加強農商銀行管理與服務的株洲實踐

湖南省農村信用社聯合社株洲辦事處課題組

農信社啟動股份制改造以來，農商銀行作為農村金融的主力軍、排頭兵，在銀行業金融機構中占據著重要地位，對服務實體經濟、維護農村金融穩定具有舉足輕重的作用。農商銀行的公司治理也有了很大程度的改觀。從監事會履職情況來看，改制后的農商銀行完善了“三會一層”的構建，其中監事會從人數、結構以及選任程序上，均實現了“形式上”的合規和獨立，但在實際工作過程中，仍存在履職不到位的表現。那么，農商銀行的管理與服務部門，該如何找準管理與服務工作的著力點，高效、節約地使用一切管理、行政資源，最大限度地發揮管理與服務效能呢？

現狀與問題：監事會的履職

履職獨立性和權威性未充分發揮。一方面，受傳統工作觀念和董事會“中心化”慣性工作方式的影響，監事會的權利制衡作用和監督職能受到弱化，制約其獨立性和權威性的發揮。另一方面，農商銀行董事、監事、高級管理人員的確立更多源自省聯社，股東大會、董事會票選過程與以往信用社模式未有根本轉變。

履職有效性和能動性未充分展現。一是監事會的實際履職與固有職權不匹配。目前農商銀行的監事會，未對整體經營風險、管理層經營決策是否妥當、是否激進作做出客觀而獨立的分析， 未實施涵蓋流動性風險、聲譽風險、外部風險等方面的全面風險管理。二是履職抓手的效能與當前發展不匹配。內部風控最重要的抓手——內部審計，基本沿襲農信社時期的做法，對資料真實性、信貸資金流向合規性、貸后檢查抵押物權屬清晰性、柜面人員真實思想動態等實質問題，以及投資業務流動性是否存在期限錯配、市場定位是否由信貸服務偏向投資業務、市場信譽度和聲譽情況如何等新時期的問題鮮少涉及。

履職方式拘泥于傳統。一是內部審計唱獨角戲的方式未轉變。由于方式手段的刻板化，導致風險、問題研究不深不透，極易將風險研判的獨立性身份，與經營效益發展目標相混淆，模糊固有職權，導致履職不到位。二是履職過于依賴少數監事的情形未轉變。農信社改制后，履職覆蓋面仍舊過于集中監事長以及內審部門負責人，職工監事及外部監事的履職能力仍薄弱。

履職培訓缺乏創新。一方面，監事包括有銀行從業經驗的高管、普通職員，以及企業股東代表、政府行政人員等，知識背景不盡一致、立場觀點不盡相同，較難從整體上統一、權衡培訓內容和范圍。另一方面，由于監事來自不同行業領域，甚至個別監事并未常駐機構所在地，也為培訓的組織工作帶來一定難度。

探索與實踐：管理與服務的創新

三查三促，推進合規經營

查重點機構，分析合規經營薄弱環節，促進其管理水平提升。對各農商銀行年度經營計劃和指標下達情況開展走訪調研， 在廣泛聽取基層經營機構員工意見的基礎上，結合近三年經營發展主要數據，進行全面評估和分析。對于個別農商銀行高指標問題，約談總行高管，分析其危害，并下達管理意見，責成其限期整改，嚴肅糾正不規范行為。

查重點人員，分析合規風險原因、危害和后果，促進其風控滲透力提升。銀監部門下發關于員工管理、理財代銷產品“雙錄”及柜面操作、信用卡業務風險等意見書10余份，督促農商銀行以要害部門及崗位人員、一線操作人員為重點加強內控管理。省聯社株洲辦事處積極配合響應，組織轄內農商銀行開展自查自糾，同時開展對按揭貸款搭售保險、打擊虛假信息網絡詐騙等工作的風險排查10余次，及時查漏補缺，化解風險；剖析問題產生的原因，督促各農商銀行修改或完善相關制度，加強員工合規教育培訓，創新八小時內外員工行為管理方式，較好地堵塞了漏洞，保持了13年未發生重大責任案件。

查重點環節，分析業務環境控制效果，促進其管控效能提升。通過專題調研，對三年內發生的盜刷事件進行分析，發現盜刷事件發生的主要問題在于部分機構網點對離行式自助設備的安保工作、客戶的警示教育工作、突發事件的應急處置工作有待進一步改進。結合公安部門、銀監部門的安排部署，積極開展打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作督查，下發《關于做好打擊虛假信息詐騙工作的管理意見》，要求各農商銀行建立綠色通道，落實緊急止付和快速凍結機制等，確?！皣来颉比〉脤嵭?。配合市政府有關部門推動成立株洲市反電信詐騙中心，建立相關聯絡機制，協調相關機構安排工作人員、設備進駐中心，防控電信詐騙案件發生。將處理盜刷事件過程中發現的問題、摸索出的經驗以信息專報的形式上報銀監會，被《管理工作信息》推介。

