山東省普惠金融的發展

(齊魯工業大學　山東　濟南　250100)

一、山東省的近幾年的經濟發展

從2016年下半年以來全球經濟呈現出緩和復蘇狀態，發達國家和新興國家總體向好。中國經濟發展速度已經從高速成長階段向高質量發展，2017年的增速達到了6.9%，比2016年高出0.2個百分點。中國經濟雖有所減緩，但國家也提出了相應的政策，例如“一帶一路”的建設，為山東省塑造了開放型經濟的新優勢。

由國家統計局發布，2017年全省實現生產總值72678.18億元，按可比價計算，比上年增長7.4%。其中，第一產業增加值4876.74億元，增長3.5%；第二產業增加32925.12億元，增長6.3%；第三產業增加值34876.32億元，增長9.1%。人均GDP達到72851元，增長6.5%。全國排名第三，這些數據呈現的狀態良好，可是山東與廣東和江蘇的差距越來大，與第四名的差距越來越小，山東經濟結構也大大落后于其他幾省。在2016年的數據報道中，全省的高新技術產業產值占規模以上工業產值的比重為33.8%，比江蘇和浙江兩省都要低，甚至比農業大省河南還要低。因此山東經濟發展出現瓶頸，山東是否會成為下一個東北等輿論也漸漸浮出水面。

二、當前山東普惠金融發展的主要問題

(一)貸款結構的不合理。2017年12月17日山東省金融辦副主任初明鋒在第二屆中國普惠金融發展論壇發表到：“普惠金融服務的重難點主要是小微企業、農民等弱勢群體?！闭徒鹑跈C構也被指在小微企業和農民上力度不夠。雖然山東常住人口超過1億人，超過江蘇和浙江，但是在貸款總量和增速上卻遠低于江蘇浙江。截至到2017年年底，山東金融機構本外幣貸款為7.08萬億元，增長8%；江蘇為10.2萬億元，增長11%；浙江為9.02萬億元，增長10.3%；然而比山東人口多的廣東達到了12.6萬億元，增長13.6%。山東在貸款總量上都不如江蘇浙江兩省大，更何況在國企比重較大的環境下，民營小企業的份額更加大大的限制。

對于山東貸款的結構更加說明了這個問題。將主要的貸款給予了大型的國有企業，一部分給予了政府平臺上的國有控股公司，而這兩項加起來就超過了50%以上。同時還有一部分進入了房地產領域，最后一點點流入實體經濟，中小微企業獲得的貸款很少。并且，在現有制度的機制下，銀行對于國企央企和中小微企業的兩方形成的不良資產所承擔的責任而言，銀行也不愿意貸給中小微企業。

(二)自身資信不足，金融知識缺乏。近幾年，因普惠金融的發展，全省小微企業有所發展，截至2017年10月末，全省小微企業本外地貸款余額1.49萬億元，涉農貸款余額2.58萬億元，今年新增了1669億元。可是相比于廣東而言，發展遠遠不夠，其中一個原因就是企業和農民本身的金融知識的缺乏。有些企業發展剛剛開始，不知如何運用金融對沖知識，在兌換外幣上常常損失較大。還有些企業打著普惠金融的旗幟，不擇手段圈錢,撈了就“跑路”。山東省是農業大省，大多數農民文化程度較低，不懂金融，在缺少資金時，只知信任農商行和城商行，在貸款條件不足的情況下，經常病急亂投醫，甚至出現非正規的貸款途徑—高利貸。其次,農民按期還款比率低,壞賬率較高。一個原因是農民自身信用不足,還款意識缺乏。另一個原因是有些人故意逃避還款。

(三)內部金融使用率低，缺乏產品創新。普惠金融要求提高金融覆蓋率，要求增加網點和智能設備(ATM等)在縣域農村的投放量，雖然近幾年山東大力發展普惠金融，金融覆蓋率較高，但是到這些地區的使用率較低，又不符合內部布點標準，維護又需要大量成本，是虧本的。同時對于普惠金融的對象，對于商業銀行而言，都不是潛在的目標客戶群體，無論從價格接受度，還是風險度，都是商業銀行比較回避的客戶群，這些群體的風險概率也較高，出現風險怎么辦，還需要政府給予一定的政策。其次對于普惠金融的產品類別較少，大部分商業銀行和保險公司還是針對于普通客戶的產品模型，對于普惠金融，應當提出相應的產品，提高金融產品的使用率，更大程度的讓普惠金融為中小微企業和“三農”服務。

三、普惠金融發展的主要舉措

(一)政府措施。建議政府用財政資金建立一個科技型中小微企業風險分擔與風險補償的基金，銀行一旦給中小企業或者農民形成不良資產之后，政府可以進行適當適當的補償，讓銀行等金融機構沒有后顧之憂，從而更好的為中小微企業服務。其次，通過財政基金，讓銀行更多的把資金貸給中小微企業和“三農”，進而可以帶動更多的社會資金的流入，使得科技型企業同時產生，帶動小企業和農村的發展，真正發揮普惠金融的作用。在促進民企發展的方面，山東省委書記劉家義提到：“要看到，山東市場活力不足，重要的是非公有制經濟發展活力不足，科技型，創新型企業少。要再繼續深化國企改革的同時，加大民營經濟改革發展力度，從體制機制上創造公平競爭的條件，破除市場準入種種限制?！?/p>

(二)加強金融知識的宣傳，建立合適的評估體系。首先要知道，普惠金融發展對象是農村和中小微企業，明確對象的同時，山東省需要注意促進農村非正規金融的正常發展和防止農村資金外流。鼓勵中小微企業向科技型、創新型企業模型發展。山東省應該改進普惠金融的發展策略，對于山東省缺乏金融知識的農村和中小企業而言，我們要通過一些網絡等進行宣傳，當今時代是互聯網時代，運用網絡這一工具將金融知識宣傳到大眾人心，同時為了增強農民的意識和提高農民的信用水平，建立良好的農村信用體系環境。在此基礎上，需要建立一套適用于農村和中小微企業的信用風險評估體系，改善現有階段商業銀行的普遍評估體系。

(三)新舊動能轉換，提高產品創新。為了促進山東省的經濟發展，山東省進行了新舊動能轉換政策，這也大大促進了普惠金融的發展。首先要將發展的眼光放在精細化的產品設計上，有效的服務于中小企業和農村金融上，科學的調整銀行及其他小貸公司的結構，由注重國企大企業的貸款到注重農村和中小微企業的貸款。充分利用互聯網技術和大數據技術，以綜合數據來分析客戶和掌握客戶信息，為中小微企業提供差異化的優質服務，創新普惠金融的產品，可以運用“互聯網+”的模式，為普惠金融提供平臺和技術的支撐。其次，針對普惠金融不能只以小額貸款為主，保險產品也是為普惠金融發展的一個方式，可以結合現在的軟件與保險相結合，真正的惠及于民。最后，新舊動能轉換推動了科技型和新興產業的發展，同時為普惠金融提供了創新的途徑，促進了普惠金融的發展。

四、結論與總結

通過對山東省經濟發展對比其他省，而進行的新舊動能轉換的政策和策略，對于發展普惠金融發展提供了動力，無論是中小微企業和農民的貸款問題還是對于金融知識的缺乏，都提供了一個良好的解決方案。對于普惠金融而言，是一個漫長的發展過程，需要我們團結眾人力量聯合起來，共同創建真正的普惠。