第三方支付存在的安全性問題及對策

摘 要 近年來，我國的電子商務飛速發展，尤其是網上購物的發展速度更是一日千里。由于網上購物具有商品種類繁多、時間自由、商品價格相對低廉等特點使得網上購物更加便捷，現如今的人們尤其是年輕人更傾向于網上購物。作為網上購物重要環節的支付寶更是起到了十分關鍵的作用。以支付寶為代表的第三方支付平臺的不斷發展給我國的電子商務經濟的發展起到了巨大的推進作用。

【關鍵詞】支付寶 第三方支付 概述 現狀 問題 對策

隨著計算機網絡技術的不斷發展，電子商務進入了高速發展期。電子商務作為信息時代的一種新的經營模式，早已深入人心，已成為21世紀先進生產力的標志之一。隨著支付寶平臺不斷的壯大，其逐步成為第三方支付平臺的領軍人物。電子商務的不斷發展要求第三方支付平臺必須隨之發展，與此同時，第三方支付平臺的發展推動了電子商務的發展。本文將以支付寶為例，對第三方支付進行概述、淺析第三方支付的發展問題并提出解決對策。

1 第三方支付之概述

與產品的所在國以及國內外各大銀行簽訂協議，并且自身具備一定財力和信譽保障的獨立的第三方機構提供的交易平臺，就稱之為第三方支付。買方認購商品后，通常會使用第三方支付平臺提供的賬戶支付貨款，之后再由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨；等到買方收到貨物并檢驗物品合格后，就會立即通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。由此可見，第三方支付只是服務性質的中介機構，并不直接參與電子商務的任何活動，這也是第三方支付能夠成功實施的精髓所在。縱觀中國國內成功運作的第三方支付平臺，主要有PayPal（易趣公司）、支付寶（阿里巴巴公司）、財付通（騰訊公司）等。縱覽各第三方支付平臺，具有如下特征：

1.1 高效性

傳統商業銀行實施業務依賴于分布各地的經營網點，存在經營時間有限、業務流程復雜等弊端。而第三方支付平臺有效利用電子信息技術，使各類銀行卡的支付方式同時呈現在一個操作界面，實現了交易結算直接與銀行對接的局面，節約交易時間的同時也提高了交易效率，使商家和消費者同時實現了雙贏，推動商務經濟的快速發展。

1.2 中介性

透過第三方支付的概念，我們不難發現，第三方支付平臺歸根結底就是擁有一定信譽保障的支付機構，具有中介性質。在第三方支付交易模式中，買賣雙方的資金流轉，離不開第三方支付平臺這一獨立機構的支持。獨特的資金中轉形式，有效地確保了當事主體之間的交易安全，這也是第三方支付平臺得以快速發展的根本所在。

2 正視第三方支付存在的問題

2.1 風險隱患

第三方支付作為服務性質的中介機構，會集結大量的交易資金，倘若資金缺乏規范性的流動管理，勢必導致支付風險。此外，介于買賣雙方均實行網上交易，匿名性質的交易讓交易雙方從始至終無法分辨資金的來源或走向，為不法分子或收入非法所得者創設了洗錢、套現及詐騙的捷徑，存在潛在的金融風險隱患。

2.2 競爭激烈

電子商務的發展壯大，使得第三方支付企業如雨后春筍般迅速崛起。各第三方支付公司為爭取客戶源，最大限度地占有市場份額，紛紛展開激烈的價格戰，甚至有些企業違背市場運行原則，賠本經營。各第三方支付企業一方面不得不自吞低利潤的苦果，另一方面不得不應對“利潤削減快過市場增長”的慘痛現實。慘痛的競爭背后，是很多第三方支付平臺淹沒在經濟浪潮中。

2.3 無健全的法律、法規做保障

截至目前，中國的第三方支付企業數量眾多，急需工商、稅收管理和政府的行業管理作技術上和政策上的扶持。健全完善的法律法規，一方面為電子商務交易的順利達成保駕護航，另一方面可降低支付風險指數，從而保證資金的安全和交易雙方在活動中的合法權益。

2.4 電子支付經營資格的認證

第三方支付歸根結底是非銀行類金融服務，其身份并未真正獲得中國銀行官方的認可，因而銀行會刻意以“營業執照”的形式提高其認證門檻。因而，對于那些從事第三方支付的公司來說，他們面臨的挑戰除了考慮如何贏利，更要考慮能否拿到將要發出的第三方支付業務牌照。

3 第三方支付的應對策略

3.1 確定法律地位

國家應及時研究制定法律法規，為第三方支付服務商確定法律地位，用法律的形式將潛在的風險隱患降為最低。同時明確第三方支付服務商與各大銀行和電信運營商之間的責任劃分從而維護自己與客戶的利益。

3.2 電子信息技術保障網絡安全

管理體制上，始終堅持客戶是第一的原則，將客戶信息安全作為管理的重中之重；技術手段上，借助先進的計算機信息技術，通過加密、認證再認證及防病毒等技術手段來保證交易安全，同時加強對木馬病毒的防護。

3.3 拓展合作范圍及支付領域

第三方支付服務商一方面維持與銀行業務合作關系，另一方面可以積極爭取與電子商密切的合作，譬如物流和通信行業的合作。另外，支付平臺也可以在提供網上支付服務的同時也提供手機支付、電話支付等其他電子手段，形成一個更完善的支付體系。

3.4 市場體制的良性競爭

培育公平、健康的市場競爭環境刻不容緩。充分發揮經濟、法律和行政手段，一方面可以滿足市場多樣化的需求，另一方面借助有效的風險監管措施，推動第三方支付市場健康發展。

3.5 拓展監控范圍

以電子商務和網絡經濟發展的現狀為出發點，禁止非銀行金融機構邁入電子支付市場違背了經濟發展的規律。制訂合理的市場準入條件，分批認證各企業，從而提高第三方支付機構的整體素質；同時也吸引符合準入條件的機構進入到電子支付市場中。

4 結語

電子商務引領人類步入了全新的貿易方式，開拓了一個具有無限潛力的跨國界的巨大市場，第三方支付作為電子商務的重要支點和重要組成部分，也必將成為網絡商務發展的必然趨勢。積極面對現實中出現的問題并運用合理的解決方案，才能有效的開展更安全、更高效、更值得信賴的“第三方支付”，從而發展電子商務。

參考文獻

[1]馬梅，朱曉明，周金黃.支付革命：互聯網時代的第三方支付[J].中國科技信息，2014（02）：01.

作者簡介

包仲航（2000-），男，吉林省長春市人。高中學歷。研究方向為計算機。

作者單位

東北師范大學附屬實驗學校 吉林省長春市 130000