關于商業銀行貸后管理的幾點思考

代英華

[摘要]商業銀行貸后管理工作對于降低信貸風險，提升資產質量，發掘潛在需求，搶占營銷先機，規范銀企行為，落實金融監管要求有著重要意義。但是由于貸后管理有著流程長、內容多、差異性強等特點，客觀上加大工作的難度，對工作的要求較高。各商業銀行貸后管理中存在的較為普遍問題是“重貸輕管”、缺乏有效的管理工具、隊伍建設薄弱、信息不對稱。因此各商業銀行在貸后管理工作中應著力培育嚴謹的貸后管理文化、建設完善的風險預警體系、培養專業化人才隊伍、推動社會信用體系建設與資源共享，不斷提升貸后管理水平與效率，有效遏制信貸風險。

[關鍵詞]商業銀行；貸后管理；信貸風險

[DOI]1013939/jcnkizgsc201810048

1貸后管理的意義

11降低銀行信貸風險，提升資產質量

近年來，隨著經濟發展進入新常態，新增貸款的平穩上升，在國有商業銀行不良貸款余額不斷攀高的情況下，規范的貸后管理顯得尤為重要，不僅可以有效識別市場、行業、企業的各類風險信號，判斷風險的發展方向與傳導范圍，提高風險預警的前瞻性，而且有利于及時制定風險化解方案，最大限度降低銀行信貸風險，不斷提升銀行資產質量與經營效益。

12發掘企業潛在需求，搶占營銷先機

銀行在貸后管理中，通過采用現場調研、非現場分析等手段，找準企業“痛點”“癢點”，有效發掘、引導企業潛在需求，增強企業黏性，促進合作關系升級，同時，有利于銀行不斷提升金融服務水平與服務效率，有針對性進行產品創新，從而引領市場，提升競爭力。

13規范銀企行為，落實金融監管要求

2017年被稱為“史上最嚴金融監管年”，“一行三會”先后制定一系列監管政策與措施，加強金融監管，整治金融亂象，不斷強化監管的專業性、統一性和穿透性，在防范和化解金融風險、促進合規經營方面取得明顯成效。提高銀行貸后管理水平，有利于規范銀企行為，落實金融監管要求。

2貸后管理的特點

21流程較長

貸后管理是指從貸款發放或信貸業務發生后，到本息回收或信用結束的全過程管理，覆蓋的流程較長，時間跨度較大，這也給貸后管理工作帶來較大難度。

22內容較多

貸后管理工作涉及客戶、業務、擔保、產品等檢查內容，隨時掌握并及時更新相關情況，內容較多，既要關注企業的生產、經營、財務、上下游、股權關系、人員、市場地位、輿情、信用等變化，又要掌握搜集資金使用、賬戶流水、還款來源、關聯交易等憑證；既要熟悉具體產品的政策要求，及時落實貸后檢查動作，又要對押品、權證、價值、擔保方等做好跟蹤管理。

23個性化強

貸后管理工作因業務不同、產品不同，內容就會不同，因客戶群體、性質、規模不同，關鍵風險點把握就會不同，擔保方式不同，流程與要求就不同。例如：大中型與小企業、國有企業與民營企業、流動資金貸款與銀行承兌匯、動產質押與第三方保證，在貸后管理環節，檢查內容、方式、要求均有差異。

3普遍存在的問題

31重貸輕管現象仍然存在

在信貸管理實踐中，商業銀行作為金融企業，基于客戶拓展、內部考核等多方面因素，普遍高度重視貸前調查、評估、申報、支用審核等工作，但貸后管理整個過程持續時間長，內外部不確定因素多，是較為容易出問題的環節，也是管理中的薄弱環節，仍然存在“重貸輕管”現象，雖在制度建設上做了大量工作，但在執行層面，認識不足、檢查不夠深入、流于形式、人員配備不足、資源分配不均衡等情況較為普遍。

32缺乏有效的管理工具與平臺支撐

貸后管理工作流程較長、內容豐富，覆蓋從業務發生到貸款本息收回或信用結束，涉及客戶、生產經營、具體業務、押品等各個方面，工作量較大。但實踐中客戶經理缺乏有效的管理工具，沒有集中管理的平臺支撐，無法通過系統對客戶的經營、財務信息進行分析判斷、對行業發展趨勢進行提示、對各類到期工作進行提醒、對預警等風險事項進行揭示、對監管等外部信息進行匯總、對商機進行系統挖掘，使得貸后管理人員的工作主觀性強，且難以從繁瑣的具體事務中脫身。

