張家界普惠金融發展現狀芻議

鄧雯

摘 要：對當前張家界普惠金融面臨的主要問題進行了分析，結合張家界實際情況，提出從構建宏觀發展戰略、完善激勵配套措施、健全金融組織體系、加強金融基礎環境建設、推動普惠金融創新等幾個方面加強普惠金融發展力度。

關鍵詞：普惠金融；扶貧攻堅；發展現狀

文章編號：1004-7026（2018）18-0096-02 中國圖書分類號：F832.1 文獻標志碼：A

1 基本情況概述

張家界市地處武陵山片區，是典型的貧困地區，所轄4個區縣均于2011年被納入武陵山片區區域發展與扶貧攻堅規劃（2011—2020年）范疇。所轄桑植縣2016年被確定為國家扶貧開發工作的重點縣。據2017年10月17日全國扶貧日的數據，張家界仍有未脫貧人口42 617戶、139 330人，貧困發生率達9.75%，還有3個區縣、308個貧困村沒有脫貧摘帽，距離2020 年實現十九大報告中提出的全面脫貧目標，任務仍舊十分艱巨。對當前張家界普惠金融面臨的主要問題進行了分析，結合張家界實際提出從構建宏觀發展戰略、完善激勵配套措施、健全金融組織體系、加強金融基礎環境建設、推動普惠金融創新等幾個方面加強普惠金融發展力度。

2 主要問題

2.1 配套激勵約束機制不夠健全

張家界市地處武陵山貧困片區，社會分工體系不發達，農戶普遍不富裕，難以制定效率較高的激勵約束機制。首先，沒有專門負責金融扶貧的機構來統籌。在金融扶貧領域，由于缺少專門的金融扶貧配套機構和相關的政策，導致金融機構介入扶貧開發動力不足，難以滿足當前普惠金融的發展要求。其次，普惠金融約束機制有待完善。普惠金融需要金融機構履行社會責任，但目前缺乏與此相適應的硬性約束機制，難以保證金融機構自覺履行普惠金融職責。再次，定向金融支持有待加強。目前缺乏區別對待且具針對性的區域性貨幣政策，金融定向政策支持力度有待提高。

2.2 金融組織體系不合理

就農戶融資而言，貧困農戶對金融資源的可獲得性較低。①金融機構配置不合理。雖然按照國家政策，鼓勵包括國有大中型金融機構設立普惠金融事業部，提供普惠金融服務，但在實際執行中，國有大型商業銀行在農村貧困地區大量撤并分支機構，農村信用社（農商銀行）基本撤銷了鄉村地方代辦點，而網點眾多的郵儲銀行鄉鎮營業網點卻又不具備辦理信貸業務權限。②小微金融機構生長發展受多種因素影響先天不足。在其他經濟發達地區，業務發展較快的村鎮銀行和小額貸款公司等新型普惠金融機構，在張家界這一貧困邊遠地區從發展之初便受到資金來源有限、營業網點較少、業務拓展區域受限等因素的影響，大大影響了普惠金融業務的拓展。

2.3 金融監管體系不太適應

小微金融機構如雨后春筍般不斷涌現，金融業務和經營方式不斷創新，而傳統的金融監管體系、金融監管模式已經難以適應普惠金融的發展要求。①當前的金融監管模式已由原來的“一行三會”發展為“一行兩會”，伴隨混業經營的發展，金融監管也相應地進行了調整，但目前機構、政策尚未落地，仍舊按照原有的監管規定執行，因此管理層面需要盡早出臺政策，確保改革及時到位。②原有銀行業監督管理體系的監管對象主要為大型金融機構，對不斷涌現的小微金融機構以及相應的金融創新產品、普惠金融產品未能顧及。監管要求未區別對待，在一定程度上限制了小微金融機構的發展，不利于激發小微金融機構更好的為貧困地區提供普惠金融服務。

