我國第三方支付發展研究

魯瀟怡

[提要] 第三方支付產業解決了交易過程中雙方的不信任以及資金的安全問題，改變了人們的消費習慣和生活方式。但是，伴隨著市場規模的擴大和不斷的金融創新，第三方支付產業逐漸暴露出許多問題，如何合理地控制第三方支付產業的風險，使其在市場監管允許的范圍內充分發揮自身的優勢，更大限度地為消費者提供更為便捷的服務成為其發展進程中亟待解決的一個問題。

關鍵詞：第三方支付；風險；監管；解決對策

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2018年1月30日

一、第三方支付概述

（一）第三方支付的內涵。第三方支付業務是指非金融機構作為收款人和付款人之間的中介所提供的包括網絡支付、銀行卡收單等業務在內的支付服務。第三方支付業務相當于在消費者和廠商之間建立起一個橋梁，它在運作過程中并不涉及到資金所有權的問題，而只是起到資金中轉的作用。

（二）第三方支付的特征

1、金融性。中國人民銀行2010年發布的《非金融機構支付服務管理辦法》中將第三方支付平臺企業定義為提供非銀行資金轉移服務的機構，它所提供的金融服務包括資金結算、供應鏈融資、匯款轉賬等。

2、信用中介性。第三方支付平臺的建立和發展很大程度上依賴于商家和消費者的信任。對于買賣雙方而言，都是出于對第三方支付平臺的信任才愿意進行交易。因此，這種信用擔保體系是第三方支付平臺正常運營的核心。

3、跨區域性。第三方支付的發展為區域之間的商品流通提供便利，使得人們能夠“足不出戶”購買到不同區域甚至不同國家生產的商品。

4、虛擬性。傳統的支付方式是面對面的及時交易，而第三方支付是建立在互聯網通訊技術上的，通過對客戶賬戶上的資金進行操作即可完成交易，具有一定的虛擬性。

二、第三方支付存在的問題及原因分析

（一）信用體系不完善。第三方支付平臺上的參與者主要有買家和賣家，第三方支付企業作為中介機構，提供中介服務，在一定程度上增加交易的可靠性，為資金的安全性提供保障，但是支付參與者的信用問題可能會增加第三方支付平臺的風險。同樣，當第三方支付平臺由于運營不善，不能按時將資金交由收款方時，也會產生信用風險。信用體系發展的不完善會對整個第三方支付平臺的運營產生極大的影響，進而影響整個經濟環境的穩定。

（二）操作不合規導致金融風險暴露。在第三方支付的運行過程中，主要存在洗錢風險、套現風險等。這些不合規的操作會導致金融體系的不健康運行，嚴重情況下會導致金融風險。

相對于傳統金融而言，第三方支付平臺更容易成為不法分子洗錢的場所。首先，雖然第三方平臺現已實現實名制，但是對于平臺而言，這些信息的真假是很難確認的；其次，第三方支付平臺作為一個中介，將資金的來源方和接收方隔離，因此很難準確判斷某一筆資金的流向；最后，由于第三方支付平臺不斷發展，現在已經支持跨境支付結算，因此為黑錢流出境內提供了更加便利的渠道。

支付寶推出的螞蟻花唄業務是一款消費信貸業務，用戶在進行消費時，可以預支螞蟻花唄的額度，享受“先消費、后付款”的消費體驗。但是，最近一段時間，微信中的一些微商就打出“花唄套現”的旗號，來對一些有現金需求的人群提供服務。這種惡意的套現行為不但違反了市場交易規則，不利于健全市場的建立，同時也損害了商業銀行的利潤，降低了銀行的收入。

（三）法律制度不完善。我國并沒有專門針對第三方支付的國家立法。當前出臺的與第三方支付有關的法律法規主要有：《非金融機構支付服務管理辦法》（2010）、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》（2010）、《支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》（2012），這些法律文件屬于低效力、低階位的部門章程，約束力不如一些嚴格意義上的法律強，并不能完全解決所有第三方支付機構存在的問題。

（四）市場準入制度不完善，市場退出機制缺乏。根據中國人民銀行頒布的《非金融機構支付服務管理辦法》規定，在我國境內申請第三方支付性質企業的營業許可權，其注冊資本不得低于1億元。在歐盟國家中，第三方支付企業的注冊金要求折換成人民幣大概為282萬元。相比較之下，中國的注冊資本要求相對較高，這就極大地限制了一些企業進入第三方支付市場。雖然說準入門檻是為了從主體層面加強約束，但是過于嚴格的要求會對整個市場的發展產生制約。同樣對于退出機制而言，并沒有明確約束企業在什么情況下會撤銷其經營資格，這成為許多已經取得牌照企業的“免死金牌”，因此他們可能會無視監管規則的約束，粗放發展。

