基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的我國(guó)汽車(chē)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展探討

劉祎

[摘要]近年來(lái)，隨著科技的發(fā)展，汽車(chē)金融的轉(zhuǎn)型和發(fā)展中也滲透一些互聯(lián)網(wǎng)金融。伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的出現(xiàn)，使我國(guó)汽車(chē)金融帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。我國(guó)汽車(chē)金融要想得到進(jìn)一步的發(fā)展，需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)汽車(chē)金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)+ 汽車(chē)金融 轉(zhuǎn)型 發(fā)展

一、前言

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興行業(yè)，在我國(guó)很多行業(yè)的發(fā)展中有重要的發(fā)展前景，在汽車(chē)金融方面也能發(fā)揮巨大的作用。隨著時(shí)代的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)金融逐漸成為新時(shí)期發(fā)展的潮流。但是在發(fā)展中依然存在一些問(wèn)題需要及時(shí)的采取措施解決。

二、汽車(chē)金融的現(xiàn)狀

我國(guó)汽車(chē)行業(yè)相對(duì)其他發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)起步比較晚，相應(yīng)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展也相對(duì)比較慢。不過(guò)汽車(chē)信貸的發(fā)展已經(jīng)有20余年，這也是汽車(chē)金融的一部分?！镀?chē)金融公司管理辦法》在2008年出臺(tái)，標(biāo)志著我國(guó)汽車(chē)金融的正式開(kāi)始階段。此后，我國(guó)的汽車(chē)金融實(shí)現(xiàn)了飛速的發(fā)展。在2015年的有關(guān)統(tǒng)計(jì)中，我國(guó)很多的汽車(chē)4S店中的金融滲透率達(dá)到了40%，和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家還存在著一定的差距，卻有著很大的上升空間。目前，我國(guó)的汽車(chē)金融市場(chǎng)還不夠規(guī)范化，缺乏完善的個(gè)人信貸制度，還有一些保險(xiǎn)制度和擔(dān)保等意識(shí)沒(méi)有完全的形成，造成我國(guó)的汽車(chē)金融發(fā)展中還存在著很多的問(wèn)題，這也是“互聯(lián)網(wǎng)+”的基礎(chǔ)上帶給我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展機(jī)遇，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)金融的轉(zhuǎn)型和發(fā)展有重要的作用。

三、基于“互聯(lián)網(wǎng)+”的我國(guó)汽車(chē)金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇

（一）提高放款的時(shí)效性

過(guò)去的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)在辦理過(guò)程中，相應(yīng)的流程比較繁雜，服務(wù)人員的主動(dòng)性和熱情不夠高，效率低。再加上我國(guó)汽車(chē)金融信貸的審批還需要一定的時(shí)間等待，大概在3.3天，而放款的時(shí)間要等到平均時(shí)間3.7天，放款的效率較低，不能及時(shí)滿足人們的需求?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”融入汽車(chē)金融之后，審批及放款的時(shí)間達(dá)到2.4天，提高了放款的效率。另外在申請(qǐng)貸款、房貸以及還款上，都有更加便捷的途徑。基于互聯(lián)網(wǎng)+模式下不僅能夠節(jié)省消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)成本，還能不斷的提升汽車(chē)金融行業(yè)的工作效率。

（二）拓寬了汽車(chē)金融市場(chǎng)

互聯(lián)網(wǎng)+在汽車(chē)金融中的應(yīng)用，除了汽車(chē)銷(xiāo)售外，還在汽車(chē)生產(chǎn)和售后等環(huán)節(jié)提供金融服務(wù)?？梢哉f(shuō)汽車(chē)金融目前的發(fā)展已經(jīng)是可以達(dá)到汽車(chē)生產(chǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)。同時(shí)，汽車(chē)行業(yè)與金融行業(yè)的不斷融合，汽車(chē)金融將會(huì)在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。

（三）贏得年輕消費(fèi)者的信賴

隨著社會(huì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來(lái)越高，特別是80后、90后群體。這些群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的有更多的需要，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行理財(cái)，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)等成了主旋律。80后、90后人群對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)金融工具有深入的了解，對(duì)相關(guān)的金融產(chǎn)品有較高的接受度，并且大多形成了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的習(xí)慣。80后、90后也算是當(dāng)今社會(huì)的年輕人群體，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)金融的接受程度和接受速度都是值得關(guān)注的。

（四）提高汽車(chē)金融風(fēng)控能力

當(dāng)今社會(huì)正處于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算時(shí)代，汽車(chē)金融的發(fā)展可以借助互聯(lián)網(wǎng)+的應(yīng)用篩選出有效的消費(fèi)人群，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)警。汽車(chē)行業(yè)對(duì)用戶的信息進(jìn)行更深入的挖掘，盡可能充分的了解用戶的財(cái)務(wù)情況、家庭結(jié)構(gòu)以及個(gè)人信用度等方面的內(nèi)容，并做出科學(xué)的評(píng)估。這種方式一方面可以使汽車(chē)貸款過(guò)程更加簡(jiǎn)單，另一方面還可以提升汽車(chē)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

四、汽車(chē)金融面臨的挑戰(zhàn)

（一）缺乏健全的信用系統(tǒng)

