城商行發展互聯網金融的挑戰及應對之策

（四川職業技術學院應用數學與經濟系 四川 遂寧 629000）

1.城商行發展互聯網金融的重要性及成效實例分析

2016年末，城商行總資產達到28.24萬億元，全年增長24.5%，高出整個銀行業增速8.7%，在行業中的市場份額提升至12.5%，業務規模穩步提升，主要經營指標均好于行業平均水平。城商行在行業內實現快速、持續、穩定發展的同時，也存在著傳統業務收入減少、同業競爭壓力增加、風險管控難度加大等挑戰。在這種背景下，城商行借鑒互聯網金融理念，利用互聯網金融成本低、效率高、覆蓋廣等優點，根據自身特色，因地制宜地創新經營、盈利和服務模式，著重服務中小微企業，必將為銀行業注入新鮮活力，為當地城市發展添磚加瓦，或許這也正是城商行的生存之道及二次騰飛之機遇。

在2016年3月3日以“城商行：擁抱互聯網”為主題的銀行業例行新聞發布會上，包商銀行、營口銀行、蘭州銀行等三家銀行負責人分別介紹了各自銀行在發展互聯網金融方面的成效。

實例一：包商銀行基于城商行自身的特點，摒棄”自建生態”、”原地轉化”的發展思路，融入與互聯網金融相關的場景、生態，選擇“插件”式的特殊路線，為各種在互聯網經濟業態中出現的新經濟體服務，使銀行的業績得到了巨大的提升。該行以小微企業用戶和自助能力強、認可線上金融服務的個人用戶為目標客戶群建立了“有氧金融上線”數字銀行業務平臺，全力打造全新的、純線上的互聯網金融銀行，成效顯著。截至2015年末，互聯網銀行用戶已超30萬，資產總額逾8億元。

實例二：營口銀行在互聯網創新和電商化創新的大潮面前，依托互聯網金融創新“互聯網金融+小客戶”、“互聯網金融+小商圈”、“互聯網金融+小農業”、“互聯網金融+小企業”等四個“互聯網金融+”小微融資系統，使銀行在新常態經濟形勢下保持著穩健發展的趨勢。截至2015年末，銀行擁有10家分行，營業網點突破100家，資產突破1000億元，存款突破800億元，存、貸款市場份額居于營口市銀行業第一，各主要經營指標在遼寧省內城商行中名列前茅。

實例三：蘭州銀行自2012年起就開始謀劃并全面布局向互聯網金融轉型發展，著力打造互聯網金融服務生態圈，先后建成三維商城交易、直銷銀行、e融e貸投融資、e住e行專業服務、移動營銷管理、農村三權流轉、互聯網風險監測系統、網上供銷社等互聯網金融八大平臺，在互聯網金融生態圈構建方面取得了階段性成效。未來銀行將構建現有平臺的互聯互通機制，形成集互聯網技術與金融業務高度融合的互聯網金融生態體系。截至2015年末，三維商城交易平臺累計注冊會員52萬戶，入駐商戶2100戶，交易訂單147.5萬單，交易金額2.6億元，間接貢獻稅收3000余萬，帶動就業人數6000余人。

2.城商行發展互聯網金融面臨的挑戰

城商行在網點數量、產品種類、服務質量等方面難以與大型商業銀行匹敵，為求得生存空間，城商行往往將經營理念定位于服務中小微企業，寄希望于與大型商業銀行進行特色化、差異化競爭。同時互聯網金融的蓬勃發展使城商行在中小微企業服務方面除面臨著大型商業銀行這樣的傳統競爭對手的壓力外，也面臨著互聯網金融企業這樣的新競爭對手的壓力，其生存空間受到“一高一低”雙向擠壓，使城商行的收入被不斷蠶食，嚴重影響了城商行業務的開展，給城商行的生存和發展帶來了諸多挑戰。

挑戰一：對城商行經營理念和服務模式的挑戰。

其一，隨著互聯網金融的飛速發展，越來越多的互聯網金融企業被允許進行互聯網支付、貨幣兌換等金融業務。城商行為了扭轉不利局面，依靠互聯網技術積極轉變經營理念，大膽創新金融產品，將很多線下業務轉變為線上業務，但是由于固定經營理念影響根深蒂固，在轉變過程中仍難以和互聯網金融企業想抗衡。其二，互聯網金融的發展打破了銀行壟斷資金支付的局面，改變了銀行信貸供給的格局，城商行難以滿足原有的中小微及個人客戶對更加便捷、高效和個性化的服務需求，客戶進而轉向利用互聯網金融企業來辦理所需的金融業務，這嚴重動搖了城商行賴以生存的基礎。

