互聯網金融背景下大學生網絡借貸行為的研究分析

曹燕+林華萍

摘要：網絡借貸，即在互聯網上完成貸款申請各項步驟的借貸方式，包括了解各類貸款的申請條件，準備申請材料，一直到遞交貸款申請。眾多網絡借貸平臺業務迎合了部分大學生的需求，但大學生本身并不具備足夠的承擔風險的能力，大學生網絡平臺借貸存在諸多問題和隱患。本文對網貸平臺的現狀和大學生消費、借貸行為的特點進行了分析，指出大學生借貸存在的風險及問題，并針對性地提出相應的防范措施和應對策略。

關鍵詞：互聯網 金融 大學生 借貸

中圖分類號：F7246文獻標識碼：A文章編號：1009-5349（2018）04-0139-02

近幾年，互聯網金融行業的不斷發展以及人們消費需求的不斷增長，滋生了大量網絡分期貸款以及P2P借貸平臺。網絡借貸平臺是指依靠互聯網提供在線借貸服務的平臺，包括B2C分期付款平臺和P2P小額借貸平臺。但通過網絡貸款產生的法律問題和糾紛屢見不鮮，尤其是沒有償還能力的大學生，在網貸過程中會背負越來越多的債務，對其個人和家庭都造成了一定的影響。

一、國內網絡借貸平臺的發展現狀分析

《互聯網金融觀察》近期針對大學生提供校園金融服務的平臺進行評估篩選，最終評選出全國大學生金融服務平臺評級20強。20強中涵蓋了國內初具規模的大學生網絡借貸平臺，其中較為知名的有分期樂、趣分期和名校貸等。

首先，是對近年網絡借貸平臺數量的分析。2016年P2P網貸行業發展的核心關鍵詞是“監管”，隨著《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的實施，全國P2P行業經歷了監管政策從無到有的過程。以下將從多維數據的角度進行分析。數據顯示，截至2016年12月底，網貸行業正常運營平臺數量達到了2448家，相比2015年底減少了985家，全年正常運營平臺數量呈逐級減少的走勢。2016年，隨著P2P網貸行業的整改，退出行業的平臺數量相比2015年進一步增加，一年累計停業及問題平臺數量達到1741家。

其次，是對近年網貸平臺經營狀況的分析。2016年全年網貸行業成交量達到了2063872億元，相比2015年全年網貸成交量增長了110%。2016年網貸行業總體綜合收益率為1045%，相比2015年網貸行業總體綜合收益率下降了284個基點。

二、大學生消費現狀及借貸行為的特點分析

（一）大學生消費現狀

目前高校大學生的經濟情況總體比20世紀的大學生有了很大的好轉，消費能力有了大幅的提升，但大學生的主要經濟來源仍然是家庭。隨著時代日新月異的變化，大學生對商品的需求也產生了一定的改變，消費結構變得更加多元化，其中仍以日常生活用品消費作為主要部分。此外，大學生在休閑娛樂、通訊產品等非必需品方面的消費比例也在不斷提高。就目前來看，高校大學生主要通過網絡的形式進行消費，在網絡平臺上進行“網購”，出門吃飯購物時使用“支付寶”“微信”等軟件進行掃碼付款，使用現金作為消費方式的高校大學生越來越少。總體而言，對于高校大學生這一類消費潛力巨大的消費群體來說，其消費能力遠遠比不上消費意愿。[1]

（二）大學生參與借貸原因

在校大學生是一個特殊的消費群體，大學生每個月的日常開支基本都來自父母的供給，然而隨著消費觀與價值觀的改變，大學生群體在物質方面的攀比現象愈來愈嚴重，日常開支已經不足以承擔大部分高校大學生對物質的需求。再加上大學生并沒有完全步入社會，缺乏穩定獨立的經濟來源，金融知識以及認知能力有限。為了滿足自身對物質的更高需求，其紛紛將視角轉向了超前消費的重要籌資渠道——網絡借貸。

（三）大學生主要借貸渠道

近些年，高校大學生接觸借貸信息的途徑已由傳統方式漸漸過渡到QQ、微信等網絡平臺。同時，隨著互聯網發展興起的網絡分期銷售模式也逐漸在大學生群體中扎了根，國內大型購物網站如淘寶、京東都開啟了分期付款平臺。此外，還有少部分在校大學生卷入了“裸貸”事件。

2014年以后，以“趣分期”“分期樂”等為代表的P2P網上消費借貸平臺出現。[2]P2P借貸平臺是指借貸寶等利用互聯網直接聯系借貸雙方促成貸款并從中抽取一定利息與服務費的平臺。P2P網絡借貸憑借其效率高、成本低、業務量大及業務范圍廣、門檻低等特點吸引著大學生進行消費。

（四）大學生網絡借貸行為特點

1.參與網絡借貸的高校大學生人數越來越多

受經濟社會發展過程中不良觀念的影響，在校大學生群體中的攀比現象愈加嚴重，且由于在校大學生的經濟獨立性較差，容易受同伴的影響，隨時有盲目消費、沖動消費的可能。在網絡借貸這類超前消費模式的沖擊下，在校大學生很難保持初心，控制好自己的消費水平，于是紛紛加入網絡借貸這一行列，導致網絡借貸平臺中的在校大學生人數呈現逐年增加的趨勢。[3]

