高中生家庭教育與樹立正確金錢觀

趙準

【摘 要】 文章通過對高中生的調查，分析了高中生知覺父母金錢教育的基本情況，發現高中生感受父母施行金錢教育的程度偏低，高中生對母親金錢教育知覺之情形顯著高于父親。結合調研結果，分別針對父親角色、母親角色以及相關教育機構提出相應的對策建議。

【關鍵詞】 高中生；家庭金錢教育；父母差異

一、問題提出

近年來，隨著“月光族”、“啃老族”等名詞與社會現象的出現，越發凸顯金錢管理能力、金錢教育（money education）以及父母教養之重要性。大量研究指出，現代公民需具備正確的理財素養，且應從小實施理財教育。[1]每個人，無論性別、年齡或婚姻狀況等，都需管理個人或家庭的金錢。然而，從小到大，我們對金錢的概念從何而來？除了自學之外，我們對金融與理財的概念可能來自學校的基礎金融與理財教育，或是家庭中父母在日常生活中對于金錢與消費概念的教導。鑒于此，本研究試圖從“家庭”的角度切入，并從青少年子女的觀點，探討父母在家庭中如何進行金錢教育。基于此，本研究之目的為：1.了解高中生知覺父母金錢教育概況。2.探討高中生知覺父親與母親金錢教育之差異情形。3.為高中生父母金錢教育提出相應的對策建議。

二、研究設計

1、調研工具

本研究旨在了解貴州省銅仁市高中生知覺父母金錢教育概況，屬于對現況之調查，故研究方法采用量化研究的“問卷調查法”。

調研問卷參考相關量表編制而成，并經內容效度、項目分析與因素分析考驗。本研究采用共同因素分析之主軸法，共抽取出四個因素，累積解釋變異量為40.06%。量表共計32題，包含四個方面：金錢溝通、金錢規范、身教示范、金錢管教。量表為李克特四點式量表，從“非常同意”、“同意”、“不同意”、“非常不同意”分別給予4至1分。分數越高表示高中生感受父母金錢教育的程度越高，反之則越少。正式施測總量表之內部一致性信度系數為0.86，分構面之信度系數介于0.71至0.86之間。

2、調研對象

本研究以貴州省銅仁市為研究樣本的選擇地區。銅仁市是貴州省轄地級市，有“中國西部名城”之稱，享有“黔東門戶”之美譽。截至 2014年4 月，銅仁市國土面積1.8萬平方公里，總人口427萬，聚居著土家、漢、苗、侗、仡佬等 29個民族，少數民族占總人口的70.45%。[2]

本研究以2016學年度銅仁市13所高中學校一、二、三年級的在學學生為母群體。因現在高中多元化，為求樣本的統一性，不考慮非普通高中學生。根據研究者的人脈網絡，共發放500份問卷，剔除無效問卷后，得有效樣本452份，男生有240人（53%），女生有212人（47%）；一年級所占人數最多（38%），其次為二年級（35%）。

3、數據處理與分析

本研究以IBM SPSS Statistics 22.0進行統計分析，以描述性統計分析受試者之個人與家庭背景，以及父母金錢教育之現況；以單一樣本t檢驗分析“父母金錢教育”與量表之中間量尺是否有顯著差異。

三、研究結果與分析

1、高中生知覺父母金錢教育的現狀

根據表1，銅仁市高中生對“父母金錢教育”知覺之平均得分，母親為2.9，父親為2.81，在四點式量表中接近“同意”選項，且皆顯著低于四點式量表的中間量尺。可知銅仁市高中生感受父母施行金錢教育的程度偏低。

具體而言，無論是父親或母親，僅“身教示范”顯著高于理論中點，“金錢溝通”與“金錢規范”皆顯著低于理論中點，顯示高中生能感受到父親和母親在金錢方面之身教示范，但較無法感受到父母和自己溝通討論金錢議題，以及對自己在金錢方面之規范。

2、高中生知覺父親與母親金錢教育的差異情形

本研究進一步將各題項選擇“非常不同意”與“不同意”合并為“不同意”，“非常同意”與“同意”合并為“同意”，并將父親和母親之數據分別統計分析。首先，在“金錢溝通”方面，有高達八成以上之高中生皆感受父母和自己討論“有關金錢信用的話題”。而在討論金錢的意義與價值方面，子女感受到的金錢教育，父母皆達七成以上。然而，值得注意的是，在“規定子女要記賬、做預算”方面，有超過五成的高中生表示“不同意”。以上顯示，父母親皆重視子女關于金錢信用的議題，但僅有約三至四成的父母親會要求子女記賬與做預算，顯示高中生的父母對于子女金錢觀念的建立高于執行面。

