非授權電子支付中責任承擔法律問題的思考

吳錦鞍

摘要：在互聯網信息化時代，電子支付已經逐漸成為一種重要的交易方式，要想確保消費者的合法權益依法得到保護，需要解決當前一些非授權電子支付方面所存在的安全隱患。針對非授權電子支付中的責任承擔方面，當前我國在法律層面上還沒有完善統一的規定，在當前互聯網交易雙方信息不對等的背景下，以往的過錯責任原則會對金融消費者造成損害，這就需要對各主體的法律關系進行深入分析，更好地保障電子支付安全。本文主要針對非授權電子支付中責任承擔的法律問題進行了研究，并提出了立法方面的相關建議，以供參考。

關鍵詞：非授權電子支付；責任承擔；法律問題；建議

一、引言

隨著信息技術的快速發展，人們的工作和生活的各項活動都發生了重大變化，互聯網帶給了人們十分深刻且廣泛的變化，其中電子支付已經成為一種非常重要的新興支付方式。但是非授權電子支付往往會存在很多金融交易風險，病毒、木馬、賬號密碼失竊等因素，這些都無時不刻地存在著安全風險，但同時我國在這方面的法律還不完善，責任承擔不明確，所以需要進一步完善相關立法工作，保障金融消費者的支付安全。

二、未授權電子支付中的責任承擔問題分析

所謂未授權電子支付，就是在沒有經過提供電子支付服務者的授權的背景下，一旦有人由于各種原因發出了支付指令，造成賬戶資金損失的問題，出現這一問題的原因有很多，比如支付密碼被盜、支付工具丟失等，才會造成第三方侵權者騙取資金。造成上述后果以后，很可能由于責任人無法確定或者經濟能力等原因，導致出現電子支付服務接受者與提供者之間的賠償責任問題。

在未出臺完善的電子商務法律之前，目前我國主要根據《民法》相關條款解決，根據“過錯責任原則”“誰主張誰舉證”，但在互聯網支付雙方信息不對等的形勢下，這樣的司法判罰處理就顯得很不公正。當前還有專家認為應該采取“無過錯責任原則”，由掌握大量數據和技術的電子支付服務提供者負責舉證，這樣雖然有效保護了金融消費者的利益，但法律應該權衡雙方利益，如果堅持實施這一原則，金融消費者可能會主觀上故意放任資金損失，甚至會騙取賠償，損害服務提供者的合法利益，這樣的法律就是不合理的、不公平的。

三、世界上其他國家針對電子支付方面的法律規定

要想更為科學合理地確定非授權電子支付中的責任承擔，我國在立法過程中可以參考世界上一些國家在這方面的相關規定。筆者研究了英、法、美、德以及韓國、日本在非授權支付方面的相關法律規定，其中韓國《電子金融交易法》更加具有借鑒價值，其細化規定了電子支付服務者各種需要承擔責任的情況，同時也細致解釋了免責的幾種情況。韓國在電子商務行業的發展速度非常快，這主要得益于完善法律體系的保障，下面就簡要介紹韓國在電子支付方面的相關法律規定：

（1）有下列情形之一，金融服務提供者承擔賠償責任：①偽造或變造而引起的事故；②協議簽署或者交易命令處理中的問題；③非法手段侵入。

（2）有下列情形之一，金融服務使用者承擔全部或部分責任：①已經簽訂協議，使用者故意或有重大過失的；②金融服務者已經盡到充分的義務，實施有效的措施最大程度上避免事故。

四、關于非授權電子支付進行立法的建議

1.明確電子支付服務提供者責任承擔的具體情形

電子支付服務提供者掌握著大量的數據信息，也擁有著較為先進的安全技術措施，所以應該有責任和義務及時發現和處理非授權的侵權支付行為，在發現相關安全隱患問題的時候，應該及時告知電子服務接受者，如果在發現后晚通知或者未通知，應該承擔損失擴大的責任。在安全技術措施方面，當電子支付服務提供者在已經發現或應當發現支付行為未得到合法授權，安全隱患風險突出的時候，應該立即采取有效的后續挽回措施，比如拒絕交易、凍結賬戶、追回資金等，盡最大努力幫助減少損失。

2.明確電子支付服務接受者責任承擔的具體情形

非授權電子支付問題的發生，不全是服務提供者方面的原因，很多時候還有可能是由于接受者方面的原因造成的，所以需要在立法過程中應該明確電子支付使用者的義務。有時候金融服務使用者可能存在故意或者重大過失，在具體的行為判定方面，可以列舉支付密保告知第三人或者把支付密碼記在了手機備忘錄中，這些都很有可能造成支付安全風險問題，上述情形就需要根據具體情況要求使用者承擔相應的損失責任。

3.關注主體的劃定和區分

非授權電子支付問題是個人與法人之間的問題，一般來說，法人在電子支付方面會比個人更加地謹慎，相關知識掌握也更為豐富。另外，當在電子支付服務提供者已經履行了相關注意義務，并且采取了有效的安全防范措施，在發生非授權電子支付問題的時候，應當默認由第三方的法人承擔相應的責任，但是這樣的規定具有較大的自由裁量判斷空間，根據支付的數額和具體情形不同，會造成同類型案件的判決結果差異性較大。

五、結語

總之，電子支付已經成為當今互聯網信息化時代下的一種新型支付手段，針對當前非授權電子支付問題，需要制訂相關的法律，明確各方所需要承擔的責任，促進社會的公平正義。我國在電子支付方面進行立法的過程中，最為主要的就是要準確把握平衡點，既要注重保護金融消費者的合法權益，同時也需要兼顧電子支付服務提供者的合法權益，這樣才能確保法律的完善和合理，才能確保法律成為維護社會正常秩序的有效手段，在全面依法治國的背景下，促使法律各相關責任主體能夠和諧共贏。