金融社會工作與反貧困：社會工作反貧困研究中的經濟性議題

[摘要]社會工作源起于扶貧濟困的救助活動，隨著當今社會經濟環境以及貧困議題的變化，國外金融社會工作結合了金融與財務的知識，有效地回應了長久以來傳統社會工作對反貧困領域中經濟性議題的忽視以及自身財務知能缺失的問題。在我國隨著反貧困理念以及方式的不斷轉變，近年來資產累積、小額信貸、微型創業、社會企業、經濟合作社等多種策略方式也在探索實踐，這對社會工作者協助服務對象進行資產累積、創業以及財務使用規劃等方面的財務知能的要求也越來越高。在此背景下本文希望通過對金融社會工作的興起與發展進行介紹，以提升我國社會工作在新時期反貧困問題研究中對經濟性議題以及財務知能的重視，并從社會工作教育與實踐兩個方面思考今后金融社會工作在我國的發展。

[關 鍵 詞]金融社會工作 反貧困 財務知能

[作者簡介]李青（1987-），女，山東臨沂人，臺灣輔仁大學心理學專業博士生，研究方向為行動研究與社會工作。

[中圖分類號]C916 [文獻標識碼]A [文章編號]1008-7672（2018）04-0019-08

一、 社會工作反貧困研究中的經濟性議題

社會工作專業起源于扶貧救濟活動，協助人們解除經濟財務困境一直是社會工作的主要服務內容之一。自從18世紀工業革命以來，隨著西方社會工業化和城市化的發展，大量的工廠作業取代了以往以家庭手工為主的工作形式，大量的農民失去土地，淪為城市的貧民，城市中的人們由于失業、病重等遭遇而身處困境。①英國是最早實現工業革命的國家，為了回應這一問題，除了在政府層面先后頒布《勞工法》《帕里石濟貧稅》《新濟貧法》等法案推動社會福利制度的發展之外，各種不同形態的救濟組織機構也紛紛成立，開展勸募、濟貧等工作。其中比較有代表性的是1869年英國設立的慈善組織會社，為了有效地整合組織與運用社區資源，避免資源浪費，當時發展出一種“友好訪問員”的服務模式。社會工作專業發展的先驅者Richmond也曾在此過程中擔任友好訪問員，并將友好訪問員的工作經驗總結為《貧困中的友好訪問：慈善工作者手冊》，從中提出針對貧困家庭的慈善工作，友好訪問員需要著重關注家庭主要收入者、照顧者及孩子、健康、花費和儲蓄、休閑、生活信心以及宗教信仰等各方面情況。①此外，其在《社會診斷》一書中也講述了利用問卷去評估家庭的需要，其中也包含針對就業、工作所得以及其他收入來源、每月開銷、信用、債務、儲蓄以及資產等財務項目的評估。②慈善組織會社主要是通過友好訪問員統籌各類慈善救助機構資源，并建議或鼓勵貧困者重視他們的生計、子女的教育、選擇經濟實惠的住房等，給予這些受助者所需要的輔導和相關協助。③

當時由于濟貧的理念主要以個人主義與自助精神為指導，認為貧窮是個人的責任，是因為家庭及個人功能失調才貧窮，因此慈善組織會社只對那些“值得”救濟的貧民開展救濟。在此過程中友好訪問員也發展出了一套辨識誰是值得幫助的窮人的技術，他們在實踐中通過提供物質救濟、調查、登記、互助、協作等方法向貧民提供適當的救濟，為社會工作奠定良好的基礎并成為專業化的先驅。④⑤

另一個在西方國家社會工作發展史上有名的濟貧運動是在英國源起的睦鄰組織運動，它強調住進貧民區，與貧民建立友誼，慈善救助者通過與貧民區貧民生活在一起，得到第一手的經驗，以深入了解貧民的問題，并研究改善之道，其強調民主與平等的貧民教育理念，讓不同階級產生互動，讓他們彼此了解和相互學習，讓接受幫助者也可以付出，其中湯因比館是睦鄰運動的典型代表。湯因比館的特點是設于貧民區，所有工作人員與貧民共同生活；沒有既定的工作計劃，視居民的實際需要而開展工作；盡量發揮當地的人力，培養其自動自發的合作精神，為地方服務；除使各地的社區睦鄰中心成為當地的服務中心外，還盡力向當地人介紹本國和外國文化，使之亦成為當地的文化中心。⑦

