互聯網保險行業發展現狀研究
——大數據時代背景下的發展與轉變

(西南財經大學15級保險學　四川　成都　610000)

所謂互聯網保險，是指保險公司及保險中介機構等具有保險生產、銷售等供給能力的個人或組織與現有的互聯網銷售平臺結合或者自建互聯網銷售平臺，為消費者提供保險產品的瀏覽、選擇、購買、核保、理賠等服務的新型商業模式。

一、互聯網保險行業的發展背景

(一)新國十條的發布

2014年8月10日，國務院以國發〔2014〕29號印發《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》。該《意見》要求；構筑保險民生保障網，完善多層次社會保障體系；發揮保險風險管理功能，完善社會治理體系；完善保險經濟補償機制，提高災害救助參與度；大力發展“三農”保險，創新支農惠農方式；拓展保險服務功能，促進經濟提質增效升級；推進保險業改革開放，全面提升行業發展水平；加強和改進保險監管，防范化解風險；加強基礎建設，優化保險業發展環境；完善現代保險服務業發展的支持政策10部分36條。該條例的發布對于加快保險行業的發展具有巨大的指導意義，有利于提升保險行業在國民經濟中的地位。

(二)傳統保險增速趨緩，銷售成本日趨上升。

保險代理人是根據保險公司委托，向保險代理人收取代理手續費，并在保險公司授權范圍內代為辦理保險業務的單位和個人。正是由于代理人的存在，代理公司、代理人的手續費及傭金等無疑成了保險公司的重要的財務成本。隨著逐漸的保險市場化和互聯網保險的沖擊，代理人在傳統保險營銷體系中的地位逐漸降低，使保險行業進一步擺脫傳統營銷體系中代理人制度的束縛和制約，進而極大地減少銷售成本。

(三)互聯網廣闊的用戶基礎以及年齡結構給互聯網保險帶來了新的市場

根據CNNIC互聯網統計報告，我國網民已突破7.1億，全民使用互聯網勢在必行，互聯網保險勢必也將迎來更多的用戶。現在主要互聯網用戶年齡結構集中在在較為年輕的較易接受新事物、新途徑的年齡，這無疑也給互聯網保險帶來了新的市場和新的機遇。

二、互聯網保險行業的發展現狀：

(一)互聯網保險規模不斷擴大

互聯網保險規模不斷擴大主要表現在以下幾個方面：(1)互聯保費收網入呈井噴式增長，在行業占比中不斷上升。2015年僅僅上半年互聯網保費規模就已經達到816億元，同比增長157.4%，占總保費規模的4.7%。2016年互聯網保險保費收入已超2300億，2017年預計達到2500億元從以上數據看出，互聯網保險處于高速發展中，由于目前占整體保費規模還非常小并且整體保費也處于高增長的情況下。(2)互聯網保險從業機構數量不斷上升，市場競爭更加激烈。開通互聯網業務的保險公司的數量也逐年穩步增長，截至2015年10月，開展互聯網保險業務的保險公司已經超過100家，這意味著國內超過65%的傳統保險公司觸網。(3)互聯網保險種類不斷增加，從單一的傳統險種下的保險到各類場景不斷發展。保險產品銷售渠道多樣化，通過對互聯網的利用實現一些相對簡單的保險產品銷售。如：航意險、旅意險、車險等相對標準化的保險產品，以及保障功能不強、核保要求不高的分紅險或萬能險。

(二)互聯網保險的監管和政策日趨完備和合理

2015年7月22日，中國保監會以保監發〔2015〕69號印發《互聯網保險業務監管暫行辦法》。該辦法的發布對于知道互聯網保險行業的發展以及規范互聯網保險市場具有重要的意義。

