理財教育校本課程開發及教學感悟

劉文婧

一、當前我國理財教育的現狀及存在的問題

1.總體發展滯后，地區差距較大

美國已經有兩部針對中小學的金融理財教育課程標準及相應的課程框架指南，并已將金融理財素養列為PISA考試項目之一，并有十幾門針對不同年齡段學生開設的理財教育課程。與之相比，我國在理財教育領域總體發展滯后，近些年，才有一些經濟發達地區、對外開放程度較高，教學理念先進的地區開始試水理財教育。2013年，北京率先引進并改編國外小學教材《我們的城市》，2014年《高中經濟學》教材也通過北京市中小學地方課程教材審定委員會初審，正式出版并供北京市各區縣選用。2015年廣東率先試點推動開展中小學金融理財知識教育試點工作，目前已制定《廣州市中小學金融理財知識教育的課程方案》，并在36所試點中小學正式開設金融理財知識教育地方課程。全球最大的致力于青少年職業、創業和理財教育的非營利教育機構JA（Junior Achievement，意為國際青年成就組織）已在北京、上海、廣州、天津、蘇州和香港等地500余所大、中、小學校開展19種課程和活動。而廣大的西部地區及經濟欠發達地區的理財教育嚴重滯后，總體呈現不平衡的問題。

2.教育資源匱乏

家庭、學校、社會等都可以成為理財教育的課堂，為人們理財教育提供資源。但目前我國的理財家庭教育缺失，很多家長并未意識到培養孩子理財意識的重要性，更沒有像國外家庭中通過讓孩子通過做家務、送報紙、打零工賺錢以培養孩子的理財意識。當然，也有一些教育背景良好的家長會在孩子較小時就開始培養孩子的理財意識。

學校是提供教育的重要場所，學校教育是培養學生思想道德素質和科學文化素質的重要途徑。美英日等發達國家已經有針對中小學的金融理財教育課程標準，實施方案，具體課程，還有一些學校將其列入考試內容。而我國在當前應試教育的大背景之下，高考指揮棒指哪教哪，指哪學哪，未列入高考科目的體育、美術、音樂等課程往往被忽略，理財教育課程更是鮮見。

近些年，隨著經濟的快速發展和網絡的日益普及，網絡成為人們獲得信息的重要來源，理財相關的內容雖很多，但內容紛繁復雜，有些甚至混亂偏激。青少年對信息的篩選辨別能力較弱，可能會形成較激進的理財觀念，甚至可能落入網絡賭博、虛假P2P平臺、非法集資的陷阱。

3.理財教育誤區

在理財教育過程中存在一些認識及操作誤區，如認為理財是工作后才需要考慮的事，學業階段不需要接觸；認為“理財=掙錢”或“理財=省錢”；輕生活理財而重投資性理財、投資過程中項目分配不平衡，過于激進或過于保守等。

二、理財教育校本課程開發及教學感悟

1.盡早開始、多方協作

在課程開始前對學生的問卷調查中發現，不少高中生對理財沒有概念、從未接觸、知識空白。理財這項重要生活技能的培養，應盡早開始，從孩子懂事起家庭教育中就應滲透，讓孩子學習獲得、積累、管理、使用自己的零用錢和壓歲錢等，培養其基本的生活理財意識及技能。隨著年齡的增長，除了家庭教育外、還應加入學校教育、社會教育及學生的自我教育。其中學校教育相當關鍵，可以讓學生初步掌握相關知識和能力，為未來離開父母，進入大學生活打下基礎，并提升對理財的興趣，從而實現自主利用資源，自我教育提升的效果 。

2.根據階段特色，既不超前也不滯后

理財教育應盡早開始，但應針對不同的年齡段予以適當的理財知識教育內容，培養相應的技能與行為、情感、態度和價值觀等。如國外就的《理財小高手》《學生公司》《JA經濟學》等教育課程就是針對不同年齡段學生而開設的。未成年人著重以生活理財技能為主，走入社會參加工作獲得穩定收入后則生活理財與投資理財相結合。個人認為這一內容在高中可以教授，但在小學和初中還為時過早。

3.“觀念—知識—行為—習慣”

在理財教育中應按照邏輯順序，遵循認知規律。先培養理財觀念，學習專業知識，再實施理財行為，最后形成合理、科學的理財習慣。理財最終將落實在行動中，在觀念培養和知識學習中可以知識性與趣味性相結合，多些體驗式，少些講授式。例如讓學生用手機APP或記賬網站記帳；帶學生到銀行辦理業務體驗金融交易，認識互聯網理財等各種理財產品；利用軟件進行模擬炒股交易；對比多家保險公司的產品介紹為家人選擇一份合適的保險等。

4.充分利用社會資源

在理財教育中，教師要不斷閱讀相關書籍，學習先進方法，關注國內外理財教育的前沿，還要充分利用豐富的社會資源開展教學。可以帶領學生赴銀行、保險公司等機構調研實踐；請有創業經歷，從事企業經營的家長為學生講創業故事、經營案例；請在證券公司等金融領域工作的專業人士為學生講授專業知識等。北京、上海一些高中還請到大學MBA學生志愿者進入高中講授理財課程。擁有150年歷史的全球性金融機構匯豐銀行，還通過開展公益教育項目，將在金融行業的商業實踐經驗轉化為教學理念和能力，提高青少年學生的理財知識、技能和素養，以此來承擔企業的社會責任，回饋社會。

網絡上豐富的理財知識資源也要充分利用，如搜狐理財（http：//money.sohu.com/），騰訊理財（http：//finance.qq.com/money/）等，其中的財富故事、理財案例、理財雜談等內容都可以作為教師教學、學生自學的重要資源。

5.注重學生積極性的發揮

在理財教育中，家庭、學校、社會的力量很重要，但教育的成效還跟個人息息相關，因此要充分調動學生個人及團體的積極性，培養其自我教育、自我提升的能力。如北京人大附中JA經濟社就由一群對經濟、理財、創業感興趣的學生們組成的社團，該社團的活動形式多樣，有傳統的辯論賽、知識競賽、專家講座，也有新穎的學生公司展銷會、社會創新挑戰賽、金融理財大賽等。在社團活動中，志趣相投的同學們共同學習，共同實踐，共同成長，既能增長理財知識、提升理財能力還能拓展人際交往范圍、培養團隊合作意識、掌握策劃領導能技巧。