慈善組織會社認為貧窮問題是由個人的缺陷特質所致，強調從個體化的解決方式入手，睦鄰組織運動則認為貧窮問題起因于社會環境，不僅只是提供簡單的物質救濟，還要進一步協助弱勢族群發展適應社會的功能、因應生活環境帶來的挑戰，甚至要對社區環境進行改造。

慈善組織會社及睦鄰組織運動都推動了社會工作專業的發展，隨著社會對專業化發展的要求，為了尋求專業化、科學化的專業位置，社會工作因Marry E. Richmond對以往實務經驗的知識系統化的整理總結，而使社會個案工作的方法逐漸得以確立與發展；另一方面隨著20世紀精神分析以及各類精神治療的流行，社會工作為了躋身專業人員之列而與醫療機構人員比肩而立，更加注重對社會個案工作方法的提升，最終相較社區發展工作，個案工作成為濟貧工作的主流方式，且對科學化、專業化的追尋日后也更傾向于以精神醫療個別化的觀點處理貧窮問題，對社會結構性以及社區改變層面的處理越來越少，這也影響了社會工作因應貧窮問題的踐行。之后社會工作畢業生很少被吸引到貧困救助的領域，多數到家庭治療、兒童福利、醫務社會工作等其他更有名氣的領域就業。這些趨近于提供非直接關注貧窮救濟的特定實務形式，以及隨著貧困救助制度的發展，貧困救助的工作也逐漸變得更加制度化、例行化與官僚化時，也就不那么注重專業介入的需要，這也使得社會工作者逐漸從貧困救助服務領域撤退。

針對社會工作在社會貧困救助實務領域的缺失，一些研究顯示1960年代晚期，只有少數擁有社會工作專業資質的社工直接服務于社會貧困的救助對象，社會工作的發展起源于濟貧工作，其在個人、家庭或社區經濟發展中應發揮著重要的作用。然而絕大部分的社工界人員，將經濟議題視為是一條與社會救助無需接壤的平行線，大部分社工也不認為經濟議題跟他的工作有關，社工將濟貧視為一種行政程序，而非社會工作的專業服務。雖然社會工作者藉由提供兒童福利、心理健康服務等仍與貧困的人群一起工作，或是一些國家和地區的社會工作者也積極投入社會救助等社會政策方案的倡議與形成，并與其他專業人員共同合作，以共塑回應貧窮問題的新策略取徑，但是社會工作所服務的這些人群中許多仍生活在貧窮與被剝奪的處境中。此外，雖然有分配更多的經費資源提供專業服務，但個案量卻持續上升，甚至出現認為專業社會工作者無法幫助個案就業，使其自立自足，且認為專業社工只是提供“軟性服務”，沒能提供中止依賴的干預的質疑。

隨著經濟環境的不斷變化以及金融商品的多元化發展，Prigoff曾指出經濟發展全球化已經造成社會環境的劇變，包括勞動條件及環境的改變，以及家庭與兒童的貧窮問題日益嚴重，社會工作應該要正視“經濟議題”。Sherraden & Ninacs也指出在新社會經濟環境下，社會工作回歸對濟貧救困的本源以及在與財務經濟狀況岌岌可危的個人與家庭一起開展工作時，由于需要將一些商業金融資訊、基礎會計、預算等與個人或家庭經濟發展相關的重要技巧帶入，這也需要社會工作者常常需要與這些弱勢個人或家庭一起去理解這些商業或財務資訊，以及如何管理家庭財務資源等，在此背景下社會工作者需要具備一定的財務知能才能更好地與弱勢個人或家庭以及與金融財務相關領域的工作人員進行資源的連接與整合協調工作。

二、 社會工作反貧困中財務知能的需求與缺失

財務知能由英文 Financial literacy翻譯而來，意為“讓一個人能夠認知并且有效運用財務資源的知識及能力”。簡而言之就是辨識財務資訊的知識及處理財務問題的相關技巧。對未接受過相關金融財務專業知識背景訓練的一般大眾而言，我們通常是透過原生家庭以及自己實際生活中的收支經驗來獲取與習得財務認知與處理的相關知識能力。

