金融支農創新十大模式(上)

近年來各地、各部門、各機構積極推進農村金融組織創新、產品創新和服務創新，探索形成了一批符合農業農村特點的金融服務模式，對促進解決農業貸款難、貸款貴、風險高等問題發揮了重要作用，為推動農業現代化建設、促進農民增收提供了有力支撐。為更好地總結農村金融創新經驗，宣傳推廣貼近農民、服務農業的有效做法，農業部推薦一批金融支農創新模式。

一、“政銀擔”模式

“政銀擔”是指政府、銀行、擔保機構充分發揮各自優勢，密切分工協作，政府扶持或直接出資設立擔保公司，對符合條件的農業信貸項目予以擔保，銀行再發放貸款。

該模式的創新點主要體現在：一是促進金融資本落地。將量大面廣、額度小的農業信貸需求匯集起來，將銀行與農戶“一對多”的關系變成與擔保公司的“一對一”，拉近了供求雙方的距離，降低交易成本。二是充分發揮財政資金的杠桿作用。政府通過對擔保公司的資本金注入，擔保公司能夠放大實現其凈資產最高15倍的杠桿效應。三是農業信貸風險可控。將信貸風險從銀行部分轉移到了擔保公司，分散了農業信貸風險，調動了金融機構的積極性。同時政府對政策性農業擔保公司給“政銀擔”模式予持續的擔保費用補助和風險代償補助，確保了可持續運營。

2015年，國務院決定在全國建立財政支持的政策性、專注性、獨立性的農業信貸擔保體系。目前，全國農業信貸擔保體系已完成注資446.88億元，國家農業信貸擔保聯盟有限責任公司已掛牌成立，33個省（自治區、直轄市、計劃單列市）農業信貸擔保公司已組建并開始向縣市延伸，27個省級農業信貸擔保公司已開展實質性業務，一個多層次、廣覆蓋的全國農業信貸擔保體系初見雛形。其中，安徽省農業信貸擔保公司創新開發的“4321”模式，由省級農擔公司、省信用擔保集團、銀行、地方政府，按照4∶3∶2∶1的比例承擔風險責任，實現了風險共擔，調動了各方積極性，推動了業務快速拓展。截至2017年6月末，成立一年半的安徽省農業信貸擔保公司已累計為3131個新型農業經營主體提供擔保貸款18.2億元。

二、“銀行貸款+風險補償金”模式

“銀行貸款+風險補償金”是指由財政資金建立風險補償金，合作銀行向新型農業經營主體提供無擔保、無抵押、低成本、簡便快捷的貸款，當出現不良貸款時，按約定程序和比例從財政風險補償金中予以補償。

該模式的創新點主要體現在：一是弱化了對農民財產抵押物的要求，調動了銀行積極性，有效提升了貸款可得性。二是發揮了財政資金“小錢撬大錢”的作用，可按照政府風險補償金最高10倍的杠桿撬動銀行貸款。

江西的“財政惠農信貸通”是此類模式的典型代表。2014年，江西省、市、縣三級財政籌集引導資金15億元存入合作銀行作為風險補償金，合作銀行按不低于財政風險補償金的8倍發放貸款。在風險補償上，按照銀行實際放貸規模核定財政風險補償比例，放貸規模越大補償比例越高，起到了很好的激勵約束作用。截至2017年6月末，江西省通過“財政惠農信貸通”累計貸款323.29億元。江蘇、河北、浙江等不少省份都對“銀行貸款+風險補償金”模式進行了推廣應用。

三、“政銀保”模式

“政銀保”是指保險公司為貸款主體提供保證保險，銀行提供貸款，政府提供保費補貼、貼息補貼和風險補償支持，通過財政、信貸、保險三輪驅動，共同扶持新型農業經營主體發展。

