基于商業(yè)銀行視角的農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新路徑

高欣

社會經(jīng)濟的發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的支持，在農(nóng)村建設(shè)的過程中由于缺乏資金的支持，致使農(nóng)村建設(shè)的進程受到一定影響，同時對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展進程也帶來一定的影響。由于農(nóng)民對金融產(chǎn)品缺乏一定的認知，致使金融產(chǎn)品在農(nóng)村中的發(fā)展受到嚴重阻礙。部分開展金融服務(wù)的區(qū)域也會由于缺乏對金融服務(wù)風(fēng)險的認識而影響金融產(chǎn)品的發(fā)展。就商業(yè)銀行的角度來看，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品還存在很多的問題，為了促進農(nóng)村的建設(shè)進程，我們有必要針對農(nóng)村金融產(chǎn)品展開研究，以便于能夠適應(yīng)時代的發(fā)展，對農(nóng)村金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新。

近些年，我國對農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展給予了足夠的關(guān)注，相關(guān)文件中要求農(nóng)村需要不斷進行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷完善金融服務(wù)體系。各個區(qū)域為了響應(yīng)國家的號召在縣級內(nèi)推行金融服務(wù)體系，希望可以帶動農(nóng)村的金融產(chǎn)品發(fā)展，但實際上，這種運行方式并不能改變農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀。產(chǎn)生這類問題的主要原因是，農(nóng)民的文化水平參差不齊，對金融產(chǎn)品的理解也存在 一定的偏差，嚴重制約了金融服務(wù)體系的構(gòu)建。這就要求政府方面做出正確的引導(dǎo)，鼓勵農(nóng)村開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)民的需求推出真正有用的金融產(chǎn)品，這對金融服務(wù)體系的構(gòu)建具有積極作用。

一、商業(yè)銀行農(nóng)村金融產(chǎn)品原則及理念

就目前我國的經(jīng)濟發(fā)展形勢來看，與以往相比在整體結(jié)構(gòu)上發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，為了提升國民經(jīng)濟發(fā)展的整體水平，推出多種優(yōu)惠政策來提升農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展進程。在這種發(fā)展形勢下，針對農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)也顯得尤為重要，商業(yè)銀行要想在發(fā)展中獨具優(yōu)勢，就需要根據(jù)農(nóng)民的真實需求，開發(fā)大量適應(yīng)市場需求的金融產(chǎn)品，為農(nóng)民提供多種選擇，提高金融服務(wù)質(zhì)量，進而保證在市場中的份額和地位。

（一）堅持“因地制宜、體現(xiàn)特征”的原則

鑒于三農(nóng)客戶與城市客戶之間在文化水平、有效低壓資產(chǎn)和財務(wù)制度方面存在一定的差異，為此，在進行金融服務(wù)的過程中，要體現(xiàn)出人性化的特征，根據(jù)特定區(qū)域的實際情況制定對應(yīng)的準入條件和擔(dān)保方式，為不同區(qū)域的客戶提供不同的金融服務(wù)，這樣才能在為客戶帶去更好服務(wù)體驗的同時，提升銀行的金融服務(wù)水平。在針對農(nóng)村開展金融服務(wù)時可以發(fā)現(xiàn)，一直以來，擔(dān)保問題都是制約農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題，這就要求金融機構(gòu)在提供金融服務(wù)時，根據(jù)客戶的實際情況適當(dāng)調(diào)整或者創(chuàng)新?lián)７绞剑M量降低擔(dān)保難度，進而改善農(nóng)村金融服務(wù)擔(dān)保難的問題。

主要可以從創(chuàng)新?lián)C制和創(chuàng)新增信機制兩個方面入手，為三農(nóng)客戶提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。創(chuàng)新?lián)C制指的是可以打破小額信貸服務(wù)的擔(dān)保方式，采取農(nóng)產(chǎn)品作為擔(dān)保的方式，企業(yè)可以對收購的農(nóng)產(chǎn)品金額進行代扣，將農(nóng)產(chǎn)品作為低壓資產(chǎn)進到放款，這種公司+農(nóng)戶或者公司+中介+農(nóng)戶的擔(dān)保方式可以有效改善原有擔(dān)保難的局面，為有金融產(chǎn)品需求的農(nóng)戶提供服務(wù)，這對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)具有積極的推進作用；而創(chuàng)新增信機制指的是開辦信用村和信用戶的活動來提升農(nóng)民的信用度，在遇到農(nóng)村戶口辦理貸款手續(xù)時可以享受優(yōu)惠政策和便利，在放款流程上也應(yīng)盡量簡化。

