淺談大學生校園網貸發展問題和對策研究

摘 要：本文主要通過科研調查組全體成員走訪全國幾十所高校，進行大量的訪談、討論、問卷調查得出了一些經驗。本文從五個方面進行闡述，如校園網貸出現的原因、校園網貸案例現狀分析、警惕“校園網貸”騙局十個“凡是”、應對校園貸出現問題的防范措施、各大高校微信公眾平臺宣傳力度。

關鍵詞：校園網貸；培訓貸；警惕；防范措施

在2018年3月份的全國兩會期間，關于校園網貸進行了討論。其中以厲莉為代表人大代表建議整治借貸亂象，在刑法中增設非法放貸罪。校園貸、套路貸、裸貸……近年來，非法放貸行為多發，手段不斷更新，令人防不勝防，由此引發網貸當事人不得不進行自殺自殘等惡性后果的案件屢見不鮮。北京市房山區人民法院民二庭庭長厲莉代表在接受《法制日報》記者采訪時說到，非法放貸問題嚴峻，已經形成地下產業鏈，給群眾生命財產安全帶來隱患，同時危及金融安全。不過現行法律規制力度有限，審判也陷入很大的困境。

在過去的一年多時間里，全體科研調研組成員走訪了全國幾十所高校，進行了大量問卷調研，并在各個高校開校園信貸方面的討論，交流會，得到很多相關數據，也了解到現在各個高校對校園網貸的看法及宣傳手段。本文從如下幾個方面，對校園網貸現狀進行分析，對網貸給學生帶來的影響進行分析研究等。

一、 校園網貸出現的原因

近幾年互聯網發展迅速，許多新興產業應運而生，分期付款等各種網絡貸款被炒得火熱。在各大高校調研過程中，發現了許多大學生因校園貸身陷還貸深淵，以至于受到人身威脅，不得不退學，甚至自殺。

那么什么是校園貸呢？校園貸，又稱校園網貸，是指一些網絡貸款平臺面向在校大學生開展的貸款業務。在我們調研過程中，發現校園消費貸款平臺的風控措施差別較大，個別平臺存在學生身份信息被冒用、盜用的風險。此外，部分為學生提供現金借款的平臺難以控制借款流向，可能導致缺乏自制力的學生過度消費。

校園貸分主要為三種，一種是專門針對大學生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現金提現。還有一種是P2P貸款平臺，用于大學生助學和創業，如投投貸、名校貸等；另外一種是阿里、京東、淘寶等傳統電商平臺提供的信貸服務。電商金融是基于消費場景的模式，而現金借貸則多為直接現金貸款。

“無前期、低利息、高額度，承接各種大學生貸款，歡迎來詢。”“三分鐘審核”、“快速到賬”“無需抵押只需提供學生證即可辦理”這樣的各種校園貸廣告語不斷出現在學校周邊，也有些出現在學生的QQ、微信等交流群，他們會每隔兩三分鐘在交流群閃現出類似的廣告語。

由于校園貸泛濫成災，一方面是因為市場需求，大學生樂于接受“先消費后還錢”的消費模式；還有一方面，校園貸門檻很低，并且校園貸的種類繁多，它的到賬速度也很快。先消費，后還款，循環利用，這些特別針對在校大學生的貸款產品看上去十分誘人。總之很多校園網貸平臺往往在介紹貸款后學生應當支付相關利息、違約金等收費項目都模糊，他們卻經常打著“零首付”“零利息”幌子等進行欺騙誘導，對于自制能力較弱而又消費欲望旺盛的大學生很容易上當受騙。

二、 校園網貸案例現狀分析

案例1：2018年1月19日晚 CCTV-2財經頻道《經濟半小時》《斬斷伸向校園的黑手》節目中，17歲的美美在廣東韶關求學，她和大部分花季少女一樣，開始了憧憬已久的大學生活。美美為了讓自己手頭更寬裕一些，便在網上從事微商生意，可是生意并沒有想象中的好，生意也一直虧損。但是平臺要求每個月都需要拿貨保持成交量，而父母給的錢就漸漸捉襟見肘。從2016年12份開始，美美就開始在網上進行貸款，用貸來的錢填補自己的生意，可是沒想到越陷越深。美美又通過裸貸先后借了六次，一共是一萬三千元，加上利息，需要償還一萬五千七百五十元。可因為美美無法正常還款，美美的裸照迅速在班上流傳開來，也出現在網上，并且也出現在自己的父母的手機上。美美一下子就成了所謂的“名人”，美美不得不辦了休學手續。