三、促進我國第三方支付發展的建議

（一）加快信用體系及制度的建立與完善。首先，我國應加快對第三方支付平臺的評級進程，構建完整的社會信用監管體系，增強社會公眾的信用評級意識，以此促進第三方支付市場的健康發展；其次，收集交易雙方個人信息并利用大數據分析客戶的信用等級后納入個人信用信息數據庫中，這樣有利于個人征信系統的完善；再次，應加快促進信息披露制度的建立和完善，良好的信息披露制度有利于消費者充分了解商品的實際情況，也可以使第三方支付企業在尋求利潤增長的同時兼顧產品的安全性；最后，熱議的裸貸問題表明我國消費者信息保護制度的不完善，第三方支付平臺擁有眾多注冊用戶的個人信息，它有義務保證注冊用戶的信息安全不被泄露，因此要采用強制手段，加大對第三方支付機構泄露個人信息行為的懲處力度，更好地保護用戶的個人信息。

（二）規范市場操作，加強反洗錢、反套現監管。我國現如今已經實現了賬戶的實名制，但由于第三方支付平臺不能準確地檢驗信息的真實性，因此想從根源上解決信息虛假問題，必須嚴格規范注冊制度，嚴格約束注冊流程，要求注冊用戶提供包括身份證、戶口本、駕駛證、護照等在內的一系列可以證明身份的證件，并進行圖像采集或者指紋采集來減少他人冒用身份信息開設賬戶的風險；其次，第三方支付機構作為一個獨立的中介支付平臺有其自身的局限性并不能很完備的了解客戶信息，因此建議第三方支付平臺借助外部力量，例如與商業銀行合作，要求商業銀行開放網關接口，使兩者達到資源共享的目的，或者借助外部的誠信評級體系來完善自身平臺對客戶的信用等級評價體系，以此來保證注冊用戶的真實性。再者對于政府監管層面，應強化監管機制，銀監會、央行與第三方支付體系一同打擊洗錢、套現行為。endprint

（三）加強立法，促進法律體系完善。我國當前有關第三方支付的法律大多以部門規章和規范性文件為主，法律位階過低、權責不明確、內容模糊導致我國法律對第三方支付體系的約束力不足。為了保障第三方支付體系的健康運營，我國應盡早設立一部第三方支付體系的單行法，提高立法層次，明確法律主體及對應的義務，加強執法力度和監管約束力，提高第三方支付機構與其他部門的溝通協作的能力；其次要利用法律明確我國監管方式，我國之前關于第三方支付體系的監管大多采用的是靜態監管以及事前監管的方式，但是伴隨著第三方支付業務的發展和規模的擴大，靜態監管并不能及時地發現體系運行過程中的風險，因此我們可以借鑒美國、歐盟等發達國家的監管舉措，采用動態監管模式，第三方支付機構除了要定期向監管部門報送運行情況外，還要接受監管部門不定期的實地或者非實地的調查，這樣有助于及時發現問題，進行管控。

（四）完善市場準入和退出機制。完善的市場準入制度，是為了使有實力的企業進入市場，“渾水摸魚”的企業遠離市場。筆者認為可以參照歐盟等發達國家的市場準入原則，適當降低市場準入金或者將實繳資本金改變為認繳資本金，這樣可以減輕第三方支付企業的資金負擔，促進行業的創新發展。同時，也應建構完善的市場退出機制，特別是被動退出機制。完善清算退出制度，建立清算小組，核算企業的資產狀況，將消費者的權益放在首位，保證客戶的知情權。

（五）加強行業自律性監管。對于第三方支付行業而言，法律的修正并不能完全跟上創新的速度，因此行業內部監管是對法律的一個有效補充。作為我國支付清算行業的自律性組織的中國支付清算協會應承擔更多的責任，推進行業信息化建設和基礎數據庫建設，參照傳統金融行業建立系統全面的統計體系和風險預警體系，制定符合本行業發展的自律公約和準則，以保證行業在合法合規的軌道上運營。

（六）盡快將第三方支付納入宏觀審慎評估（MPA）。中國人民銀行于2017年8月4日發布的《中國區域金融運行報告（2017）》中提出，探索將規模較大、具有系統重要性特征的互聯網金融業務納入宏觀審慎監管框架，對其進行宏觀審慎評估（MPA），防范系統性風險。第三方支付系統作為互聯網金融的一個重要組成部分，在近年來發展迅速，具有規模較大、業務復雜程度較高的特征，應加快將其納入MPA的進程。第三方支付體系納入宏觀審慎評估體系是國家加強對互聯網監管的一個重要舉措，也意味著監管方式將從以前的短期監管為主調整為長期監管機制建設為主，各行各系統的監管分工會更加明確，更關注對經濟發展影響較大的問題，對系統性影響不大的某些互聯網金融活動經過規范后，仍具有一定的創新空間，這將有利于營造出鼓勵創新、有序競爭、規范運作的行業發展新局面。

主要參考文獻：

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[4]黃仁衡.第三方支付現狀及未來發展分析[J].山西農經綜合論壇，2017.17.endprint