金融科技創新與金融科技監管的適度平衡淺談

陳偲

金融科技也是科學技術與金融創新工作結合后的重要產物，其可以通過對大數據、云計算等先進技術的應用，對當前我國金融發展問題進行改進，從而實現對企業運用成本的有效控制，有效提升金融行業資深的工作與交易效率。在此環節中，我們也應該正確認識到，金融科技具備明顯的兩面性，因此在對金融行業發展進行推動的環節中，也不得不面對巨大的金融風險。所以這也要求我們在實際工作中應該有效的從科技內涵進行著手，通過這種方式實現對科學技術的有效創新。為此本文就將針對金融科技創新和金融科技監管問題展開研究，從而獲取二者在發展中的平衡，希望對我國金融行業發展提供更大的幫助作用。

通常情況下，全球范圍內已經將金融科技發展劃分為三個階段，第一個階段就是金融IT階段，第二個就是互聯網金融階段，第三個是金融科技階段。經過實際研究發現，當前我國正處于第二個階段和第三個階段的過渡。近年來，中國人民銀行更是組建了相應的金融科技委員會，意在借助金融科技實現有效的市場金融監管。可以說金融行業的飛速發展，也將對金融行業的服務效率起到更為顯著的提升作用，對于改進金融風控體系問題也將起到十分顯著的幫助作用。所以怎樣獲取金融科技創新和科技監管上的平衡也是當前最需要應對的重點問題。

1 金融科技定義

當前對金融科技的定義上仍然缺乏統一的標準，不同的研究機構和研究人員也具備不同的理解方式，但是其本質意義都是相同的，也就是通過科學技術和金融領域的有效結合，借助對互聯網信息技術的有效改造，也可以實現對金融產品的創新。當前普遍認為是在大數據和云計算等技術下進行的一項創新工作就是金融科技。金融科技在實際發展中可以將互聯網和移動通訊作為當前對金融行業提供服務的重要手段，所以在對這些技術進行應用的環節中也要充分滿足金融發展規律。

2 金融科技風險

當我們討論金融科技所帶來的風險，我們應該明確對什么進行討論。筆者認為，在討論金融科技風險的時候，主要有三方面的視角，未來的監管思路，也需要適當進行轉變。第一個視角是技術本身。技術本身可能就有一些風險，當原來的體系引入這些技術之后，可能會帶來一些以前沒有的風險。第二個是行業視角。金融雖然在不斷融合，但原有金融行業的主形態仍然存在，不同行業在引入新技術之后會帶來什么樣的增量。第三個是業務視角。原有的金融基本功能，風險管理，資源配置信息管理等，其功能和業務層面在技術的沖擊下將產生什么影響。

那么，在金融科技給整個金融體系帶來新形式的風險這個背景下，監管又該如何應對？可以從一下六方面考慮。

首先是功能監管的思路要轉向。在金融科技沖擊下，功能監管也將呈現出有效的融合狀態。因為原有業態邊界日益融合，銀行、證券和保險行業之間的差別越來越不明顯，所以更需要對其實際需求進行分析。

其次，要加強協調監管。過去主要風險發生在兩個地方，一個是監管交叉的地方，一個是監管空白的地方，我們成立了國家金融科技檢查委員會，這是對于協調監管的一個重要考驗。

第三，要實施動態監管。監管本身需要避免一成不變，并盡可能走在風險發生的前面。

第四，要重視效益監管。監管本身也要進行有效的成本收益考量，這在過去并不受關注。

第五，形成立體監管機制。即中央與不同部門之間，中央與政府之間，行政與司法之間的監管多元化特征。美國網狀立體的監管結構解決了很多矛盾和問題，網狀結構能夠形成很多制約。中國目前還沒有這種協調機制。

第六，加強金融科技環境的監管。現在我們談金融科技，有時候有點金融科技騰飛的幻覺，認為已經趕超發達國家。其實我們的技術還缺乏，法律制度還不完善。應該更多地關注如何完善金融科技發展的土壤，這個土壤可能是硬性的金融基礎設施，也可能是技術本身。有時候環境可能比具體某個問題的解決更重要。

3 金融科技創新和金融科技監管的適度平衡的政策建議

3.1 強化金融科技基礎設施的建設

借助金融科技，適當研發金融先進的設備，也需要建立合理的金融科技監管系統的有效建立，通過這種方式對信息透明度進行提升。在此環節中也應該進一步提升對金融科技成本的增加，進一步對金融發展實際情況進行結合，根據金融發展數據的基礎，從而實現對先進輔助設備的有效研發，進一步提升對監管手段的完善。在此環節中，還需要對當前監管數據系統進行有效更新，這樣在數據信息的利用環節中，也可以借助動態的方式進行更有效的研究與分析，實現對數據利用效率和透明度的全面提升。

3.2加強對金融科技中心的建設

通過對金融科技中心的有效建設，對金融科技也要進行有效的發展，通過這種方式更有效的實現對網絡風險與金融風險的預防，通過這種方式對金融科技自身的監管能力進行有效建設，實現對金融工作穩定性的全面提升。在對網絡風險進行應對的環節中也需要充分獲取科技支持，通過這種方式實現監管科技水平的提升，只有這樣才能對監管協調統籌的能力建設工作進行充分強化，不斷提升金融行業的穩定發展，這對于我國金融行業的生態穩定和循環發展也有著十分積極的影響。

3.3 建立金融科技的長效的監管機制

基于審慎監管和行為監管存在明顯的平行互補性，通過這種方式對形成硬監管、軟監管和自律管理進行問題的有效分析，只有這樣才能更為全面的認識到工作中的問題。在此種三位一體的監管機制作用下，積極借助科技力量，對當前工作中的監管問題進行有效控制和調節。在對這項工作的開展環節中還需要將站在金融系統的發展角度下對問題進行分析，從而培育更為有效的合作方式，這樣才能對更好的實現管理環境的建設，為實現風險的有效監管奠定良好基礎。對金融科技要實施點穴式監管，著重看高級管理人員和關鍵崗位人員的專業素質，是否有合格的金融從業背景，是否有相應的金融科技能力；是否損害投資人利益；是否積極披露經營信息。同時要允許創新試錯、具有包容性。

4 結束語

綜上所述，在對這項工作進行開展的環節中，應該充分分析和考慮我國金融市場的發展實際，更好的實現金融科技創新與科技監管工作的適度性平衡，在此環節中也要適當借鑒世界各國對于金融科技管理工作的積極經驗，通過這種方式更好的實現對中國特色金融科技監管體系的建設。這也要求在今后的工作中要加強對金融科技和創新工作的有效研究，通過這種方式更有效的為金融行業的發展奠定良好基礎。金融科技具備明顯的兩面性，因此在對金融行業發展進行推動的環節中，也不得不面對巨大的金融風險。所以這也要求我們在實際工作中應該有效的從科技內涵進行著手，通過這種方式實現對科學技術的有效創新。希望通過本文的研究能在一定程度上實現對金融行業發展的有效幫助。

（作者單位：廣西金融投資集團辦公室）