互聯網金融視角下的農村金融供給創新模式研究
——以內蒙古自治區為例

孫 旭

（赤峰學院 計劃財務處，內蒙古 赤峰 024000）

農村金融問題是我國三農發展的熱點問題，中央一直非常重視農村金融，要推動更多的金融資源向農村傾斜，農村金融不僅被認為是未來金融業發展的藍海，也是我國建設新農村的重要戰略之一.但是在實際的執行過程中，農村金融還存在著很大的缺口，是制約農村發展的主要短板.互聯網金融作為我國金融改革與創新的最新成果，應該在增加農村金融供給中發揮重要作用，也是農村金融供給側改革和培育農村金融創新模式新動能的重要內容.

1 農村互聯網金融的發展現狀

目前農村互聯網金融體量較小，但未來將保持一個高速的增長態勢，并將成為農村金融缺口的有效補充，而且國家從政策層面積極鼓勵發展農村互聯網金融，特別是在2017年中央一號文件中明確地提出了互聯網和農村金融融合的論述，強調傳統金融機構與互聯網技術結合，由此可以看出，互聯網金融是加快農村金融創新以及是農業供給側結構性改革中的重要內容.

互聯網金融的硬件條件已經具備，所需要基礎設施已經覆蓋到農村地區，農村很多地區特別是實行電子商務示范項目的地區已經建立了依靠“互聯網+金融”的模式，推動地區經濟發展.

2 農村互聯網金融在內蒙古地區的發展機遇與創新思路

2.1 電子商務進農村牧區工程推動了我區農村互聯網金融的快速發展

2014年，商務部會同財政部等19個部門聯合發布《關于加快發展農村電子商務的意見》，大力推進農村電子商務的發展.2015年內蒙古自治區開始實施電子商務進農村牧區工程，依托這一工程，為我區的農村互聯網金融的發展帶來了前所未有的契機.到目前為止，我區一共有國家級電子商務示范縣28個，2016年我區電子商務交易額3223.6億元，2017年第一季度電子商務交易額485.06億元，全國排名23，同比增長18.9%，服務型網絡零售額11億元，全國排名25，同比增長71.99%，高出全國34.54個百分點.

在實踐過程中，電子商務業務的拓展離不開互聯網金融的支持，同時，各地電子商務平臺也開始依托自身的物流、渠道、數據等平臺和資源參與到農村金融市場的建設中，并以相對成熟的體系提供綜合性的農村金融服務，包括支付、信貸、保險與理財等.以赤峰市巴林右旗為例，通過開展電子商務金融服務工作，為旗內電商產業上下游企業、參與電子商務的商貿流通企業提供綜合倉單質押貸款擔保；通過與互聯網P2P金融服務平臺開展合作，目前已有的翼龍貸、宜信等網絡金融服務平臺，幫助旗內參與電商產業的家庭農場、小微企業等提供資金.

2.2 農村互聯網金融的發展要以產業為支撐，實現與產業發展的深度融合

以互聯網撬動農村金融的發展，最終是要服務三農，實現農業增效、農民增收.基于這樣的目的，發展農村互聯網金融必須要以當地的主導產業、特色產業為支撐，實現一二三產業的深度融合.沒有實體產業支撐的農村金融只能是無源之水，只有通過互聯網金融做大做強農村特色主導產業，才能反過來促進農村互聯網金融的健康、持續的發展.以內蒙古自治區為例，在推動農村金融發展的過程中，一定要與本地的物色主導產業融合，實現農村互聯網金融+畜牧業、農村互聯網金融+特色旅游產業等模式，通過農村金融模式的創新，整合各種資源，做大做強內蒙古的特色主導產業，以此來推動本地農村互聯網金融的發展.