在我們調研組全體人員調查過程中發現，大部分網絡上的小額貸款利息是非常高的，并且這個利息與宣傳時嚴重不符合。可大部分學生因為處于求學階段，沒有經濟能力償還，他們只好拆東墻補西墻，又在相關人員的介紹下，在不同的平臺又進行不斷地貸款。偏偏這些平臺不需要資料就可以貸到相應的款項，而這些被迫拍裸照來貸款的女生，有的像美美一樣是為了做生意賺錢，有的是直接消費，而她們的消費大多都是用于交際娛樂或者化妝品、服飾之類的東西。

根據淘寶、天貓等購物平臺發布的關于高校大學生消費趨勢顯示：全國大學生“剁手”指數攀升，大學生在網上購物占到很高的比例，基本每個大學生都在參與，而分期付款或白條形式的貸款訂單占到很高的比例，甚至達到17%。同時在我們調研的過程中，發現在校大學生每月平均要花費1000元以上，有些學生要2000元以上，這其中不含學費、家庭與學校間往返交通費等費用。在調查過程中也發現超三成大學生曾入不敷出，被調查學生反映身邊有人使用過校園貸類借款。因校園貸出現了很多不好的事情在各個高校也存在。

案例2：有些學生為賺傭金替人校園貸，騙子跑路貸款不得不由學生來償還。2018年 3月9日，廣州市反詐中心接到某大學的華同學報警，稱三個月前經同校師弟介紹幫某網貸平臺“職工李某”刷單沖業績，以此賺取傭金外快。師弟告知每刷一單可獲得100元傭金，“李某”要求華同學在指定網貸平臺用自己的身份信息申請借貸，并承諾無需華同學自己還貸，貸款本息全部由“李某”分期還清。華同學于是在平臺貸款13000元，再按對方指引全額轉賬給“李某”。在分12期的還款過程中，第一、第二期“李某”確實還款了。可從第三期開始，華同學卻收到了“逾期還款提醒”短信，當嘗試聯系“李某”，卻發現已聯系不上對方。此時華同學名下仍有11000元的貸款未還。華同學急忙找師弟商量，這才發現除了他們二人，身邊還有其他同學也陷入了相同的騙局。然而，未償還的貸款，仍須申請人自己來承擔還貸責任。為了100元的傭金，卻背上了11000元的債務。

通過很多相類似案例，我們知道“傭金、提成”只是騙子想出來的“幌子”，那些騙子先給點蠅頭小利讓學生嘗到甜頭，同時，騙子還會按照約定償還前幾期的月供，從而取得學生的信任，在此期間會繼續誘導學生或更多的人貸款，緊接著這些騙子便斷絕與學生的聯系。因為貸款是用事主的身份信息申請的，所以剩下的還款自然需要事主償還。在失去聯系前，這些騙子還會利用學生容易受慫恿、哄騙的特點，利誘部分已上鉤的學生，慫恿他們采用類似“傳銷發展下線”的手法，繼續拉身邊的同學加入“騙局”，相當于是“發展自己的下線”，還可以從中抽取部分“傭金”。

在我們調研組在各個高校調研過程中，很多受騙的同學反映，他們因為其同學聲稱這個網貸平臺的員工是他認識的朋友，這些受騙的同學才放松了警惕，同意申請貸款。經了解，他們所在的學校有“禁止校園貸”的宣傳教育，也有進行相關普法防騙宣傳，他們也知道“使用本人身份信息辦理業務或簽署名字，是要負相應法律責任的”。但是，基于對朋友的信任，他們甚至都沒有想過：“萬一對方跑路，這筆貸款是要自己來償還的”。經過這次事件，很多同學深有感觸：不能貪小便宜，不可心存僥幸，不要輕信他人。

案例3：培訓貸黑幕，先甜后苦。不少即將畢業的學生很容易遭遇“培訓貸”陷阱。在調研過程中，湖南長沙某高校大四學生小優（化名），求職過程中遇到一家不出名的公司給自己打電話面試，面試官表示該學生缺乏職業技能，需要進行額外培訓，培訓費用2萬元由公司墊付，從之后的工資中扣除。于是小優想都沒有想，也沒有看清具體合同條款就稀里糊涂簽了字。等回家過了好些日子才發現，簽訂的是與一家貸款平臺的高息貸款合同。而2萬元買來的所謂“培訓”，不過是拉著年輕人上了幾節空洞無物的課，沒有任何實用價值。當小優同學不愿意上課時，離開公司不久，就收到了催款短信，才發現自己受騙了。而這些培訓貸騙局還常常打著向大學生表示包找工作，最終向貸款公司借錢后卷款跑路，或者更換公司老板，不承認曾經的培訓協議等等。