社會工作與財務知能之間的關系，早在Marry E. Richmond《社會診斷》一書中就指出，社會診斷的焦點之一即是服務對象的社會環境及經濟弱勢，其在評估家庭需求的項目中就已經包括工作所得和其他收入來源、每月支出、信貸、債務、儲蓄以及資產等項目，并且建議詢問諸如家庭對于財務處理是否有良好的判斷力，該支出是必要支出還是非必要的支出等一些與理財相關的題目來辨識其家庭財務決策能力。

此外經濟性議題貫穿于社會工作的各項服務之中，從服務評估開始，我們就涉及收集服務對象的家庭資訊、檢視需要支出的費用有哪些是缺乏的；進入介入階段后，開始連結資源、申請福利救助、求職或培訓資源等；同時不斷地評估家庭的穩定與改變程度，再調整介入方式，如此循環，直到結案。在此服務過程中，社會工作者對服務對象經濟現況的盤點通常是了解服務對象生活處境的重要方面，但是由于關系建立不足，缺乏詢問技巧、面子文化以及社工自身財務知能不足等原因，社工所了解的服務對象的經濟狀況通常是模糊的、雜湊的或是隱匿的，使得社工無法分析其經濟議題的樣貌、困境出現的周期循環等，而出現即使透過社工的服務，但仍沒有發揮改善的成效。

隨著反貧困理念以及方式的不斷轉變，近年來資產累積、發展賬戶、小額信貸、微型創業、社會企業、經濟合作社等多種策略方式也在不斷地實踐探索。在這一發展趨勢中，對于助人工作者而言，在直接服務上，社工可能邀請相關服務機構或金融財務領域的講師對服務對象或工作人員教授金融財務管理領域的課程，同時隨著一些企業型基金會投入到助人工作，密切地進行跨專業跨領域的合作，對社會工作者在協助服務對象進行資產累積、發展賬戶的管理、創業以及財務使用規劃等金融財務知能方面的要求越來越高。

隨著時代的發展經濟性議題也在不斷地變遷，當今導致人們貧窮的因素已不單純的僅是物質上的匱乏，有許多是商家的消費陷阱所致。現在很多商家透過廣告、節慶等創造消費合理化的氛圍，此外隨著現代化金融工具及商品的興起，金融商品銷售者為了推銷產品，通常在商業包裝中置入購買使用的各種誘惑性策略，使得財務行為變得多元又復雜。收入有限的人們，在價值認知不清晰、缺乏自我財產盤點或管理能力的情況下易出現過度消費、提前消費的狀況，若再遇到突發的意外或失業等而導致收入減少等事件，在無力因應的情況下，一些人可能會選擇信用卡、借貸甚至高利貸等方式應對，以債養債的方式而產生“卡奴”與“負翁”，進而使貧窮的處境更加困難。

在此情形下，或許我們一時難以有改變大環境的能力，但是若能提升對資訊辨識的能力、對自我財務與生活細節的盤點與規劃的能力，則很多困境可能得以避免。在經濟性議題日益重要的今天，若能以助人者為核心人力，以社會工作專業為基礎，強化經濟性資訊收集與辨識分析的能力，推動跨專業跨領域的合作機制，包含財務知能、就業、創業、營運管理等，從跨專業、跨領域的角度分析問題、制定介入計劃，將更能發揮助人工作的功能與角色，落實社會工作對貧困問題的三級預防機制，全面性地因應與預防新時代的經濟議題。

傳統的社會工作教育注重的是對社會工作者非經濟性的助人理論與技巧的培養與訓練，針對經濟問題則通常會注重培養社會工作學生對相關社會服務政策與法規層面的理解與掌握。Martie Gillen & Diane N. Loffler 曾指出，社會工作者在面對金融危機或長期的經濟問題所造成的服務對象的財務金融上的困擾時，從現有的專業知識和教育體系所獲得的知能是極為不足和欠缺的。

在具體的社會工作實踐中，社會工作者針對服務對象所面臨的經濟困難，通常多從當前社會政策與法規的視角，評估服務對象當前所處的困境是否可以接受相關社會救助，或是否滿足申請社會救助或社會保障的條件，繼而據此尋求經濟或物質上的救助或資助。在當今的社會工作教育與實務中很少注重去追究或了解服務對象所面臨的經濟問題原因何在，以及與金融理財之間的關聯探究，未能針對服務對象在財務金融上的實際問題提供經濟性的助人服務，不管是在教育還是在實務中，傳統的社會工作對于金融財務的知識與能力都是十分缺乏的。在缺失金融財務相關知識教育與培訓的情況下，以及在長期缺乏有效的家庭經濟問題的解決策略的情況下，社會工作者則可能逐漸產生對于服務對象經濟介入的無力感。