2.3 網絡運營+渠道下沉成為農村互聯網金融服務的必由之路

在實際的運營過程中，雖然互聯網在整合資源，效率方面具有很大的優勢，但是由于農村的基礎設施不完善等因素的制約，特別是在獲客、風控、貸后管理等各個環節，單純地依靠網絡技術來推動農村金融的發展是行不通的，所以農村互聯網金融也應該采取O2O的模式，特別是內蒙古自治區在發展農村互聯網金融的過程中，可以在已經是國家級電商示范縣的區域，鼓勵本地已成規模的電商平臺聯合國內知名的互聯網金融服務商，本地電商平臺可以依托已有的村級電商服務站為互聯網金融服務商提供線下渠道，負責獲客、風控、貸后管理等.目前平均每個示范縣的村級服務站的數量大約是200-300家，這樣的合作一方面可以為互聯網金融服務商的渠道下沉節省大量的人力物力，另一方面也可以通過雙方的合作，初步構建起縣域電商信用評價體系.

2.4 依靠大數據資源，通過建立信用資本化，實現農村互聯網金融的精準扶貧，同時也促進農村互聯網金融風險評估模型的演進

農村信用體系不完善、農民缺少抵押物品是農民不能獲得金融支持的主要原因，也是制約農村金融發展的瓶頸.但是在互聯網時代，信用也將實現資本化.特別是內蒙古可以利用國家級大數據基地的優勢，通過大數據技術以及O2O的商業模式幫助貧困人群獲得信用資本，在獲得信用資本之后，貧困人群不但可以獲得互聯網金融的支持，也可以獲得傳統金融的支持，通過我區的大數據優勢，可以實現互聯網金融的精準扶貧.同時，農民信用資本化的建立，可以促進農村互聯網金融風險評估模型以及信用評估模型的演進.

3 內蒙古地區農村互聯網金融的創新模式研究

3.1 模式

內蒙古自治區農村金融發展滯后特別是農業信貸短缺的一個重要原因，就是農戶抵押物缺乏、且農戶缺乏官方的信用記錄，為打通農村互聯網金融全產業鏈條，在全區打造農村互聯網金融的示范典型，本文章通過調研農聯中鑫科技有限公司的“互聯網+融資+保險+農業供應鏈一體化”的互聯網金融服務模式，探索支付、信貸、保險等綜合農村金融服務在我區的落地實施.

農聯中鑫是中華保險與螞蟻金服在共同的農村金融發展戰略基礎上強強聯合的產物，初步確立了“互聯網+融資+保險+農業供應鏈一體化”的服務模式，該模式最核心的優勢是以產業為依托，通過互聯網金融與農村產業的融合，來推動農村金融的發展.

3.1.1 以農牧業產業為依托的農村互聯網金融全產業鏈條創新模式說明.在內蒙古自治區，螞蟻金服實現了與中華保險的強強聯手，為蒙羊集團、科爾沁牛業等大型養殖集團提供從貸款到銷售的供應鏈金融服務.第一步：螞蟻金服提供純信用貸款給養殖戶，用于向蒙羊公司購買羔羊，養殖戶基于蒙羊公司未來向其收購育肥羊的訂單，向螞蟻金服貸款.第二步：貸款后購買淘寶的農資農具，螞蟻金服將貸款定向支付給淘寶農資農具平臺，養殖戶用這些農資農具開始養羊.第三步：當羔羊長成育肥羊后，蒙羊公司可以按照協議規定向養殖戶收購后，實行包括屠宰、加工、包裝、銷售的全鏈條服務，實行線上線下全網銷售.養殖戶通過網上銷售所得優先償還螞蟻金服的貸款.第四步：在整個過程中，保險公司為養殖戶提供了信用保險服務和農業保險服務.

3.1.2 以農牧業產業為依托的農村互聯網金融綜合服務的優勢分析.首先，由于有訂單和龍頭企業信用做擔保，解決了普通農戶固有資產抵押物不足難以獲取信貸的問題；其次，農民獲得的是從平臺上購買涉農產品的資金額度，也有效地規避了貸款被挪作他用的風險；再次，從貸款到購買農資農具，到生產銷售的全流程都可以在阿里生態的數據平臺上顯示，從而可以實現從貨到銷的數量監控，為農產品質量追溯提供了條件；最后，農戶無須為資金和銷路擔憂，農資采購也只需要在線上下單，做到了無憂生產，無憂銷售.