該模式的創新點主要體現在：一是發揮了保證保險的增信作用。二是弱化了對抵質押物的要求，農民可以獲得快捷優惠的貸款。三是實現了政府、銀行、保險機構風險共擔。

廣東佛山市三水區于2008年最先提出“政銀保”模式。截至2016年12月末，區財政投放保費補貼資金累計1001萬元，累計發放“政銀保”貸款5820筆，金額10.18億元，資金撬動效應達100倍。廣東省從2013年起，以四年為一個周期，實施農民合作社“政銀保”項目。2013年省財政投入5000萬元，其中1400萬元用于保費全額補貼，2100萬元用于貸款利息的50%補貼，1500萬元用于設立超賠資金。當貸款逾期，發生風險時，損失額的20%由銀行承擔，其余80%由保險公司在最高賠付限額內向銀行賠付；超出最高賠付限額部分由“政銀保”超賠資金賠付80%，其余由銀行承擔。2014年省財政再投入9700萬元，實施范圍進一步擴大。目前，上海、山東、河北、福建等多個省份都出臺了相關政策文件，推廣“政銀保”模式。其中，上海市通過這種模式，財政僅支出3300萬元，累計撬動銀行貸款25億元。

四、“兩權抵押貸款”模式

“兩權抵押貸款”是指農村承包土地的經營權抵押貸款和農民住房財產權抵押貸款。其中，農村承包土地的經營權抵押貸款，是以承包土地的經營權作抵押、由銀行向農戶或農業經營主體發放貸款。農民住房財產權抵押貸款，是在不改變宅基地所有權性質的前提下，以農民住房所有權及所占宅基地使用權作為抵押、由銀行向住房所有人發放貸款。

該模式的創新點主要體現在：一是賦予了“兩權”抵押融資功能，創新了“兩權”抵押貸款產品和服務，有利于盤活農村存量資產、提高農村土地資源利用效率、促進農村經濟和農村金融發展。二是試點地區政府承擔主體責任，有效推進農村承包土地經營權的確權登記頒證、農村產權流轉交易平臺搭建、集體建設用地基準地價制定、抵押物價值評估、抵押物處置等工作。三是注重保障農民合法權益，堅持不改變公有制性質、不突破耕地紅線、不層層下達規模指標，用于抵押的承包土地沒有權屬爭議，且不能超過農民承包土地的剩余年限。

2016年，經全國人大常委會授權，人民銀行會同相關部委確定了232個農地抵押貸款試點縣（市、區）和59個農房抵押貸款試點縣（市、區）。中國農業銀行、中國郵儲銀行等金融機構創新推出了“兩權+第三方擔保”、農村多產權組合抵押、農房小額保證保險貸款等多種信貸產品，900余家地方金融機構建立了專項信貸管理制度。同時，配合“兩權”抵押貸款試點，農村產權流轉體系逐步健全，抵押物處置機制不斷完善，一些試點地區成立了由龍頭企業或政府參股的土地收儲公司；有的采取“預抵押”方式，在放貸前找好“下家”；也有的試點地區將產權反抵押給有處置能力的第三方，并由第三方擔保，解決處置問題。截至2016年末，經國務院批準的232個農地抵押貸款試點縣和59個農房抵押貸款試點縣，共發放“兩權”抵押貸款266億元。

五、“農村信用社小額信貸”模式

“農村信用社小額信貸”是指農村信用社以農戶的信譽為基礎，在核定的額度和期限內向農戶發放的無需抵押、擔保的貸款。

該模式的創新點主要體現在：一是貸款受益者多為量大面廣、貸款金額較小的普通農戶。二是貸款主要靠信用，不需要抵押物。三是實行一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉使用，期限靈活，手續簡便。

海南省農信社聯社推出的“一小通”小額信貸是此類模式的典型代表，其創立了包括信貸理念、行為準則、工作精神、工作方法在內的一整套小額信貸企業文化，成立專設機構，組建專業隊伍，制定專項流程，開發專列產品，設立專項基金，實現了責權明晰、賞罰分明、激勵有效、約束到位，較好消除了借款農戶與貸款人員雙方信息不對稱，降低經營費率，提高了農民的信貸可得性。截至2017年6月末，累計發放農民小額貸款139.33億元，惠及農戶21.7萬戶。同時，該模式經驗也被其他小額貸款公司、村鎮銀行等微型金融機構廣泛借鑒應用。