常見的培訓貸套路有多種形式，如“校內講座”的奧秘騙；一對一打壓學生，甚至把人說哭、饑餓營銷；學生以為在面試，其實是在申請貸款；商業實戰，其實就是校內賣水果。

在我們調研的過程中發現，“××培訓，0～1年月薪6K+；1～2年月薪10K+；2～3年月薪18K+。”、“只要你來，保你高薪就業。”、“零基礎帶薪實習，沒錢培訓還可協助貸款，甚至親手代你操作。只要你來，培訓機構‘一條龍服務。”這些“培訓貸”機構慣用的宣傳語到處都是。同時在調研過程中，很多高校學生因面臨畢業找工作的迷茫，一不小心簽了培訓貸的合同。當這些學生上了幾次課后覺得沒有用，要求解除合同，卻無能為力，只能夠自認倒霉。繼曝光“裸條借貸”后，近日，廣州有數百名大學生被“校內公益講座”套路下的“培訓貸”所誆騙，有學生被催債機構逼債，還有學生甚至表示負債累累，有些學生說“真的讓人活不下去了”。

三、 警惕“校園網貸”騙局十個“凡是”

1. 凡是聲稱可以幫助同學“辦理小額分期、手機分期等一些用款業務的”；

2. 凡是不考察借款人的還款能力，不進行適當測評，就輕松放貸，發放小額現金的；

3. 凡是聲稱網上辦理貸款“手續簡單，當天可以辦理”的；

4. 凡是聲稱可以“以先拿錢后兼職還款”作為條件的；

5. 凡是聲稱“只需提供學生證和身份證即可辦理的”；

6. 凡是聲稱以介紹同學、朋友參加“校園貸”貸款，便可輕松賺得每單幾百上千元不等的“好處費”的；

7. 凡是要求借款人以手持身份證裸體照片替代借條實施借款的；

8. 凡是聲稱可以找到內部人士、發放助學金的；

9. 凡是通過在校內尋找個別學生或輔導員老師，進行“校園貸”代理，發展“眼線”等方式實施手機APP借貸的；

10. 凡是聲稱“不需要任何抵押，動動手指就能借到錢”的。

四、 應對校園貸出現問題的防范措施

1. 大學生應當樹立正確的消費觀，不虛榮，不攀比，理性消費，防止沖動消費。雖然每日生活費不可少，也可以節省一部分開支，盡可能地避免一些沖動型消費。大學生應當主動對校園網貸做一個充分的了解，合理規劃自己的日常消費，量入而出，理性消費，盡可能少在一些淘寶、京東平臺購物，也切忌攀比消費，對于各類電子產品不需要高大全，只要夠用就行。因為自己購買的高大上電子產品有可能給父母帶來較大負擔，因為自己的每一分錢的消費都是父母的血汗錢、辛苦錢。

2. 大學生一定要堅決明確不做卡奴、貸奴。在大學期間，有很多大學生通過同學或朋友介紹，在各種渠道辦理各種信用卡和網貸。雖然他們能夠在短期內獲得經濟上的高消費，但是以后的日子里絕對會壓縮自己的生活開支，為了能夠還款可能會付出更多的金錢和精力，在這種情況下，更嚴重者會走上歧途，對自己的學業和未來都有影響。購物分期需量力而行，且要綜合比較，盡量不分期購物，同時切忌以貸還貸。

3. 大學生可以在課余時間參加勤工儉學，從而緩解經濟壓力。在大學里很多同學課余時間比較多，他們之中有很多同學參加一些兼職，這樣不僅能獲得收入改善生活，還能提前適應社會環境。當然他們兼職的過程中一定要防止上當受騙，要選擇可靠的單位。

4. 大學生一定要注意對自己個人信息的管理保密，無論是身份證、學生證、支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人，哪怕是學校的熟人（包括老師、學長、室友等），以免被有心人用作其他用途。因為如果有人用自己的個人信息去進行校園貸，在自己不知情的情況下背了一身債，有許多大學生因為這樣的事情而走向了極端，甚至于自殺。

5. 大學生應當強化法律意識，知道如果進行了校園貸，而自己的權益卻被侵害，應如何維權。大學生應當不參與校園網貸行為，也不能在校園內宣傳網貸，也不做網貸代理人或中介，不向同學介紹網貸事項。

