互聯網金融對國內城市商業銀行的影響及應對措施

林夢瑤　陳習定

[摘要]近年來，云計算、大數據等各類新型互聯網技術的興起帶動了互聯網金融的發展。互聯網金融的發展給我們帶來了諸多便利，也給傳統的金融模式帶來了沖擊。其中，銀行業在在這次的互聯網浪潮中受到巨大的影響，尤其是城市商業銀行，其發展歷史、規模等不如國有銀行，受到的沖擊也更為巨大。本文分析了互聯網金融的快速發展對城市商業銀行造成的影響，并且研究了城市商業銀行的應對措施。經分析發現，互聯網金融會對銀行的盈利模式和傳統服務模式產生影響。通過整理歸納，我們認為銀行的轉型刻不容緩，主要從經營模式、金融產品和營銷渠道三方面進行轉型。本文認為，互聯網金融的發展會倒逼銀行的改革，實現互聯網金融與城市商業銀行的雙贏。

[關鍵詞]互聯網金融 城市商業銀行 影響 措施

一、緒論

近年來，互聯網技術不斷革新，帶來了新金融的高速發展。快速崛起的互聯網金融給銀行業帶來了巨大的挑戰，居民不愿把錢存入銀行，不再購買銀行的理財產品，轉而投向了互聯網金融產品。銀行失去了居民的存款，就無法開展貸款業務，謀取盈利。再者，一些互聯網金融機構推出的小額貸款模式也被廣大群眾接受，進一步減少了銀行的貸款業務。其中，國有銀行歷史悠久，客戶群龐大且擁有大批喜歡存款的中老年人客戶，受到互聯網金融波及的程度比城市商業銀行要低。城市商業銀行正處于擴張階段，客戶群體年輕化，在規模、體制、風控方面不如國有銀行完善，這使其在互聯網金融的浪潮中更加艱辛。而對于投資者而言，互聯網金融的興起正好倒逼銀行的改革。城市商業銀行應該積極樂觀面對此次挑戰，實現自身的轉型升級。

二、互聯網金融現狀

互聯網金融就是傳統金融與互聯網技術相結合來完成資金融通、中介信息和支付結算等業務的形式。常見的有第三方支付、P2P、眾籌、電商融資、大數據、余額寶等。下面對幾個互聯網金融的主要模式進行簡單介紹。

首先是第三方支付，指第三方機構設立平臺，對交易雙方的資金往來提供擔保，使得電商交易順利進行。以支付寶為例，買家在淘寶用支付寶付款后，錢款是保存在支付寶這個第三方平臺，在買家確認收貨后，支付寶再將錢款交給賣家。這種模式保護了買賣雙方的權益，規避了違約風險，促進了互聯網交易的蓬勃發展。此外，支付寶、微信支付等第三方支付平臺現已深入各個商家，各種二維碼被廣泛使用，節約了交易時間，避免了現金交易的繁瑣。

其次是P2P模式，本質上就是一種借貸，資金供應者通過第三方平臺給資金需求者提供貸款。主要方法為借款人在第三方平臺上發布借款信息，然后資金出讓方根據借款人的信息、利息等選擇是否出借，使借貸更加透明化。P2P的出現給無法融資的中小企業帶來了福音，解決了融資難的問題，降低了融資成本，促進國內經濟發展。但是P2P模式在我國并不完善，缺乏有效的監管，違約情況較多，也出現了許多P2P公司老板跑路的現象。

然后是互聯網理財。互聯網理財產品在流動性高前提下還能保持較高的收益率，深受廣大群眾的喜愛。例如余額寶，收益按天計算，起投金額不限，隨時可以取出；而傳統銀行的理財產品，起投金額一般1萬或5萬，購買后一般不能提前贖回。相比之下，余額寶這類互聯網理財產品收益比放在銀行的活期要高，門檻又低，手中有閑散資金的客戶就會選擇將錢投入互聯網理財而不是銀行理財，銀行也因此失去了許多散戶的資金。

