中國農業銀行Z分行信貸業務風險管理研究

王冬雪

【摘 要】 隨著經濟的發展和社會進步，各行各業對于信貸的需求也與日俱增，為了最大程度上滿足廣大投資者的客觀需求，信貸規模也日益壯大，各類信貸產品相繼出現，不斷創新，在這個過程中信貸管理也出現了一定程度的問題，面臨著很多信貸風險。針對這樣的情況，切實有效的從根本上針對信貸風險加以控制，提升信貸質量，針對商行而言來說迫在眉睫。中國農業銀行因為自身內部經營管理體制的問題和外部的環境制約，有比較嚴重的信貸風險。針對這樣的情況，本文以探討中國農業銀行的發展現狀入手，并著重分析和研究構成信貸風險的緣由，并以此提出與之相對應的應對策略，希望通過本文為相關從業者提供有益的借鑒。

【關鍵詞】 中國農業銀行 信貸風險 風險控制

一、信貸風險的產生原因

產生信貸風險的原因有很多方面的內容，因為這種風險的隱蔽性特別強，潛伏期也很長，在具體的工作中是不容易被發現的，所以通常情況下會產生難以估量的損失，只有真正的探究到信貸風險的來源和產生的具體原因，才能切實有效的對癥下藥，做好與之相對應的防范工作。究其原因，最主要的是信貸受信主體在選擇方面的風險。從根本上來講，信貸受信主體的選擇對于信貸資產的質量和風險程度起著決定性的作用，如果貸款的主體經濟實力不夠強，而效益又不夠好，這樣的話，銀行的信貸風險就極大的增加。另外，就是信貸補償的風險。確保銀行貸款安全性的一個重要保證就是信貸擔保，這是銀行在規避貸款風險的一種有效辦法。

二、中國農業銀行Z分行信貸業務存在的問題

1從整體上來看，資產的質量比較不理想。中國農業銀行分行不良貸款出現的比率比較高，不良貸款的總比重比較大，在農業銀行年報中可以進一步顯示，雖然農業銀行的實際資本都有顯著的增強，總規模也在壯大，但是因為經濟結構的調整，資產的質量不夠理想，不良貸款率有十分明顯的提高，不良貸款的比重仍處于較高的水平。

2.信貸客戶結構不夠科學合理。據相關的數據統計，在中國銀行Z分行的貸款客戶范圍內，屬于比較優質客戶的只占據總比例的2%，一般情況下，絕大多數的客戶都是在B級以下，然而，目前農業銀行所顯示的優質客戶的數量，占總比例的情況要比淘汰類客戶占的比例卻要更高，這相當一大部分原因是由于信貸客戶信用等級的評定，在很大程度上是根據客戶的年終審計報告得出來的，有很多不理想的客戶通過種種不合法的手段，或者是與審計事務所串通，進入到優質客戶中，對企業的財務報表進行造假或者是修改的情況，給中國農業銀行的信貸風險埋設了定時炸彈。

3.信貸專業人才流失問題十分嚴重。在各個企業之間人才流動，或者是某種程度上人才的流失，在很大程度上制約著中國企業的可持續發展，但同時這也成為一個新常態，根據相關的調查報告，可以很明顯的看出，金融行業的員工離職率逐年升高，在金融行業相對集中的大城市金融業的中層管理人員離職率更是高得驚人，這在很大程度上集中體現了人才流失的嚴重性。公司的專業員工在離職以后，新員工沒有經過十分嚴格的培訓，就立即上崗，這為中國農業銀行Z分行出現嚴重的信貸風險埋下了巨大的風險隱患。

4.信貸風險管理沒有落實到位。信貸風險管理沒有落實到位，具體表現為以下幾個方面：第一，在貸款之前的評估階段內，對于項目的評估質量比較低。第二，在進行審批工作的時候，工作人員業務流程不嚴謹，審批主管比較隨意，有很多人情貸款的情形，審批職責混亂不清，合同不全，缺乏對于貸款人的約束。第三，貸款之后的管理方面，出現比較嚴重的問題主要有，過于重視對于發放的管理而忽視管理的預期，催收情況比較不利，銀行后面的人員為了最大程度上完成業績，在發放貸款的時候，往往表現的很主動，但卻沒有后期的有效管理和審核。

