河北省金融精準扶貧績效評價創新研究

趙潔玲

摘 要：扶貧一直是我國的一項基本國策和長期的歷史任務。介紹了“股份合作制+”扶貧模式、“征信+信貸”模式、土地流轉扶貧模式、政銀保等新興扶貧模式的創新之處。基于績效評估視角，探討了河北省金融精準扶貧模式存在的問題，并對促進河北省金融精準扶貧模式創新發展提出了相應的對策。

關鍵詞：精準扶貧;減貧;模式創新

近年來，河北省為了跟隨黨的腳步，爭取2020年實現全面脫貧的目標，不斷出臺各種扶貧政策，促進了金融精準扶貧模式不斷創新，也使得金融精準扶貧績效不斷提高。但是不可否認的是，隨著脫貧腳步的前進，脫貧已經遇到了瓶頸，遺留下來的貧困人口的貧困程度更深，貧困更集中，有連片之勢，導致金融的精準扶貧達不到預想的效果，也給扶貧工作帶來了更大的困難[1]。

因此，金融精準扶貧的績效評價就顯得尤為重要，績效評價不僅對金融扶貧起著監督的作用，更能夠促進扶貧工作的進步，這也彰顯了績效評價的重要性。在日漸創新的扶貧模式之下，分析現行模式的優缺點，對金融扶貧的精準性成效有重要的意義，可以淘汰不再適用的扶貧模式，對合適的金融扶貧模式進行進一步研究與探討。

1? 河北省金融精準扶貧模式存在的問題

隨著金融扶貧不斷地深入，為了使得扶貧效果不斷提高，各種扶貧模式相應也需要進行持續改進，才能更好地在金融扶貧過程中發揮作用。對河北省現存的幾種較為普遍的金融扶貧模式進行探討與分析，剖析這幾類金融扶貧模式存在的問題顯得尤為重要[2-4]。

1.1? 組織機構不健全，經營管理存在局限性

“股份合作制+”模式是由農戶組成的股份合作制經濟組織，由于自身的局限性，這類經濟組織在適應和開拓市場方面面臨著很大的困難。我國市場經濟不斷完善，市場競爭日益激烈，股份合作制經濟組織存在的問題也日漸暴露出來：首先就是經濟組織的經營管理問題，股份合作制經濟組織的經營管理者缺乏信息利用、市場營銷、技術服務等專業知識，尤其是對成立之初的股份合作制經濟組織來說，帶頭人、財務、經紀人、營銷、經營管理這5類人才緊缺，很大程度上制約了股份合作制經濟組織的發展。

在股份合作制經濟組織的發展問題中，經濟組織的制度問題也尤為突出。對于剛成立的經濟組織來說，內部組織不健全、民主管理機制不落實、財務制度不規范等問題急需解決;股份合作制經濟組織是由貧困地的農戶財政扶貧資金、土地、房屋和自有資金等多種形式入股股份合作制經濟組織，從而取得一定的收益，可以說每位經濟組織的成員都是該組織的股東，對經濟組織有著監督管理的責任，雖說有的合作制經濟組織設立了較為完善的組織架構，但民主管理、決策、監督約束機制沒有真正落實到位。

1.2? “信用”等級劃分依然存在信息不完全現象

對于“征信+信貸”金融扶貧模式來說，其最大的不足之處就在于“信用”等級的劃分問題和違約之后貸款的回收問題。對貸款者的信用劃分主要依靠商業銀行的征信系統，但是即使對于商業銀行來說，其征信系統信息的采集有一定的局限性，貧困地區由于信息落后以及金融的不健全，導致信息完整性和及時性有所不足。在這種情況下即使當地政府與多家外部征信機構合作，由于信息采集的局限性，征信機構同質化比較嚴重，信息仍舊不全面。

在“征信+信貸”扶貧模式下，對于違約問題的處理也較為突出，一般來說采用“征信+信貸”模式貸款的農戶往往都是缺乏一定的自有資產，借款者都是一些小作坊或格局不大的合作社，競爭力不大，一旦遇上問題，事業難以為繼的時候，還款能力會呈現出切斷式下降，貸款者所貸出的資金可能會血本無歸。因此，在各方面的考慮之下，商業銀行對于資金的使用較為謹慎，對借款者的信用劃分較為嚴格，這不利于扶貧工作的開展[5]。

1.3? 土地流轉難以加速

對于雙向土地流轉扶貧模式來說，土地的利用問題首當其沖，但是由于一些貧困帶的農民觀念老舊，將手中的土地認為是“命根子”，一家人的衣食住行等各項開支都要從自己手中的土地上獲取，是家人生活的支撐。再加上土地流轉政策實施地的一些基層干部不重視，對土地流轉的政策理解不夠透徹，宣傳扶持力度不夠。一些貧困地區的基層干部認為土地是否愿意流轉出去是農民自己的事，沒有真正意識到土地流轉政策可以為貧困地區帶來好處，沒有搞清楚利弊。再者就是農民相關的保障制度不健全，導致農民對土地流轉政策有著很大的后顧之憂[6]。

困擾貧困地土地流轉政策實施的眾多問題中，農村地區固有的私下交易這一陋習也不容忽視，也就是流轉手續不夠正式。在土地流轉過程中，若是雙方僅憑一句話就能夠完成土地的流轉，其中肯定存在巨大的問題隱患，未來的糾紛問題責任不明確，一旦未來出現任何的糾紛，由于沒有具有法律效果的字據、文憑，相關人員解決此類問題會相當棘手。