（二）堅持客戶至上的服務(wù)理念

商業(yè)銀行經(jīng)營的目的就是通過金融服務(wù)和金融產(chǎn)品來獲得收益，要想吸引更多的顧客就必須研發(fā)出適應(yīng)大眾需求的產(chǎn)品，利用金融產(chǎn)品來獲取更多的客戶關(guān)注。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品要想達到客戶滿意的目標，在研發(fā)產(chǎn)品的過程中就需要堅持客戶至上的原則，以客戶需求為中心展開產(chǎn)品研發(fā)活動。就三農(nóng)客戶來說，需要對三農(nóng)的背景、區(qū)域和抵押資產(chǎn)情況等信息進行全面考慮之后，分析客戶的實際需求，在產(chǎn)品研發(fā)的過程中，還需要遵循針對性和適應(yīng)性的原則。在市場經(jīng)濟體系不斷完善的基礎(chǔ)上，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也發(fā)生一定的轉(zhuǎn)變，對資金的需求量和金融產(chǎn)品也提出了更多的需求，這種發(fā)展形勢下，就需要商業(yè)銀行研發(fā)多元化的金融產(chǎn)品。

二、商業(yè)銀行視角農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）堅持緊盯市場的策略

近年來人們的生活水平不斷提升，對于農(nóng)村金融產(chǎn)品的認可也有著顯著的提升，因此，金融市場也出現(xiàn)了強烈的競爭，商業(yè)銀行要想將農(nóng)村金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，首先要堅持金融市場的發(fā)展策略。由于是農(nóng)村金融產(chǎn)品，針對的消費者大部分都是農(nóng)民，所以，金融產(chǎn)品可以以民生為標準，從農(nóng)民根本需求入手。另外，商業(yè)銀行一定要有長遠的目光，不要只注重目前的經(jīng)濟利益，對于很多的農(nóng)村金融產(chǎn)品來說，都是久而久之才能產(chǎn)生收益。這個過程中，也博得了消費者的信賴，從而使農(nóng)村金融產(chǎn)品可持續(xù)推廣。

（二）堅持“渠道為王”的戰(zhàn)略、

受長期以來重視傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，以及電子銀行定位于高端客戶等觀念的影響，商業(yè)銀行拓展農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)渠道和電子銀行市場的力度不夠，造成農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱、金融服務(wù)輻射面受限等問題。因此，商業(yè)銀行應(yīng)積極推進渠道建設(shè)，搶占農(nóng)村金融服務(wù)市場先機，將自身原本就擁有的優(yōu)點變成同行競爭的優(yōu)勢，能夠彌補農(nóng)村服務(wù)能力的不足，有效提升縣域營銷服務(wù)能力。同時也有利于充分發(fā)掘農(nóng)村市場潛力，培育和擴大客戶群體。具體而言，商業(yè)銀行要加快電子渠道建設(shè)步伐，充分發(fā)揮系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)、科技等資源優(yōu)勢，構(gòu)建廣覆蓋、多元化、全天候的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)渠道體系，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供查詢、轉(zhuǎn)賬、消費、助農(nóng)取款等基礎(chǔ)性金融服務(wù)。

（三）堅持以風(fēng)險控制為先導(dǎo)、以科技支撐為保障

金融創(chuàng)新是一把“雙刃劍”，收益和風(fēng)險是同時存在會發(fā)生的。對于金融的創(chuàng)新存在著很大的風(fēng)險，但是沒有創(chuàng)新的能力，所以金融市場就會失去效率動力。為此，商業(yè)銀行應(yīng)始終遵循“風(fēng)險可控、成本可測、信息披露充分”的基本準則，在創(chuàng)新時更要謹慎小心。每創(chuàng)新一項金融產(chǎn)品，都應(yīng)先梳理出產(chǎn)品的主要風(fēng)險點，并制定有針對性的風(fēng)險管控措施，進而將其有機融入產(chǎn)品設(shè)計過程中，實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險控制同步推進。

三、結(jié)語

結(jié)合上文的分析和探討，想要將農(nóng)村金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，不但銀行要加大創(chuàng)新力度，相關(guān)的工作人員也要在服務(wù)等方面進行完善。就目前農(nóng)村金融產(chǎn)品來說，雖然在一定程度上得到了人們的認可，但是依舊在某些方面存在問題。商業(yè)銀行也要重視問題出現(xiàn)的原因，根據(jù)導(dǎo)致問題的因素做出相應(yīng)的調(diào)整，促進農(nóng)村金融產(chǎn)品價值的提升。（作者單位為遼寧省盤錦市中心醫(yī)院組織人事部）