銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐探討

王彤輝

近些年，我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展緊密圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一根本目標(biāo)，堅(jiān)持穩(wěn)增長(zhǎng)與調(diào)結(jié)構(gòu)并重，支持重點(diǎn)領(lǐng)域與薄弱環(huán)節(jié)并重，支持重點(diǎn)領(lǐng)域與薄弱環(huán)節(jié)并重，積極創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)并重，不斷提升金融領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)服務(wù)實(shí)力，為保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有效轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)有力支持。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入深水區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中面臨的各種各樣不確定因素需要借助銀行業(yè)，進(jìn)一步提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)整體效率和質(zhì)量，確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

一、銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)面臨的問題

（一）銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位不明確

進(jìn)一步明確銀行業(yè)的市場(chǎng)定位，是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本舉措。但現(xiàn)階段很多銀行不能夠有效明確服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的定位方向，一部分銀行過于追求自身規(guī)模和發(fā)展速度，將更多的金融資源向著政府背景類客戶、房地產(chǎn)企業(yè)傾斜，對(duì)當(dāng)?shù)匦屡d產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品的支持力度不足，難以夠滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)日益多元化的資金需求。還有不少銀行普遍存在賺快錢、賺大錢的思想，不能夠降低自身姿態(tài)，深入開展精細(xì)化金融服務(wù)。由于定位不明確，在發(fā)展過程中，個(gè)別銀行存在資金鏈條延長(zhǎng)，資金自我循環(huán)的現(xiàn)象。

（二）銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制不完善

在不少銀行內(nèi)部設(shè)置了一些不方便實(shí)體企業(yè)辦理的金融業(yè)務(wù)。很多銀行所設(shè)置的各個(gè)部門并不是從實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化資金需求角度設(shè)立，主要是從個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、銀行卡等方面設(shè)立，這使得實(shí)體企業(yè)在與銀行開展合作過程中，往往需要和多個(gè)部門開展溝通，整個(gè)合作程序繁雜，溝通成本高，工作效率低。此外，轄區(qū)范圍內(nèi)的銀行缺乏有效的上下溝通機(jī)制，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在融資貸款過程中，通過率較低。

（三）銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力明顯不足

通過廣泛調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不同銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中普遍存在著各個(gè)方面的短板，整體的服務(wù)能力不足。基層地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行擁有能夠服務(wù)微小企業(yè)的專業(yè)化人才，但由于受到自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和資金實(shí)力等因素影響，不能夠有效服務(wù)地區(qū)的大型企業(yè)和大型項(xiàng)目。而股份制銀行和商業(yè)銀行，往往重視政府背景相關(guān)客戶開發(fā)，缺乏服務(wù)于制造行業(yè)的金融人才。而大型商業(yè)銀行和國(guó)有銀行，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過程中，雖然資金和人才資源較為充足，但在服務(wù)過程中，受到總行政策影響，市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)較高，不能很好滿足成長(zhǎng)型客戶的要求。

二、銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的實(shí)踐特色

（一）支持和供需雙向發(fā)力，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行

當(dāng)前，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了深水區(qū)，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)常態(tài)化趨勢(shì)下，下行壓力持續(xù)加大。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深化推進(jìn)的全新歷史時(shí)期，銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要兼顧供給側(cè)和需求側(cè)兩個(gè)方面支持，要在進(jìn)一步提升總需求擴(kuò)大的同時(shí)，重點(diǎn)提升供給側(cè)效率，培育新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。在金融消費(fèi)領(lǐng)域，加大對(duì)全新消費(fèi)重點(diǎn)的金融支持力度，更好發(fā)揮消費(fèi)者促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)作用。在投資融資領(lǐng)域，要進(jìn)一步加強(qiáng)有關(guān)國(guó)家重大戰(zhàn)略部署的多元化金融服務(wù)力度，大力支持重點(diǎn)領(lǐng)域，重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)，更好發(fā)揮投資與回報(bào)之間的關(guān)鍵作用。對(duì)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，要嚴(yán)格按照一帶一路建設(shè)和企業(yè)走出去的原則，為企業(yè)提供更加高效全面的金融服務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)企業(yè)與國(guó)外其他企業(yè)的深度合作，切實(shí)發(fā)揮對(duì)外出口促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（二）實(shí)現(xiàn)綠色金融專業(yè)化服務(wù)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高效發(fā)展

綠色是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必要前提，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)升級(jí)轉(zhuǎn)型的重要過程。銀行也應(yīng)該從更加高的戰(zhàn)略層面，加速推進(jìn)綠色金融服務(wù)，進(jìn)一步重視對(duì)綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的金融支持力度。一方面，要進(jìn)一步構(gòu)建完善的綠色信貸機(jī)制，對(duì)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、考核流程、制度體系進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，構(gòu)建高效專業(yè)化的綠色信貸團(tuán)隊(duì)，建立有利于綠色信貸發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。同時(shí)，針對(duì)綠色工程、清潔能源工程、工業(yè)節(jié)能工程、建筑節(jié)能工程、交通節(jié)能工程、環(huán)境治理工程等相關(guān)領(lǐng)域和行業(yè)，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持力度。另一方面加大金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，通過發(fā)展綠色金融證券彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)資金來源，同時(shí)還要進(jìn)一步拓展與綠色債券和綠色資產(chǎn)相關(guān)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