1.4? 貸款手續繁瑣，審批效率不高

對于小額信貸來說，一般農民獲得貸款的審批時間大于規定的13 d，有時候還遠遠不止，冗長的審批時間會使農戶沒能在最佳時期獲得貸款，錯失了發展時機。

再者就是現場貸款調查重復，舉例來說，若是有農民申請≥30萬元的貸款，要通過3方共同現場調查的信貸審批程序，也就是農戶貸款審批時首先要通過信貸員實施的貸前調查，其后等貸款申請經過“政銀保”合作辦公室的審批，合作辦公室人員與保險公司相關人員會要求貸款信貸員再次向貸款的申請者進行現場檢查，這就直接導致農戶取得款項時間拉長。

對于貸款現場的調查這部分業務來說，大部分都是基層信貸員做的，基層信貸員一般同時還兼顧其他扶貧地區的貸款調查業務，業務量過大;對于一個信貸員來說，如果其管理的轄區過大的話，會導致信貸員貸前檢查和貸后檢查的金錢、時間等各項成本增加，在缺乏充分的各項激勵制度下，無法充分調動信貸員的調查積極性，不僅會降低貸前調查的質量，還會制約“政銀保”扶貧模式的發展。

2? 提高河北省金融精準扶貧效果的建議

河北省地域遼闊，貧困地區多樣化，要使得精準扶貧能夠獲得最大化的效果，促進河北省金融精準扶貧模式的創新發展，現提出如下幾條對策。

2.1? 加快推進貧困地區基礎設施建設

貧困地區的特點之一就是自然條件惡劣。基礎設施薄弱，阻礙貧困地區的發展。在這種條件下，即使該地區有得天獨厚的自然資源，也因為基礎設施建設的落后得不到發展，這既不利于扶貧的進程，也不利于扶貧模式的創新發展[7-9]。

因此，對于貧困地區來說，要加大對貧困地區農村公路建設的投入，實施貧困地區“窄路加寬”和通村組路建設工程，提高通村路、旅游路、產業路通達標準;全面實施“村村通班車”工程，確保具備條件的所有行政村通客班車。加強貧困地區基礎設施建設，加快推進貧困地區鐵路、高速公路等重大項目建設，全面形成貧困地區“外通內聯、鄉村通暢、班車通村、安全便捷”的交通運輸網絡。建設好基礎設施，為金融扶貧的展開打下良好的基礎，使金融扶貧模式可以得到實施，同時也促進扶貧模式不斷改進。

2.2? 加強信用環境建設，普及各種金融知識

金融精準扶貧模式的創新發展與貧困地信用環境有著很大關聯，因此在金融精準扶貧的過程中，也不能忽視扶貧地區信用環境。在扶貧當地積極建設“信用村”“信用鄉”“信用社”，大力普及各種金融知識，提高貧困地的人們對金融知識的了解，讓貧困地區人們了解貸款違約所帶來的后果，同時要對以往惡意違約的事件進行嚴厲打擊，嚴重的情況還可以記錄進貧困檔案中。普及貧困戶對貸款前后的各種法律意識，了解違約對自身發展的有害性。

2.3? 大力發揮科技、人才支撐作用

在貧困地區推廣先進適用技術、著力抓好科技扶貧，加強科技培訓和農村信息化建設。推動貧困地區信息服務站的建設，充分發揮現代信息網絡作用，為貧困地區提供生產技術、政策咨詢等相關信息。鼓勵和引導人才智力向貧困地區流動，實施地區本土人才培養計劃，培養本地留得住、用得上的創新創業人才和應用型人才[10]。

2.4? 為金融精準扶貧模式制定針對性的評估方案

為了扶貧取得成就，各類扶貧模式相繼提出并且得到了不斷改進，確定當地的扶貧模式的評估方案，聯系其發展的相關產業來確定評估指標和方法，這樣這可以真實反映扶貧成績，不斷促進金融精準扶貧模式創新。

3? 結束語

貧困地區的政府應該根據當地趨勢特點，發揮專業人才的知識特點，積極修整當地的產業結構。在一些項目比較大的產業上，通過利用PPP融資方式，尋找社會中相關產業的一些優勢企業進行合作來發展特色產業。

為了促進貧困地區良好發展，在特色產業的發展中，當地政府可通過基層干部的實地考察來搜集相關的資料和數據，并且根據不同貧困地區的特色產業進行分類，在制定金融精準扶貧模式的評估方案時，確定更有代表性的評估指標和方法，并且在實施工程中不斷修正原有扶貧模式中的不當之處，與時俱進。

參考文獻：

[1]楊仕晉.“政府+銀行+保險”的農村小額信貸模式研究——以佛山市三水區“政銀保”貸款模式為例[J].南方金融，2013（12）：72-75.

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[3]吳兆鵬.淺談“政銀保”業務發展模式創新與存在問題分析[J].經貿實踐，2018（18）：149.

[4]張亞利.邢臺市農村集體經濟股份合作制改革的問題及對策分析[J].基層農技推廣，2017，5（9）：113-114.

[5]張緣成.“政銀保”破解“三農”融資難[N].農村金融時報，2017-11-06（A04）.

[6]劉迎旭.“政銀保”解小微企業融資難題[N].中國財經報，2017-10-12（04）.

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[8]姚洪心，吳伊婷，趙袁軍.中小企業信貸、銀行規模與征信服務模式[J].商業研究，2018（1）：133-142.

[9]張弢.以“征信+信貸”模式全力構建中小企業信用體系建設長效機制[J].征信，2010，28（1）：58-61.

[10]王洪斌.“征信+信貸”新模式破解中小企業貸款難題的實踐及思考[J].華北金融，2009（9）：55-56.