淺析我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防范

陳宇航

摘 要：隨著我國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也進(jìn)入了快速發(fā)展階段。商業(yè)銀行推出了一系列金融產(chǎn)品，為了實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，需要在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中防范風(fēng)險。具體探討了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防范舉措，希望為相關(guān)人士提供一些參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品；創(chuàng)新風(fēng)險

文章編號：1004-7026（2018）18-0095-02 中國圖書分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

進(jìn)入21世紀(jì)以來，我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，商業(yè)銀行數(shù)量不斷增多。商業(yè)銀行之間的競爭日趨激烈，如何在激烈的市場競爭中占據(jù)有利位置，成為各個商業(yè)銀行關(guān)注的重點問題。金融產(chǎn)品創(chuàng)新直接關(guān)系著商業(yè)銀行的發(fā)展，可以提升商業(yè)銀行的競爭能力，擴(kuò)大商業(yè)銀行的發(fā)展空間。值得注意的是，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品可能會出現(xiàn)過度投機(jī)等問題，為了降低風(fēng)險，商業(yè)銀行必須采用高效的風(fēng)險管理舉措。

1 商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險概述

1.1 理論發(fā)展

20世紀(jì)20年代，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度明顯加快，學(xué)界開始對其進(jìn)行理論研究，形成了多篇著述。在20世紀(jì)80年代，我國學(xué)者對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題進(jìn)行了研究，這與當(dāng)時的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景密切相關(guān)。在80年代我國加入了世界貿(mào)易組織，國際市場得到擴(kuò)展[1]。外部市場環(huán)境詭譎多變，給我國的商業(yè)銀行帶來巨大沖擊。國外銀行介入國內(nèi)市場，使市場競爭更加激烈。為了在競爭中占據(jù)一席之地，各大商業(yè)銀行開始對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，推出了一系列的新式產(chǎn)品。

學(xué)者對金融產(chǎn)品創(chuàng)新問題進(jìn)行了總結(jié)，提出了不同的觀點：一些學(xué)者認(rèn)為，中國金融體制改革陷入了僵局，國家需要施加外力，推進(jìn)中國金融體制改革，以商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為先導(dǎo)；一些學(xué)者認(rèn)為，在與國外進(jìn)行經(jīng)濟(jì)往來的過程中，應(yīng)該提升國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭能力，汲取國外銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)驗；一些學(xué)者認(rèn)為，我國商業(yè)銀行應(yīng)該著重考察客戶的層次化需求，推出不同層次的產(chǎn)品滿足受眾需要；還有一些學(xué)者認(rèn)為，金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏持續(xù)發(fā)展的動力，外部市場的制約作用較為明顯，必須對產(chǎn)品市場進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，不斷降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險。

1.2 風(fēng)險特征

商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的過程中，需要承擔(dān)較大風(fēng)險。近幾年來，我國的市場經(jīng)濟(jì)體制日益完善，商業(yè)銀行的各種金融衍生品出現(xiàn)。金融衍生品市場不斷拓展，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險也在不斷加大，主要包括以下幾類：①商業(yè)銀行需要承擔(dān)市場風(fēng)險；②商業(yè)銀行需要承擔(dān)信用風(fēng)險；③商業(yè)銀行需要承擔(dān)流動風(fēng)險；④商業(yè)銀行需要承擔(dān)操作風(fēng)險；⑤商業(yè)銀行需要承擔(dān)法律風(fēng)險。鑒于商業(yè)銀行承擔(dān)如上風(fēng)險，必須提高風(fēng)險管理水平，采用風(fēng)險應(yīng)對舉措。

我國商業(yè)銀行處在金融產(chǎn)品創(chuàng)新初期，金融產(chǎn)品的種類比較少，創(chuàng)新力度不大。但是在未來發(fā)展中，金融產(chǎn)品將朝著層次化和多元化的方向邁進(jìn)。商業(yè)銀行只有認(rèn)識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險性，才能分散金融風(fēng)險，優(yōu)化金融產(chǎn)品設(shè)計。

具體來說，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新具有3方面的特征：①金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險具有隱蔽性。在正常情況下，金融機(jī)構(gòu)需要將部分資產(chǎn)打包出售，這類產(chǎn)品的風(fēng)險度較高，創(chuàng)新者可能會隱瞞實情，遮蔽投資者的視線，使投資者承受較高風(fēng)險[2]。②金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險具有流動性。商業(yè)銀行對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，目的是為了提升資產(chǎn)流動性，因此對現(xiàn)金流的依賴程度較高，一旦現(xiàn)金流出現(xiàn)問題，金融產(chǎn)品創(chuàng)新就會陷入危機(jī)。③金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險具有集中性。商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，卻不能徹底消除風(fēng)險。金融市場變化會導(dǎo)致風(fēng)險集中出現(xiàn)，形成疊加效應(yīng)，給商業(yè)銀行帶來沉重打擊。