三、 金融社會工作的興起與發展

金融社會工作的出現起源于美國社會長期以來服務對象和弱勢族群所面臨的經濟和財務問題，而傳統的社會工作對于服務對象的經濟和財務問題所提供的大多是各種福利救助，服務對象在整體上屬于較為消極和被動的處于被救濟的狀態，未能對自身的經濟問題和財務狀況提出有效的改善對策，因此許多美國人所遭遇的經濟困境無法得到有效的解決。研究社會工作者長期與低收入戶和弱勢族群的相處歷史，發現社會工作者可以透過教育和訓練去協助服務對象調整他們的行為，或是充權服務對象的能力，如此社會工作者能夠有效地幫助服務對象掌控他們的經濟財務和生活。金融社會工作的出現主要是為了處理此種問題。

長期以來因性別經濟不平等問題而導致的女性在工作以及經濟地位上的不利，以及受1996年美國克林頓總統推出的PRWORA法案對個人的經濟與財務問題造成的影響，Reeta Wolfsohn于1997年提出金融社會工作，并在多年協助經濟弱勢族群改善財務工作經驗的基礎上成立了金融社會工作中心，她認為由于金融財務是與弱勢群體從個人、家庭到社會福祉息息相關的，而社會工作的核心是處理人在情境中的問題，因此也應該要關注其所處的金融環境。此外她也認為要改善其財務狀況必須要改變其理財行為，但要改變其行為并不是只要授予知識即可，還必須藉由社會工作的方法，給予持續性的支持，改變其對金錢的態度，才能改變其行為，進而有能力控制其自我財務狀況。她希望透過正確的方式，讓人們能夠對自己的金融改變做出正確的選擇，并視金融社會工作為開啟達成永續、長期的金融行為改變的一段過程。其中社會心理的觀點、與金錢的關系、金融行為以及金融資訊和知識是金融社會工作的重要元素。其核心和重點在于拆解造成服務對象貧窮和經濟弱勢的關鍵點，協助和培養服務對象處理財務的能力以及做好資產累積和財務的運用，若服務對象有創業的意愿和需求，則協助其通過創業改善其經濟困境。

金融社會工作的服務模式則主要是通過以下行為來實現：（1）激勵人們選擇較好的位置；（2）教導人們如何去面對和解決挫折和失望；（3）提供知識和經驗，協助他們去做出知識基礎的選擇和決策；（4）通過清楚的改變過程和特別的成功階段來支持改變；（5）結合正當、認知、激勵和自我評估過程有助于建立自我認知、自我價值與信心；（6）擴展自我覺察、個人成長以及金融知識；（7）改變關于金融判讀能力跟金融教育的對話主題；（8）咨詢專業人士是實踐不同方式的思考和服務對象工作的模式，其重點在于要服務對象思考：a.分析金錢使用的方法；b.揭露服務對象對錢的思想、感覺、態度和行為；c.用心傾聽了解他們對金錢的問題和議題；d.發覺他們處境和他們生活的成因；e.確認服務對象所想要的以及未來的方向；f.發展計劃協助服務對象從他們的處境達成想要發展的方向；g.了解承諾和堅持的好處。

總體而言，金融社會工作是透過宣揚金融服務、資產累積機會以及金融教育與引導來提升個人、家庭和社區的福利，其最終目的是為了促進人們經濟福祉、維護經濟正義。如今金融社會工作在美國已經成為一個新興領域，普遍獲得專業的認可和接納，并獲得NASW的有關繼續教育的認證。

四、 在我國反貧困領域發展金融社會工作的思索

在我國針對貧困的治理工作，早期基本上屬于行政被動性質的救濟，因難以調動貧困地區以及個人的自我發展能力，甚至長期以來有些地區還形成了依賴扶貧救濟的問題。20世紀80年代以來，國家開始注重實行救濟性反貧困與經濟、社會發展相結合，逐漸形成了農村扶貧開發，城市就業扶助的反貧困行動以及20世紀90年代以來的社會救助制度等反貧困制度體系，并且近年來隨著精準扶貧戰略的提出與踐行，不斷推動著我們反貧困工作的開展。