6. 大學生應當知道放貸之前就要求交納費用的貸款公司統統可為騙子公司，請不要相信。并且知道以貸款培訓作為入職前提的公司也是騙子公司。

7. 大學生無論在任何場合之下，都要謹慎充當擔保人，更不要用自己的身份信息替他人貸款，否則要承擔貸款連帶責任或還款責任。

總之，法律是道紅線也是一道護身符，作為高校的大學生應當不要參與不良校園網貸，也不要做網貸代理，同樣也不宣傳網貸；如果我們大學生深陷網貸陷阱，一定要積極尋求警方的幫助，尋求法律的保護，千萬不要走向極端。

五、 各大高校微信公眾平臺宣傳力度

在科研調研組全體成員一年多不懈努力下，發現了一些可喜的現象。基本上每個高校都有自己的不同社團微信公眾平臺，進行校園貸知識宣傳，也有很多高校做了不同形式的問卷、微信平臺問卷調查，從而一定程度上減少了因校園網貸給學生造成的不良影響。比較有影響力的文章如下：

廣東財經大學華商學院和廣州華商職業學院學生自主團隊的草根項目，華商公眾號平臺發表了《花唄要錢，校園貸要命》的文章。文章分析了打著“低利息，低門檻”旗號的網貸APP、號稱利息低至0.99%的宣傳語與實際不符合的現象，也提醒了我們要注意所謂的“多頭資”、拆東墻補西墻、在這一個網貸平臺貸款去償還另一個債務，最終只會落得債務滿身無力償還的下場。

廣州大學華軟軟件學院電子系職業發展協會的靜姐姐的思語公眾號平臺發表了《免陷入“校園貸”的五條建議（大學生必讀！）》文章，在文章中提到了不僅要從社會、政府、體制和學校等外界因素分析，更要從大學生自身角度進行關注。社會上應營造良好的消費風氣，樹立健康的消費觀念，少一些《買到這些，你就能追到大學女神》、《上大學必去的66個旅游勝地》、《女孩子，要對自己好一些（推銷某些產品）》、《男孩子，也要對自己好一些（推銷某些產品）》、《不買對不起自己（還是推銷某些產品）》等鼓吹過度消費的宣傳。

河南中醫藥大學護理學院分團委官方公眾號燕尾小荷，發表了《珍愛生命，遠離校園貸》，在文章中告訴了我們校園貸纏身怎么辦？

首先我們控制自己的欲望，合理消費，懸崖勒馬。因為過多的物質欲望往往會消耗我們的精力，影響我們的學業，雖然名包、名牌手機、化妝品能滿足我們一時的虛榮。只有控制欲望，才能避免在校園貸里越陷越深。其次向家長和朋友求助。大學生的借貸行為具有一定的隱蔽性，前期怕學校和家長知道，他們要經過一段時間的“拆東墻補西墻”，經常是問題已經醞釀到更大的階段才會想要站出來解決。涉入校園貸，如果還款困難，應及時向家長和朋友求助，還清借款，避免拆東墻補西墻，越陷越深。最后應當向學校和警察求助。學生陷入校園貸，要及時向老師求助，老師會支持學生勇敢地、全面地看待問題，提供一定的經驗和法律建議，同時，學校也會抵制暴力催債者，保護學生的安全。不良校園貸本身就是“見不得光”的，涉嫌非法放貸和誘騙，即使放貸人在催債短信里揚言要起訴借款人，也僅僅是恐嚇，因為起訴往往是無效的。學生一旦遭遇不良的校園貸脅迫，務必保存聊天記錄、通話記錄、錄音等，及時報案。

六、 結束語

在“互聯網+”背景情況下，校園貸是不可避免的，我們堵的同時也要進行梳理。我們應當引進一些正規金融銀行走入校園，宣傳校園貸知識，在適當的情況下給予需要的學生發放貸款。

與此同時，強化校園網貸平臺監管工作，加強對貸款大學生的消費觀念和金融知識的教育。一方面，積極引導大學生樹立正確的價值觀和理性的消費觀念，從而能夠自覺抵制片面追求物質享受，超前消費、過度消費等。另一方面，在校園內普及投資和消費相關的金融知識教育，在一定程度上幫助學生樹立、培養防范“力所不及”的風險，識別各種非法借貸的意識與能力。當然，家長也需要及時和孩子溝通經濟情況，引導孩子合理消費。

參考文獻：

[1]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類 P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報，2016（03）.

[2]孫璐璐.P2P網貸專項整治分三步，校園貸是重點[N].證券時報，2016-10-14（05）.

作者簡介：

譚桂華，湖南省婁底市，瀟湘職業學院。