四川省農業保險發展現狀及對策研究

摘 要：農業作為國民經濟的基礎產業，其發展壯大對我國這樣一個人口眾多的國家來說有著重大的戰略意義。而農業保險作為分散農業風險，保障農業生產的重要手段，越來越受到世界各國的重視。四川省作為西部農業大省，近年來其農業保險的發展取得了重大成效，但同時也存在諸多挑戰。本文通過對四川省農業保險發展現狀、制約因素的分析，借鑒國內農業保險的經驗啟示，為推動四川省農業保險發展提供一些政策建議。

關鍵詞：農業保險；法律法規；保險意識；四川省

四川省作為西部地區的農業大省、人口大省，同時也是一個自然災害頻發的省份，頻繁的自然災害給廣大農戶帶來較大的影響。目前，四川省農業保險的發展取得較大的成效，2015年四川省農業保險整體規模已居全國前列，農業保險保費收入總額已達29.48億元，保險服務基本覆蓋所有鄉鎮，支付賠款16.9億

元，受益農戶近285萬戶人次，為農業生產提供風險保障2 175億元。在取得成效的同時四川省農業保險也存在一些問題，制約了農險市場的進一步發展。因此，本文通過梳理四川省農業保險發展現狀及制約因素，在此基礎上提出推動四川省農業保險發展的政策建議。

一、四川省農業保險發展現狀

（一）農業保險密度、深度分析

農業保險密度是衡量某個地區人均農業保險保費收入的指標，反映該地區農業保險業務的發展程度，農業保險深度衡量該地區農業保費收入占農業GDP的比重，反映該地區農業保險市場的發展程度。由圖1可以看出，2006年四川省農業保險密度很低，此后農業保險密度值逐漸增加，2010年以后農業保險密度提高較快，由2010年的18.39元/人逐漸增加至2015年的46.68元/人，增長4倍多，說明四川省農業保險發展態勢較好，較高的保險密度說明四川省農業保險發展已有一定規模。而農業保險深度也經歷了較快發展，從2006年的0.002增至2013年的0.942。但自2013年以來，農業保險深度呈下降趨勢，農業保險深度有待進一步提高。

（二）農業保險保障水平不斷提高，多元化財政補貼機制初步建立

自農業保險試點以來，四川省農險覆蓋范圍越來越廣泛，基本涵蓋了所有鄉鎮，保險品種不斷拓展，中央財政補貼品種較為齊全，對大宗農畜產品基本做到了全覆蓋。同時，保險保障程度逐步提高，意外事故、自然災害等納入保險責任范圍。初步建立了多元化的財政補貼機制，按照“重點突出、扶優扶強、正向激勵、合理分擔”的原則對開展特色農業保險的市縣政府給予獎補，涉及近30個農業保險品種，初步構建起中央、省、市縣多層次的農業保險體系，通過對基層農業保險機構網點設置的大力扶持，基層農業保險服務網絡體系建設取得顯著成效。農業保險創新發展較快，已經開辦了家畜、煙草、水果、蔬菜和淡水養殖等8大類29小類地方特色農業險種。

（三）農業保險承保公司

四川省的農業保險經營基本上被中國人民保險公司、中航安盟保險公司及中華聯合財險公司所占據，2015年四川省農業保險市場保費收入達29.48億元，中國人民保險公司的保費收入達17.83億元，中航安盟保險5.49億元，中華聯合保險4.15億元，錦泰保險1.48億元，平安保險0.5億元，其他保險占據了剩下的0.02億

元。如表1所示，人保占據了60%以上的市場，很多市縣是由人保單獨承擔農業保險的經營，而許多小的保險公司在農險市場上所占的比重微乎其微。

二、四川省農業保險存在的問題

（一）農業保險法律法規不夠健全

從國外發達國家的經驗來看，健全的法律體系是農業保險成功實施的保障，《農業保險條例》頒布實施以后，四川省也采取了諸多措施規范農業保險的發展，相應地出臺了一些法規條例加以約束，但在實踐中存在一些突出問題。一是涉及面較窄，在稅收優惠政策方面，政府僅對保險公司農業保費收入的所得稅和營業稅給予減稅；二是內容規范不夠詳盡，就保費補貼比例而言，各地區并未明確規定具體保費的補貼比例，對巨災風險分擔尚待出臺相關政策。

（二）農戶收入水平增速緩慢，支付保費壓力大

惠獻波、李勇斌等[1-2]國內學者研究表明，收入對農業保險需求有很大影響，收入狀況直接影響農戶參加農業保險費的意愿。如表2所示，四川省農村居民人均總收入從2010年的7 031元增長至2016年的15 907元，增長近2倍。同時，人均總支出也從2010年的6 163元