在我國由于社會工作的發展起步較晚，以及以往的反貧困工作主要依靠基層政府組織管理實施，社會工作界對此很長一段時間多停留在理論層面的探討，在實踐上則相對缺乏介入的探索。隨著我國社會工作的不斷發展，以及由于以往主要采取基層政府的行政管理和委托居委會實施社會化的管理的方式進行反貧困，逐漸呈現出對貧困問題的狹隘理解、貧困者的能力建設不足、缺乏專業化的救助調查評估、就業培訓扶助流于形式、社會組織對扶貧工作的參與不足、扶貧與社會治理和社會建設脫節等問題，政府也不斷重視社會工作在參與社會建設社會發展中的作用，并在《關于加快推進社會救助領域社會工作發展的意見》《國務院關于進一步健全特困人員救助供養制度的意見》《中共中央國務院關于打贏脫貧攻堅戰的決定》《關于支持社會工作專業力量參與脫貧攻堅的指導意見》等文件中為我國社會工作參與社會救助和扶貧開發等反貧困工作提供了制度性與政策性的引導。

在這一發展背景下，我國社會工作在反貧困領域也不斷探索實踐，并日益發揮著重要的作用。當前社會工作主要通過“委托-代理”、“協作-互助”、“外展-介入”等路徑助力脫貧攻堅的開展，并取得一定的成效，但相關的研究也顯示，由于受社會工作者專業水平和扶貧能力的影響，我國社會工作參與扶貧的工作主要是通過個案、小組的方法，為農村留守人員和殘障者提供社會救助、日常照顧、教育培訓等方面的服務，在服務的廣度和深度上有待于進一步提升。近年來受到南非、美國等一些國家的反貧困工作者以社區為基礎，通過對貧困者理財能力和資產管理能力的培育，將反貧困的專注點放在貧困家庭的經濟發展上，通過資產建設、能力建設與經濟發展等策略，幫助貧困者建立持久資產，以實現永久脫貧的啟示，我國的一些反貧困實踐也逐漸轉向注重貧困個人或家庭的經濟發展和資產建設，以反貧困和社區能力建設為主題，圍繞扶貧、家計生產、城鄉互助、能力建設等議題開展服務，對促進農村地區的發展與建設發揮了重要的積極作用。

隨著社會經濟的發展，當前我國的貧困議題也逐漸發生轉變。在農村地區，一方面隨著城鎮化進程的加快，每天有近百個村莊的村民成為城鎮化中的市民，這些新市民失去以往賴以為生的土地，投入到城鎮化的打工者隊伍之中，有些人可能因為年齡、能力、機會等問題而難以找到合適的就業崗位，他們獲得未來持續生計的能力較弱；另一方面在農村城市化、農業產業化的過程中，一些農民因資金短缺、技術落后等問題，單純依靠農業經濟往往處于維持基本生存的狀態，但隨著現代化發展，水電煤氣通訊等各種費用卻不斷上升，對于許多處于生活溫飽維持邊緣的農民而言，若遇到生病等意外事件，則易因其脆弱的經濟生態條件陷入貧困的境地，而成為新貧群體。①在我國城市地區，以往因經濟體制的轉換、國有以及集體所有制企業的改革，所帶來的結構性失業或下崗而引起的貧困問題，②多年來經由經濟的發展，以及針對下崗以及失業型貧困再就業行動的開展，已逐漸由缺失機會導致的貧窮轉變為缺乏能力而導致的貧窮，特別是身心障礙、年齡偏大、低技術無保障群體，如何增強其能力建設一直是城市反貧困面臨的重要問題。此外經濟性議題隨著時代的發展也在不斷變遷，在現代社會，隨著人民生活水平的不斷提升，物質文化生活的不斷豐富，人們消費方式、消費體驗、消費觀念也在不斷發生變化，特別是隨著信用卡以及便捷的移動支付方式的發展，人們在消費的便捷性、消費的可提前性以及消費的多樣性面前，若缺乏自我財務管理與規劃的能力，則很容易出現非理性消費的問題，甚至有些人因此陷入超額透支消費、以卡養卡、以債養債等困境，不僅使當事人因此陷入貧困的入不敷出的狀態，而且也逐漸演變為一種社會問題。