（三）補(bǔ)齊金融服務(wù)短板，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展

強(qiáng)化對(duì)微小企業(yè)、三農(nóng)扶、貧金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的必由之路，也是進(jìn)一步完善我國(guó)金融服務(wù)體系的重要舉措。銀行業(yè)應(yīng)該有效提升金融在各個(gè)領(lǐng)域的覆蓋率、可行性和滿意度。銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該進(jìn)一步構(gòu)建完善的微小企業(yè)信貸管理制度，通過利用銀稅合作機(jī)制，進(jìn)一步緩解資金供給之間的信息不對(duì)稱問題，提高貸款管理技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管控水平，確保合格的微小企業(yè)能夠在較短時(shí)間內(nèi)拿到相應(yīng)的金融貸款。同時(shí)，銀行業(yè)還應(yīng)該進(jìn)一步豐富三農(nóng)金融服務(wù)體系，要進(jìn)一步重視三農(nóng)領(lǐng)域的金融資源配置，實(shí)現(xiàn)與三農(nóng)相關(guān)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。在扶貧金融服務(wù)開展過程中，政府應(yīng)該發(fā)揮其政策引導(dǎo)作用，將政策性金融和商業(yè)性金融有效結(jié)合，把控精準(zhǔn)扶貧力度，在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，探索全新的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。

（四）實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)和信貸存量的優(yōu)化盤活，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)去產(chǎn)能

在對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整、轉(zhuǎn)型過程中，還需要進(jìn)一步提高資金利用效率，實(shí)現(xiàn)資金優(yōu)化配置。要想達(dá)到上述要求，就需要做好以下幾方面工作：首先，從銀行內(nèi)部來說，應(yīng)該進(jìn)一步提高銀行內(nèi)部的管理水平，積極實(shí)施精細(xì)化管理，并將銀行精細(xì)化管理和國(guó)家各項(xiàng)政策落實(shí)情況有機(jī)結(jié)合，對(duì)轄區(qū)范圍內(nèi)的產(chǎn)能過剩行業(yè)和企業(yè)，進(jìn)行科學(xué)分類管理。通過利用并購(gòu)貸款模式，財(cái)務(wù)顧問模式等等多元化的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，支持產(chǎn)能過剩的實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)實(shí)現(xiàn)重組并購(gòu)，從而對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步調(diào)整，確保銀行資金能夠向著地區(qū)新興產(chǎn)業(yè)流動(dòng)，提高資源優(yōu)化配置效率；其次，有效處理好個(gè)體和集體之間的理性關(guān)系，避免在沒有明確任何原因的前提下，盲目切斷企業(yè)的資金供給鏈，導(dǎo)致銀行金融風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。而對(duì)于那些負(fù)債能力不足，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中存在較大債務(wù)以及存在多家債權(quán)銀行的困難企業(yè)，銀行可以通過成立債權(quán)人組織等形式，共同研究制定各種風(fēng)險(xiǎn)防范措施。同時(shí)還應(yīng)該進(jìn)一步加大政府、銀行、企業(yè)三方的有效合作和聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)各方信息共享，避免信息不對(duì)稱現(xiàn)象發(fā)生，更好的分擔(dān)銀行向?qū)嶓w企業(yè)貸款過程中所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行自身來說，要充分利用好行業(yè)主管部門所提供的各種黑名單信息、財(cái)政部門的各種專項(xiàng)資金補(bǔ)助、地方政府部門所制定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制等，將轄區(qū)范圍內(nèi)的各種僵尸企業(yè)進(jìn)行有效清理重組，或者將企業(yè)逐漸退出市場(chǎng)，逐漸盤活銀行的貸款資源，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，有效促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高效去產(chǎn)能；最后，銀行要采取一切有力措施，進(jìn)一步對(duì)信貸存量進(jìn)行盤活，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)證券化、常態(tài)化發(fā)展。在銀行內(nèi)部還可以積極開展信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)，通過采取有力舉措，進(jìn)一步釋放銀行的信貸空間。

（五）加強(qiáng)銀行內(nèi)部機(jī)制改革，增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動(dòng)力

針對(duì)現(xiàn)階段銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織體系和治理機(jī)制存在的多種弊端，應(yīng)該進(jìn)一步采取有效措施加快改革，進(jìn)一步激發(fā)出銀行業(yè)在市場(chǎng)中的活力和作用，有效提升銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面的能力和實(shí)力。要想做到以上要求，需要做好以下幾方面工作：首先，要構(gòu)建多元化、多層次、覆蓋范圍廣泛、差異性的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系。通過對(duì)銀行內(nèi)部的機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行科學(xué)規(guī)劃引導(dǎo)，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，科學(xué)分類管理，科學(xué)考核評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)政策性商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)有效分工，妥善規(guī)劃布局，實(shí)現(xiàn)有效聯(lián)動(dòng)互補(bǔ)。同時(shí)還要采取有效措施，大力吸引民間資金進(jìn)入銀行，進(jìn)一步推動(dòng)非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理，規(guī)范化發(fā)展，豐富金融服務(wù)方式和服務(wù)范圍；其次，把銀行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，強(qiáng)化治理機(jī)制改革。銀行應(yīng)該逐漸改變過去安大求快的戰(zhàn)略布局，進(jìn)一步明確戰(zhàn)略目標(biāo)，強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制約束，確保銀行能夠?qū)?shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為自身發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動(dòng)力，在服務(wù)過程中，切實(shí)推動(dòng)實(shí)體企業(yè)提升自我競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)占有率；最后，加速推進(jìn)銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)治理機(jī)制改革。緊密圍繞自身市場(chǎng)定位要求，科學(xué)合理的設(shè)計(jì)相關(guān)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)模塊，切實(shí)提高銀行金融服務(wù)的專業(yè)性和規(guī)范性。（作者單位為山東海陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）