新型農業經營主體農業保險服務發展的困難及對策分析
——以安徽省為例

白文周，陸 暢

（安徽財經大學工商管理學院 安徽財經大學金融學院，安徽蚌埠，233030）

培育和發展新型農業經營主體是推進農業改革，加速農業現代化的重要舉措，目前我國正處在傳統農業經營模式向現代農業經營模式轉型的關鍵期，在土地流轉改革與農業規模化經營的背景下，推進新型農業經營主體建設成為發展農業經濟的首要任務。2016年中央一號文件明確提出：“支持新型農業經營主體和新型農業服務主體成為建設現代農業的骨干力量”，這就要求農業保險相關機構積極開發出適應新型農業經營主體需求的保險險種，保險服務對象開始逐步從分散經營的農戶向規模經營的新型農業經營主體轉移。

與傳統農戶相比，在組織方式、要素投入、經營模式方面，新型農業經營主體都發生了顯著的變化，相應的，同等風險水平對新型農業經營主體所造成的損失更高。［1］并且，隨著規模化運營，一些新的風險也逐漸暴露，例如，規模化的生產可能造成集中性損失，市場價格波動對某一類農產品的影響將使得生產該類農產品的經營主體損失巨大，農業裝備事故頻發也導致農業生產被迫中斷等。新型農業經營主體快速發展與農業保險體制不完善的矛盾日益凸顯，發展農業保險行業，保障農業生產的正常進行，成為發展三農實體經濟，推進供給側結構性改革的首要任務。

雖然農業保險通過災前和災后的總效應對農民收入產生顯著的正向影響，［2］然而，現階段農業保險服務水平與農業現代化要求之間仍存在顯著差距［3］。在農村土地流轉制度下，要想完善農業保險覆蓋范圍和發展路徑，提高農業保險效率，就必須進行發展模式、體系和服務的創新［4］，特別是需要完善農業保險服務范圍與創新農業保險基層服務體系以適用與對農業收入更多依賴的新型農業經營主體。［5］本文結合學者已有的研究和安徽省農業保險發展的實際狀況，深入探討土地流轉制度下新型農業經營主體農業保險服務的不足與改進方法。

一、安徽省農業保險服務發展現狀

安徽省是一個自然災害多發的農業大省，而作為應對自然災害損失的農業保險制度發展卻陷入了困境，較高的保險賠付額與較低的利潤率更使得保險公司無意繼續經營。在2006年之前，安徽省農業保險一直由人保安徽分公司獨家經營，隨著國家優惠政策的取消，高賠付、高風險狀況使人保的經營陷入了“多干多賠，不干不賠”的慘淡境地，2004年安徽農業保險保額一度跌至51萬元，農業保險險種僅剩下十個。2007年，安徽省首家農業保險公司國元農業保險公司成立，使得萎縮多年的安徽農業保險行業再度復蘇，當年的保費收入達到6998萬元，是上一年的近 60 倍。［6］之后，安徽省農業保險進入了蓬勃發展階段，多險種，多標的物的新型農業保險產品得到開發，對于安徽地區農業快速發展起到至關重要的作用。

近年來，隨著農業生產結構的調整，農業保險的發展方向也隨政策指引而不斷轉變，2016年，安徽省出臺《關于支持商業性農業保險發展的指導意見》，強調在未來3～5年內實現農業保險覆蓋自然風險和市場經營風險，滿足各類新型農業經營主體的保險需求，農業保險由“保成本”向“保收入”升級，“保大宗”向“保特色”升級，“保災害”向“保價格”“保指數”升級，“專項政策”向“整合政策”升級。［7］這次保險政策所提出的重要一點，是要拓寬農業保險的衍生金融服務功能，充分發揮商業性農業保險信用增強作用，建立保險與銀行信貸對接渠道，有效分擔風險，降低農業企業融資成本，提高融資額度，促進新型農業經營主體長期健康發展。

二、新型農業經營主體保險服務存在的問題

雖然安徽省有著多年農業保險服務的積淀，并因此積累了豐富的經驗，但關于規模經營與土地流轉背景下農業保險服務的開展，是最近幾年才提出的，因此在很多方面還有待完善，綜合文獻研究與其他學者觀點，主要存在以下幾個問題：