2 我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防范舉措

2.1 增強(qiáng)戰(zhàn)略意識

為了提高風(fēng)險防范水平，應(yīng)該增強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的風(fēng)險意識。商業(yè)銀行可以建立風(fēng)險防范戰(zhàn)略，對內(nèi)外風(fēng)險進(jìn)行評價和預(yù)測，根據(jù)風(fēng)險類型制定可行的應(yīng)急方案。現(xiàn)階段我國金融產(chǎn)品品種單一、提供的服務(wù)相對較少，以商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)作為依托。為了提高競爭實力，實現(xiàn)健康發(fā)展，商業(yè)銀行需要推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，在創(chuàng)新過程中進(jìn)行風(fēng)險管理。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險類型，以及風(fēng)險的主要來源，并對這些風(fēng)險進(jìn)行集中管理。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該將風(fēng)險管理放到首位，形成風(fēng)險管理體系，深化工作人員對風(fēng)險防范重要性的認(rèn)識。為了加大宣傳力度，商業(yè)銀行應(yīng)該對技術(shù)管理人員、金融產(chǎn)品研發(fā)人員等進(jìn)行教育培訓(xùn)，對產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品銷售和產(chǎn)品售后服務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險管控[3]。再次，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合眼前利益和長遠(yuǎn)利益，考慮不同產(chǎn)品組合的風(fēng)險強(qiáng)化效應(yīng)。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該和國外銀行建立合作關(guān)系，借鑒國外銀行的風(fēng)險防范經(jīng)驗，提高業(yè)務(wù)甄別能力。

2.2 形成防范機(jī)制

沒有規(guī)矩不成方圓，只有建立健全風(fēng)險防范機(jī)制，才能將金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險防范工作落到實處。在構(gòu)建風(fēng)險防范機(jī)制時，商業(yè)銀行應(yīng)該避免風(fēng)險傳染，對風(fēng)險鏈條進(jìn)行追蹤。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該延長金融產(chǎn)品的創(chuàng)新鏈條，對產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險進(jìn)行追蹤，及時反饋金融產(chǎn)品市場信息，對可能出現(xiàn)的風(fēng)險進(jìn)行防控。為了確保風(fēng)險防范的及時性，商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立風(fēng)險跟蹤人員，明確風(fēng)險跟蹤人員的工作任務(wù)和工作職權(quán)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)該構(gòu)建風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，依靠現(xiàn)代計量方法對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)估，形成風(fēng)險防范模型，并對模型進(jìn)行實時監(jiān)控。再次，商業(yè)銀行可以完善風(fēng)險控制體系，形成壞賬準(zhǔn)備金制度等。此外，商業(yè)銀行可以征得其他金融組織的幫助，與企業(yè)建立合作關(guān)系，實現(xiàn)利益共享和風(fēng)險轉(zhuǎn)移[4]。

2.3 優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計

金融產(chǎn)品設(shè)計關(guān)系著創(chuàng)新風(fēng)險：產(chǎn)品設(shè)計水平越高，創(chuàng)新風(fēng)險越小；產(chǎn)品設(shè)計主觀隨意性越大，創(chuàng)新風(fēng)險越大。商業(yè)銀行面臨的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險客觀存在，創(chuàng)新和風(fēng)險是共生共存的，商業(yè)銀行必須認(rèn)識到二者的辯證關(guān)系，把握金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險規(guī)律。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該對信貸產(chǎn)品、金融衍生品等進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計，并將其應(yīng)用在合適領(lǐng)域。縱觀金融產(chǎn)品創(chuàng)新歷史，可以發(fā)現(xiàn)金融創(chuàng)新產(chǎn)品營銷會引發(fā)次貸危機(jī)。美國爆發(fā)次貸危機(jī)，正是因為商業(yè)銀行將貸款證券化，發(fā)揮了資本市場的高杠桿作用，加大了產(chǎn)品的交易風(fēng)險[5]。美國已經(jīng)提供前車之鑒，我們不能步其后塵，重蹈覆轍。在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，我國商業(yè)銀行應(yīng)該保持謹(jǐn)慎態(tài)度，明確信貸產(chǎn)品、理財產(chǎn)品和金融衍生品的設(shè)計目的。其次，商業(yè)銀行在對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新時，應(yīng)該對金融產(chǎn)品市場進(jìn)行分析，預(yù)測金融產(chǎn)品市場的發(fā)展情況。如果宏觀經(jīng)濟(jì)走勢較好，商業(yè)銀行可以適當(dāng)應(yīng)用資產(chǎn)證券化的手段。再次，商業(yè)銀行應(yīng)該對市場潛在風(fēng)險進(jìn)行評估，認(rèn)識金融產(chǎn)品的隱性風(fēng)險，并做好披露工作，制定風(fēng)險防范舉措。

3 結(jié)束語

我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮，商業(yè)銀行迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。一方面，商業(yè)銀行面向的國內(nèi)外市場不斷擴(kuò)展；另一方面，商業(yè)銀行面臨的市場競爭日趨激烈。金融產(chǎn)品創(chuàng)新可以提升商業(yè)銀行的競爭實力，但也會加大商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。為了在市場競爭中占據(jù)有利地位，商業(yè)銀行必須采用高效的風(fēng)險防范舉措。

參考文獻(xiàn)：

[1]嚴(yán)莉.淺談次貸危機(jī)下我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防范[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2014（28）：91-92.

[2]葉麗英.次貸危機(jī)下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防范措施分析[J].中國高新技術(shù)企業(yè)，2013（35）：13-14.

[3]詹國林，何唯.淺析新形勢下我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新及其風(fēng)險防范[J].湖北農(nóng)村金融研究，2009（12）：28-29+33.

[4]姚良.次貸危機(jī)下我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險防范[J].上海經(jīng)濟(jì)研究，2009（10）：26-31.

[5]孟超.我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險防范[J].決策與信息（財經(jīng)觀察），2008（7）：6-7.