對農村商業銀行網點建設的調查與思考

近年來，隨著互聯網信息技術與金融業深度融合，農村商業銀行根據農村產業結構調整情況及服務三農的要求，在全縣各鄉鎮及社區進行了網點布局，做到了鄉鎮網點全覆蓋。本文以臨澤縣為例，針對網點建設及發展現狀、特色產業支行的建設情況及經營管理成效、影響網點轉型升級的原因等方面，提出優化網點布局的思路及建議。

現狀 管理成效 建議

網點建設及發展現狀

臨澤縣轄屬7個鎮，71個行政村、703個村民小組，總人口14.6萬人，總戶數44508戶。至2018年6月末臨澤農商銀行全轄共有營業網點22個，其中：支行8個、營業部1個、分理處13個；行政村設便民金融服務點36個。安裝自助銀行服務設備57臺，其中：自助銀行服務設備36臺，查詢機5臺，壁掛終端16臺。自助銀行服務設備中，離行式自助銀行服務網點5個。 鄉鎮設營業網點18個，城區、社區網點4個，社區布放自助設備臺，實現了鄉鎮網點全覆蓋。

近三年來，隨著縣域經濟發展和互聯網信息技術發展，農商行重點加強了社區網點建設和手機銀行等互聯網金融的推廣應用，先后新設立營業網點3個。其中：支行一個（丹霞支行），分理處2個（東關分理處、沙河綠島分理處）；新設自助銀行4個（隆泰嘉苑、隆泰麗景苑、五湖嘉苑、原城建局樓下），基本滿足了縣域經濟發展情況需要。在網點建設中，農商行將根據縣域金融服務需求，進一步優化網點布局，增強服務功能，強化服務意識，以利于縣域經濟發展。

小微支行、社區支行、特色產業支行、人工智能支行等建設情況及經營管理成效

近年來，農商行在網點建設上，結合縣域鄉鎮網點已實現全覆蓋的實際，為進一步拓展服務，積極探索了社區網點服務模式，先后設立了東關分理處和銀先嘉園沙河綠島分理處，并在人口密集區安裝了自助銀行服務設施，進一步強化了社區服務；在特色產業服務中，促進了我縣旅游產業發展，提升金融服務水平。農商行在張掖丹霞旅游景區設立了特色產業支行—丹霞支行，進一步提升對旅游產業的金融服務。至6月底，新設網點東關分理處各項存款達到10825萬元，各項貸款4699萬元，綠島分理處各項存款達到6496萬元，各項貸款3210萬元，丹霞支行各項存款達到2708萬元，各項貸款4808萬元。各項業務呈現了良好的發展態勢。

影響網點轉型升級的原因

（1）內部原因

一是受縣內經濟發展的影響，農商行網點的規模一般都比較小，內部設施不夠先進，從業人員的素質參差不齊。就臨澤農商行來說，下設網點規模一般都較小，設備比較落后，人員老化嚴重，在學習和應用新興技術方面的能力尤顯不足，加之招錄的新人較多，在業務的熟練程度、應變能力等方面與老職工存在著較大的差距。而客戶對產品及服務的體驗對銀行的發展至關重要，不能很好的滿足客戶的體驗對網點的市場競爭力起了嚴重的阻礙作用。二是網點的轉型升級必然離不開資金的投入，不管是特色產業支行還是人工智能支行，都需要投入大量的人力、物力和才力，管理成本的大幅上升影響了網點的轉型升級。

（2）外部原因

一是互聯網金融異軍突起，對傳統銀行業造成很大沖擊。隨著互聯網金融及城市商業銀行的興起，農商行營業網點的發展舉步維艱。具體表現為：互聯網金融的服務更加便捷，致使大量客戶選擇了互聯網金融；新型產品良好的體驗度和高額的回報率動搖了廣大的客戶基礎。二是金融體系日益完善，為客戶的融資渠道及交易結算和支付渠道提供了廣泛的渠道。隨著小額貸款公司、融資公司、部分保險公司業務的擴展，銀行已不是客戶獲取資金的唯一渠道。最顯著的就是隨著微信和支付寶等的普及，客戶的交易結算和支付方式也越來越多的趨向于便捷的互聯網金融，網點客戶的減少直接制約了網點的轉型升級。

目前網點建設發展的不足之處及制約瓶頸

（1）自身條件和環境的制約。首先，農商行屬縣域金融機構，電子銀行業務由省聯社統一規劃、實施，自身沒有自主權；其次，受成本管理等因素，農商行在研發、技術創新、信息技術等方面缺乏相應的管理人才，與國有商業銀行的相比仍處于弱勢。最后，受縣域經濟的制約，農商行在移動支付、互聯網金融等信息技術的運用上存在一定的難度。

（2）市場競爭加劇，客源不斷減少。隨著農村三變改革的推進，部分農戶因土地流轉外出打工，在本地生活的人員不斷減少，加上金融改革進一步擴大開放，城市商業銀行的不斷興起，使各金融機構之間的市場競爭日益激烈，嚴重阻礙了農商行的網點建設。

優化網點布局的思路及建議

（1）加大對新型業務的研發，轉變傳統的服務模式。一是產品設計上要走多樣化道路，在立足本行基礎業務的同時，要不斷創新出新的金融產品，抓住服務“三農”的底線，為不同客戶提供適合他們的金融產品，在一定程度上滿足客戶綜合金融服務需要。二是完善各項內控制度的建設，加強對人才的培養。定期對本單位業務人員進行摸底。衡量人才和能力的短缺，制定后備人才培養計劃。三是加強業務培訓、為員工提供良好的學習平臺，激發員工的學習、工作積極性，提升員工的業務素質。

（2）加快支持特色產業支行的建立，對網點的布局進行合理的安排。就臨澤農商銀行而言，雖在城區設置了多個營業網點，但大多的網點都集中在街道的后半段，各種設施比較落后且服務區域交叉重合、大多都經營相同的業務。為突出對特色產業的支持，一是要多方考察周圍的環境，對現有網點進行重新的整合和規劃。二是以地理位置、經營狀況等為基礎，打造支農支小的金融服務中心。

（3）對自助設備進行合理的布放且放置智能化程度較高的設備。據調查，農商行的自助設備主要以自動取款機和存取款一體機為主，與工商銀行自助辦卡、蘭州銀行刷臉取款等先進設備相比，存在著很大的劣勢。因此，農商行應在人流量較大的街區附近增加自助設備的布放，放置智能化程度較高的設備，以滿足客戶的多層次需求，給客戶提供更加便利的服務，為農商行網點的轉型升級奠定良好的基礎。

[1]基于新網點主義的商業銀行網點轉型思考[J]. 陳華. 金融理論與實踐. 2012（02）

[2]我國商業銀行網點轉型發展研究[D]. 汪官媛.山東大學 2014

作者簡介：巖晶晶（1991-）性別：女，大學本科，中國人民銀行臨澤縣支行，郵編734200