最后是大數據金融，指利用海量數據來分析客戶的投融資方向，預測客戶行為，多用于電商平臺。大數據金融的發展，使金融產品更加貼合客戶，了解客戶需求，才能準確提供服務。大數據金融還能通過海量數據的排查控制風險，及時發現風險并加以規避。未來，擁有大數據的金融企業必定會得到更多的客戶，并且更具競爭力。

三、城市商業銀行的現狀及優劣勢

起初，我國寬松的管理環境和穩定的市場給了城市商業銀行發展的條件。然而，金融市場的情況瞬息萬變，如今，城市商業銀行也面臨著轉型的危機。激烈的競爭促使著銀行加快轉型，跟上時代的步伐。

雖然城市商業銀行盈利增長放緩，但還是有著巨大的潛力，擁有著許多優勢。首先，城商行成立初是為了方便城鎮的發展，一般為地區性銀行，擁有地方政府的支持，具有地區優勢，受到當地居民的認可，且熟悉本地的經濟發展和企業情況，有良好的群眾基礎。其次，城市商業銀行的前身為城市信用社，擁有之前信用社的優質資源，資金實力雄厚。由于城商行的主要控股股東為政府，一般社會福利都與其掛鉤，在群眾心中的信用度高。城市商業銀行還擁有基礎設施完善的優點。雖然在全國的網點并不全面，但在本地的網點齊全，設施完善，對于開展本地金融業務拓展十分方便。

既然看到了城市商業銀行的優勢，自然能發現其劣勢。國有銀行和大型商業銀行信息技術強大，可以對銀行資金和信息進行保護。而城市商業銀行規模不大，在信息技術上稍遜一籌，對于網絡銀行和手機銀行開發不足。同時，城市商業銀行的經營管理沒有國有銀行和商業銀行完善，其產品多為傳統的資產負債產品，缺乏創新。而且城市商業銀行在本地的知名度高，但是跨區域經營時便會發現，知名度不高，群眾不愿將資金交付于你，這也使城市商業銀行在其他城市發展艱難。

四、互聯網金融對國內城市商業銀行的影響

（一）脫媒現象日漸明顯

首先是支付方面。第三方支付平臺層出不窮的涌現，消費者不再使用銀行卡支付，喜歡用手機上的第三方平臺支付，造成大量資金進入第三方支付平臺。原先以銀行作為主要支付手段的時代不復存在，銀行的在支付結算方面的地位被撼動。同時，第三方沉淀了大量資金，由此開發了互聯網理財和融資，導致銀行失去大量資金，縮減貸款。互聯網金融在支付、融資兩方面又得到了大量信息，在這個大數據時代，掌握數據才能掌握客戶。傳統銀行沒有大數據的支持，無法為客戶提供多樣化、個性化的服務，而互聯網金融快捷方便，操作簡單明了，分流了銀行一大批客戶。

其次是中間業務方面。互聯網金融可以繳費、充值、購買理財產品，尤其是交水電費、話費充值方面，簡單快速，通過手機即可完成，使得大量客戶不必親自跑一趟營業廳或者銀行，這直接打擊了銀行在這方面的銷量。此外，通過第三方平臺的方式，銀行能得到的手續費更低，比不上銀行直接辦理業務的收入。也就是說，雖然銀行在表面上看，銷量上去了，但實際的利潤卻少之又少。與此同時，向余額寶、現金寶這類產品的問世，又瓜分了銀行的理財業務，吸收了社會中大量的閑散資金。

最后是融資方面。互聯網金融基于自己的大數據分析，推出了許多小額貸款，能夠精準的面向每一個有需要的潛在客戶。像支付寶的芝麻信用分，使得征信一片空白的人能夠貸到小額資金。一些不符合銀行貸款條件的中小企業，也能通過P2P模式得到融資。相比之下，銀行只有客戶資金支付的局部信息，沒有客戶消費信息，推出的貸款也只是符合大眾，沒有多元化，難以獲得客戶的青睞。長此以往，銀行的融資中介功能逐漸削弱，貸款融資的規模也逐年下降。