（一）農業保險的種類與范圍有待拓展

從全國范圍看，目前主要農作物的保險覆蓋率約為60%，安徽地區農業保險服務的發展較為完善，基本農作物保險幾乎全面覆蓋。然而，大部分農業保險在種類與范圍上僅能夠適應傳統的農戶經營模式，保險標的一般設定為普通農產品，如水稻小麥等主要農作物，對漁業、畜牧業的保險范圍還有待補充。而且，多數農業保險在保障周期上也有限制，例如，有些保險只對果樹授粉期給予保障，如果在其它期限內造成減產，則無法獲得給付。由于新型農業經營主體的規模化經營，當地政府往往通過給予一定補助來促進對地方特色農產品的培養，以借助規模種植的優勢和銷售渠道的便利。然而市場上卻不一定存在與該特色農產品匹配的險種，這樣不僅大大增加了新型農業經營主體的種植風險，而且也不利于新型農業主體的發展與當地特色農產品的推廣。

（二）農業巨災風險缺乏有效分散機制

不同于傳統農戶分散經營的特點，新型農業經營主體有著專業化、規模化的生產優勢，但其損失也會因遭受自然災害而成倍放大。安徽省又固有自然災害頻發的地理環境特征，常見的自然災害有干旱、洪澇、冰雹、爆發性病蟲害等。有時在連續幾年或同一年內自然災害持續或交替發生。每一次自然災害的發生都會給農業造成巨大損失，雖然實踐中有多次農戶憑借保險機制有效降低損失的案例，但卻給農業保險公司帶來巨大虧損，依靠財政支持繼續經營，農業保險發展面臨巨大的挑戰。而商業性農業保險公司無法得到如此大額補助，無法實現保費收入與巨災損失之間的平衡，即使政府給予足夠補助，在財政上地方政府也難以持久穩定發展，建立全國性的巨災分散機制成為當務之急。

（三）農業保險費用厘定困難

安徽省農業保險服務開展較早，發展至今已經積累了相當豐富的業務經驗，在保險產品設計、風險測定、勘察、核保、理賠等方面已形成了一套完善的規程。依靠著合理的測算與定價方式，對傳統保險險種有著精確的成本控制與保費精算，隨著新型農業經營主體成為農業經營的主要承擔者，新的險種也在適應需求不斷開發，但由于新的保險產品投入時間較短，因此面臨著歷史數據過少，模型預測不準確等問題。保險費用定價過高，會增加新型農業經營主體的運營成本，不利于特色農產品的培育，而定價過低則可能使保險公司面臨虧損，如何厘定新型險種的費用成為當前農業保險公司面臨的又一大難題。

（四）農民對農業保險認識不足

新型農業經營主體以家庭農場為主要形式，一定程度上保留了家庭承包經營的管理思想，僅在規模和現代化水平上得到提升。安徽地區農民又存在普遍收入低下的情況，相當一部分農民把保險費用看作額外負擔，參保意識不強，沒有形成將購買農業保險作為規避風險損失的習慣。對于農業保險，依然存有僥幸心理或迷信思想，認為在購買了保險之后若未發生自然災害，則白白浪費了保費。有的農戶仍然存在“有困難找政府”的思維定式，拒絕購買農業保險轉移風險，政府補助對農業保險行業產生一定的擠出效應。［8］甚至有農民將農業保費與農村亂收費現象聯系起來，認為農業保險只會增加自身負擔，沒有對農業保險產生一個積極客觀的認識。

（五）保險市場的逆向選擇與道德風險

逆向選擇與道德風險是保險行業所面臨最普遍也是最為頭疼的問題，由于存在著逆向選擇，那些在生產經營上不合規的經營主體會偏向對農業保險的購買，若保險公司能通過其他渠道事先了解這一信息，則可以通過合規性核查或提高保費避免損失，但對于專業大戶和家庭農場這類小規模經營主體，上述方法在執行起來困難重重。而道德風險帶來的對生產和經營上的松懈所造成損失概率的提高，更是缺乏有效措施去防范。目前，除少數一些信息較為透明的龍頭企業外，逆向選擇和道德風險始終貫穿著農業保險市場，無形中增加保險公司經營成本，給農業保險行業的發展帶來消極的影響。

