新能源車險如何破冰？

陳秀娟

隨著中國新能源汽車保有量快速發(fā)展，專門針對新能源汽車的保險制度急需出臺。

伴隨新能源汽車產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速發(fā)展，新能源汽車保險市場也將被帶動起來，成為車險中的一個新興細分市場。受歷史數(shù)據(jù)和成熟經(jīng)驗所限，加之新能源汽車技術(shù)不斷更新?lián)Q代，保險行業(yè)在新產(chǎn)品開發(fā)、費率厘定和產(chǎn)品銷售以及風(fēng)險管控等方面的研究非常緊迫。

日前，一場由中國保監(jiān)會指導(dǎo)、中國保險行業(yè)協(xié)會主辦的“新能源汽車保險發(fā)展交流會”在北京召開，旨在通過行業(yè)內(nèi)外互動交流，構(gòu)筑服務(wù)于新能源汽車實體經(jīng)濟發(fā)展的風(fēng)險管理保障體系，提升保險業(yè)對新能源汽車風(fēng)險管理和風(fēng)險保障能力。

缺乏專門的新能源車險

目前，我國新能源汽車發(fā)展已經(jīng)成為全球最積極、最活躍、規(guī)模最大的市場，已經(jīng)連續(xù)兩年成為新能源使用、推廣、生產(chǎn)最大的國家。但相比規(guī)模龐大的普通燃油汽車，新能源汽車的數(shù)量占比算少數(shù)。如今，保險公司對這塊業(yè)務(wù)還不夠重視。市場還沒有專門針對新能源汽車的保險品種，所有新能源汽車一律按照普通燃油汽車的標準入保。

對此，中國汽車工程研究院股份有限公司（后簡稱“中汽研”）董事長李開國指出，伴隨著新能源汽車的快速發(fā)展，汽車企業(yè)、消費者對新能源汽車的保險服務(wù)將提出更高的要求。

依照傳統(tǒng)車險保費貴

記者走訪不同品牌的新能源汽車經(jīng)銷商了解到，新能源汽車和普通燃油汽車，都可以在買車時直接入保險，二者可以入的險種也幾乎沒有差別。新能源汽車是按照普通燃油汽車的保險標準入保險。然而，記者注意到，新能源汽車和同類型的普通燃油汽車相比，新能源汽車的保險費用卻偏高。

比如同類型的北汽E150EV純電動汽車和普通燃油汽車北汽E150的保費相比較，如果同類型的兩款車都交全險，北汽E150EV純電動汽車要比普通燃油汽車北汽E150保費高出1000多元。

中國保險行業(yè)協(xié)會會長朱進元指出，導(dǎo)致這種現(xiàn)象的原因在于，新能源汽車與普通燃油汽車的成本造價相差很大，新能源汽車的車價一般較高，所以新能源車購買的保險往往也就比較貴。

電池不能上保險

眾所周知，電池是電動車里最重要的部件，電動汽車的電池造價非常昂貴，幾乎占全車一半的成本，而且也很容易產(chǎn)生問題。一旦出現(xiàn)故障損壞，理賠金額會很高，由于現(xiàn)在并沒有針對新能源汽車電池的保險內(nèi)容，所以，保險企業(yè)目前并不能給電池上保險。

記者了解到，廠商往往只會針對電池的自身產(chǎn)品問題給予質(zhì)保，如果是事故造成的人為電池損壞，廠家并不負責(zé)，目前車主就只能自掏腰包。

由此看來，針對新能源汽車量身出臺相關(guān)的車險迫在眉睫。

量身定制新能源車險有必要

“發(fā)揮保險姓保的職能，為新能源汽車大規(guī)模推廣應(yīng)用保駕護航是保險業(yè)必然使命。”中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任何浩在會議上表示，新能源汽車給保險業(yè)提供了一個精準服務(wù)實體經(jīng)濟的切入點。何浩透露，監(jiān)管部門已組織行業(yè)對新能源汽車相關(guān)風(fēng)險開展研究。

