互聯網金融發展路徑

歐瀟迪

文章在分析我國目前互聯網金融發展現狀的基礎上，提出了我國互聯網金融發展路徑的分析。首先中國互聯網金融應該利用大數據加強監管；第二，中國互聯網金融應走小而精的普惠金融道路；第三，中國應大力發展全能金融。

1.互聯網金融概述

金融行業是資本和數據密集型的行業。金融行業的發展一直采用先進的信息技術，服務范圍不斷擴大?；ヂ摼W技術的發展間金融帶入了大數據時代。互聯網金融以云計算為基礎，深刻的影響了傳統金融的投融資方式。在金融領域，以云計算等互聯網技術為基礎的新型服務和產品也正在不斷出現，“互聯網金融模式”的概念已經走進了人們的視野。

2.互聯網金融的模式

2.1第三方平臺模式

第三方支付的范圍有非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網絡支付、預付卡、銀行卡收單及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付企業的經濟來源大部分是交易手續贊、行業解決方案的收入、沉淀資金利息。

2.2P2P網貸模式

P2P網貸是指個人和個人之間的借貸。詳細的經營方式是借款人在網貸平臺上公布借款信息，吸引數目不定的投資并且利息是確定的。這種借貸關系關系不需要銀行等傳統金融機構的資金中轉的僑粱作用，去中介化趨勢顯著，借款人能夠清楚的了解借款人的經營信息和資金流向。

2.3眾籌平臺模式

眾等就是大眾等資。眾等構成要素包括發起人、跟投人、平臺。眾等模式具有低門襤、多樣性、依靠大眾力量、注重創意等特征。眾籌平臺是募集資金和社交平臺的有效結合，借助P2P平臺可以使資金完成在不同人之間的所有權轉移。

2.4互聯網虛擬貨幣

互聯網貨幣就是通過各種經過加密的數字，在全球網絡上轉移的可以不借助銀行實體而進行的數字化交易媒介物。主要形式為電子錢包、數字錢包。比特幣（BitOoin）的出現打破了傳統互聯網虛擬貨幣的流通只能在固定網絡環境的缺陷。它通過密碼學的公式來確保貨幣流通量，注重各個環節安全，規避通貨膨脹。

2.5網絡保險

網絡保險主要有兩種大模式。一種模式是保險公司自建渠道，通過成立網上保險商城，或成立電子商務公司。第二種模式是通過現有第三方的網上保險平臺銷售。

3.互聯網金融發展特點

3.1方便快捷

移動客戶端的普及使得互聯網金融可以方便快捷的為用戶提供服務?；ヂ摼W金融的的運行效率大大超過傳統金融。互聯網金融借助其大數據可以快速的完成信息分析和交易轉賬等業務。同時互聯網金融還可以借助大數據控制資金的風險，提高金融的運行效率。

3.2業務覆蓋廣

客戶借助互聯網平臺能夠實現信息交流，打破原有的信息壁壘。因此互聯網金融的服務更加直接，服務范圍更加廣泛。互聯網金融的發展使得交易雙方借助互聯網平臺搜集信息，減少了信息不對稱和交易成本，擴大了金融服務范圍。

3.3互聯網金融的模式多樣化

在互聯網金融發展下，用戶可以通過移動終端，方便快捷的辦理轉賬匯款、投資理財、繳贊購物以及申請貸款。金融服務更加自由、自助、開放、互聯。同時，互聯網金融交易雙方都可以是個人，擺脫原有的機構渠道來進行融資和貸款的中介作用?；ヂ摼W金融的模式創新度高，模式多種多樣。

3.4互聯網金融的大數據

互聯網金融借助強大的信息處理能力，可以減少融資成本，提高資源利用效率。在互聯網的平臺中，任何企業或個人的信息都不會是孤立的。網絡中存儲的大量用戶信息能夠比較全面了解一個企業或個人的真實情況，這樣可以減少交易雙方的信息不對稱程度。

4.中國互聯網金融的發展路徑分析

4.1利用互聯網大數據加強臨管的路徑

以拍拍網為例，拍拍網借款用戶需要注冊拍拍貸并上傳各項真實資料。用戶可以在平臺發標和投標。拍拍貸會在滿標之后的三個工作日內進行審核。所有資金借貸業務都在線上完成，不需要線下審核。信息的監管中中第一方面是采集征信數據。我國的征信體系依然以傳統金融機構為主導。拍拍貸通過平臺與平臺之間的數據對接，達到對于信用劣質的借款人的確認。現在金融機構、電商平臺、小貸公司、網貸公司等數據均將實現對接管理。第二方面利用互聯網大數據進行判斷。根據中國現有的征信體系，拍}白貸正在探索基于數據的風險控制體系。P2P網貸平數據依然存在一定的局限性，平臺缺乏用戶的日常行為數據。因此，利用外部數據成為拍拍貸目前發展的重要一環。

4.2小而精的普惠金融路徑——以余額寶為例

余額寶是支付寶為實名認證用戶創立的賬戶理財服務。首先余額寶使客戶享受回報的同時，用戶可以隨時撤同自己的資金，流動性好。支付寶發揮信用中介的作用，能夠讓客戶達到余額寶實時消費和轉賬。二是其改變了傳統金融機構與客戶的聯系方式。利用互聯網的信息優勢，余額寶開戶流程大大得到簡化。大量的而用戶參與和零資金門檻的限制使得余額寶將零星、分散的客戶和資金聚集。余額寶充分發揮零散的用戶資源，形成自己的特色發展模式和競爭力。

4.3全能金融的發展路徑

互聯網和金融相互滲透，金融行業的范圍將大大擴大?；ヂ摼W金融的發展已不僅僅是互聯網與金融行業的合作，而是多個行業之間的融合，這將是未來金融行業的反戰趨勢?？缃绾献鳛橛脩籼峁┝艘徽臼降慕鹑诜铡２煌念I域發展自身的優勢，相互聯合，實現金融服務的創新。數據公司、信用評價機構都就可以加深彼此之間的合作，取長補短。