其次，在“金錢規范”方面，“父親或母親會告訴我家里的經濟收入狀況”，選擇“不同意”者，父親有60.1%，母親有53%。而“父親或母親會告訴我家里的經濟支出狀況”，選擇“不同意”者，父親為50.2%。在“父親或母親會教我養成節省的習慣”，子女認同的感受程度，父親為86.5%，母親為91.5%。而“父親或母親只會購買所需的用品或按照清單購買”皆以“不同意”者占多數。

再次，在“身教示范”方面，“當父親或母親有金錢的問題時，會找正確的管道解決”，選擇“同意”者，父親為93.5%、母親為95.5%；“父親或母親購物 時，在金額上會量力而為”，選擇“同意”者，父親為90.5%、母親為92.4%；“父親或母親不會跟別人比較，而購買昂貴的精品”，選擇“同意”者，父親為85.1%、母親為85.9%，“父親或母親沒有因借貸問題，而有償還不出的情況”，選擇“同意”者，父親為80.1%、母親為82.5%。而“父母不會以禮物或金錢，代替關心或是彌補不能陪伴的遺憾”以及“父母曾帶我去金融機構辦理儲蓄”這兩項，“同意”所占的比例僅六、七成。上述結果顯示，子女感受到父母在金錢教育上的身教示范皆有八成以上。父母在解決及處理金錢問題上，子女能感受到父母以身作則，但有些父母可能因工作等因素，無法常陪伴孩子，故還是會以物質的供給來彌補對孩子的愧疚與缺憾。另一方面，在儲蓄方面的教導示范也偏低。

最后，在“金錢管教”方面，同意“當我犯錯時，父母親不會用扣我的零用金當作處罰，而是用其他方式代替”所占最多。在“表現良好”及“幫忙家務”時父母不會給予零用金作為獎勵者約達七成，但在“成績進步”的獎勵，僅六成的父母不會利用零用金作為獎勵。由此可知，父母會以金錢來激勵子女努力讀書的比例，還是較“行為表現”與“協助家務”來得多。

可見，高中生對母親金錢教育知覺之情形顯著高于父親，顯示高中生對父母金錢教育之感受程度，母親較父親來得高。這是因為當前社會主要家庭經濟來源還是以父親為主，因此教育子女的重擔以及金錢觀的傳遞與教導多半以母親為主，故本研究推測這可能是造成子女對母親金錢教育感受程度較高之原因。再者，從金錢教育的四個分維度來看，母親較常與子女討論金錢議題，對于子女的金錢使用上會給予規范與建議，且會以身作則。但值得注意的 是，在“金錢管教”這部分則是父親高于母親，顯示父親較常以金錢作為管教子女的方式，亦即以金錢獎勵或處罰子女，或是以金錢或物質補償對子女的關愛。

四、研究建議

金錢教育是培育孩子理財、投資等金融財務觀念的基礎。本研究從高中生的視角來看家庭中施行金錢教育的情形，發現父母在家中教導金錢教育的情況偏低，且父親在這方面投入情況較母親低。以下根據本研究之發現，針對父母、學校與教育相關單位，以及后續研究提出建議。

一是給父親的建議。本研究發現子女感受父親施行金錢教育的程度明顯低于母親，且父親較常以金錢作為獎勵或處罰子女的方式。故建議父親多與子女分享金融議題、消費與預算收支等概念，利用輕松的談話方式引起子女的好奇心并適時導正子女的金錢觀念，不要讓孩子有父親是提款機的形象，不了解父母賺錢的辛勞，對金錢產生錯誤的價值觀。再者，父親也要避免以金錢獎勵子女本身應盡的本分，或是以金錢或零用錢作為關愛子女的替代品。應以口頭稱贊或實際行動肯定與關心子女。

二是給母親的建議。本研究發現子女對于母親施行金錢教育的感受程度高于父親，故建議母親可與子女討論金融消費、儲蓄與預算規劃，建立子女正確的金錢觀。再者，值得關注的是，本研究發現教育程度較低的母親會使用金錢作為獎賞與處罰，或是表達對子女的關心，故建議母親宜調整這方面的管教方，勿以金錢獎賞子女本分內應盡的責任與義務，例如：參與家務工作、學業成績進步等。

三是給相關教育單位的建議。本研究發現，父母對子女的金錢教育仍顯不足，建議教育相關單位宜對父母推廣家庭金融基礎教育之重要性。學校可透過家長座談會等機會，辦理家庭資源管理與金錢教育方面之課程與講座，提供多元的資源與管道讓父母學習如何對子女進行金融教育。另一方面，學校亦可結合民間的金融教育推廣協會、金融機構等資源來對家長推廣金融教育。

【參考文獻】

[1] 戴金花. 我國中小學理財教育的缺失及對策[J].當代教育科學，2010（2）.

[2] 李梵予. 西部地區高中學生休閑運動參與動機的調查研究——以貴州省銅仁市高中學生為案例[J].中國校外教育，2016（10）.