在何浩看來，新能源汽車保險發(fā)展的內(nèi)部條件已成熟。自商業(yè)車險改革以來，保監(jiān)會指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會基本建成了覆蓋不同保障需求和特殊市場需求的示范條款體系，創(chuàng)新條款評估機制運行平穩(wěn)，車險條款的形成機制已趨于成熟，這給新能源汽車保險示范條款的制定奠定經(jīng)驗基礎(chǔ)。車型定價模式的引入、保險行業(yè)車型標準數(shù)據(jù)庫建設(shè)和保險行業(yè)費率測算體系的建立，使得基于新能源車的車輛結(jié)構(gòu)和風(fēng)險特征開展研究，推動針對新能源汽車的市場化費率的形成機制成為可能。中保研汽車技術(shù)研究院有限公司的建成給深入研究新能源汽車風(fēng)險提供了必備的軟硬件支持，風(fēng)險研究基礎(chǔ)工程逐步完備。

中國保險行業(yè)協(xié)會會長朱進元指出，中國保險行業(yè)協(xié)會將會匯聚兩個行業(yè)力量，啟動新能源汽車保險專屬條款制定、風(fēng)險定價和理賠技術(shù)等方面的專業(yè)研究，加大保險產(chǎn)品供給，滿足市場、消費者的多樣化保險需求。

險企嘗試新模式

作為保險企業(yè)的代表，眾誠保險總裁吳保軍表示，對于新能源汽車保險這一充滿不確定性和想象空間的領(lǐng)域，以及無數(shù)據(jù)無經(jīng)驗的情況下，車險企業(yè)應(yīng)大膽嘗試，從市場中跌打滾爬，積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，開展專項研究，爭取搶先形成該領(lǐng)域的核心競爭力。

實際上，保險業(yè)與汽車業(yè)的跨行業(yè)交流和融合已然在進行。作為由廣汽集團發(fā)起成立的專業(yè)汽車保險公司，眾誠保險正利用汽車產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，針對新能源汽車保險產(chǎn)品積極推動相關(guān)的研究。在這方面或許可以為行業(yè)提供一定的借鑒經(jīng)驗。

例如，眾誠保險與廣汽研究院聯(lián)合開展車輛碰撞測試等，研究不同條件下各種車型的安全性、耐損性和易修復(fù)性等，從而評估車輛本身的風(fēng)險點，為更精準厘定車險費率因子以及為客戶提供風(fēng)險防范和分散方案奠定重要的基礎(chǔ)。

同時，眾誠保險新近開發(fā)的GAP（差額保全服務(wù)）產(chǎn)品。由于車輛在使用過程中會發(fā)生折舊，使車輛的價值隨著使用期限延長而下降；而車輛出現(xiàn)全損時，理賠的價格按車輛的實時車價進行核賠，這中間的差價就由GAP來保障。這對于車主而言可以實現(xiàn)以舊換新，對于金融公司而言可以獲取二次貸款的機會，對于汽車廠家而言可以多賣一輛車，對保險公司而言可多賣一次車險，這就是跨行業(yè)多方共贏模式的一次成功嘗試。

吳保軍表示，將來這一模式也將應(yīng)用到新能源汽車上，為新能源車車主提供更精準和合理的風(fēng)險保障服務(wù)，同時為新能源汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造更多的價值。

給新能源車險提供大套路

另外，中汽研作為中國汽車行業(yè)的第三方機構(gòu)，也在積極推進相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，同時，它與中國保險行業(yè)協(xié)會圍繞加強兩個行業(yè)的發(fā)展和融合共同推出的“中國保險汽車安全指數(shù)”（后簡稱“指數(shù)”），其目的就是把兩個行業(yè)從技術(shù)的角度融合起來，助推行業(yè)的共同發(fā)展。

李開國在會議期間接受《汽車觀察》記者采訪時表示，中汽研雖然是一個第三方服務(wù)機構(gòu)，它不僅僅是讓消費者了解技術(shù)的根源，科學(xué)的評價，更是把消費者的聲音帶給制造者和研發(fā)者，進而通過制造者和研發(fā)者把汽車產(chǎn)品做得越來越好，水平越來越高。隨著安全指數(shù)的推廣，給新能源車保險制度條款提供了大的套路，對新能源車保險的制定起了輔助作用，經(jīng)過一段時間的推廣，保監(jiān)會和保險協(xié)會將循序漸近地制定出一系列產(chǎn)業(yè)化的條款。endprint