2.4 金融基礎設施不夠完善

受多個因素影響，張家界金融基礎設施仍然是金融改革發展最為薄弱的環節。①農村信用環境亟待改善。不少貸款農戶缺乏主動還款意識，部分農戶誠信意識較差，存在騙貸、騙保和惡意逃債行為。②普惠金融服務內容有待擴展。金融機構在提供信貸、存取款、匯兌等基本服務外，助農取款服務、自助終端服務、農村理財等服務亟需改善。③金融消費者權益保護需要加強。常見的金融教育、金融知識宣傳側重于城市、重點鄉鎮，在內容上側重于產品營銷和人民幣反假、銀行卡使用、匯兌等基礎知識，而針對邊遠鄉鎮的低收入群體的金融教育程度較低、金融知識宣傳有限。此外，農村金融消費者的投訴處理渠道仍不夠暢通，損害農村金融消費者權益的情況時有發生。

3 政策建議

3.1 從宏觀層面完善普惠金融激勵配套措施

①進一步完善普惠金融戰略。從普惠金融市場、發展普惠金融機構、創新普惠金融工具等方面建立健全發展戰略，為相關政策的制定者、各類金融機構提供一致的政策框架和清晰的指導方針。②為正確衡量我國普惠金融發展，借鑒國際普惠金融核心指標體系，加速制定科學系統的中國普惠金融評價指標體系。③執行差別化監管。對于致力于發展普惠金融業務的機構，適當放寬存貸比監管標準，提高不良貸款容忍度，適當降低參與普惠金融業務的準入牌照溢價，鼓勵更多的非正規金融機構和民間融資通過合法合規的方式參與普惠金融服務。④加大財稅政策與貨幣政策支持。普惠金融作為一項公益性項目，政府有責任承擔一定風險，應盡力爭取地方政府財政支持，如政府財政建立風險基金、政府稅務部門推行免稅政策。⑤推動發揮好財政資金的杠桿作用。落實差別化存款準備金制度、實施縣域存款一定比例用于當地貸款的考核政策、涉農信貸政策導向效果評估等，引導銀行機構加大對張家界貧困地區的信貸投入。

3.2 健全普惠金融組織體系

①加快推動傳統金融機構轉型。深入推動農行“三農事業部”改革，鼓勵農發行試水農戶和農村小微企業領域，鼓勵國有大中型銀行發展普惠金融業務，提高服務水平。提升農商行、信用社等地方法人服務地方的能力。積極發揮保險公司在普惠金融中的風險分擔功能，加大對一般農業風險的投入，重點發展特色農業保險、小額扶貧保險業務，針對普惠金融開發特色保險產品。②大力發展新型小微金融機構。借鑒小微金融發展較為成熟國家的經驗，開展多元化金融服務，滿足多元化的金融需求，不斷創新金融產品和服務，建立健全風險管理。

3.3 實行差異化監管

①在強化合規經營管理，確保不發生區域性風險的前提下，建議銀行業監管部門針對新興村鎮銀行等地方法人金融機構執行切實可行的監管標準。引導銀行業金融機構合規經營，形成良性競爭氛圍。②構建信息交流平臺。由當地金融辦或人民銀行牽頭，組織縣域各家金融機構建立信息交流機制。各家金融機構定期向牽頭部門報送相關數據及業務發展情況，全面了解地方金融市場狀況。通過定期召開行業座談會，通報金融市場發展情況，對存在問題的機構采取措施及時糾正。

3.4 加強金融基礎設施建設

①優化金融生態環境建設。通過開展農戶信用評級、信用鄉村（鎮）建設、創建各級金融安全區、金融生態評估等措施，建立健全守信者獎勵、失信者懲戒的激勵約束機制，進一步優化張家界信用環境。②加快金融基礎設施建設。在農村金融服務方面，積極探索創新金融服務模式，設立助農取款服務點，通過推廣非現金支付工具和支付清算系統，在滿足廣大農民支農補貼發放、小額取現轉賬和余額查詢等基本金融服務需求的同時，依托互聯網技術，推廣應用手機銀行、電話銀行、網上銀行等信息科技服務手段，落實農村金融扶貧精準化要求，促進普惠金融發展。③加強金融知識宣傳與消費者權益保護。針對貧困偏遠地區人群，積極開展金融扶貧政策、金融知識宣傳，發揮金融助推脫貧攻堅支撐作用，進一步提高貧困人群的金融素養，增強風險防范意識，將金融知識宣傳到農村地區的“最后一公里”。重點關注貧困地區弱勢群體的金融消費者權益保護，進一步暢通投訴受理渠道，妥善處理金融消費糾紛。