（二）對盈利模式的影響

利差收入減少和收入結構的變化給城市商業銀行的盈利模式帶來了巨大的影響。互聯網金融能快速捕捉市場利率變化，發現供求價格偏好，然后借助平臺實現資金雙方的供應和需求完成交易。互聯網金融有足夠的數據可以預測市場的利率變化，并以此確定利率水平。由此一來，城市商業銀行的存貸利差減少，收入自然減少。利差收入作為商業銀行的核心收入，現如今因互聯網金融推出的理財融資產品失去了大筆收入，這自然會改變銀行的收入結構。因此，商業銀行順應潮流，擴大中間業務，近幾年城市商業銀行采取這個方式增加盈利，效果顯著。就目前來講，提升中間業務收入成為商業銀行維持利潤增長的主要措施。

（三）對傳統服務模式的影響

互聯網金融通過客戶數據的收集，為客戶提供個性化，一對一的服務，沖擊了城市商業銀行傳統的服務模式。各大第三方支付平臺更是以用戶體驗為核心，不斷改進，想用戶所想，為客戶定制獨一無二的產品。微信推出的紅包功能，得到了眾多用戶的支持，依托微信的支付功能，增添了趣味性，在社會上深受喜愛。互聯網金融用大數據和云計算對中小企業和個人進行分析，找到目標潛在客戶，推薦合適的融資方式，瓜分了城市商業銀行的貸款業務。此外，互聯網金融公司通過信息透明化和評定信用等級等方式來降低貸款風險。例如阿里小貸，通過阿里旗下搜集的信息進行分析和計算，給阿里小貸提供可靠依據，降低經營成本和風險。

五、互聯網金融浪潮下城市商業銀行的應對措施

目前，我國城市商業銀行還處于發展階段，主要表現為擴大規模，增加網點，引入投資者增資擴股實現上市，聯合組建銀行集團。本文認為，城市商業銀行在面對互聯網金融的沖擊下，可以采取以下應對措施。

（一）加強自身信息技術

互聯網之所以能推出這么多符合大眾口味的產品，主要基礎是因為他們擁有良好的信息技術。在這個新時代，信息技術越來越重要，由信息技術才設計出更多的創新產品。因此，城商行要借此機會，加大信息技術的投入，吸收更多技術人才，為商業銀行的后續發展提供更智能、更人性、更綜合的服務。城市商業銀行應借此機會提高銀行對市場變化的敏感度，完善管理制度，對市場變化及時做出反應。信息技術的提升不止能為城市商業銀行創造更多新產品，還可以為銀行的安全系統保駕護航，建立安全可靠的防火墻，切實保護客戶的資金和隱私，如此一來，便可贏得更多客戶的信賴。

（二）傳統經營模式轉型

城市商業銀行應該發展中間業務，大力開展代辦代理業務。在現在金融脫媒的形勢下，以前以存貸利差作為主要收入的模式已經不具競爭力，城市商業銀行應該以中間業務作為新的利潤點。目前，城市商業銀行的中間業務主要由資產負債業務衍生而來，并不創新。因此城市商業銀行應該多與大型金融機構或者銀行合作，發展創新中間業務，設計個性化產品。同時，城市商業銀行的規模、客群不如國有銀行，因此發行高收益理財產品是其吸引客戶的主要方法。通過高收益吸引客戶，獲得資金后研發新產品，提升銀行服務水平。建立多元化的盈利模式是城商行轉型的重點。

（三）大力發展電子銀行，改良傳統網點

城市商業銀行目前還不能做到將網點開遍全國各地，因此電子銀行顯得尤為重要。重點開發網上銀行和手機銀行，將手機銀行和網上銀行的操作設置的簡單便捷，加快電子銀行的建設可以彌補城商行網點數量的不足。城市商業銀行開立一個新的網點需要考慮到方方面面，例如該地區人口密度，經濟發展水平等，避免開設不必要的網點。對于已有的網點，城市商業銀行應該加強管理，提升網點服務水平和經營效率。一些不必要的網點，城商行可以選擇關閉或者改變地點。此外，城市商業銀行還可以設立社區銀行，將金融帶進社區，對客戶來講服務更加方便。