33貸后管理隊伍建設相對薄弱

各商業銀行貸后管理的職責分工主要有兩種模式，一種是由客戶經理全流程負責貸前、貸中、貸后各環節；另一種是組建專業團隊，配備專門人員，負責貸后管理工作。無論哪種模式，由于業務發展壓力巨大等因素影響，銀行在貸后環節的人力配備不足，且人員素質參差不齊，對貸后環節的隊伍建設相對薄弱，銀行人員忙于應付基本流程與動作，忽視了對風險識別的前瞻性、風控措施的有效性的把握，與業務發展不匹配，工作效率嚴重不足。

34信息不對稱且獲取渠道尚未有效整合

在對銀行的貸后管理工作配合上，客戶更愿意將積極的信息向銀行提供，而刻意規避甚至隱瞞一些

風險事項，信息透明度差。企業股權關系、關聯關系復雜，增加了識別的難度，信息更加不對稱。在互聯互通的大背景下，銀行雖然可以通過外部系統對客戶的信息進行查詢，對相關輿情進行監控，例如：人民銀行、工商、稅務、法院、信用中國、環境保護等網站查詢企業信用、登記注冊、被執行、失信、環保等信息，但是這些信息缺乏有效整合，且發布相對滯后。

4相關對策與建議

41培育嚴謹的貸后管理文化

堅決摒棄“重貸輕管”的管理理念，提高對貸后管理工作的重視程度與管理層級，一是在制度建設上，要制定完備的管理規程與操作細則，并與時俱進，定期更新，明確職責與分工，加大檢查與督導力度；二是要將貸后管理嵌入流程，抓住重點、要點，掃除盲點，通過關鍵環節的控制，有效控制關鍵風險點，提高貸后管理工作效率；三是資源配備適當向貸后管理環節傾斜，選派責任心強、經驗豐富、業務能力突出的人員牽頭貸后管理工作，精心設計激勵、獎懲等考核機制，著力貸后管理工作的價值體現，激發工作積極性與工作熱情，培育健康、嚴謹、合規的貸后管理文化。

42建設完善的風險預警體系

為提高貸后管理工作效率，把握關鍵風險點，提升風險識別前瞻性，提高風險化解能力，銀行內部在整合現有系統工作的基礎上，應著力搭建風險管理平臺，為客戶經理貸后管理工作提供有效的工具。一是實現系統自動到期管理，對客戶的各類業務到期情況進行提前提示，系統自動向客戶經理、企業聯系人的手機發送短信，擺脫手工臺賬；二是對客戶的各類風險預警信號進行匯總并統一發布，客戶經理可登錄內部系統，查詢經營、財務等異常事項、輿情風險、過度融資提示等情況，提前做好風險化解方案；三是將貸后管理與客戶深入營銷有機結合，減少重復勞力，規范日常基礎管理，充分利用“大數據”完善風險預警體系，不斷推動貸后管理工作智能力、自動化。

43培養專業化人才隊伍

建設一支本領過硬的專業化、高素質人才隊伍，對貸后管理工作起到引領與帶動作用，不斷提升貸后管理的整體水平。一是要創新培訓形式，通過在各層級設置業務督導人員，定期對督導人員進行培訓，展開業務交流，同時各平行機構互相檢查，有針對性地進行案例分析，增進交流與學習，都是行之有效的培訓方法；二是建立貸后管理人才儲備庫，將各機構優秀的人員納入人才儲備庫管理，在考核、升遷等方面給予相應的優先政策，激勵員工研究貸后管理、落實貸后管理；三是定期聘請外部專家，對國家新出臺的政策、法規、監管要求等進行解讀，促進貸后管理工作與實踐相結合，不斷與時俱進。

44推動社會信用體系建設與資源共享

近年來，我們國家一直致力于社會信用體系建設，推動“信用中國”網站建設，將各類企業信息有效整合，為銀行貸后管理工作提供了有效的工具，未來要加快統一信用體系建設，提高信息更新速度。各銀行要與外部系統有效對接，特別是海關、工商、稅務、產權登記、法院、環保、評估、審計、監管、人民銀行、行業協會等部門有效對接，資源共享。

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