就該以司法方式終結(jié)信用卡全額罰息

張立美

6月6日，最高人民法院起草了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問(wèn)題的規(guī)定（征求意見(jiàn)稿）》，這被視為信用卡的全額計(jì)息霸王規(guī)定有望成為歷史。（6月6日·《中國(guó)網(wǎng)》）

從銀行借錢消費(fèi)，既要還本金，還要還利息，這天經(jīng)地義，無(wú)可厚非。但一直以來(lái)，銀行業(yè)對(duì)信用卡采取的是全額罰息模式，這就對(duì)消費(fèi)者很不公平，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的權(quán)益，飽受消費(fèi)者詬病。

所謂全額罰息，是指信用卡持卡人在到期還款日未能還清全部欠款，產(chǎn)生了部分未還清的欠款，發(fā)卡銀行不是按照未還清的欠款金額計(jì)算利息，而是按照從消費(fèi)之日到還清全款日的全部欠款金額計(jì)算利息。舉個(gè)最簡(jiǎn)單的例子，你使用信用卡透支了1萬(wàn)塊錢，你在規(guī)定的還款期限內(nèi)還了9999元，還差1塊錢，對(duì)不起，銀行會(huì)按照1萬(wàn)元來(lái)計(jì)算利息。

實(shí)際上從法律角度來(lái)看，銀行采用的全額罰息模式，沒(méi)有法律依據(jù)，完全是自創(chuàng)的規(guī)定。在現(xiàn)實(shí)中，消費(fèi)者勝訴的個(gè)案，并沒(méi)有改變所有銀行的態(tài)度，目前只有少數(shù)幾家銀行主動(dòng)終結(jié)了全額罰息模式。

因?yàn)樾庞每ㄓ?jì)息方式而引發(fā)的官司逐漸增多，這也引起了司法部門的重視。此次，最高人民法院擬對(duì)“全額罰息”引發(fā)的糾紛認(rèn)定作出統(tǒng)一規(guī)定，并提供了兩種方案來(lái)征求意見(jiàn)。

可以預(yù)見(jiàn)，不管最終采納哪一種方案，都意味著一旦消費(fèi)者與銀行之間因信用卡全額罰息發(fā)生糾紛，消費(fèi)者的權(quán)益都將得到更好保護(hù)。這實(shí)質(zhì)上就是在銀行及其主管部門不主動(dòng)終結(jié)信用卡全額罰息的現(xiàn)實(shí)背景下，以司法的方式終結(jié)信用卡全額罰息，讓信用卡全額罰息成為歷史，這體現(xiàn)了司法保護(hù)社會(huì)公平正義。

筆者以為，在最高法要以司法方式終結(jié)信用卡全額罰息的現(xiàn)實(shí)之下，銀行業(yè)不妨以此為契機(jī)，自查自改，主動(dòng)推出更為科學(xué)合理的信用卡計(jì)息規(guī)則。