(三)互聯網保險行業在快速發展過程中存在亟待解決的問題

在我國，盡管互聯網保險發展速度越來越快，即將占據更大的市場份額。但是其仍然面臨諸多問題。

1.監管體系。自2011年以來，互聯網保險的發展速度可謂是令人瞠目結舌。令人難以預料的發展速度，導致相關的監管法律體系無法在有限的時間內做出進一步的完善，因此，才會導致不法分子通過互聯網投保后詐騙保險金、利用互聯網非法經營保險業務以及在網絡支付環節盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為的出現。

2.產品的種類和特點。截至目前，我國互聯網保險的發展還停留在初始階段，產品品種主要以車險和理財類保險產品為主，產品結構較為單一，很難滿足消費群眾多元化的消費需求。

三、互聯網保險與大數據時代的結合與應用

隨著大數據和云計算時代的到來，大數據時代下，傳統的數據收集和處理機制已經不能滿足日益增長和變化的用戶需求，同時傳統的費率確定和檢索詐騙索賠機制需要耗費較大的人工成本，在原有的數據基礎上，大量的半結構化數據和非結構化數據并不能被處理，因此通過大數據和合理運用可以實現用戶需求的挖掘、成本的降低和產品創新。

(一)保持原有用戶基礎

保險始于用戶需求，想要保持原有用戶基礎，其核心是提高投保人的續保率。為提高用戶的續保率，需要對投保人的整個保險過程的數據進行收集和分析。這些數據既有結構化數據和半結構化數據，還有非結構化數據。例如，傳統車險的數據，包括姓名、年齡、駕齡、車輛牌號、車型等結構化的數據，但是與投保人保險合同息息相關的還有一些半結構化的戶口遷移情況、健康情況、心理狀態等數據，這些數據會影響到投保人在駕駛過程中的交通事故發生率，這些數據往往因人而異，并且是未預料到的。

(二)獲得新用戶

獲得新用戶的一般步驟可以分為分析用戶需求、設計新型保險、通過營銷手段獲得新用戶。這三個步驟在執行過程中與數據聯系緊密，由于原有保險與其他受眾群體接觸較少，所以在分析用戶需求方面并獲得新用戶渠的道較為狹窄，所以通過與其他平臺的聯合可以獲得更多的用戶潛在需求，通過對用戶需求進行分析，進而創新出新的保險產品，然后再進行新的營銷策劃來接觸到新的用戶，實現業務的擴大和收益的增加。

(三)檢索詐騙索賠

在保險行業市場化的進程中，保險行業的競爭也更加激烈，于是各大保險公司均努力為用戶提供更好的服務，已達到最佳的用戶體驗。其中，作為保險的末端，理賠的重要性不言而喻，各大保險公司均最大程度縮減理賠期，構建了更為高效的理賠體系。但是與此同時，精簡理賠流程卻為保險欺詐提供了便捷。以醫療保險為例，主要是兩種欺詐類型，一是捏造事故，非法騙取保險金。另一種則是虛報醫療服務費用，或者重復就醫，進行不必要的醫療。這種類型的欺詐行為一般比較隱蔽，而且如果保險公司不加以嚴格審查，數量會保持在一個較高水平，使整個保險業務的成本居高不下，因此需要通過大數據進行分析，通過對投保人的病癥類型進行確認，在與醫院進行合作的基礎上，確定該病癥的合理理賠范圍，對超出理賠范圍的項目進行再審核，通過這一篩選可以實現很好的成本縮減。

互聯網保險行業作為當今時代互聯網飛速發展所出現的新興事物，其出現與發展深刻影響著保險行業與消費者生活，關注互聯網保險行業的發展，對于促進保險行業的繁榮，方便人們生活具有十分重要的現實意義。

【參考文獻】

[1]楊軒.互聯網保險行業投資價值與趨勢分析[J].清華金融評論,2016(5).

[2]黃翮.互聯網保險發展問題及對策建議[J].中國物流與采購,2014(23):76-77.

[3]董麗芳.商業保險在完善社會保障體系建設中的補充作用[J].山西煤炭管理干部學院學報,2013,26(4):68-69.