車聯網大數據時代汽車保險業的機遇和挑戰分析

【摘要】隨著現代信息技術的飛速發展，移動互聯網技術與各個行業的融合成為時代發展的必然趨勢。文章探討了車聯網大數據時代汽車保險業的機遇和挑戰，通過分析車聯網技術與大數據技術的融合，車聯網大數據技術在汽車保險業應用等方面的內容，指出汽車保險業所面臨的發展現狀。

【關鍵詞】車聯網；大數據；汽車保險；車聯網保險

移動互聯網能夠通過電子商務、金融投資等手段，與汽車保險業進行廣泛而有效的聯合，從而推動汽車保險業的改革與升級。車聯網技術是對汽車保險進行統一管理的技術，它依托云計算與大數據技術，對汽車保險業的眾多數據進行統計歸納，統一管理汽車保險的各種事務。車聯網保險產業與傳統保險業的聯合，一方面能促進汽車保險業的改革升級；另一方面也能推動物聯網等其他相關產業的發展。

一、車聯網與大數據技術的必然融合

互聯網大數據的發展使得物聯網、云計算、移動互聯網、車聯網等網絡數據與電腦更為緊密地連成一體。全球電子行業的迅猛發展也加快數據在全球范圍內的傳播速度，它們承載著眾多的虛擬數據。而車聯網是全球網絡數據中最重要的環節，車聯網在對各種車輛行駛的速度、加速度、溫度、壓力、亮度等多方面數據采集后，全面分析駕駛員的操作狀態、車輛自身的運行狀態以及路況情況，最后用準確的數據表述出來。車聯網建設的關鍵環節是大數據技術，但車聯網的發展也存在著諸多問題。目前的車聯網的發展沒有相關規章制度予以限制，同時在數據庫建設與數據智能處理方面也存在著很多的技術難題，整體的商業運作還不夠完善。大數據技術能夠大大提高車聯網數據搜集的速度與儲存的數量，也能夠有效地對眾多數據進行處理，得出可靠的結論。車聯網的大數據智能分析，會得到有關汽車運行的各種信息。車聯網的數據信息不僅能用于汽車保險行業，也能應用于其他眾多汽車行業，這表明車聯網的數據信息能產生1+1>2的效果。汽車行業的服務人員能夠利用可靠的汽車數據信息，開展汽車銷售方面的營銷活動。大數據技術在車聯網中的廣泛應用，能夠帶動整個汽車行業產品的增值，也能夠推動整個汽車行業的信息化發展，為企業未來的發展創造條件，從而實現良性循環的商業模式。車聯網數據技術的發展，是汽車行業信息時代來臨的標志。汽車行業依托強大的車聯網信息資源，進行產品推銷、汽車保險行業的規范管理、汽車產業鏈的深度擴張等方面的商業活動，獲得更大的利潤收入。

二、車聯網汽車保險的產品發展

美國咨詢集團的統計數據表明：全球車聯網汽車保險項目的規模在不斷擴大，車聯網汽車保險的用戶也在不斷增多。目前車聯網汽車保險制度發展較為規范的國家為歐美，它們在汽車擁有量與車聯網汽車體系發展上處于全球領先地位。美國咨詢集團指出：隨著發展中國家的崛起，未來的車聯網汽車發展規模會呈現指數增長，全球車聯網汽車保險用戶也會達到數億級別。世界的車聯網數據采集仍舊通過GPS定位方式進行采集，很多汽車的車載設備都安裝在前面，只有少量的車載設備安裝在汽車后面。車聯網的數據傳遞通過GPRS技術向各個數據控制中心傳輸，很多保險公司使用第三方平臺的車聯網數據信息，這樣能夠有效減少保險公司自身的運營成本。車聯網保險系統需要解決大數據的存儲與運算問題、商業泡沫問題與系統規模問題等，只有在合理需要下制定的車聯網保險體系，才能保證企業自身經濟效益的平穩增長。歐美國家的車聯網保險系統經過多年發展逐漸形成完善的制度體制。車聯網保險產品根據不同客戶開發出不同的保險產品，能夠滿足所有用戶的保險需求。

三、大數據時代的車聯網汽車保險

車聯網汽車保險與傳統汽車保險的主要區別為：車聯網汽車保險能夠在對短時間內收集和處理大量的汽車運行數據，給出精確的數據分析結果。大數據時代汽車保險業的主要特征有以下三方面：（1）車聯網大數據系統能夠存儲超過數據精算師幾千倍的數據資源，也能夠在短時間內完成大量的數據搜集與處理工作，它是集數據收集、數據存儲與數據分析與一體的智能數據系統；（2）車聯網大數據系統能夠在傳統理賠信息處理的基礎上，針對汽車的運行軌跡、傳感器數據信息等多方面信息，確定更加詳細的理賠方案；（3）汽車保險公司最重要的無形資產是車聯網大數據資產。車聯網大數據資產提供的精確數據信息、快速數據處理能力，對汽車保險公司的理賠細節、責任劃分有著重要作用，也對汽車保險公司未來發展具有重要影響。完善的車聯網大數據系統，能夠有效降低騙賠風險、訴訟費用，也能夠提供更加便捷優質的服務。