（六）農業保險政策制度的不完善

保監會主要負責監管商業性保險機構，同時也負責我國農業保險的監察，由于農業保險風險較大且運營復雜，與保監會監管目的和細則存在著較大差異，因此需要更加專業的機構獨立監管。［9］其次，由于銀監會與保監會的合并，對于保險開展規范的立法權也劃入人民銀行的職能范圍，改革初期也會因為機構合并而產生協調困難的問題。再次，對于政府種糧補貼的歸屬權問題還存在較大爭議，有的農戶在土地流轉后不僅享有土地補償款，還占有種糧補貼款，這對于土地承包商來說是利益侵占。此外，國家農業保險還存在補貼方式單一的弊端，通過保費補貼方式進行財政補貼，使得農業保險補貼幅度非常有限。

三、關于深化安徽省農業保險服務的對策

（一）加大對新型農業保險險種的創新

在完善農業基本保險險種設計的基礎上，穩步推進特色農業保險險種的開發，并積極配合安徽省的農業發展戰略。首先，在推進農業產業化發展方面，創新開發農產品質量安全保險、農機設備保障保險、專用品牌糧食保險等，以此促進新型農業經營主體規模經營的擴展。其次，拓展特色農業保險覆蓋范圍，對本地特色農產品進行保障，促進當地特色農業經濟發展，并逐漸實現農業保險范圍的全覆蓋。再次，大力推進商業性農業保險的作用，在政策性農業保險的基礎上增加輔助性商業保險搭配，創新開展以價格為基礎的指數型保險，通過“保險+期貨”模式，實現風險對沖。最后，充分發揮農業保險在協助新型農業經營主體融資增信方面的重要作用，幫助走出新型農業經營主體融資難的困境。

（二）完善農業巨災保險再保險體制

應對特大農業自然災害，一方面需要政府繼續增加財政資金投入，建立地方性與全國性的農業巨災保障基金，對發生自然災害的地區實行減稅免稅政策，降低經營主體的經濟負擔。另一方面，商業性農業保險也應積極參與，完善農業巨災保險市場的參與主體。商業性保險公司具有先進的巨災核災技術，通過建立地方性巨災檔案數據庫，對農業風險發生概率進行有效的評估，并積極與國外再保險公司合作，拓寬再保險參與渠道，并利用國際化的再保險市場在全球范圍內分散轉移風險。［10］另外，政府應協助建立農業災害數據共享平臺，將各個政府部門有關的自然災害記錄數據統一整理，并由專業機構進行深度分析挖掘，對不同地區自然災害發生的頻率與損失情況、時間、作物種類等相關性進行計算，方便保險公司精確定價。最后，可以通過多樣化金融衍生工具的開發，使用證券化手段，以農作物股指期貨等方法將風險向其它地區與主體分散。

（三）加快開展新型農業險種試點工作

新型農業保險險種費用厘定困難的主要原因在于缺乏足夠的歷史觀測數據，通過在不同地區小范圍區域率先開展試點工作，在得到足夠的研究數據進而達到對保險費用的精確定價后，便可以推廣到全省范圍。同時，由于新險種的開發具有一定的外部正效應，因此在小范圍區域開展新型農業保險試點工作時，需要政府部門的協助。通過政府在政策上加以積極引導，對試點區域進行宣傳，以補貼或稅收減免等方式，鼓勵經營主體參與新型保險的購買，便利試點工作順利開展。保險公司初次定價應結合農業經濟運行規律和農作物生長規律，不應抱著盈利心態，政府也有義務對為順利開展試點工作降低保險費用而遭受損失的保險公司進行一定補償。

（四）加大對農業保險作用的宣傳力度

政府應加強對農業主體的宣傳教育，提高人民對農業保險的認識，引導其參與農業保險投保，以增加應對風險損失的能力。第一，政府應普及必要的保險專業知識，使農民對農業保險的賠付標準和賠付范圍等條款有著正確的理解，在勘察、定損、賠付方面進行詳細解讀。由于大多數的家庭農場與專業大戶文化程度較低，對保險內容的理解會產生困難，故在保險條款的設計方面盡量做到通俗易懂，避免因條款分歧而產生沖突。第二，可以通過提高對保險費用的補貼程度和補貼范圍，增加農民購買保險的積極性，以此推動農業保險進一步全面覆蓋可能發生的風險。第三，樹立正確的政府災害補償觀念，正確引導農民將風險防范有效手段更多的依賴于農業保險而非政府補償，促進農業保險體系建設，減少政府的擠出效應。

