中國農村金融發展的路徑選擇與政策效果

李軍

【摘 要】新中國成立以來，國家主權的確立，社會環境的寬松等有利因素，促進了中國經濟的迅速發展，而在中國占了大部分國土面積的農村，無論是經濟還是文化，都得到了迅猛的發展。伴隨著農村的迅速發展，農村金融發展的速度不可同日而語，農村金融與中國金融的關系也越來越密切，農村金融的發展離不開農村金融體制的創新，創新是發展的動力與活力，想要發展農村的金融體制，只有堅持農村金融體制的不斷革新和發展，堅持金融在經濟發展中的核心地位，才能為農村金融體制發展注入持久的動力。當今中國大多數農村地區還處于物質資源與經濟資源相對匱乏的境地，很多地區連正規的金融機構都沒有，這對于一個發展中的國家來說是可怕的，金融的發展深刻影響到農村的經濟發展態勢，如果想要解決農村的經濟發展問題，最首要的就是解決農村地區的經濟結構，特別是金融問題，這不是一個可以輕松解決的問題，也是經濟發展帶給農村的一個難題，本文就中國農村金融發展的路徑選擇與政策效果提出自己的看法，僅供參考。

【關鍵詞】發展現狀；路徑選擇；政策效果

一個合理完善的農村經濟體系不僅是農村所需要的，也是國家所需要的。完善的經濟管理體制可以促進農村經濟的協調穩定發展，農村的金融發展了，農村的經濟收入水平就提高了，農村人的生活水平自然也就提高了，這些都可以促進農民生產積極性的提高，無可置疑，農民生產積極性的提高對農村經濟的繁榮有著巨大的作用，所以說，選擇一個正確的中國農村金融發展的路徑是非常重要的，因為這不僅事關中國農村的經濟發展，也深刻關系到中國經濟的發展態勢。之所以是這樣，不因為別的，就因為中國農村金融的發展可以為中國的新農村建設注入新的資金與動力，同時也能為中國經濟的全面發展添磚加瓦。

一、中國農村金融發展現狀

（一）金融形式單一

改革開放以來，伴隨中國經濟的復蘇，中國各地掀起了建廠創業的浪潮，由于城市人口基數過大，閑置土地較少，土地租金較貴，很多企業紛紛選擇在土地較為便宜的農村建立分廠，甚至將總部建立在農村，而農村相較之城市，除了擁有生產環境好，土地廉價，勞動力充足等優勢以外，還存在著很多劣勢，交通不如城市便利，離消費市場較遠，運輸成本過于昂貴最大的劣勢還是農村金融體系較為單一，對這些新興工廠無法像城市那樣提供較為完備的資金投入，很難在農村獲得創業貸款，鄉鎮企業的發展拉動地方經濟和交通等各方面共同發展，但是農村金融的現狀限制這一有利因素。金融種類單一：大部分農村金融主要都是以農村信用社為主，這種農村信用社資金有限，很難為當地農民發展提供有效的資金支持。

（二）金融保險制度不完善

中國地域遼闊，人口基數過大等諸多原因導致了中國金融保險制度的落后和不完善。作為金融體系中的重要組成部分，保險制度在金融中占據了很大的份額，這種情況在中國農村就更加嚴重，保險制度的不完善也影響了民眾貸款的積極性，影響了民眾對未來收入預期的樂觀心態。擔保機構的匱乏和缺失也在其發展的道路上設置了一顆絆腳石。又因為鄉鎮企業一般規模比較小，抵御風險能力較差，，一般很難找到合適的擔保機構為其擔保，所以說，農保制度的不完善，一定程度上限制了農村金融行業的發展。

（三）農民保險，投資意識較差

封建思想的根深蒂固，再加上農村地區教育水平遠遠落后于城市，受教育面的狹窄導致農民的文化水平普遍較低。受傳統思想的束縛，農民對于投保和投資沒有正確的理解。投資與投保都是沒有任何意義的，殊不知投資的收益性和投保對風險的預防力。農民的這種看法導致農村保險業和貸款行業發展的緩慢，而作為金融體系中的兩大支柱，保險和貸款發展速度緩慢，客觀上來看，也是不利于農村創業創新活動的。因此非常有必要在金融行業中加強對保險和貸款領域的建設和扶持，政府部門要發揮宏觀調控的作用，大力扶持，并完善相應的法律法規，對其進行合法保護，金融機構則要在保險和貸款上下下心思，創新保險和貸款的實現方式，通過多媒體等手段加強宣傳工作，通過降低標準，降低購買價格等手段讓更多的農民受益，這種付出也不需要多長時間，只要讓廣大農民獲得了受益，提升了投資的信心和對未來收入預期的樂觀態度，就能促進金融機構在農村地區更快更好地扎根。