四、車聯網大數據時代汽車保險業面臨的機遇

（一）擴大優質客戶目標市場

車聯網汽車保險業務的有效開展，使保險公司在車輛事故的處理過程中獲得更多的數據支持。保險公司通過回放車輛的監控錄像，了解車輛信息與車輛的行駛狀況，從而做出合理公正的評價。保險公司根據不同駕駛方式進行不同的事故風險評判，能夠減少誤判或者保險費用理賠過高情況的發生，保證理賠結果的公平、公正、公開。基于車聯網的汽車保險將有助于保險公司將車險費率浮動與駕駛員駕駛行為掛鉤，進行汽車保險費率系統的全面優化工作。因此未來的車險定價不僅要根據汽車的好壞收取不同的費用，還要根據不同司機的駕駛情況進行保險費用的調整，最終保證風險定價的公平合理。保險公司合理的定價策略能夠使駕駛員端正自身的開車行為，也能從根本上降低汽車事故發生的概率。

（二）降低汽車保險理賠成本

車聯網保險首先能對駕駛員進行主動的風險管理和干預，促使駕駛員改善駕駛方式。車聯網技術可以通過監控駕駛行為幫助保險公司向安全駕駛員提供獎勵，保險公司通過車聯網保險產品，可以激勵投保人購買更安全的汽車、更安全地駕駛車輛以及提高安全駕駛技能。此外，車聯網保險還能識別虛假賠案和騙賠行為。通過實時跟蹤監測車輛駕駛軌跡和行為，幫助保險公司確定事故責任和損失，減少案件理賠中欺詐和騙賠的風險、大幅降低理賠現場查勘費用和騙賠成本。

五、車聯網大數據時代汽車保險業面臨的挑戰

（一）保險行業的投入成本高

車聯網保險行業的資金投入要遠遠大于傳統汽車保險行業的資金投入。車聯網汽車保險行業是綜合技術行業，不僅需要汽車保險與精算方面的專業人才，還需要互聯網、電子信息、交通道路安全方面的人才，多方面的人才引進必定要投入大量的資金。車聯網保險行業若想順利地開展，必須在汽車內增設車載終端設備、車聯網信息網絡平臺，而車載終端設備的增設需要同各大汽車公司展開合作。由于車載終端設備的知識產權掌握在大型汽車制造公司手中，所以車聯網保險需要支付高昂的知識產權費用才能開展相關工作。同時車聯網汽車保險的開展還需要無線通信的支持，小型的車聯網保險公司沒有足夠的財力支付無線通信的費用，大型的車聯網保險公司在支付無線通信費用后，自身發展也會受到嚴重影響。

（二）保險費用的監管問題

車聯網保險與傳統汽車保險相比，發生的主要變化有以下方面：保險產品的估算定價方面、產品不同條款需要支付的保險費方面。保險公司將保險費用擴大到單位里程、駕駛情況等多方面問題中，而多種保險費用的支付沒有統一標準，這就帶來保險費用的監管問題。國家不能對保險公司的相關規章制度進行約束，從而會出現多種侵犯消費者權益的事件，過度的制度創新并將會得到國家機構的遏制。

（三）商業運行模式不完善

車聯網保險行業目前面臨最大的困難是車聯網保險業的運營模式問題。目前汽車制造商、電信運營商、車聯網服務商與保險公司都在大力投入資金，發展車聯網汽車保險的相關技術。雖然汽車行業投入大量資金發展車聯網保險，但原有的商業運營模式不能保證車聯網保險利潤的長久增長。車聯網保險存在的主要矛盾為智能數據運算技術的資金投入與保險公司營利方面的矛盾。車聯網高新科技的發展不是保險公司關注的問題，但在過度技術資金投入的前提下，保險公司自身利益會受到嚴重損害。若車聯網技術不能在運用新的營利模式過程中，為保險公司帶來持續的效益收入，那么眾多投資人將會逐漸放棄車聯網方面的投資。同時車聯網保險在制定出一系列的駕駛員保險費標準后，會大大降低車輛發生事故的概率，也會節約大量的理賠資金，但被車聯網投資人沒有從理賠資金中獲利。

六、結束語

車聯網大數據時代汽車保險業存在著多方面問題，不僅是數據技術處理方面的問題，還有制度的制定問題和利益分配問題。只有綜合多方面問題制定合理的解決方案，才能使車聯網汽車保險業獲得長久穩定的發展。

參考文獻

[1]李傳博.汽車保險在中小城市的應用與發展研究[J].現代經濟信息，2013，（23）.

[2]鄭巧云.試論新能源汽車保險產品的設計[J].才智，2016，（4）.

[3]周莎麗.汽車保險市場需求的影響因素實證分析——以湖北省為例[J].中國商論，2016，（1）.

作者簡介：鄧偉（1984-），男，湖南祁陽人，中國人民大學在職研究生，研究方向：企業管理。