學(xué)生；另一方面，對(duì)利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用故意弱化或不予告知，有意隱藏高利和逾期風(fēng)險(xiǎn)。為迅速搶占校園市場(chǎng)，各網(wǎng)貸平臺(tái)競(jìng)相比拼放貸速度、低門檻，業(yè)務(wù)流程混亂。在降低成本追求收益最大化的目標(biāo)驅(qū)動(dòng)下，“校園貸”平臺(tái)投入人力、物力嚴(yán)把貸前審核關(guān)、貸中貸后管理關(guān)的積極性不高，行業(yè)企業(yè)自律不足，審核不嚴(yán)、運(yùn)營(yíng)不規(guī)范等問(wèn)題不斷出現(xiàn)。

3. 大學(xué)生消費(fèi)觀念的扭曲

觀念影響行為，消費(fèi)亦是如此。一些大學(xué)生扭曲的消費(fèi)觀念催生了對(duì)于貸款的需求，給“校園貸”提供了可乘之機(jī)。大多數(shù)大學(xué)生使用“校園貸”用于消費(fèi)，常見(jiàn)于購(gòu)買蘋果手機(jī)、高檔化妝品、名牌包、時(shí)尚衣飾等奢侈品。隨著生活水平的提高，一些大學(xué)生“享樂(lè)主義”為主，特別是家庭生活條件不優(yōu)越的大學(xué)生，為了能夠趕上周圍同學(xué)生活質(zhì)量而容易產(chǎn)生自卑心理，從而刺激他們消費(fèi)的欲望。而在這種心理下的消費(fèi)行為，是走上“校園貸”的不歸路的最終原因。

4. 大學(xué)生財(cái)經(jīng)素質(zhì)教育的匱乏

校園網(wǎng)貸蔓延迅速，但應(yīng)有的財(cái)經(jīng)素質(zhì)教育卻沒(méi)有跟上。對(duì)金融類知識(shí)匱乏的大學(xué)生，不知曉貸款背后的風(fēng)險(xiǎn)。在“校園貸”興起初期，其風(fēng)險(xiǎn)和存在的問(wèn)題并沒(méi)有引起家庭、學(xué)校、社會(huì)的重視，沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)的知識(shí)宣講，學(xué)校“循規(guī)蹈矩”的財(cái)經(jīng)安全教育與時(shí)代聯(lián)系不緊密，效果不佳，導(dǎo)致學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防范和甄別能力不足，從而被“校園貸”的虛假宣傳所蒙蔽，陷人利滾利、高利貸、“裸條放款”等魔窟中。

四、“校園貸”整治，監(jiān)管是基礎(chǔ)

（一）國(guó)家和政府對(duì)“校園貸”的整頓

“校園貸”在2016年成為社會(huì)輿論的焦點(diǎn)，2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，要求高校建立校園不良網(wǎng)貸監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，“校園貸”監(jiān)管的序幕由此拉開(kāi)。之后銀監(jiān)會(huì)提出了“停、移、整、教、引”的五字方針，之后又相繼發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，加大整頓力度，治理不良“校園貸”。但是，“校園貸”的這種亂象是由平臺(tái)管理層、投資方、營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)、民間貸款公司、大學(xué)生等共同造成的。最終國(guó)家表示以“疏堵結(jié)合、打開(kāi)正門、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的總體思路從源頭上治理“校園貸”亂象。國(guó)家在治理“校園貸”的問(wèn)題上，要建立統(tǒng)一監(jiān)管和分層分類型監(jiān)管機(jī)制，明確各個(gè)部門的監(jiān)管范圍及監(jiān)管職責(zé)，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管與防控。

（二）校園網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)自身的監(jiān)管力度

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是不會(huì)將獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生作為自己市場(chǎng)拓展對(duì)象，所以“校園貸”業(yè)務(wù)的出現(xiàn)對(duì)于資金短缺的大學(xué)生無(wú)異于“雪中送炭”。但是在當(dāng)前的市場(chǎng)需求下會(huì)滋生背離初衷的平臺(tái)，也是導(dǎo)致市場(chǎng)的混亂的根源。大量“校園貸”惡性事件的發(fā)生，不僅是大學(xué)生扭曲的消費(fèi)觀念，也是平臺(tái)的監(jiān)管不完善。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極主動(dòng)推動(dòng)、支持、鼓勵(lì)平臺(tái)的發(fā)展，平臺(tái)應(yīng)當(dāng)自覺(jué)遵守規(guī)章制度、行業(yè)規(guī)則，自行接受行業(yè)及社會(huì)的監(jiān)督。

（三）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的財(cái)商教育

學(xué)校是培養(yǎng)人才的場(chǎng)所，也是學(xué)生人生觀、價(jià)值觀、世界觀形成的基地。學(xué)校不光對(duì)學(xué)生傳道受業(yè)解惑，更應(yīng)培養(yǎng)學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判定能力和抵制不良誘惑的能力。相關(guān)金融理財(cái)課程提上日程，普及金融安全方面的知識(shí)，提高學(xué)生理性消費(fèi)意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)以及信用意識(shí)。培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商，幫助學(xué)生樹(shù)立培養(yǎng)識(shí)別各種非法借貸的意識(shí)與能力，防止掉入超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)的陷阱。因此，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商的教育，是解決“校園貸”事件的又一途徑。

五、“校園貸”發(fā)展，正規(guī)是良策

（一）互金時(shí)代牽手科技，實(shí)現(xiàn)共贏

在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)下，對(duì)科技資源投入的加大，以及對(duì)“校園貸”企業(yè)信息安全性的提高。這不僅是對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，也是專業(yè)化的大學(xué)生征信系統(tǒng)能得以建立的條件，從而降低了“校園貸”企業(yè)風(fēng)控成本；而且是推動(dòng)“校園貸”企業(yè)對(duì)信息科技的投入，保障后臺(tái)設(shè)備應(yīng)用與維護(hù)安全性，提高抗黑客攻擊性能，保障大學(xué)生借貸信息不外泄；三是加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，打造更現(xiàn)代化、更安全的“校園貸”平臺(tái)。

（二）疏堵結(jié)合創(chuàng)新模式，正規(guī)發(fā)展

“疏堵結(jié)合”的思路推進(jìn)“校園貸”的整治和正規(guī)化，“大開(kāi)正門”和“旁門引流”將可兼顧。在多部門明確分工、攜手治理“校園貸”市場(chǎng)的過(guò)程中，有更加完備的業(yè)務(wù)流程以及嚴(yán)格的審核要求，從而使金融服務(wù)在校園有更加規(guī)范的行業(yè)制度。

“校園貸”的商業(yè)模式也應(yīng)創(chuàng)新，了解學(xué)生的錢用何處，引導(dǎo)學(xué)生將貸款用于學(xué)習(xí)和提升自我技能，從而提高自身的理財(cái)能力。對(duì)于今后校園信貸行業(yè)如何“正本清源”，“校園貸”平臺(tái)應(yīng)當(dāng)時(shí)刻樹(shù)立“社會(huì)責(zé)任”意識(shí)，保護(hù)金融消費(fèi)者利益；同時(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)揭示；其次，建立良性催收機(jī)制；最后，為大學(xué)生提供合適的差異化服務(wù)。

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*基金項(xiàng)目：江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新項(xiàng)目（201713987002Y）。

（作者單位：揚(yáng)州大學(xué)廣陵學(xué)院）