增至2016年的18 706元，增長近3倍。2013年以后，農村居民人均總支出更是超過人均總收入，且兩者之間的差距不斷增大，加之風險意識不強，支付保費的壓力較大。

（三）農戶風險意識淡薄，道德風險高

四川省作為一個人口大省，農村居民占較大比重，受傳統思想觀念的影響，部分農民仍停留在“靠天吃飯”的傳統觀念中，加之農戶的文化程度不高，日常局限于通過報刊、新聞等途徑了解農業保險，認識不夠深入，農戶的保險意識較為欠缺。加之信息不對稱性容易產生資源的不合理配置，從而產生逆向選擇。缺乏風險規避意識和金融意識，部分農民對保險機構存在不同程度的偏見。另外，在投保過程中，信息不對稱性有可能導致投保農戶做出錯誤的決定。

（四）農業保險品種及專業人才發展滯后

2017年中央一號文件明確提出持續推進農業保險擴面、增品、提標，開發滿足新型農業經營主體需求的保險產品，四川省農業資源豐富，農業保險品種增長迅速，但仍不能適應發展的需要，隨著保險行業的發展對于從業人員綜合素質的要求越來越高，農業保險從業人員不僅要有過硬的保險專業技能，還要有較為深厚的農業知識根底，身兼兩技之長的從業人員的緊缺導致農業保險的專業人才極度匱乏。

三、四川省農業保險發展對策

（一）完善農業保險相關的法律

法規

農業保險的發展離不開法律法規的支持，2012年之前，農業保險的法律依據只能參照《中華人民共和國保險法》，2013年實施的《農業保險條例》標志著農業保險邁進專業法律規范時代，各地圍繞條例也出臺了相應的政策。四川省亟待建立完整可靠的農業保險機制，健全農業保險相關的法律法規，從而促進農業保險的健康發展。首先，各地區應根據財政情況及農業保險的具體情況確定保費補貼和稅收優惠比例。其次，要發揮政府的積極作用，建立農戶、保險機構、政府職責清晰的多層面巨災風險分擔機制。

（二）進一步提高農戶收入水平，減輕保費支付壓力

農戶的收入水平是購買農業保險的決定性因素，只有提高了農戶的收入水平，才會有額外的資金去購買保險。一是要繼續發展壯大非農產業，讓更多的農村剩余勞動力從農業中有效轉移出來，增加農民的非農收入；二是引導、推進土地適度規模經營，按照依法、自愿、有償的原則，加快土地的合理流動與優化配置，加快發展適度規模經營，引導工商資本合理有效參與農業開發；三是繼續加大財政支農力度，進一步建立健全農業支持保護體系，完善對農業和農民的補貼體系。

（三）增強農戶的保險意識，減少道德風險

針對農戶保險意識不強問題，政府應同保險公司加強合作，結合典型案例進行宣傳，向農戶介紹參加農業保險的優點，讓農戶對農業保險責任、義務、保費費率等知識有更加深入的了解。在宣傳過程中，既要保證農戶了解農業保險的基本知識，又要防止農戶走向完全依賴農業保險的極端。農業保險同其他險種相比更容易引發道德風險，鑒于此，政府應加強法制及道德宣傳，減少道德風險的發生，以減少保險公司的監督管理費用。同時，農戶應提升自身素質，實事求是地對待問題，出險之后如實反映情況，不能存在騙保現象。

（四）積極調整險種結構，培養農業保險專業人才

由于農業保險的經濟效益偏低，制約了保險公司的供給，需要進一步優化保險險種結構，提高農險保費收入和經濟效益。首先，根據四川省各地的農業保險推廣及承包品種情況，因地制宜地開發適合當地農戶的新險種，進一步挖掘市場潛力；其次，根據各險種的效益繼續堅持發展優良險種，逐步擴大承包面；再次，針對效益不良品種，分析其原因，增強管理，改善經營方式。從專業人才來說，應建立多種渠道的人才培養機制，依托高校、科研機構培養理論研究人員，吸引一批有志于農業保險的學生、社會人員，進一步發展壯大農業保險人才隊伍。

參考文獻：

[1]惠獻波.農戶農業保險需求意愿及其影響因素研究——基于河南省1025戶農戶的調研數據[J].調研世界，2016（1）：21-25.

[2]李勇斌.基于灰色關聯分析的農業保險需求影響因素研究[J].海南金融，2018（2）：72-80.