（五）加強投保人信息完善度與保險條款靈活度

為有效減少保險市場信息不對稱所造成的損失，政府及保險公司需要從主動和被動兩個方面分別實施對策。主動方面，就是要降低信息不對稱程度，對于安徽省內大型農民合作社和龍頭企業，保險公司可以定期進行風險勘察與合規檢驗，確定該經營主體所面臨的風險結構與風險程度，若發現可能引起風險事故的因素，保險公司應及時通知進行整改，否則將執行補充條款降低經營主體的權益。政府可出臺相關法律法規，通過產生一定的威懾作用，規范投保人的動機與行為。被動方面，就是減少因信息不對稱造成的信用風險，保險公司通過靈活設計費率體系，根據投保人的風險偏好與索賠經歷，為每個投保人量體裁衣。也可以有效運用免賠條款，在事前減少因投保人隱瞞風險造成的額外損失，達到降低成本的目的。［11］

（六）推進農業保險制度建設

農業保險絕大多數為政策性保險，具有準公共物品的特性，需要獨立的專業監管機構進行指導，外部性的存在使轉移支付成為必要。［12］政府提供的農業保險具有較強的正外部性特性，對農業發展及農民收入的提高均能產生積極的促進作用，因此需要財政的轉移支付使得政策性農業保險可以持續健康的經營下去，完善農業保險財政補償機制是政府著重關注的問題。設立與保監會相似職能的機構負責政策性農業保險監管，可以充分發揮專業管理優勢，提高管理效率，服務于國家的農業發展戰略，對政策性農業保險發展方向進行有效指導，促進農業保險持續健康發展。充分利用中國加入WTO綠箱政策的契機，由于綠箱政策認定對農業保險的補償在引起貿易扭曲措施的范圍外，政府對農業生產中提供的保費補貼比例不設限制，僅設定獲得賠款最高限額為損失的70%，因此可以通過自然災害救濟與農業保險計劃獲得100%的賠償。安徽省作為農業大省，應把握好這一時機，推廣農業保險。

［1］ 盛和泰.保險服務新型農業經營主體的路徑和機制［J］.清華金融評論，2016（08）：92-94.

［2］ 周穩海，趙桂玲，尹成遠.農業保險發展對農民收入影響的動態研究——基于面板系統GMM模型的實證檢驗［J］.保險研究，2014（05）：21-30.

［3］ 吳鈺，蔣新慧.保險業服務農業現代化有效路徑分析［J］.保險研究，2013（12）：23-28.

［4］ 樊增強，張迎濤.農村土地流轉制度下農業保險發展路徑的現實選擇［J］.當代經濟研究，2012（02）：57-61.

［5］ 尹成杰.關于推進農業保險創新發展的理性思考［J］.農業經濟問題，2015（6）：4-8.

［6］ 陶勝.安徽省農業保險發展的思考［J］.科技信息，2013（12）：86.

［7］ 中國保險報.安徽省商業性農業保險政策最新消息及解 讀 ［EB/OL］.（2016-06-07）.http：//www.tuliu.com/read-31422.html.

［8］ 胡中應.安徽省農業保險發展的制約因素及對策研究［J］.特區經濟，2006（11）：207-208.

［9］ 劉惠明，耿春麗.我國農業保險法律制度存在的問題與對策［J］.貴州農業科學，2017，45（03）：155-158.

［10］ 許菲.安徽省農業巨災再保險發展探究［J］.湖北經濟學院學報：人文社會科學版，2015，12（05）：57-60.

［11］ 王臣.淺析保險市場的信息不對稱［J］.統計教育，2005（07）：37-40.

［12］ 王光宇.安徽省農業自然災害損失保險問題及對策研究［J］.安徽農學通報，2007（20）：15-16+23.