三、農業銀行信貸風險的成因

1.銀行監管部門監管機制不健全合理

從根本上來講，銀監會相關部門，對于我國商業銀行的監管工作有著十分重要的作用，然而，現在的監管方式缺乏非現場的監管，主要是現場監管為主，在現場監管的過程中，可以了解到一些內控制度的制定和信貸業務相關的執行情況，與此同時，還能夠有效獲取許多關鍵性的信息，而非現場監管無法做到這一點，但是從長遠的發展來看，從某種程度上來說，非現場監管的重要性更大，只有真正的有效強化非現場監管的系統監管措施，才能及時有效的發現，并且警告銀行方面潛在的信貸風險因素和相關問題，這樣才能讓現場監管更加有針對性，并展開與之相對應的分析，這樣的話，監管部門才能關注到全局和全系統的問題。

2.企業的各項制度不健全

企業特別是國有企業的產權關系不夠明確，這就導致企業的治理結構不夠全面，而受到很多外界因素的干擾，這就使得，因為很多行政因素的干預，產生內部控制制度不健全，容易造成混亂，而企業的管理人員因為管理意識比較薄弱，使得企業管理出現混亂不清的狀況，主管人員短期化的視野，讓企業在經營過程中，特別是經濟發展比較迅速的階段和市場的需求與現實的變化脫軌情況頻頻出現，這就使得企業在經營過程中，經濟效益下降，虧損嚴重，而這給中國農業銀行Z分行的銀行信貸資產，帶來了十分大的風險隱患。

3.專業型的高素質人才普遍缺乏

信貸管理工作是專業性特別強的領域，需要足夠多的專業型高素質人才才能保證各項工作的順利開展。特別是中國農業銀行，對于此類高素質人才的要求是特別高的，必須要具備從事相關信貸工作的專業業務處理能力，以及先進的思想政治素質，同時還要具備十分深厚的金融專業知識和法律意識，以及強烈的責任感和使命感。而員工最基本的業務素質要在熟練操作銀行相關業務的同時，更要深入了解和把握企業的生產和經營狀況，而目前各個方面的素質都具備的復合型人才是比較缺乏的，這也導致銀行業和金融業都出現了比較大的短板。

四、控制農業銀行信貸風險的對策

1切實有效的強化對于金融監管的力度，實行切實有效的科學貸款組合

伴隨銀行業領域對于各項制度和措施的創新和完善，很多的合規監管方式相繼產生，使得市場的敏感度逐步下降，產生的市場敏感度逐漸下降，從而使銀行的風險不能得到全面顯示，但是相關的監管制度與市場發展速度不相吻合，銀監會要切實有效的拿出與之相適應的管理措施，加強發展速度，以合法合規的監管為基礎，切實有效的加強風險監管，可以有針對性的把單一性合規金融監管，轉變到以風險為重心的風險性監管，針對各項風險性指標進行實時跟蹤，對于指標變動展開有針對性的分析評價，從而有效制定相應的變動計劃，2.展開貸前調查，嚴格把控貸前審批

在貸款發放之前，要及時有效對于貸前審批進行嚴格的把控，從根本上避免不良貸款的發生情況。在貸款審批整個過程中，要深入細致的充分考慮到企業所存在的各類風險，既要認識到現行的風險狀況，又要從長遠考慮，側重規避風險，以及風險的預測。

3.構建高素質的專業型人才隊伍

切實有效的構建專業型的高素質人才隊伍，具體措施包括：

3.1進一步有效強化銀行信貸業務部門與高校教育部門之間的有效聯系，借助形式多樣的組織活動，如聯合辦學等多種多樣的方式，在高校中培養出專業能力更強，綜合素質更高的從業人員。

3.2強化中國農業銀行信貸業務既有工作人員的業務培訓，持續不斷的對其進行有針對性的新知識和新技術的能力訓練，針對農業銀行信貸業務開展的階段，充分發揮工作人員的價值，加強農業銀行信貸人員實務操作的培養，切實提升信貸人員職業素質和道德素養。

3.3優化和完善相關的制度體系，加強銀行間交流

為根本上有效降低農業銀行信貸風險，為進一步有效加強信貸業務的各類制度完善和優化工作，特別是信用資格的審核，要切實有效的完善相關的制度，與各銀行之間加強聯系和合作，有效觀察和監督貸款對象的信用程度和還款能力，從根本上有效降低信貸風險的發生幾率，使農業銀行信貸業務效率有效的提升，促進業務水平得到最大程度的提高。

五、結語

綜上所述，對于中國農業銀行Z分行信貸業務風險管理進行深入細致的分析和研究，要著重關注和評價信貸風險，特別是伴隨著信貸規模的不斷壯大，信貸風險更加突出，要充分認識到管控信貸風險的重要性，認識到這是一個長期持續的課題，從根本上有效建設相關的理論研究和實踐驗證體制，從根本上保證為更好的推進社會主義經濟建設穩定的發展而服務。

【參考文獻】

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