我國第三方支付對商業銀行經營業務的影響

劉印輝

【摘要】在傳統的支付體系下，商業銀行一直基本壟斷著網絡交易。然而2013年以來，互聯網金融在我國迅猛發展，大數據時代悄然來臨。作為其主要分支之一的第三方支付（如支付寶、財付通、銀聯商務等），經過十多年的沉淀，三年的高速發展，逐漸以其便捷度、高效性、服務多樣性晉升成為人們日常生活的“必需品”，滿足了傳統商業銀行服務體系下難以囊括的用戶體驗和需求。因此，面對經營業務的相互交叉與重合，傳統的商業銀行如何在金融脫媒的逆境中，合理利用眾多新興支付中介的增長趨勢，迎接機遇和挑戰，則成為一個重要議題。

【關鍵詞】第三方支付 商業銀行 業務盈利模式 互聯網金融

一、緒論

（一）選題的研究意義

第三方支付在發展道路上繼續拓寬業務領域，不僅加大了傳統業務的服務模式，如代繳水電煤氣費用、通訊費用、網絡訂票買票等，同時也開始入侵新興金融行業，如融資基金等。雖然存在于第三方的資金流終究會回歸傳統商業銀行進行結算，但不免受到漏出效應的影響，銀行存款被分流，甚至脫離銀行體系存在。因此，本文選企業從商業銀行的視角，將第三方支付作為研究對象進行對比分析，是“合作”還是“競爭”，亦或“求同存異”？這對雙方在未來的發展都具有一定的現實意義。

（二）第三方支付理論基礎

金融中介理論解釋了金融中介的存在原理，由于小微企業信貸融資具有逆向選擇傾向以及高額交易成本等特點，不滿足風險規避的要求，因而傳統的金融中介機構通常不會完全滿足小微企業的借款需求。作為新興金融中介的第三方支付平臺，在互聯網金融的大背景下利用自身的大數據優勢將商業資源網絡化，極大地提高了資源配置效率，同時也使得小微企業融資門檻大大放寬，激發了各類金融活動日常化的發展趨勢。

三、第三方支付對商業銀行業務的影響分析

（一）商業銀行的相對比較優勢分析

第一，第三方支付的最終資金清算業務還是需要依賴商業銀行，第三方支付業務無法脫離金融機構獨立完成資金清算。根據《非金融機構支付服務管理辦法》規定，第三方支付公司必須繳納一定數額的預備金放置商業銀行進行保管，不得通過各個支付機構之間互相存放貨款或者委托其他支付機構辦理商業銀行業與金融機構之間的貨幣資金轉移。平臺自有資金和客戶資金也必須分開以防止錢款被非法挪用。這就意味著第三方支付機構最終也只能中間借助銀行完成清算工作。

第二，相對于第三方支付機構，商業銀行的信用程度普遍較高。商業銀行有著極其嚴格的監管措施，是專門從事金融服務的機構，在金融市場上具有壟斷地位，能夠為客戶體統多種非現金支付的支付選擇。相比第三方支付而言，資金雄厚、信譽高、軟硬件性能扎實。因此隨著商業銀行對自身經營業務的重視和改進，如提供優質服務逐漸改善客戶體驗、根據大數據資源努力創新金融項目的研發，第三方支付機構又將面臨新一輪的沖擊。

（二）第三方支付對我國商業銀行經營業務的影響

第一，是對對存貸款業務的影響。第三方支付的出現挑戰了商業銀行定期存款業務和證券理財的客戶資源。由于第三方支付不滿足于停留在移動支付客戶端，想要發展基金產品這類門檻低、收益穩定、流動性較強的業務，于是抓住商業銀行頑固保守的弱點，利用前期優惠政策將本應放在商業銀行的資金逐漸轉移至第三方支付賬戶中來，特別是對于一些小微企業和個體商戶。而商業銀行由于專注于大型企業的業務往來，忽略了這個版塊的理財需求，也就為第三方支付機構的產品設計提供了機會。

第二，是對中間業務的影響。商業銀行中間業務是指不構成商業銀行表內資產或表內負債，而形成非利息收入的業務。主要包括資產托管、資金擔保、理財保險等。而第三方支付平臺的主要業務包括信用卡支付、基金代銷、閑錢托管、充值等，基本上都涵蓋了商業銀行的中間業務，所以對其造成較大的影響。

四、我國商業銀行應對第三方支付挑戰的策略

第一，在保證安全性的情況下優化客戶體驗銀行開展的網上銀行經營業務，主要包括理財投資、轉賬取款、支付繳費和賬戶管理四大塊，但由于隱藏風險、操作復雜等原因另一部分網上銀行的客戶體驗不佳，應用多數僅限于轉賬取款的層面。銀行若意圖在在線支付方向有所成就，就應該學習參考第三方支付機構成功的案例，全方位認知和滿足客戶對線上業務的需求，改善網上銀行的諸多功能。同時要大力優化用戶體驗，把用戶體驗的舒適度作為起始點和工作服務的中心，而不是最后的測試環節，要在人機交互界面上構建一個合理的機制和程序，整合途徑、事務、產品，全方位提升客戶滿意度。

第二，通過戰略合作、參與股份第三方支付平臺等方式，積極開拓C2C市場，拓寬C2C支付領域，消除買家賣家信任度低的隱含問題，但是由于目前網上銀行尚且不具備為財務產品擔保的功能，交易一般全部采用第三方擔保的方式。

第三，改善、優化行業內支付結算方案，確保B2B、B2C市場在經濟體內的主導地位。在行業支付領域內更多流行的是B2B、B2C 模式，支付者或用戶服務的對象往往是政府機關、事業單位部門、大中型公司企業等具有較強信譽和雄厚經濟實力的商家，并不需要額外提供擔保。因此，銀行應學習第三方支付的成功案例，選取恰當支付業務衍生的產業鏈，比如航空、旅游、交通、醫療等，為不同行業提供各自不同的網上支付解決方案。只有不斷了解和滿足客戶在行業網上支付需求，銀行才能更有效地發掘和維持行業客戶，逐步建立穩定的龐大客戶群，鞏固其支付業務在經濟體下的主導地位。

五、結論

第三方支付可以利用自身優勢，加強與商業銀行多方面的合作，做大網上支付業務，推動電子商務市場的發展。只有通過不斷的摸索和創新，在商業模式、運營模式和盈利模式上都更加完善，更加滿足社會的需求，具有自身的特色，才能在市場上更好的立足和發展，才能贏得市場認可度，提高市場占有額。而商業銀行也還需與第三方支付市場保持緊密的合作，吸取新興支付市場的創新經驗，才能在更好的平臺上為客戶服務。商業銀行與第三方支付應該聯手合作，創新支付手段，減少支付：成本，加快資金流轉速度，共同打造電子支付市場，使支付方式更便捷，更能滿足消費者的需求。

參考文獻

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