汽車保險查勘定損模式分析與研究

徐耀剛

摘要：汽車保險查勘定損技術在汽車保險行業當中發揮著非常重要的作用，通過查勘定損技術可以使汽車保險行業更好的發展。本文結合汽車保險查勘定損的基本概念和查勘流程等，確定汽車保險查勘定損模式。

關鍵詞：汽車保險；查勘定損；模式

近些年我國的國民生活水平不斷提高，我國汽車持有量也由此提高。隨著汽車行業不斷高速發展，汽車市場占有率也越來越大，機動車保險行業也由此得到高速發展，在當今的財產保險當中機動車保險成為重要的業務險種之一。我國機動車保險行業發展時間較短，查勘定損技術還有待提高，需要進一步借鑒國外的車輛保險模式。

1.現代汽車保險查勘定損概念

現場查勘指的就是利用科學的方法和技術手段驗證和查詢交通事故現場，并且準確、完整的記錄得到的結果。現場查勘是處理交通事故的法定程序，同時在車險理賠工作當中，現場查勘也是一種必要的法定程序。

勘察定損工作要具備公正性和客觀性，嚴格處理發生的交通事故，利用科學的方法確定事故發生原因，確定事故責任，這些也是索要事故損害賠償的重要依據。勘察定損人員需要利用科學的查勘技術，細致的開展現場查勘工作，這和查勘定損工作的效果和事故責任的確定具有十分密切的關系。

2.汽車保險理賠的主要流程

如果發生了交通事故，首先就要及時報案，不僅可以向交通管理部門報案，而且保險公司也可以接受報案。這樣一來保險公司就可以明確投保人發生了交通事故，投保人同時也可以向保險公司咨詢具體的處理方法，保險公司也會告知被保險人所需的事故證明。汽車出現了交通事故，具體的理賠流程包括如下：報案、查勘定損、審核索賠單證、實施理算復核、審批、結案。

3.汽車保險查勘定損模式

3.1保險公司的車輛常規定損模式

對于發生事故的車輛進行查勘，對于一般的事故，查勘人員來到現場之后首先要和客戶進行溝通，讓客戶感受到關心，和查勘人員建立信任關系。隨后引導客戶正確填寫有關機動車輛保險建議審理表和有關機動車輛保險索賠的申請書，引導司機詳細的論述出險經過，并且最后要簽字確認。定損人員通過網絡傳輸填好的申請，使機構核價員可以及時掌握，當通過公司審核之后就可以最終結案。但是如果是大的交通案子，就要由公司大案組實施定損處理，并且要最后通過總公司的審核。這種工作方式具有有效性，但是其工作效率和透明度都比較低，無法滿足當前車險規模和市場發展等提出的要求。當前很多保險公司都開發了網絡版的配件報價系統，查勘人員可以向上級公司發送處理好的案件，如果上級公司對于案子有異議，就要重新發回來，定損人員需要重新進行定損。此外還可以利用無線網絡實施定損工作，但是因為網速比較慢，導致理賠結案的速度比較慢，客戶需要等待很長的時間，影響到理賠服務工作。為了實施有效的風險管理，很多保險公司開始理賠權限報批制度，這樣一來就會減少保險公司面臨道德風險，并且可以降低車險的賠付。我國保險知識不斷得到普及，人民群眾也逐漸提高了自身的保險意識，因此他們更加注重車險服務，因此保險公司需要進一步改進常規定損模式。

3.2交警事故車輛定損模式

公安交通管理機關為了確定事故發生原因，檢驗和鑒定了事故車輛之后，就會利用交警事故車輛定損模式檢驗事故車輛，通過鑒定估算車輛的損失。交警事故車輛定損模式由公安機關交通管理機關負責修理肇事車輛，此外這種方式沒有統一車輛定損的標準。此外有關車輛的保管過于混亂，甚至還會出現實際修理費用不符合發票內容等情況。

3.3估損中心定損模式

近些年我國在處理公路交通事故的過程中，一些地方政府職能部門建立了估損中心，并且估損中心的事故調解范圍不斷得到放大。當前我國估損中心主要包括物件部門和公安部門，發生了交通事故之后，事故賠償計算的依據就是估損中心的估損結果，依靠估損結果也可以強令實施保險理賠。估損中心兼顧事故雙方的利益，致力于公正處理交通事故。但是在實踐過程中，估損中心缺乏監督制約機制，并且和政府職能機構具有密切的關系，因此估損中心不夠重視當今市場經濟的規律。

4.汽車保險查勘定損模式的發展

4.1大力發展車輛保險公估公司

通過第三方的查勘和定損，可以對于交通事故給予客觀的評價，這樣一來可以規范查勘定損程序，提高程序的公平性。推廣公估公司，實現市場化作業，可以分離政企，不會因為政策方面的原因，出現不合理的評估。

4.2規范汽車零配件市場價格

發揮國家的宏觀調控作用，完善相關法律，加強政府管理，可以控制規范汽車的零配件價格，完善監督機構，監督4S店和汽車修理廠的工時費用，確定統一的價格和工業規范，保證查勘定損工作通過統一的規范標準，做到有法可依，不能因為價格原因導致各種糾紛。

4.3開發收集查勘定損軟件

網絡技術高速發展，因此可以發展移動查勘定損。開發手機定損軟件，利用網絡技術，使軟件提供出相關數據，同時還可以通過網絡實施影像拍攝和數據導出等，客戶可以利用自己的手機自行處理交通事故，并且可以使事故處理更具實時性和快速性，這樣可以在最大程度上節省處理時間。

5.結束語

我國汽車行業不斷高速發展，人們也越來越重視汽車保險，這樣有利于促進我國汽車保險業更好的發展。因此汽車保險查勘定損工作需要結合社會發展需求，不斷利用新的技術迎合市場，充實當前的技術理念，并且積極學習國外先進的技術，使我國擬查勘定損水平不斷得到提升。

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