挑戰二：對支付中介及中間業務角色的弱化。

銀行是資金需求者和持有者進行存款、貸款、支付業務等活動的中介。以支付結算為重要組成部分的中間業務是城商行除資產、負債業務外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革及互聯網金融的發展使存貸利差收入范圍收窄，中間業務對城商行的生存和發展更加重要。但是隨著以快捷支付為代表的第三方支付平臺和網絡投融資平臺的出現，客戶可選擇支付結算渠道更加多樣化、條件更加便捷，而且通過互聯網渠道辦理支付結算的刷卡手續費、基金代銷手續費等費用遠遠低于通過傳統銀行網點支付的費用，這必然帶來城商行客戶流失、支付結算份額被搶占、中間業務市場被蠶食、金融中介職能慢慢弱化、利潤空間被進一步壓縮等現象的出現，使城商行的收入增長乏力，極大地沖擊了傳統的銀行盈利模式。

挑戰三：對傳統存貸款業務的沖擊。

新興的互聯網金融企業與城商行主要服務客戶群體重疊，引起客戶群的分流，嚴重動搖了城商行的存貸款根基。一方面，城商行受地域及品牌信譽等因素的限制，傳統上主要通過政策優勢和高息來攬存。同時，互聯網金融的發展使互聯網金融企業應運而生，互聯網金融企業以自有的客戶信息為基礎，充分發揮其業務成本低廉、操作程序簡捷、資金收益可觀、安全性與靈活性較高的優勢，以存款理財化的形式贏得了市場上許多客戶的認可和青睞，吸收了大量的小額資金，使城商行面臨著存款大量流失的壓力。另一方面，由于中小微企業經營與信用風險較大、資本規模有限，大中型銀行不太愿意為其提供融資服務。隨著市場競爭的加劇及互聯網金融的發展，大中型銀行推出了專門針對中小微企業的融資服務產品，互聯網金融企業也開始涉足中小微企業的融資服務。同時城商行理財產品多采用封閉式形式，具有一定的起步額度，辦理過程也相對較復雜。而互聯網創新理財產品以無門檻、開放式的理財渠道、便捷舒適的用戶體驗發揮了更強的競爭力和更大的吸引力，這都對城商行的貸款市場構成極大的沖擊。

以余額寶為例，截止2015年末，余額寶存量資金規模6207億元，比2013年增長了234.97%；累計用戶規模達2.6億，相當于第四大人口印尼的總人口。2015年全年為用戶創造收益231億元，90后取代80后成互聯網理財中堅力量。

3.城商行發展互聯網金融的對策

3.1 以客戶為中心，運用互聯網技術創新金融產品體系

城商行要從思想上高度重視互聯網金融，充分發揮自身的優勢和條件，積極主動轉變傳統的思維模式，將互聯網金融業務作為自身的核心業務，不斷采取措施提高自身競爭力，更好地為客戶提供更加方便快捷的服務以應對互聯網金融所帶來的挑戰。城商行在細分市場和客戶的基礎上，有針對性地以客戶的實際需求出發創新和豐富個性化、梯度化的金融產品種類，有針對性地設計滿足客戶財務狀況、風險偏好、理財習慣的資產配置和財富管理方案，從而擴大自己的客戶群體，增加自身的利潤。比如：利用自身信息安全性高的優勢，為擔心自己的資金會被黑客盜取、信息泄露的客戶設計出類似余額寶的理財產品；針對小額金融型客戶，適當降低準入門檻，提高參與人群數量，以量變實現質變；針對資金量較大的中高端客戶，適當設置較高門檻，開展私人銀行業務及高端定制化服務；根據客戶的不同需求和年齡段，設計出相應的理財產品等。同時，城商行要乘對外開放之東風，依托互聯網金融開放性、共享性的特點突破地域限制，拓寬跨境金融服務范圍，開發國際業務產品，以滿足企業和個人日益增長的跨境投資、貿易、金融消費需求。

