商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策

童訓(xùn)瑞

我國各大銀行近年來正在朝著規(guī)范化的道路前進，雖然在個人理財市場上起步比較晚，但是發(fā)展的勢頭仍然是突飛猛進。在個人金融服務(wù)市場的需求總量不斷提升的情況下，金融服務(wù)的需求層次也在發(fā)生著大的變化。但是與此同時由于商業(yè)銀行的數(shù)量不斷增加，部分的商業(yè)銀行為了可以搶占更多的市場份額，彼此間的競爭也更為激烈，同時也會存在著一些不良競爭情況，阻礙了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的實際發(fā)展。總體來看，雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)對理財業(yè)務(wù)給予充分的重視，但是在一些細節(jié)方面，業(yè)務(wù)管理的機制仍然不到位，還存在著很多值得考量和提高的地方。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)最先起源于美國，在上個世紀八十年代，個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過一段時間的發(fā)展已經(jīng)被全球銀行運用并不斷改善和進步，截止到目前為止，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行必不可少的一個基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。除了會影響到個人的生活之外，個人理財業(yè)務(wù)項目的擴增還在改變著金融的發(fā)展趨勢。我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)起步比較晚，隨著經(jīng)濟的發(fā)展商業(yè)銀行獲得了更多人的信任，個人理財業(yè)務(wù)也受到越來越多人的青睞。然而現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展仍然不夠成熟，需要不斷提升個人理財業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力，加大對業(yè)務(wù)的研發(fā)，不斷更新盡可能滿足人群的需求，從而能促使商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)逐漸成熟。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

（一）專業(yè)人才缺乏，工作人員素質(zhì)不夠

我國商業(yè)銀行的理財人員的專業(yè)素質(zhì)普遍不夠，因為自身的專業(yè)能力沒有得到考量和評測，所以在日常的工作當(dāng)中，這些理財人員可能無法滿足普遍大眾的需求，服務(wù)不夠全面，在很大的程度上限制了商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)有著很強的綜合性，這就要求工作人員在掌握理財?shù)闹R的同時還要了解社會經(jīng)濟的發(fā)展趨勢，這樣才能夠在遇到突然事件時有一定的應(yīng)變能力。但是目前商業(yè)銀行普遍缺乏高素質(zhì)的理財人員，影響到我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）理財產(chǎn)品不夠豐富

受到政策和監(jiān)管層面的約束，理財產(chǎn)品一度非常單一，不夠多樣化。雖然各家銀行都在不遺余力的推出品目繁雜的理財產(chǎn)品，但是其實際上只不過是將單一的市場產(chǎn)品簡單的組合起來，并且冠以引人注目的名字，而真正有創(chuàng)新意義的產(chǎn)品卻寥寥無幾，銀行之間沒有太大的差別。由于我國尚未市場化，很多金融產(chǎn)品的利率都是統(tǒng)一固定的，所以在同質(zhì)性產(chǎn)品的競爭當(dāng)中，銀行往往不將客戶定位，可供選擇的產(chǎn)品不夠豐富，市場競爭激烈造成收益率也會逐漸降低。

（三）服務(wù)門檻過高，造成需求不足

中國目前仍處在發(fā)展中國家的行列，高收入的群體比較少。而商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)定位在優(yōu)質(zhì)的客戶，限制了理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。雖然近年來商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品種類在不斷的增加，但是滿足條件的客戶數(shù)量過少，服務(wù)門檻過高造成理財產(chǎn)品需求不足。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行進一步發(fā)展理財產(chǎn)品的對策

（一）完善理財培訓(xùn)機制，加強人才隊伍建設(shè)

首先，我國商業(yè)銀行要積極和國外機構(gòu)合作，不斷借鑒先進的經(jīng)驗，構(gòu)建起金融理財從業(yè)人員的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善符合國情的從業(yè)人員資格考核體系，從而能夠全面提升理財工作人員的服務(wù)素質(zhì)。然而還要逐步建立起個人理財師資格認證制度，提升理財師的門檻，強化提升從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的人才隊伍的建設(shè)。

（二）引進創(chuàng)新理念，塑造理財品牌

由于客戶的各方面的狀況不一致，所以對于個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品需求都表現(xiàn)出了比較大的差異性。因此有效開展個人理財業(yè)務(wù)的前提就是要滿足不同層次的客戶需求，最終贏得市場。而且對于商業(yè)理財產(chǎn)品要發(fā)揮創(chuàng)新的作用，不斷對理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，及時追求客戶對市場需求的變化，按照客戶需求對理財產(chǎn)品進行多種產(chǎn)品設(shè)計，不斷對個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)和銷售渠道進行創(chuàng)新，提升理財?shù)臉I(yè)務(wù)品牌內(nèi)涵。

（三）轉(zhuǎn)變實行差異化營銷的營銷理念

商業(yè)銀行要從戰(zhàn)略上轉(zhuǎn)變營銷理念，堅持以客戶為中心的營銷理念，并且綜合考慮到不同客戶的收入狀況以及風(fēng)險承受程度設(shè)計出能夠適合多種層次用戶的理財規(guī)劃，根據(jù)不同需求的客戶開發(fā)出不同類型的理財產(chǎn)品，加強系統(tǒng)化營銷和個性化營銷，最終能夠?qū)崿F(xiàn)以客戶管理信息系統(tǒng)為基礎(chǔ)的差異化營銷方式，從而能夠適當(dāng)降低個人理財業(yè)務(wù)的服務(wù)門檻。

四、結(jié)語

總而言之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在著一定的問題，理論經(jīng)驗還不夠成熟，所以需要社會各界共同監(jiān)督。商業(yè)銀行需要不斷完善自己的理財業(yè)務(wù)管理機制，對理財產(chǎn)品不斷進行創(chuàng)新，針對自己的不足努力改正，最終能夠讓商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)不斷發(fā)展。（作者單位為浙江樹人大學(xué)）