淺談互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行的負債業(yè)務

李沐霖

摘 要：隨著近年來互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的大幅度增加，金融市場進行了巨大的變革，已進入“新常態(tài)”的發(fā)展。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)投資理財對商業(yè)的負債業(yè)務產(chǎn)生了一定的影響。基于此，本文在資料研究與調(diào)查分析的基礎上，從互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膬?yōu)勢出發(fā)，對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響進行了簡要分析，探索了互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行負債業(yè)務的發(fā)展方向。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財；商業(yè)銀行；負債業(yè)務

自自由天弘基金和支付寶聯(lián)合推出的余額寶上線以來，互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品得到迅速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融理財機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品呈現(xiàn)出多元化、大數(shù)量發(fā)展趨勢，成為金融市場的重要組成部分。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)拇蠓劝l(fā)展，導致商業(yè)銀行出現(xiàn)“存款流失”現(xiàn)象，對商業(yè)銀行的負債業(yè)務帶來了一定的影響。因此，對互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行負債業(yè)務進行研究具有重要現(xiàn)實意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在的優(yōu)勢

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融理財產(chǎn)品而言，互聯(lián)金融理財及網(wǎng)絡支付模式與產(chǎn)品屬性，具有一定的優(yōu)勢。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融理財收益率較高。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行一年6%的標準存款利率而言，民間融資利率明顯高于銀行的存貸利率，這在一定程度上為互聯(lián)網(wǎng)金融理財提供了發(fā)展空間。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，余額寶年化收益在一定程度上可達7%以上，加之其較強的資金流動性，大大滿足了消費者自由支配資金的需求[1]。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融理財成本投入的門檻低。相對于商業(yè)銀行側(cè)重于大客戶投資理財服務而言，互聯(lián)金融理財產(chǎn)品的多樣化，為中小階層客戶提供了優(yōu)質(zhì)的理財服務。加之互聯(lián)網(wǎng)金融理財運營成本相對較低，收益按日結(jié)算的模式為客戶提供了均等化服務。實現(xiàn)了金融市場零散資金的有效吸收，從而在整體上擴大了資金規(guī)模。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融理財便捷性強。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺以及第三方支付有機結(jié)合形成的金融服務。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播快、覆蓋范圍廣、使用率高等特點，互聯(lián)網(wǎng)金融理財可實現(xiàn)短時間內(nèi)的快速營銷，從而為投資者提供更為便利的服務。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融理財具有良好的安全保障性。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融體制的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L險得到了有效的控制。加之，對于當今市場上主流的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品而言，如余額寶、微信理財通、百度百賺而言，多是由資金雄厚、信譽良好的互聯(lián)網(wǎng)巨頭與證券公司共同推出，從而在一定上為消費者提供了資金保障，實現(xiàn)了資金收益的穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財對商業(yè)銀行負債業(yè)務的影響

在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品既為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的負債業(yè)務帶來了沖擊，也為其帶來了一定發(fā)展機遇。

（一）消極影響（沖擊）

就存款負債業(yè)務而言，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的上線為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了極大的沖擊。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品以其所具有的收益率高、門檻低、資金流動強等優(yōu)勢，對商業(yè)銀行存款形成了“分流”影響，與商業(yè)銀行存款負債業(yè)務形成競爭關系。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品大幅度提升背景下，商業(yè)銀行人民幣各項存款余額出現(xiàn)大幅度下降，2014年下半年較上半年下降了4.68%，而以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的收益率雖然也有所下降，但整體水平也遠高于銀行的貨期利率[2]。2014年與2015年同季度下三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺與銀行的單位活期存款及個人活期儲蓄存款對比顯示，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付平臺增長比重較高。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財在一定程度上打破了傳統(tǒng)銀行存款壟斷的地位，其對社會零散資金的吸納對商業(yè)銀行個體儲蓄提出了挑戰(zhàn)。加之互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的多樣化、交易的便捷性與運營的低成本性，將持續(xù)對商業(yè)銀行存款負債業(yè)務進行分流。

此外，商業(yè)銀行為提升自身競爭優(yōu)勢，減小存款分流的影響。也借鑒余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務，與證券、基金企業(yè)聯(lián)合推出相應的產(chǎn)品，如“現(xiàn)金寶”（工商銀行）、“活期寶”（中國銀行）、“錢大掌柜”（興業(yè)銀行），等等[3]。雖然在一定程度上挽回了存款資金下滑的趨勢，但從整體出發(fā)，商業(yè)銀行僅是在一定程度上減少了自身收益的損失，并未真正實現(xiàn)客戶與資金的進一步拓展。與此同時，類似產(chǎn)品的推出也在一定程度上加大了運營資金的投入，提升了資金籌集成本。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融理財對商業(yè)銀行的負債業(yè)務產(chǎn)生了巨大的沖擊。

（二）積極影響（機遇）

互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務的出現(xiàn)在為商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)的同時，也帶來了一定的發(fā)展機遇，推動了商業(yè)銀行業(yè)務模式與產(chǎn)品體系的創(chuàng)新與改革，改變了商業(yè)銀行只注重大量資金、高質(zhì)量客戶服務，忽略中小型客戶的傳統(tǒng)服務理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財分流與競爭的影響下，商業(yè)銀行實行了精細化管理，側(cè)重新產(chǎn)品、新服務的開發(fā)與推廣，并建立了“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)銀行”的經(jīng)營模式。

三、互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行負債業(yè)務的發(fā)展方向

在未來發(fā)展過程中，商業(yè)銀行要想實現(xiàn)長效發(fā)展，提升自身負債業(yè)務整體效益，需注重直銷銀行平臺的創(chuàng)新建設，為消費者提供開放性、靈活性的自助服務，在客戶體驗中加強彼此的有效溝通與互動。與此同時，商業(yè)銀行在精細化管理中，應注重對客戶需求的監(jiān)測與分析，在數(shù)據(jù)挖掘中進行產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)精準營銷，在降低資金流失的同時，拓展客戶資源。

四、結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融理財是互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)融合發(fā)展的重要體現(xiàn)，已成為新時期金融市場發(fā)展的重要組成部分，也是金融理財行業(yè)發(fā)展的主流趨勢。而互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合，在一定程度上對傳統(tǒng)商業(yè)銀行負債業(yè)務產(chǎn)生了影響。對此，我國商業(yè)銀行應明確認知互聯(lián)網(wǎng)與金融融合存在的優(yōu)勢，并根據(jù)自身實際情況進行產(chǎn)品創(chuàng)新，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展機遇，提升負債業(yè)務競爭力。

參考文獻：

[1]遆亞美子.淺析互聯(lián)網(wǎng)浪潮下商業(yè)銀行的生存現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].商，2016（02）：173.

[2]崔博韜.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析[J].農(nóng)銀學刊，2016（1）：53-59.

[3]楊彩麗，李曉遲.商業(yè)銀行負債管理存在的問題及對策研究[J].北方金融，2016（3）：38-40.