3.2 與互聯網企業優勢互補為契機，謀求合作共贏

在互聯網金融領域，城商行與互聯網企業存在比較激烈的競爭關系，在雙方都具有各自的優勢與競爭力的情況下，雙方應該充分發揮自身優勢，建立互惠互利的合作關系以實現合作共贏。一是共享客戶信息與商戶資源。城商行因本土化經營戰略具有一定的區域優勢，掌握了比較豐富的區域內客戶信息資源，與很多區域性企業建立了穩定的合作關系。而互聯網企業以電子商務、網絡支付等為切入點，通過購物網站、第三方支付平臺等渠道擁有了豐富的客戶資源和大量的交易信息。雙方可以在一定程度上實現信息資源共享和銷售渠道交叉。二是聯合打造中小微企業在線融資平臺。中小微企業受制于自身的一些條件限制，難以從大中型銀行獲得融資需求，如果城商行積極主動布局中小微企業信貸業務，能夠帶來可觀的收入效應。因此，城商行應該積極加強與互聯網企業之間的合作，借助互聯網企業擁有的海量交易數據庫，發揮自身在風險把控和內部控制機制方面的優勢，聯合打造在線融資平臺、開發網上金融產品，讓現有客戶資源享受互聯網金融平臺所帶來的便利和實惠的同時吸引更多新客戶使用開發的互聯網金融平臺，提升經營業績并為轉型發展打下堅實基礎。

3.3 以培養互聯網金融人才為突破口，構建復合型人才引進及培養機制

互聯網金融的科技和金融屬性決定了互聯網金融領域的競爭主要表現在復合型金融人才的競爭，對人才的要求更高更嚴。所以，城商行要注重引進和培養集金融業務處理、金融產品開發、計算機技術應用為一體的復合型人才，提高員工的自身素質以應對互聯網金融企業帶來的挑戰。一方面，城商行要在員工招聘時對既熟悉銀行業務運作、管理、決策，又精通計算機技術應用的復合型人才有所偏重，通過新鮮血液的輸入快速改變銀行人才結構。另一方面，加強與科研院所、高等學校、互聯網企業進行長期戰略合作，構建產、學、研一體的互聯網金融人才聯合培養機制，有計劃有目的地培養員工的金融業務、互聯網技術、市場營銷技能等多種知識技能，通過對現有專業人才科技與金融培訓打造一支既懂金融業務知識和金融管理，又懂網絡程序設計和網絡技術運用，還能熟練運用各種互聯網金融工具對客戶開展市場營銷的專業人才隊伍。通過組建高端的復合型人才隊伍保障城商行的穩健經營發展，有效規避和防范未來市場經濟變幻莫測帶來的風險，保障銀行穩健發展。

3.4 增強大數據分析處理能力，占據大數據制高點

互聯網企業早就意識到人們可以通過互聯網時代的各種媒介方便地、實時地、全面地、快捷地獲取所需要的各種信息，互聯網企業利用其強大的數據處理和分析能力對所掌握的信息進行分析處理，并通過對客戶進行細分來設計出適合各類客戶需求的金融產品。城商行要借鑒互聯網金融企業對客戶日常生活數據的搜集、整理、分析的有益經驗，加大資源投入和技術人才儲備，構建集客戶管理、產品開發、風險管理為一體的信息數據分析處理系統來滿足日益龐大和快速增長的數據浪潮，通過科學的數據分析技術和強大的數據分析處理能力挖掘和整合有效數據資源，將數據庫用于客戶風險評估、辨別客戶的承貸及還貸能力、客戶營銷和市場開拓等方面，為不同的客戶提供最適合的營銷路徑及高品質的服務，獲得十分可觀的收益價值。麥肯錫全球研究院研究發現未來企業業務高速增長、市場占有率提升的必要策略就是需要加強數據儲存、管理和應用，這一策略對城商行提升企業價值的作用也非常顯著。城市商業銀行對擁有的海量客戶群體數據進行管理和分析，以獲取對自己有用的數據信息和保持自身優勢、加強自身的核心競爭力，面對未來互聯網企業的挑戰及同業間的競爭，將會成為城商行需要首要解決的問題之一。

總之，城商行在互聯網金融業務方面不僅要面對大中型銀行的競爭，更有BAT等互聯網巨頭在金融領域的探索壓力。面對如此多的壓力與挑戰，城商行要充分抓住互聯網金融發展的契機，有效張揚自身優勢并規避自身劣勢，積極開展經營理念、業務產品、服務模式等方面的改革和創新，以創新驅動實現掉頭轉型并力求逆襲，以互聯網金融業務為突破口占據未來金融業發展制高點，促進自身健康可持續發展。