我國(guó)首家汽車(chē)金融公司在2004年出現(xiàn)，緊接著出現(xiàn)很多汽車(chē)品牌。由于我國(guó)缺乏完善的信用系統(tǒng)，高額的壞賬層出不窮，直接造成我國(guó)已存的汽車(chē)金融公司在發(fā)展的道路上舉步維艱。

（二）汽車(chē)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較大

互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)金融的發(fā)展，加劇了汽車(chē)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，特別是來(lái)自銀行的競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)際上，我國(guó)的一般的汽車(chē)金融公司在資金周轉(zhuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制、市場(chǎng)運(yùn)作等方面缺乏相應(yīng)的經(jīng)驗(yàn)，加上很多汽車(chē)金融公司內(nèi)部沒(méi)有形成相應(yīng)的監(jiān)管力度，直接造成放貸門(mén)檻高的情況等。這些狀況下都會(huì)對(duì)我國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)不利影響。

（三）外資汽車(chē)金融公司的沖擊

就目前來(lái)講，我國(guó)的多家銀行如中國(guó)銀行、中信銀行以及深圳銀行等已經(jīng)入股了汽車(chē)金融公司，但是對(duì)于擁有外資背景的一些金融公司，我國(guó)現(xiàn)在存在的中資企業(yè)始終處于劣勢(shì)，再加上不完善的個(gè)人信用系統(tǒng)，使得我國(guó)的汽車(chē)金融發(fā)展緩慢。

五、汽車(chē)金融發(fā)展轉(zhuǎn)型建議

（一）擴(kuò)廣資金來(lái)源渠道

目前，我國(guó)大部分的汽車(chē)金融公司的資金主要來(lái)自于股東、銀行、汽車(chē)信貸和同業(yè)拆借等方面，最主要的來(lái)源還是股東的存款，雖然在一定程度上來(lái)說(shuō)股東存款也是有限的。隨著汽車(chē)金融公司的發(fā)展，我國(guó)出臺(tái)了一系列的管理辦法，其中在股東存款上規(guī)定只能接受境外股東或集團(tuán)的在華全資子公司和境內(nèi)股東，存款的時(shí)期達(dá)到3個(gè)月以上；同行拆借的款額不適用于長(zhǎng)期公司運(yùn)作；而銀行貸款門(mén)檻高，利潤(rùn)較小；汽車(chē)信貸方面轉(zhuǎn)借市場(chǎng)不健全，亂象現(xiàn)象較多等。這些狀況下都表明汽車(chē)金融公司資金來(lái)源有限，必須要借助政府的支持，尋找更多的資金來(lái)源。這對(duì)于更好的發(fā)展金融公司尤為重要。主要獲取資金方式可以從短期融資券、金融債券等方式獲取。

（二）加大交易模式創(chuàng)新

由于我國(guó)的國(guó)情和發(fā)展現(xiàn)狀，目前很多汽車(chē)金融還僅僅在新車(chē)交易市場(chǎng)中出現(xiàn)，很少涉及到汽車(chē)行業(yè)相關(guān)的其他行業(yè)以及流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)，特別是和二手車(chē)市場(chǎng)的聯(lián)系較少。很多中小型汽車(chē)金融缺乏相應(yīng)的人才和技術(shù)，在公司風(fēng)險(xiǎn)控制上明顯的能力不足。因此，現(xiàn)代中小型汽車(chē)金融企業(yè)可以基于互聯(lián)網(wǎng)+的模式，通過(guò)技術(shù)手段和管理方式實(shí)現(xiàn)“O2O”的管理模式，并進(jìn)一步的滿足消費(fèi)者的需求。

（三）培養(yǎng)汽車(chē)金融人才

現(xiàn)今社會(huì)的發(fā)展，越來(lái)越離不開(kāi)人才和技術(shù)發(fā)揮作用。新時(shí)期是人才競(jìng)爭(zhēng)是企業(yè)成功的關(guān)鍵。我國(guó)汽車(chē)金融公司和外資汽車(chē)金融公司的差距主要來(lái)自于科技以及管理方面的人才。因此，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展中要重視對(duì)監(jiān)督管理人才、關(guān)鍵部門(mén)技術(shù)人才以及經(jīng)營(yíng)管理人才的培養(yǎng)，做好人才的選拔和管理工作，最大限度的規(guī)避汽車(chē)金融公司存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）完善個(gè)人信用管理

雖然我國(guó)目前缺乏完善的個(gè)人信用管理制度，但是可以在發(fā)展中不斷的完善。首先需要政府的支持和幫助，其次還需要汽車(chē)金融公司不斷的創(chuàng)新，在完善個(gè)人信用管理上發(fā)揮相應(yīng)的作用，減少自身發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。

六、結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)+汽車(chē)金融是汽車(chē)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，為我國(guó)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)較大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。汽車(chē)金融行業(yè)要想更好的發(fā)展，就需要借助互聯(lián)網(wǎng)+的應(yīng)用，針對(duì)汽車(chē)金融轉(zhuǎn)型中遇到的問(wèn)題，及時(shí)改革和創(chuàng)新，從而促進(jìn)我國(guó)汽車(chē)金融的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。