三看三定，加強風險管控

看風險特征，剖析風險形成的內外因，確定解決路徑。一是建立常態化調查建言機制。年初、年中、年末分別組織全面摸底調查，分階段向市政府專題報告，闡明存在的政府償付壓力， 推動市政府高度重視并研究解決“政府信用背書”失效、平臺公司收支缺口逐年擴大等深層次問題。二是強化貸前調查，防止多頭授信。引導農商銀行通過工商、稅務、海關、證券市場及互聯網絡等渠道，全面收集平臺公司信息，避免因信息不對稱造成的多頭授信等問題。三是加強資金管理，防范貸款資金被挪用。督促農商銀行對項目貸款資金實行封閉管理，確保專款專用，要求借款人及資金使用各方都在發放行開立專門的資金賬戶。對貸款資金的使用進行動態管理，確保貸款資金全部用于相應的項目施工。四是建立風險管理聯席會議制度。定期或不定期召開會議， 及時向地方政府有關部門、融資平臺傳導省聯社和銀監部門管理政策和管理要求，通報情況，共防風險。

看風險指標，全面了解風險暴露水平，確定責任主體。緊盯不良貸款風險指標，推進大額不良處置。監測顯示，近年來，雖然改制后的農商銀行化解了不良資產包袱，但受經濟大環境影響，不良貸款出現了一定的反彈，這也是一直影響農商銀行貸款質量的頑疾。對此，省聯社株洲辦事處組織各農商銀行開展了“百日攻堅競賽活動”，深入調查并組織各農商銀行主要負責人召開會議商定不良貸款風險化解處置方案，匯總形成專題報告，向政府有關部門爭取支持，推動不良貸款清收處置取得實質進展。

看整改效果，分析整改質量和隱患排除度，確定問責尺度。近三年，省聯社株洲辦事處采取“不事前通知、不確定時間、關系人回避”的方式，從業務操作流程入手，關注重點業務、重點環節和風險易發、多發部位，按季度開展案防風險突擊檢查，建立問題整改落實情況跟蹤管理臺賬，將日常下發的風險提示、管理意見書、現場檢查意見書及約見談話、管理會談、走訪管理中提出的管理意見逐條登記在冊，逐條跟蹤核實整改落實情況，逐條監督評價，定期通報，并對整改效果一追到底，絕不放過問責不到位情況。有效促進了被管理機構高管層重視各類的問題整改。

三督三增，服務實體經濟

督導農商銀行深入創新和轉型發展，增強服務實體經濟的基礎。引導農商銀行適應利率市場化改革要求，優化存貸款品種、結構和質量，創新服務“三農”、服務社區、服務實體經濟的金融產品。據統計，各農商銀行共推出貸款、中間業務等方面的創新做法或產品近20余項。

督導農商銀行有效推動經濟結構優化，增強服務實體經濟的力度。一是支持重點領域金融服務。圍繞省、市、縣經濟發展戰略重點，布局統籌信貸資源，較好地滿足了我市對接國家重大區域戰略、推進新型城鎮化等重點領域的金融需求。二是大力支持供給側結構性改革。督導轄內農商銀行落實“去產能、去庫存、去杠桿”，有保有壓支持供給側結構性改革。

督導農商銀行加強經濟社會其他領域金融服務，增強服務實體經濟的廣度。通過會談、走訪、實地調研等方式，引導農商銀行進一步加強普惠和扶貧金融服務。一是支農支小力度更大。二是金融扶貧力度更明顯。三是實現偏遠地區金融服務全覆蓋。

三抓三延，提升管理效能

抓重心，由注重風險向風險和合規并重延伸。在做好風險管理的同時，做實市場準入。規范機構網點準入管理和中介機構準入管理，對于擬跨區變更營業場所的農商銀行約見高管談話，嚴守底線，促使其合規意識提高。嚴格執行高管任職資格審核“三考三承諾”制度，進一步嚴明考試紀律，維護行政許可的嚴肅性。

抓質量，由注重非現場向非現場和現場并重延伸。在落實以“三盯”“三報”“三訪”為核心的管理制度，完善嵌入式、緊盯式、鏈條式、借力式四種管理模式的基礎上，探索進一步加強現場檢查質量控制。針對以往現場檢查薄弱環節，充分利用業務系統、遠程監控系統、授權系統、預警監管系統等管理平臺， 探索加強非現場檢查的機制、程序、過程、后續四方面的工作實踐。

抓區域，由注重市區向市區和縣域并重延伸。在夯實市區管理的基礎上，著力打造兩個平臺，加強縣域管理。一是季度監測平臺。在健全數據統計制度基礎上，收集各農商銀行季度經營分析等資源，掌握其經營發展總體情況。二是聯動傳導平臺。省聯社株洲辦事處班子成員每半年采取調研、座談、企業走訪調查等方式，深入了解各農商銀行支持當地經濟發展情況及存在的問題和困難，既掌握了基層第一手資料，又有效促進了管理政策的貫徹落實。

（課題組組長：王小洪；成員：肖江生、凌光武、劉納新、湯武）