3.2 以農牧業產業為依托的農牧業全鏈條農村互聯網金融模式創新迫切需要解決的問題

農村互聯網金融作為農村金融的重要補充部分，不僅對彌補農村金融的缺口具有重要的作用，而且正在以一種全新的模式推動著農村產業發展和產業結構的調整，以產業為依托的“互聯網+融資+保險+農業供應鏈一體化”的金融服務模式要在我區進行推廣，目前還需要迫切的解決幾個重要的問題.

3.2.1 推動土地制度改革，以土地流轉帶動適度規模經營，催生農村融資需求.隨著農村勞動力的大量轉移，土地流轉和規模經營已經成為發展趨勢，截止到2016年，全國承包耕地流轉面積達到4.6億畝，家庭農場、農民合作社、農業產業化龍頭企業等新型主體的數量已經超過270萬家，由規模經營直接催生的就是經營主體融資需求的凸顯，由傳統的依靠自有資金和民間借貸轉為更多地需要外部信用融資，因此，要實現以農村產業為依托的全鏈條的互聯網金融服務模式的推廣和落地，首先是要推動農村的土地制度改革，實現“三權分置”經營權流轉的格局，只有引導土地經營權有序流轉，才有可能發展農村的適度規模經營，實現農業的產業化.

3.2.2 農村互聯網金融迫切需要建立農村信用體系.在農聯中鑫和蒙羊公司合作的案例中，由于螞蟻金服具有海量數據的積累的優勢，既有淘寶交易數據、支付寶支付數據、螞蟻信用積分，甚至還有一些與生活場景關聯起來的便利，所以可以和產業鏈的各方合作.但是，如果要以這種模式來推動我區域主導產業如畜牧業、旅游業等業態的發展，最根本的還是要整合我區的大數據資源，建立農村信用體系.

3.2.3 采取多渠道模式與資產端對接.以產業為支撐的農村互聯網金融綜合服務模式的推廣，最根本的問題還是要解決農村經營主體的融資需求問題.以我區目前的農村互聯網金融的發展情況來看，可以利用電子商務示范縣的契機，資金雄厚的P2P公司可以和當地的第三方機構合作，利用第三方機構豐富的線下資源進行業務拓展，模式可以根據各縣的具體情況各有不同有所創新.

3.2.4 夯實法律底線對于農村互聯網金融有著重要的基礎性作用.2017年中央的一號文件在鼓勵農村金融創新的同時，還特別指出“嚴厲打擊農村非法集資和金融詐騙，積極推動農村金融立法”.這對于農村互聯網金融的健康安全的發展來說尤為必要，當前互聯網金融在農村地區發展的難點之一就是互聯網金融的監管體系尚待完善，很多金融平臺的資質良莠不齊.值得欣慰的是與互聯網金融發展自自相關的很多配套產業已經相對成熟，例如第三方支付的配套法律相對齊全，P2P網貸平臺、第三方支付、互聯網保險等金融業態的相關監管政策也已經出臺，但部分業態的監管仍然存在一定的空白和滯后.所以，夯實法律底線對于農村互聯網金融有著重要的基礎性作用.

〔1〕2016年中央一號文件《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》.

〔2〕2017年中央一號文件《中共中央、國務院關于深入推進農業供給側結構性改革加快培育農業農村發展新動能的若干意見》.

〔3〕中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）.

〔4〕中國農村互聯網金融發展報告報告（2017）.

〔5〕周學東.出臺互聯網金融法律法規建立行業聯合執法機制[J].金融科技時代，2016(04).

〔6〕王碩.“互聯網+金融”服務“三農”的現狀和創新趨勢分析[J].農村金融研究，2015(11).

〔7〕楊濤.互聯網征信的挑戰[J].中國金融，2015(21).

〔8〕吳曉靈.發展農村合作金融新模式[J].清華金融評論，2015(07).