二、中國農村金融的路徑選擇

（一）加強金融企業內部人員管理

金融企業內部人員也是金融體系中的重要組成部分，高素質高能力的金融人才有利于推動金融行業的健康持續穩定發展，也有利于加強企業內部的向心力和凝聚力，從而提高企業的競爭力，但是要實現這個目標也是需要多方面多部門的共同努力，人力資源的優化將為農村金融的發展注入新的生命力。所以說，要著力于培養高素質人才，不僅是行業知識，還要從服務觀念等多方面入手，提高金融管理行業工作人員的行業素質和服務能力，為金融行業的發展提供有力的人才支撐，也為農村經濟的復蘇注入持久的生命力。

（二）了解市場需求，滿足不同人群需求

人口基數的過大和各區域經濟發展水平的不同，導致了各個區域人群對金融選擇的多樣性和需求的多樣性。這就導致了金融行業在營業過程中存在巨大的難題，要想實現金融機構的發展必須要解決這些棘手的問題，可以通過派人調查和進行尋訪的方法，及時獲得人群的需求，及時制定金融計劃，因地制宜，因時制宜。面向人群，面向市場，積極尋找滿足農民需求的金融類型和符合當地經濟發展的金融方式。使金融產品更加貼近農村實際，讓金融產品走入農村企業，走入千千萬萬農民家庭。推動農村金融業與農村經濟共同發展[1]。

（三）金融行業完善產品治理，合理分配金融結構

金融行業復雜多變，金融產品更是數不勝數，要想實現金融行業的持續穩定發展，必須要建立一個合理完善的金融體系，在農村就更應該是如此了。金融企業要大力提倡提高服務能力，轉變服務觀念，要學會隨機應變，因為在急需發展的農村不應該以利益為出發點，而應該轉變觀念，針對農村的特殊需求，以推動當地經濟發展為出發點，創新農村貸款和投保新模式，建立新型信貸模式，提高農村人民的投資積極性，當然了，一切都要以人民的利益為重，所以農村金融行業也要切實提高自己的治理能力，要在遵循法律的基礎上加強對金融的治理能力，防止在農村金融領域出現犯法或者損害人民利益的事情發生。

（四）強化對金融行業的風險管理

任何產品都有其不穩定的一面，在金融行業就更是如此，金融行業的巨大收益性也容易出現各種金融風險。特別是在偏遠閉塞的農村就更應該注意這種情況，農民的權益直接關系到農村金融的穩定性，而作為國家金融重要組成部分的農村金融一旦失去穩定性，那么勢必會對全國金融市場產生不良影響。從內部來說，金融企業也要加強管理力度，盡量降低金融產品的風險，合理設置金融產品的風險額度，切實保障農民的利益；從外部來說，要加強對農民金融安全的教育，不僅僅要體現在報刊雜志上，更要借助電視互聯網等多媒體途徑傳播金融防范知識，提高農民自身防范金融風險的能力，這種風險管理和治理能力的提高，能夠大大提高農民對金融產品的信心，也能夠非常有效地規避風險[2]。

三、中國農村金融發展的政策效果

可以說，農村金融的發展與農村經濟的發展之間是有著非常大的關聯度的，農村金融的發展為農村經濟的發展提供資金支持，而農村經濟的發展又會促進農村金融的發展，可見兩者是相互促進，相互發展的關系。這個理論不僅體現在理論上，在相關實驗中也能體現這一點。在農村，金融與經濟的相關系數為0.9940。在很多學者提供的資料中也可以看出金融行業的發展對經濟發展的積極作用。然而當今的中國農村金融體制卻并不是都是積極作用。這就對金融行業提出了更高的要求，如何提高農村金融的積極作用和如何發揮農村金融的積極推動作用，這都是應該解決的問題。盡管有部分學者認為農村金融的發展不能促進農村經濟的發展，但這都是由于農村金融體系不完善的結果，而一個健康完備的農村金融體系顯然是農村經濟發展的重要支柱。

四、結語

金融發展的道路任重而道遠，金融發展的形式也是各種各樣的，當今的農村金融市場仍然是受政府部門主導，尚且不能依靠市場調節，農村金融的作用體現在多個方面，提升農民收入，縮小城鎮差距等等，可以看出，金融行業對于農村經濟的影響是巨大的，一個健康完備的金融體系能夠促進經濟的穩定持續發展，積極發展農村金融能夠有效提高農村人民的生活質量和生活水平，雖然近20年來，農村金融的發展取得了顯著成就，但與理想的金融體系相比尚有差距，所以說，政府要發揮宏觀調控的作用，地方要發揮出微小金融企業的優勢，積極促進金融機構的轉型升級。所以可以說金融的發展道路還有很多的難題等著我們去解決。

【參考文獻】

[1]黃佳麗， 馬艷秋. 中國農村金融發展的路徑選擇與政策效果[J]. 科研， 2016（7）：00343-00344.

[2]武非. 中國農村金融發展的路徑選擇與政策[J]. 消費導刊， 2017（19）.