2.在校大學生容易被吸引加入網絡借貸

在校大學生正處于消費觀形成的階段，其消費意愿遠遠大于消費能力。在物質的誘惑下，大學生很容易抵不住誘惑而被網絡借貸吸引。網絡借貸模式把現代金融和網絡技術結合到一起，抓住了在校大學生缺乏金融方面知識和活躍于網絡的特點，同時向在校大學生拋出優厚的條件，如：利率低、到賬時間短、門檻低等，促使在校大學生為了滿足自身消費欲望而加入網絡借貸行列。[4]

三、大學生網絡借貸存在的風險及問題

（一）網絡借貸利率過高，是變相的“高利貸”

目前，P2P借貸平臺上許多私人借款均屬于高利貸，有的周息達10%，月息達45%，年化利率高達240%。[5]我國法律規定，民間借貸利息標準為最高不得超過中央銀行基準利率的四倍，超出的部分需要按照高利貸處理。而我國目前中央銀行的基準利率是325%，那么民間借貸的最高標準應該是13%。但是現代網絡借貸利率比4倍高很多，有的甚至達到了8倍。

（二）網絡借貸抵押方式不明endprint

近年來除了傳統的財產抵押擔保、信用擔保等方式，一些借貸平臺上還出現了非法的擔保方式。如近年流行的裸貸方式，要求大學生半裸上身，手持身份證正反兩面拍照作為擔保，一旦逾期還款，平臺將以這些私密照片作為催款手段。甚至部分平臺不重視用戶個人信息安全，包括參與用戶個人信息的販賣，大學生的個人信息有很大風險會被收集、加工、倒賣，為公民個人信息的地下產業鏈所利用[6]，并因此遭受經濟損失。

（三）缺乏有效的監管手段，逾期不還影響信用

由于網貸是近年興起的借貸方式，政府和相關部門還未出臺有針對性的明確的規范和政策。中央銀行和銀監會也未制定明確的法律法規對其進行指導。另外，監管層對網貸一直保持中立態度，這對大學生借貸來說是缺乏保障的。某些網貸平臺在一些相關事項和細節如手續費和違約金等表述上含糊不清，存在一定的隱蔽性，這就有可能將貸款學生緊緊套牢，一旦還款發生逾期，大學生很可能難以承受資金損失從而造成超前消費的信用危機。

四、應對大學生網絡借貸風險的對策

（一）政府部門加強對網絡借貸平臺的監管和制約

首先，政府應當出臺相關法案和政策，制定市場準入政策，并實施資金安全監管和業務活動監管。其次，政府應統一協調，組織工商行政管理局、公安局、中國銀行業監督管理委員會、中國人民銀行等有關部門加大對金融貸款類平臺的監管力度，嚴厲打擊其針對大學生的高利率借貸行為；公安部門也應該嚴厲打擊沒有資質而非法從事“高利貸”業務的社會組織和個人。

（二）網絡借貸平臺提高自身網絡技術安全能力

對于正規的網絡借貸平臺而言，需嚴格遵守國家法律法規，開展正規合法的業務，禁止從事違法犯罪的行為；并且須加強自身的網絡技術管理能力，以避免平臺用戶的個人信息泄露，讓違法分子有機可乘，同時這也是檢驗和審核一個網絡借貸平臺是否具備借貸功能的標準之一。因此，針對正規的網絡借貸平臺出現的個人信息泄露事件，首先要向大學生個人道歉并作出賠償，對于泄露信息的行為予以堅決打擊。其次，需要維護網絡平臺的安全性，減少系統漏洞，盡量避免黑客攻擊造成平臺的損失。

（三）國家制定和完善助學金相關政策

國家應出臺相應政策，指導高校加強建設家庭困難學生的建檔幫扶工作機制，及時了解班級里家庭經濟困難學生的情況，抽樣調查或入戶調研，引入針對特困生的短期資金幫扶機制，減小家庭經濟困難學生通過網絡金融平臺貸款的可能性和數額，及時防范可能出現的風險。[7]同時也要縮短國家助學貸款的審批時限，讓貧困學生能夠順利、及時地享受到國家的福利政策，體會到國家及學校對其的關懷，從而促其順利完成學業。

（四）學校定期開展相關金融知識教育

學校要定期開展金融知識的宣傳工作，向在校大學生灌輸金融借貸的有關常識，可以開展定期的宣傳和培訓講座，邀請金融行業專業人士對大學生進行教育指導，讓學生對金融風險、金融法律有深刻的認知和理解，能夠正確評估網貸平臺，增強對個人信用記錄的保護意識，提升其個人信用、金融素養，讓大學生能夠明白網貸成癮的消極影響，從而培養大學生合理的融資觀念與消費觀念。

參考文獻：

[1]羅琪.當代大學生消費觀問題研究[D].浙江理工大學，2017.

[2]穆耀.大學生借貸消費行為研究[J].經營管理者，2017（20）：58.

[3]程誠.大學生消費的同群效應[J].青年研究，2015（2）.

[4]趙忠亮.大學生網絡借貸風險防范與對策[J].經營管理者，2016（36）：43.

[5]李范成.大學生不良借貸問題研究[J].中國商論，2017（27）：26-27.

[6]張燕妮，余培瓊.大學生網絡貸款的現狀、風險與對策——基于廣州工商學院591份問卷分析[J].太原城市職業技術學院學報，2017（8）：69-71.

[7]舒濤，付軻.互聯網金融背景下的大學生借貸畸形消費現象探析——基于某學生深陷P2P網絡借貸困境案例分析[J].高校輔導員，2016（3）：76-79.

責任編輯：于蕾endprint