在這一新的反貧困形勢下，以資產累積、能力建設、小額信貸、微型創業、社會企業、經濟合作社等社會投資與社會發展的策略，將成為今后反貧困的主要方式，這一發展趨勢也為社會工作者或助人工作者在協助服務對象進行資產累積、發展賬戶的管理、創業以及財務使用規劃等金融財務知能方面提出了越來越高的要求。

隨著貧困議題的變化以及當今經濟環境的變化，在以資產累積為基礎的金融社會工作福利理論引導下，社會工作者結合財務、社會工作、心理、教育等專業技巧，協助貧困者不斷建立有形的金融或實體資產，也從人力資本、個人信用、社會支持網絡、理財智能、文化資本等無形的資產進行累積，幫助貧困者掌握金錢、掌控生活模式，進而脫離貧困的處境，有效地回應了長久以來傳統社會工作對反貧困領域中經濟性議題的忽視以及自身財務知能的缺失問題。

迄今為止，我國高校社會工作專業人才培養體系在服務貧困者和介入方面的課程、實習和研究總體上還是不夠的。在社會救助工作中，針對家計調查、家庭財產的審核、救助金的計算、收入抵扣的減免等所需要具備的金融財務知能也是缺失的，為了更好地提升社會工作參與反貧困的成效，以及幫助弱勢群體真正脫貧實現自立自主的生活，在我國社會工作的教育以及實踐中也需要不斷重視對社會工作者以及服務對象自身財務知能的提升以及利用金融社會工作的取向積極開展反貧困的實踐探索。巫正洪等提出在結合我國文化傳統的基礎上引進金融社會工作的課程，透過個人、家庭、社工機構、社區、銀行或理財單位以及政府等不同層面的連接，針對我國低收入貧困群體、流動群體以及剛工作的青年人群，探索財務知能的提升與資產累積的金融社會工作實務的發展方向。在此筆者試從社會工作教育以及實務兩個方面來思索我國金融社會工作的發展。在社會工作教育方面，由于金融社會工作是一個透過教育、激勵與心理支持來協助服務對象，致力于長期可持續的財務行為的改變，其目標在于讓服務對象，有效控制金錢進而掌控自己的生活，因此一個金融社會工作者需要具備對債務、信用、投資及財務咨詢相關的知能，以協助服務對象與金錢建立良好的關系，學習金錢管理的技巧，以達到財務穩定的福祉。在我國高校中可以通過社工專業與當前高校中普遍都設置的金融、財務、經濟等專業共同開展跨專業跨領域的學生培養工作，在社會工作專業課程中增加金融、財務管理等課程，習得財務資訊收集與盤點、致貧因素與財務風險盤點、財務規劃、具體脫貧服務計劃擬定與評估等能力，以提升社會工作專業學生在金融、財務管理等方面的知能以及對弱勢群體貧窮議題的服務效能。在社會工作實踐中，注重結合一些金融財務管理相關的企業、銀行等企事業單位，在現行的商業模式上增加公益慈善的理念，透過企業社會責任或企業基金會等方式開發適合貧困群體的理財產品或項目，以及透過公益性的財務、金融課程等提升社工以及社會大眾的財務管理意識與能力。或是社工、財務、金融或經濟等學系以及金融保險理財等單位可以開展跨專業跨領域的合作，共建金融社會工作的發展平臺，針對助人工作者、社工機構等社會公益服務組織、貧困群體以及社會大眾等不同對象分別開發相應的財務知能課程與服務項目，開展對貧困議題的三級預防工作。在具體的實踐過程中，則注重通過實務分享會、案例分享會或督導會等方式，針對社會工作開展經濟性議題的實務過程中的不同面向呈現服務對象個人及其家庭的經濟需要，并從制度面及社會系統面，整體反思并檢視社會救助制度、經濟結構所可能帶來的影響，以促進理論與實務的結合運用與發展，并看到實務工作者在社會工作服務中開展經濟性議題服務時所反映的經驗與困境，需要提升的知識、技能和方法等，并將實務工作中的檢視與金融社工教育的養成相結合，以更好地促進金融社會工作在經濟性議題中的實踐。

（責任編輯：徐澍）